Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Адвокат дает рекомендации по расторжению кредитного договора

адвокат дает рекомендации по расторжению кредитного договора

Необходимо знать, что любой кредитный договор любая из сторон может его расторгнуть либо по соглашению сторон договора, либо по решению суда. Данное правило определенно статьей 450 ГК РФ.

Главное — расторжение кредитного договора имеет место при соглашении сторон, следовательно есть партнерское понимание действий друг друга.

Расторжение договора при достигнутых соглашениях будет зависть от существенных обстоятельств исполнения его пунктов, а именно — погашен ли долг заемщиком в полном объеме и не истек ли срок действия договора.

Если срок кредитного договора истек, а кредитная задолженность не погашена, то фактически окончание срока действия кредитного договора не означает прекращения погашения долга перед кредитной организацией. При таких обстоятельствах должник может обратится в суд и уже в судебном порядке завершить его окончательное расторжение. Суд может вынести решение о расторжении договора, но долг останется и лучший способ, который адвокат по кредитам в Москве решает на практики, то это обратится в банк с заявлением о реструктуризации задолженности и погашении кредитной задолженности на новых условиях. В дополнительном соглашении к договору срок действия которого истек, можно договориться с банком об изменении процентной ставки, изменения графика погашения платежей и увеличить или уменьшить сроки.

В другом случае, если срок действия кредитного договора истек, а задолженность погашена, договор прекращает свое действие автоматически согласно стать 408 ГК РФ. По факту окончания срока такого рода договора подписание каких-либо документов отменяется.

Однако, после прекращения обязательств по договору у клиента могут перед банком остаться обязательства, которые заключались при обслуживания выдачи кредитных средств. Например, в банке на ваше имя был открыт банковский счет, если кредит выдавался безналичным путем на новый расчетный счет заемщика. Такие договоры автоматически не прекращают свое действие и если его не расторгнуть, то в течении прошедших лет после прекращения основного договора по кредиту, по таким отдельным договорам будет накапливаться «незримая» задолженность. Поэтому адвокат по кредитам рекомендует при прекращении действий кредитного договора вследствии его полного исполнения, взять из банка справку, в которой будет указано, что вы не имеете никакой задолженности.

Адвокат не рекомендует скрываться от кредитной организации, в противном случае ваши долги банк «продаст», а по закону просто переуступит коллекторам долг с процентами, а дальше ваши проблемы и суммы долгов только увеличатся в разы.

Существует механизм досрочного расторжения кредитного договора.

Этим правом вы можете воспользоваться в зависимости от способа получения кредита и указания в нем такой возможности. Право досрочного расторжения кредита возможно в случае единоразового предоставление денежных средств. При этом условие о расторжении по таким основаниям в связи с его досрочным исполнением должно отражаться в вашем письменном заявлении. Обычно это заявление пишется в банк о желании погасить кредит досрочно.

Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в суде.

Расторжение кредитного договора может происходит в судебном порядке после подачи заемщиком искового заявления, а суд может его принять и расторгнуть своим решением, при следующих случаях:

— это может быть существенное нарушении договора. Под существенным нарушением законодатель понимает и признает такое нарушение, когда одна из сторон, причиняет заключенным договором такой ущерб, на который она при его заключении не рассчитывала, смотрите пункт 2 ст. 450 ГК РФ. Примером такого существенного нарушения может быть незаконное взимание кредитной организацией не предусмотренные договором штрафы, комиссии, нарушение списания очередности возникшей задолженности и другое.

— существенное изменении обстоятельств это обстоятельства которых стороны заключали договор и исходили при его заключении. Например, после заключения кредитного договора заемщик потерял работу утратил заработок, смотрите статью 451 ГК РФ.

Для расторжения кредитного договора в суде, адвокат по кредитам советует придерживаться следующего:

Перед тем как обратиться обратиться в суд с иском, отправьте в банк заказное письмо с просьбой расторгнуть кредитный договор, ссылаясь на существенные условия его невыполнения. Дождитесь официального ответа из банка.

Требование о расторжении кредитного договора лучше заявить в суд после того как вы получите либо отказ, либо иные предложения, либо банк оставит ваше обращение без внимания, следовательно, в таком случае по истечении тридцати дней, согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ вы смело можете отправлять иск в суд о расторжении не исполненного кредитного договора.

Исковое заявление должно отвечать требованиям закона.

— в иске укажите наименование суда;

— полные сведения о месте жительства истца (это вы) и ответчика (это банк);

— определите сущность нарушения и ваши требования;

— указажите все обстоятельства, основывающие ваши требования и представьте доказательства;

— к иску приложите перечень документов и квитанцию об оплате государственной пошлины.
— подпишите иск. Все эти требования описаны в статье 131 ГПК РФ.

Если вы испытываете трудности в написании иска и сбора всех необходимых доказательств, обратитесь к специалисту — адвокату по кредитам.

После подачи иска в суд общей юрисдикции, в течение пяти дней судья решает о принятии его к своему производству, после чего назначает предварительное судебное заседание. Проведя предварительное заседание впоследствии судья назначает судебное разбирательство по существу иска как это определенно в статье 133 ГПК РФ.

Обязательно явитесь в судебное заседание, в случае невозможности обязательно предупредите о своей неявки судью, помните, что если вы просите суд отложить рассмотрение дела по уважительным причинам, впоследствии вы обязаны представить суду их доказательства. Если вы будете отсутствовать на заседании без уважительных причин, знайте, судебное разбирательства по вашему делу будет рассмотрено в ваше отсутствие, как это определенно статьей 167 ГПК РФ.

И последнее, после того как решение суда вступит в законную силу, в случае если вы будете не согласны с этим решением, то у вас есть право обжаловать данное решение в апелляционном порядке. В случае если кредитный договор суд расторгнет, то кредитный договор признается расторгнутым.

Адвокат по кредитам предупреждает, что если суд расторгнет кредитный договор, то на этом «дело» с оставшимися долгами не заканчивается. Судебная практика идет дальше. При расторжении кредитного договора в судебном порядке прекращаются только обязательства, а у банка остается право требовать с должника суммы долга, которая образовалась до расторжения договора, в связи с неисполнением кредитного договора в пришлом, это прописано в пункте 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.

Читайте так же:
Доля в квартире по наследству после смерти

ВС РФ поправил суды в деле об увеличении ставки по кредиту при замене страховщика

Фото: Firestock

Верховный суд РФ рассмотрел потребительский иск клиента банка, которому в одностороннем порядке увеличили процентную ставку по кредиту после смены страховщика.

Как следует из материалов дела, в апреле 2019 года житель Башкортостана Александр Вагапов (фамилия изменена — L.R) оформил кредит в ПАО «Банк Уралсиб». Обычная ставка составляла 17,9% годовых, но при страховании жизни и здоровья она снижалась до 11,9%. Вагапов сначала заключил договор в СК «Уралсиб Страхование». Однако через несколько дней отказался от услуг этого страховщика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» из-за более выгодных условий. В банк заемщик направил копию новой страховки. В ответ кредитное учреждение увеличило размер процентной ставки. Тогда Вагапов обратился с иском в Стерлитамакский городской суд. Он потребовал произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскать переплату по процентам и компенсировать моральный вред.

Суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. В удовлетворении требований было отказано. Апелляционная и кассационная инстанции оставили решение в силе. Но ВС с ними не согласился.

ВС напомнил, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры. Иные требования могут быть прописаны в индивидуальных условиях (это как раз может быть заключение иных договоров, требуемых для выдачи займа).

«Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», — отметила судебная коллегия по гражданским делам ВС.

В соответствии с законом банк обязан предоставить клиенту кредит на тех же условиях, даже если тот самостоятельно застраховал свою жизнь у компании. Страховщик должен соответствовать установленным кредитором условиям.

Как установил ВС, Вагапов исполнил обязанность по страхованию жизни и здоровья. Однако нижестоящие инстанции не проверили, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании.

В ВС подчеркнули, что закон о потребительском кредите предусматривает возможность санкций против должника, не предоставившего договор страхования. Но они могут быть введены только по истечении 30 дней с момента заключения договора. При этом такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность требования досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы с процентами.

«При таких обстоятельствах обжалуемые решение суда, апелляционное определение и постановление кассационного суда общей юрисдикции не отвечают признакам законности и обоснованности, поскольку постановлены без полного и всестороннего исследования обстоятельств, имеющих значение для правильного решения спора, что привело к вынесению неправосудных судебных актов», — резюмировал ВС.

Уступка прав по кредитному договору: условия передачи кредитных обязательств физического лица

Уступка прав по кредитуВ настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант – передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам.

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной . В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема . В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы . Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении.

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 – 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо – не доказательство. Доказательство – это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны.

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент – тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий – тот, к кому переходит право требования долга.
Читайте так же:
Все случаи прекращения права собственности на недвижимость

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Образец договора цессии

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли – благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор – предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем – судебное разбирательство.

Важно! Заемщик – не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Созаемщик по ипотеке: кто это, чем он отличается от поручителя и стоит ли становиться созаемщиком

Предложили стать созаемщиком по ипотечному договору? Не торопитесть соглашаться. Изучите вопрос и примите взвешенное решение. А мы поможем разобраться, кто такой созаемщик, зачем он нужен, какие имеет права и обязанности. А также чем вы рискуете, становясь созаемщиком по ипотеке.

Участие созаемщика повышает шансы заемщика на получение ипотечного кредита. Фото: dolgi-faq.ru

Созаемщики по ипотеке: кто это и зачем они нужны

Многие знают, что человека, который берет кредит в банке, называют заемщиком. Если заемщик привлекает к сделке одного или более участников, то таких людей будут называть созаемщиками.

Часто заемщики привлекают дополнительных участников при оформлении ипотеки для покупки квартиры, дома или другого объекта недвижимости. Рассматривая заявку, банк учитывает платежеспособность созаемщика, а также их общий доход с заемщиком.

То есть если ваш созаемщик имеет достаточно высокую зарплату, то это станет веским аргументом для увеличения суммы кредита. Благодаря привлеченным участникам с хорошими доходами банк может заметно снизить процентную ставку по ипотеке.

Читайте так же:
Декларация по НДС в 2022-2022 годах — бланк и образец

Если у вас были серьезные задолженности по старым кредитам, то созаемщик с хорошей кредитной историей повысит шансы на одобрение вашей заявки. Банк рассчитывает на то, что привлеченный участник проследит за исполнением обязательств по договору. Иначе кредитная история испортится и у созаемщика.

Внимание! Заемщик не может привлечь большое количество дополнительных участников сделки в надежде получить низкий процент или как можно большую сумму займа. Созаемщиками по ипотеке могут выступать не более трех физлиц.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Казалось бы, и поручитель, и созаемщик гарантируют банку, что ипотечный кредит будет погашен в указанный договором срок. Но, в отличие от созаемщика, поручителя не будут беспокоить из-за просрочки платежей. Его подключают, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства и перестает выходить на связь.

Основные отличия созаемщика от поручителя

Поручитель
Созаемщик

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Есть одно основное условие — созаемщиком может быть только физическое лицо. Привлечение организаций, компаний и других юрлиц для таких целей не предусмотрено. В остальном закон не устанавливает особых требований к созаемщикам по ипотеке.

Заемщик вправе предложить в качестве дополнительного участника любого человека. Лишь бы он соответствовал стандартным требованиям, указанным в условиях конкретной ипотечной программы.

При этом каждая финансово-кредитная организация может устанавливать свои ограничения. К примеру, в одном банке примут в созаемщики человека пенсионного возраста, в другом откажут.

Часто в ипотечном договоре участвуют близкие родственники заемщика: родители, дети, братья и сестры. Так удобно самому заемщику, банк не требует наличие родственных связей.

В обязательном порядке созаемщиком становится супруг или супруга заемщика. Исключением является наличие брачного договора, который подразумевает раздельное владение недвижимостью.

Чаще всего созаемщиками становятся родственники титульного заемщика. Фото: fieldingtriggs.com

Какие права и обязанности у созаемщика

Права и обязанности созаемщика, так же как и основного заемщика, прописываются в кредитном договоре. Также составляется отдельное соглашение, в котором определяются права созаемщика на ипотечную квартиру или дом.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика устанавливает закон (ГК РФ ст. 323), кредитный договор, соглашение о праве на недвижимость, брачный контракт. К примеру, вы как созаемщик можете получить налоговый вычет, если в договоре прописано ваше право на долю в ипотечной квартире или доме.

Какие еще права есть у созаемщика:
  • получить часть ипотечной недвижимости, если вносил обязательные платежи или оплатил первоначальный взнос;
  • закрыть кредит досрочно;
  • получать всю информацию о состоянии ипотечного счета;
  • выйти из договора по ипотеке, получив согласие кредитора.

Права созаемщика на ипотечную квартиру

Напоминаем, что супруг или супруга титульного заемщика автоматически получает права собственности на ипотечное жилье. Даже если «вторая половинка» не принимала никакого участия в погашении займа. Такое требование установлено в Семейном кодексе РФ (ст. 34).

Только в одном случае заемщик вправе не делиться квадратными метрами — если есть брачный договор с установлением режима раздельной собственности. Это значит, что приобретенная в браке квартира будет принадлежать тому из супругов, на имя которого она зарегистрирована.

Права третьих лиц устанавливаются отдельным договором. В документе вы вправе указать, что созаемщик не будет претендовать на ипотечную квартиру. Или при каких обстоятельствах он может получить часть недвижимости по договоренности с основным заемщиком.

Если такое соглашение не было составлено, то автоматически стать собственником жилья привлеченный участник не может. Но у него есть право претендовать на «квадраты», если он документально докажет, что оплачивал ежемесячные платежи или вносил первоначальный взнос по ипотеке.

Внимание! Доля созаемщика в ипотечной недвижимости определяется в соответствии с тем, сколько он потратил на погашение кредита. При этом доля может быть определена дополнительным соглашением заемщика и созаемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность по ипотечному договору. Это значит, что вы так же, как и заемщик, обязаны не допускать просрочки обязательных платежей. Если заемщик не может погашать кредит, то это бремя ложится на ваши плечи.

Вы можете договориться с заемщиком о порядке возврата долга. К примеру, ежемесячно вносить платежи в равных долях или в определенном процентном соотношении. Согласие банка на это не требуется, лишь бы не допускались просрочки платежей по кредиту.

Если титульный заемщик по каким-либо причинам перестал выплачивать ипотеку, то вам придется не только вносить обязательные платежи, но и взять на себя оплату задолженности: штрафов, пеней за просрочку.

Главная обязанность созаемщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Фото: volbusiness.ru

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств

По закону у вас есть право выйти из договора по ипотеке. Но для этого нужно выполнить несколько условий.

Во-первых, вам или заемщику нужно подобрать подходящего кандидата, доход которого должен быть достаточным для выполнения обязанностей привлеченного участника по ипотеке. С заменой созаемщика кредитная нагрузка основного заемщика не должна увеличиться, чтобы не возникало просроченных задолженностей.

Во-вторых, банк должен согласиться на замену созаемщика. Кредитор проверит соответствие нового участника ипотечного договора на соответствие всем основным и дополнительным требованиям по кредитной программе. Лишь тогда вы сможете снять с себя обязанности созаемщика.

При этом вы можете отказаться от участия в договоре без разрешения кредитной организации, но только через суд. Для этого нужно представить веские причины, иначе вам откажут в удовлетворении иска.

Какие причины позволят снять обязательства созаемщика по суду:
  • развод;
  • переезд на постоянное место жительства за границу;
  • утрата работоспособности по инвалидности;
  • ухудшение финансового положения.

Как созаемщику выйти из ипотечного договора

Если вы решили выйти из договора по ипотеке, то в первую очередь необходимо сообщить об этом титульному заемщику. Вам придется вместе решать вопрос с кредитором. Затем обратитесь с заявлением в банк. В документе укажите причину, по которой вы хотите выйти из договора.

Кроме того, к заявлению требуется приложить доказательные документы. К примеру, вы отказываетесь от обязательств созаемщика, потому что серьезно заболели. В этом случае нужно предъявить банку выписку из истории болезни, справку об инвалидности, другие медицинские документы.

Читайте так же:
Возврат госпошлины из арбитражного суда: при отказе от иска

Вместе с заявлением в банк подаются документы нового созаемщика. Если кредитная организация одобрит смену созаемщиков, то основному заемщику предложат либо заключить дополнительное соглашение к действующему договору, либо подписать новый кредитный договор.

Обычно кредитор требует, чтобы оба заемщика лично подтвердили свое согласие на исключение из договора одного из них. Если кто-то из участников сделки не придет на встречу, это может негативно повлиять на решение банка. В исключительных случаях, к примеру, нетранспортабельности созаемщика, отказ можно оформить по доверенности.

Основные документы для изменения состава созаемщиков:
  • заявление от созаемщика;
  • паспорт титульного заемщика и созаемщика;
  • анкета и паспорт нового созаемщика;
  • документы, подтверждающие платежеспособность нового созаемщика;
  • кредитный договор;
  • документы на ипотечное жилье;
  • при разводе свидетельство о расторжении брака и соглашение о разделе имущества;
  • если есть, брачный договор с разделом имущества и обязательств.

Все изменения регистрируются в ЕГРН. После этого процесс вывода созаемщика из кредитного договора можно считать закрытым. Необходимо понимать: любые корректировки в договоре станут для банка дополнительными рисками. Поэтому запаситесь вескими аргументами, чтобы кредитор пошел на смену созаемщиков.

Внимание! C изменением количества заемщиков по ипотеке могут меняться и условия кредитного соглашения.

Что происходит с созаемщиками при разводе

Напоминаем, второй супруг становится созаемщиком по ипотеке по требованию банка, если иное не прописано в брачном контракте. Однако случается, что после покупки жилья официальный брак расторгается. Тогда один из супругов может выйти из состава заемщиков.

Теоретически банк может отказать в выводе одного из заемщиков из ипотечного договора либо потребовать найти другого созаемщика на замену. Каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально. Но обычно банки идут навстречу своим клиентам, предлагая новые условия кредитования.

Если после развода созаемщик хочет сохранить права собственности на ипотечную квартиру, то супруги, продолжая выплачивать кредит, договариваются о размере платежей для каждого из них. Для банка не имент значения, как будут распределяться платежи, лишь бы заемщики вовремя погашали кредит.

Есть еще один вариант развития событий. Бывшие муж и жена могут обратиться в банк за разделом кредита. Это значит, что ответственность заемщиков из солидарной переходит в разряд долевой. В первом случае кредитор может требовать от любого из заемщиков вернуть весь долг, а во втором — только его часть.

Банк повторно проверяет платежеспособность каждого из супругов. Согласие на раздел кредита будет получено, если оба заемщика имеют достаточный доход для погашения ипотеки. Если бывшие муж и жена не докажут, что имеют необходимые средства, то будут выплачивать кредит на прежних условиях.

При разводе второй супруг может отказаться от участия в ипотеке или разделить финансовое бремя с заемщиком. Фото: вашюрист67.рф

Что происходит в случае смерти созаемщика

В случае смерти созаемщика обязательства переходят к его наследникам. Для титульного заемщика ничего не меняется. Но родственники умершего могут отказаться от наследства.

Тогда ответственность перед кредитором полностью ложится на плечи основного заемщика. Выход из такой ситуации один — привлечение к кредитному договору нового участника.

Стоит ли становиться созаемщиком

Безусловно, становиться или нет созаемщиком по ипотеке, каждый для себя решает сам. Но прежде чем взять на себя такую серьезную ответственность, оцените свою выгоду и риски.

Представьте такую ситуацию. Вы вместе, к примеру, с родным братом оформили в ипотеку новостройку. Долг банку выплачиваете общими силами, распределив платежи поровну. После погашения кредита и снятия обременения с квартиры ее собственником становится ваш родственник – титульный заемщик.

Затем вы снова обращаетесь в банк за ипотекой, в которой созаемщиком выступает уже ваш брат. Вы так же поровну с созаемщиком распределяете и вносите обязательные платежи. Теперь, после выплаты долга кредитной организации, жилье в собственность достается вам.

В данном ситуации привлечение второго участника ипотечного договора является необходимостью как для заемщика, так и для созаемщика. Вы напрямую участвуете в погашении кредита, так как заинтересованы в конечном результате, то есть в приобретении недвижимости.

Номинальное привлечение второго заемщика, когда он не получает от своего участия в ипотеке никакой пользы, может привести к неблагоприятным последствиям, а именно:

  • сложно оформить на себя ипотеку, так как созаемщик уже имеет действующие обязательства по кредиту;
  • можно испортить кредитную историю, если заемщик допускает значительные просрочки платежей;
  • если заемщик перестает платить ипотеку, то созаемщик может быть ограничен в передвижениях за границу РФ;
  • в рамках возбуждения исполнительного производства на созаемщика может быть наложено взыскание имущества.

Если вы как привлеченное лицо принимаете на себя лишь обязанности, но не имеете никакой выгоды, то становиться созаемщиком не стоит.

Памятка по минимизации рисков при заключении кредитных договоров с кредитными организациями

Перед заключением кредитного договора рекомендуется изучить:

1. Основную информацию о банке

2. Условия по интересующим кредитным продуктам

3. Сведения о возможных дополнительных комиссиях и специфических условиях

Критерии надежного банка:

• банк находится на рынке финансовых услуг более 5 лет;

• банк находится в топ-100 по размеру активов;

• акционером банка является государство;

• у банка есть широкая сеть отделений и банкоматов по всей территории РФ;

• банк предоставляет возможность погашать кредиты различными способами: в офисе банка, банкомате, интернет-банке.

2. На что обязательно необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора:

• При оформлении кредита вы берете деньги у банка, а затем должны вернуть их и оплатить соответствующие проценты.

• Перед тем, как предоставить кредит, банк должен проверить вашу кредитную историю и официальный доход. Для клиентов, имеющих зарплатную карту, банк, как правило, не требует предоставления полного комплекта документов, подтверждающих платежеспособность. Обычно держателям зарплатных карт для получения кредита достаточно будет предоставить паспорт.

• В рекламе крупным шрифтом может быть указана привлекательная низкая ставка по кредиту. Обязательно прочтите все сноски, указанные мелким шрифтом внизу и на обороте, чтобы убедиться в том, что на деле процентная ставка не окажется намного выше той, на которую вы рассчитываете.

• Уточните у специалиста банка процентную ставку по оформляемому кредиту и период, за который эта ставка указывается (% в день, месяц или год), а также попросите рассчитать полную стоимость кредита.

Читайте так же:
ВСК продлить полис ОСАГО онлайн через интернет

• Уточните, включена ли в стоимость кредита страховка или она рассчитывается отдельно, а также обязательно ли нужно ее оформлять.

• Если кредитная организация, не являясь вашим зарплатным банком, готова предоставить кредит только по паспорту, не требуя иных документов, необходимо понимать, что процентная ставка по кредиту в таких кредитных организациях может быть гораздо выше той, что предлагают банки, запрашивающие полный комплект документов, и доходить до 1000% в год.

ВАЖНО:

1. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Так вы обезопасите себя от последствий скачков валютных курсов.

2. Платежи по всем кредитам должны составлять не более 50% от вашей зарплаты. В жизни возможны разные непредвиденные ситуации. Важно, чтобы даже при снижении дохода вы могли оплачивать кредит.

3. Подпишите страховой договор на случай форс-мажора. В случае болезни или потери работы погашать кредит вам поможет страховая компания.

3. Обязан ли сотрудник кредитного учреждения произвести расчет обременения (комиссионные, страховые и прочие сборы) и определить полную стоимость кредита на весь период кредитования с учетом всех будущих платежей?

Сотрудник банка при оформлении кредита сообщает клиенту полную стоимость кредита – все платежи заёмщика по кредитному договору.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

• платежи по погашению суммы основного долга;

• платежи по процентам;

• иные платежи в пользу кредитора (если они предусмотрены договором);

• сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

• сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

ВАЖНО:

По вашему желанию банк может предложить оформить страховой полис, который будет являться гарантией стабильности и спокойствия для вас и ваших родных.

Банк не может настаивать на оформлении страховки в обязательном порядке. Вы вправе отказаться от оформления страховки.

4. Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту?

Чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи?

Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения. За пользование деньгами банка должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре. Кроме процентов заемщик постепенно должен возвратить банку к определенному сроку и сумму кредита. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют ежемесячный платеж по кредиту.

Различают 2 вида платежей:

Аннуитетный – ежемесячный платеж одного фиксированного размера, проценты начисляются на остаток задолженности, быстрее погашаются проценты по кредиту;

Дифференцированный – платеж неравномерный, проценты начисляются на остаток кредита, быстрее погашается основной долг.

5. Что такое обеспечение и поручительство?

Банку всегда нужны гарантии того, что он сможет вернуть деньги, выданные заемщику.

Поэтому банк вправе потребовать обеспечение кредита. Обеспечением может послужить любое имущество заемщика. Однако порой обеспечения недостаточно и банку требуется поручитель. Поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика частично или в полном объеме в случае нежелания или отсутствия этой возможности у заемщика.

Когда Вам предлагают стать поручителем, нужно семь раз подумать и оценить возможные финансовые риски для себя и своей семьи, необходимо понять, сможете ли Вы нести дополнительное финансовое бремя или нет.

6. В каких случаях предусмотрены комиссии и штрафы?

Банк вправе взимать определенные комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Сумма этих комиссий может быть фиксированной, например, 1000 рублей, а может быть и определенным процентом от суммы кредита.

Штрафы могут возникать только при нарушении заемщиком кредитного договора (например, в случае просрочки платежа). С помощью них банк может воздействовать на заемщика. Меры, которые могут быть применены к заемщику, заранее прописаны в договоре.

7. В чем заключаются риски кредитования?

Беря кредит, Вы принимаете на себя определенные риски. Первый и наиболее важный – риск личного дефолта, то есть когда Вы будете не в состоянии выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, необходимо соблюдать одно простое правило: ежемесячные выплаты по кредиту (или нескольким) не должны превышать 25-30% от вашего ежемесячного дохода. Данная долговая нагрузка позволит Вам нормально жить.

Другим риском, тесно связанным с риском дефолта, является валютный риск, который и может привести заемщика к дефолту. Тут правило тоже просто: никогда не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой Вы получаете зарплату.

Другой важной вещью является перекредитование. Необходимо быть активным заемщиком и следить за процентными ставками на рынке. Так, если они упали, можно взять новый кредит, расплатиться со старым и ежемесячно платить меньше. Ни в коем случае нельзя брать новый кредит с целью перекредитования, если ставки выросли.

8. Что такое микрофинансовые организации (МФО)?

От классических банков для заемщика они отличаются двумя вещами: самый простой пакет документов, который необходимо предоставить для займа (как правило, это только паспорт) и огромные процентные ставки и огромные штрафы. Ставки, как правило, указываются в дневном выражении, например, 1% в день. Если перевести эту ставку в годовое выражение, получится 365- 366% годовых, то есть человек за год заплатит в несколько раз больше, чем он взял. Пример: гражданин Иванов обратился в МФО и взял 20 тысяч рублей, сроком на 20 дней, процентная ставка составила 2% в день.

Соответственно, через 20 дней процентная ставка будет составлять 40%, и вернуть ему нужно будет уже 28 тысяч рублей. Предположим, что предприятие задержало Иванову зарплату на 5 дней по каким-либо причинам и Иванов не смог выплатить в установленный срок всю сумму. В течение этих пяти дней ему начисляется штраф в размере 20% от всей суммы долга, то есть ему начислят за 5 дней еще дополнительно 20 тысяч долга. В итоге Иванову придется отдать не 20 тысяч рублей, а 48, что больше в 2 с лишним раза изначально заимствованной суммы.

Основное правило, которое следует из этого: постараться избежать обращения в МФО, лучше занять денег у друзей или взять кредит в крупном банке.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector