Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как списать долги по кредитам

Как списать долги по кредитам

Как списать долги по кредитам? Этот вопрос мучает многих должников, которые не могут обслуживать свои обязательства своевременно. В этой статье мы рассмотрим все способы списания долгов, которые существуют в настоящий момент, а так же дадим им оценку.

Ипотека на покупку долгожданного жилья, кредит на обучение ребенка, займ на срочное лечение, потребительские кредиты на ремонт, покупку бытовой техники–поводов взять на себя дополнительную финансовую нагрузку с каждым днем становится все больше.

TinkoffJournal проанализировав ситуацию на кредитном рынке пришел к выводу о том, что долговая нагрузка россиян почти достигла уровня расходов государства за год – 17,6 против 19,5 трлн рублей! И это только банковские кредиты без учета долгов перед микрофинансовыми организациями – краткосрочные займы имеют высокий показатель оборота: их выдают быстро и на короткие сроки. Статистика показывает, что долги россиян по микрозаймам составляют 165 млрд рублей – 1% от общей массы долговых обязательств.

В долг в основном берут те, у кого доход ниже среднего, и им приходится тратить на погашение долгов минимум 20% общего бюджета – чаще всего нагрузка по возврату долга становится непосильной и возникает вопрос о том, как списать долги по кредитам.

ВСЕ ЛИ ДОЛГИ МОЖНО СПИСАТЬ?

Под словом «долг» понимаются не только долги по кредитам и займам, но и задолженности по коммунальным платежам, долги перед физическими лицами, задолженности по уплате штрафов и многие другие. Но, ввиду особенностей возникновения задолженностей, далеко не все из них можно бесследно списать.

К обязательствам, по которым нельзя списать долги, относятся:

  • возникающие из причинения вреда жизни или здоровья (например, если вы попали в ДТП, причинили вред жизни или здоровью второго участника, и решением суда на вас возложена обязанность по возмещению вреда в денежном эквиваленте);
  • возникающие из трудовых правоотношений (долги работодателя перед работниками по заработной плате и иным платежам);
  • возникающие из причинения морального вреда (по аналогии с причинением вреда жизни или здоровью – должны быть установлены решением суда);
  • алименты;
  • возникающие из требований, неразрывно связанных с личностью должника, например, о возмещении вреда, причиненного преступлением или правонарушением (выплата денежных средств на ремонт автомобиля, который пострадал при угоне по вине преступников);
  • в рамках субсидиарной ответственности (ответственность учредителя по долгам юридического лица);
  • возникающие из умышленного причинения убытков юридическому лицу его участником;
  • возникающие из недействительных сделок (если решением суда сделка была признана недействительной, стороны должны вернуть полученное по такой сделке);
  • возникающих из умышленного или по грубой неосторожности причинения вреда имуществу.

Не стоит пугаться такому обширному перечню «запрещенки» — большинство долгов не могут быть списаны из-за прямой связи обязательства с личностью должника — их списание шло бы в разрез с целями возложения ответственности. Как родитель должен содержать своего ребенка во что бы ни было, так и учредитель общества должен отвечать за свои действия.

Перечень обязательств, долги по которым могут быть безвозвратно списаны также достаточно широк:

  • кредиты и займы (в том числе и целевого характера);
  • денежные обязательства физических лиц по распискам;
  • по уплате коммунальных платежей;
  • по уплате налогов и сборов в бюджет*;
  • штрафы за нарушение ПДД*.

*Официальное списание налоговой недоимки и штрафов за нарушение ПДД стало возможным в 2020 годупосле введения п.п.2.1 п. 2 ст. 47.2 Бюджетного кодекса РФ.

БАНК НЕ ПОМОЖЕТ СПИСАТЬ ДОЛГИ

Списать долги – значит полностью освободится от долговой нагрузки. Многие считают, что можно избавиться от долгового бремени путем рефинансирования или реструктуризации долга.

Эти механизмы не влекут за собой полного освобождения от задолженностей – они лишь облегчают для заемщика процесс погашения кредита.

Разберемся, что же такое реструктуризация и рефинансирование:

  • рефинансирование– получение в банке нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств полностью или частично.
  • реструктуризация – процедура, при которой изменяются условия исполнения обязательства: уменьшается размер платежей за счет увеличения срока кредитования или предоставляется льготный период, в который заемщик выплачивает только проценты или основной долг.

К сожалению, как и большинство «возможностей», которые представляет своим гражданам государство, в этих процедурах есть много нюансов, основной из которых – усмотрение банка. С одной стороны, намного проще договориться с заемщиком, попавшим в трудную финансовую ситуацию и постепенно получить свои деньги в полном объеме, чем начинать судебные тяжбы. Однако, практика не раз показала, что кредиторы в большинстве случаев в этом не заинтересованы. Обязывая граждан предоставлять значительный массив документов в обоснование невозможности исполнения обязанности и давая отрицательные заключения по заявлениям на выдачу новых кредитов или проведение реструктуризации без объяснения причин, банки подрывают свою репутацию у населения.

СОМНИТЕЛЬНЫЕ СПОСОБЫ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ

1. ВЫКУП ДОЛГА

Выкупить долг у банка может не только коллекторское агентство,но и любое третье лицо. Механизм прост: после того, как банк признает задолженность безнадежной ко взысканию, он продает долг третьему лицу за 10-20% от суммы задолженности, чтобы выручить хоть какие-то деньги. Впоследствии покупатель может перепродать долг либо попытаться самостоятельно взыскать его с должника.

На просторах сети множество компаний предлагают услуги по выкупу долгов за «небольшое вознаграждение» – мы не советуем этого делать. Никто не даст гарантию, что долг реально будет выкуплен, как и гарантию того, что недобросовестный посредник не решит через какое-то время предъявить его ко взысканию.

Читайте так же:
Алименты удерживаются после удержания НДФЛ или до?

2. СКРЫТЬСЯ ОТ КРЕДИТОРА

Кроме обращения за содействием к банкам, граждане, которые не могут справится с долговой нагрузкой, полагают, что наилучшим выходом из ситуации будет не платить и не выходить на связь с банком – после трех лет (а именно такой срок исковой давности установлен законом) безуспешных попыток найти должника банку, по их мнению, будет проще списать долг и забыть про него. Такие заемщики ошибочно полагают, что все можно решить так просто: постоянные звонки и письма кредиторов и коллекторов, судебные тяжбы, взаимодействие с судебными приставами – это минимальный набор отрицательных последствий, которые ждут вас, если решите скрыться от заимодавца. Кроме того, если вы выдержите три года с момента заключения кредитного договора и вам повезет, и банк не обратится за взысканием долга в течение этого времени, — это не означает, что долги будут списаны. Подробнее об особенностях трехгодичного срока предъявления требований в судебном порядке читайте далее.

3. СПИСАНИЕ ДОЛГОВ ЧЕРЕЗ 3 ГОДА

Многие клиенты приходят к нам с вопросом «Почему банк обратился в суд через 3 года после того, как я взял кредит, а иск все равно удовлетворили?», имея ввиду не применение судьей общего правила о трехгодичном сроке исковой давности.

В соответствии со ст. 169 Гражданского кодекса РФ – срок, за пределами которого нельзя обратиться в суд без уважительных причин, составляет 3 года. Однако это правило в отношении кредитов работает несколько иначе.

Любой кредитный договор предусматривает наличие графика платежей, где определены даты и размер ежемесячного платежа. В связи с этим, к ним применяется правило о применении срока исковой давности к каждому отдельному просроченному платежу:

15.07.2020 – 3 000 руб. – срок для подачи заявления о взыскании заканчивается 15.07.2023
15.08.2020 – 3 000 руб.– срок для подачи заявления о взыскании заканчивается 15.08.2023.

Единственный вариант, при котором суд полностью откажет в иске о взыскании задолженности по договору – если банк обратиться с иском по истечении трех лет с момента самого последнего платежа по кредиту, но процесс работы банковских организаций уже давно автоматизирован, и шанс того, что робот «забудет» о просрочке стремится к нулю.

БАНКРОТСТВО — ЕДИНСТВЕННЫЙ СПОСОБ ПОЛНОСТЬЮ СПИСАТЬ ДОЛГИ

Как же списать долги по кредитам полностью? На сегодняшний день единственный способ законно, без рисков и неожиданных последствий списать долги – пройти процедуру банкротства.

До 2015 года признать себя несостоятельным (банкротом) могли только юридические лица как участники кредитно-финансовых отношений. Быстрая динамика роста долговой нагрузки россиян, повышение рисков мошенничества – эти факторы повлияли на принятие законодателем решения о внесении изменений Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и предоставлении добросовестным заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, возможности законно списать долги.

Процедура банкротства – процесс не быстрый (с момента подачи заявления до признания гражданина банкротом может пройти от нескольких недель до нескольких месяцев, а до завершения процедуры не менее полугода), достаточно сложный и требующий профессиональной юридической помощи, но эффективный.

В зависимости от платежеспособности должника может быть введена как процедура реструктуризации задолженности, так и процедура реализации имущества. Не нужно бояться сложности процедуры – до введения процедуры рационально обратиться к юристу-специалисту в сфере банкротства, а саму процедуру будет сопровождать финансовый управляющий.

Банкротство – это дорого? Да, прохождение процедуры банкротства потребует некоторых финансовых затрат: на оплату услуг юриста в сфере банкротства и на оплату судебных расходов (государственной пошлины, почтовых расходов, расходов на оплату услуг арбитражного управляющего и т.д.). Но сумма списанной задолженности зачастую превышает расходы на процедуру в несколько раз, а психическое равновесие после того, как прекратятся звонки коллекторов, и вовсе нельзя оценить.

Процедура признания гражданина несостоятельным не пройдет бесследно для должника – она имеет ряд последствий. Подробнее о последствиях банкротства читайте в нашем блоге.

Процедура банкротства подойдет вам и в случае, если вы имеете возможность платить, но не на первоначальных условиях банка. Для этого в рамках процесса по заявлению о несостоятельности может быть введена процедура реструктуризации.

Мы говорили о том, что банки редко соглашаются на введение реструктуризации, но ведь реструктуризация может быть произведена и в судебном порядке – в рамках процедуры банкротства. В практике нашей компании есть живые примеры – клиенты, которые не смогли договорится с банком об изменении условий кредитования для облегчения кредитной нагрузки, хотя были готовы и имели возможность исполнять обязательства по кредиту, и пришли к соглашению с кредитором только в процедуре банкротства.

У клиента Ш. высокий уровень дохода – но недостаточный, чтобы вносить платежи по кредиту, взятому на развитие бизнеса, в прежнем режиме. Как добросовестный заемщик он обратился за содействием к банку, попросив изменить условия погашения долга, но получил отказ. Впоследствии, Ш. вносил деньги в счет платежа не полностью и несколько раз просрочил платеж, после чего банк оперативно начал присылать тревожные письма о необходимости погасить сначала просроченную задолженность, а потом уже погашении долга в полном объеме, угрожая обращением в суд.

Изучив документы клиента, его кредитную историю и сведения о доходе, объективно оценив его платежеспособность, специалисты нашей компании пришли к выводу о возможности погашения задолженности в трехлетний срок (как того требует закон при введении реструктуризации долга) и инициировали процедуру банкротства.

Читайте так же:
В росреестре отсутствуют сведения о собственнике недвижимости

Конечно, кредитор не рад такому повороту событий – ведь он был настроен на взыскание всей суммы долга через суд в полном объеме и ее последующем взыскании при содействии судебных приставов, пусть и через реализацию имущества. Но суд, выступив, как и надлежит, в роли арбитра, обоснованно ввел процедуру реструктуризации и принял приемлемый для обеих сторон вариант погашения задолженности. В настоящий момент Ш. продолжает погашать задолженность на лучших для себя условиях и не испытывает никаких лишений.

Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.

Как уменьшить размер удержаний по исполнительному листу?

blank22.06.17

blank

blank10

blank blank

blank

Как уменьшить размер удержаний по исполнительному листу?

Как уменьшить размер удержаний по исполнительному листу? Наверное этим вопросом задавался каждый должник, который попал в непростую ситуацию с банком и не смог платить по кредиту.

Представим следующую ситуацию. Вы взяли кредит в одном из банков. На момент предоставления кредита Ваше имущественное положение находилось в норме и размеры ежемесячных платежей Вас полностью устраивали. Но мы живем в социуме, и в любой момент может произойти что угодно: можно потерять работу, можно заболеть, может уменьшиться ваш доход и так далее. Представители банковских организаций или даже коллекторы начнут звонить Вам и требовать погасить просроченную задолженность или даже будут искать с вами личной встречи. Если Вы попали в подобную ситуацию, и она привела к невозможности оплачивать кредит, то не нужно отчаиваться. Действительно, если вы перестанете платить по кредиту, то скорее всего банк обратится в суд с требованием взыскать задолженность по кредитному договору. Не нужно бояться суда, рекомендуем Вам посещать все судебные заседания и тщательно изучать доказательства, положенные в основу требований банка о взыскании задолженности. Ведь часто бывает, что банк неверно рассчитывает сумму задолженности и требует с клиента чуть большую сумму. Рекомендуем Вам проверить расчет задолженности на предмет соответствия ст.319 Гражданского кодекса (очередность списания). Не будем вдаваться в подробности данной статьи Гражданского кодекса, поскольку основная суть заключается не в этом. В большинстве случаев в кредитном договоре содержится условие об уплате неустоек в случае несвоевременного исполнения обязательств по оплате кредита. Закон допускает снижение неустоек в разумных пределах. Поэтому заявляйте ходатайство в суде о применении статьи 333 Гражданского кодекса о снижении неустоек. Суд обязан ходатайство рассмотреть и удовлетворить его, либо отказать в удовлетворении. Воспользовавшись этими советами, вы сможете частично, а возможно даже существенно уменьшить долг по исполнительному листу.

Как уменьшить размер удержаний по исполнительному листу?

После того как суд вынесет решение о взыскании с Вас задолженности, то Вам будет дан срок для обжалования решения — один месяц, с момента вынесения решения. Вы можете воспользоваться этим правом и попытаться обжаловать решение суда. Для этого нужно подготовить апелляционную жалобу, указать в ней, с чем именно не согласны, приложить все необходимые документы и направить в суд, вынесший решение. Суд апелляционной инстанции решение может отменить, изменить или отказать в удовлетворении жалобы. После вступления решения суда в законную силу, истцу будет выдан исполнительный лист о взыскании с Вас долга. Исполнительный лист предъявляется в службу судебный приставов, и с этого момента вы официально становитесь должником. Для того, чтобы приставу — исполнителю исполнить требования, содержащиеся в исполнительном документе он направит запросы в регистрационные органы на предмет наличия у Вас имущества (квартира, автомобиль, заработная плата, пенсия и так далее). Если судебный пристав — исполнитель обратил взыскание на ваш доход в размере 50%(закон допускает удерживать из зарплаты не более 50%), будь – то пенсия или заработная плата, то вы имеете шанс уменьшить размер удержаний. Как уменьшить размер удержаний по исполнительному листу?Может быть несколько вариантов:

  1. Обратиться с заявлением на имя старшего судебного пристава структурного подразделения, в котором возбуждено исполнительное производство о снижении размера удержаний. Заявление должно быть обоснованным.
  2. Обратиться в суд, вынесший решение с заявлением об изменении порядка и способа решения суда. Закон допускает основания, по которым возможно снизить размер удержаний через суд:
  • Состояние здоровья должника или близких родственников. Если у Вас ухудшилось здоровье и Вы можете подтвердить это в суде документально это будет являться одним из оснований для уменьшения удержаний по исполнительному листу. Также фактом имеющим весомое значение будет являться заболевание или инвалидность близкого родственника находящегося у Вас на иждивении, в связи с которым вынуждены нести расходы;
  • Наличие на иждивении несовершеннолетних детей;
  • Отсутствие или потеря работы;
  • Оставшейся доход после удержания из зарплаты или пенсии меньше прожиточного минимума;

Приведенные основания не являются исчерпывающими и в каждом конкретном случае зависят от многих факторов. Юристы нашей компании неоднократно помогали людям, попавшим в тяжелую ситуацию и знают как уменьшить размер удержаний по исполнительному листу? Ведь достаточно часто в стенах государственных учреждений можно столкнуться с непониманием и не желанием вникать в проблему. Нежелание решать проблему может привести к более серьезным последствиям, обратитесь к профессионалам и мы обязательно сможем Вам помочь!

Читайте так же:
За тяжкий вред здоровью суды как правило взыскивают суммы от

Снижение процентов по микрозайму: реальные способы

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

  • категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
  • конкретная сумма кредита и сроки;
  • степень доверия к клиенту;
  • тип МФО — коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

Для малого бизнеса микрозаймы выдаются под меньшие проценты, нежели частным лицам. В случае экспресс-займов («деньги до зарплаты») физическим лицам ставка может составлять порядка 800% годовых. Потребительские займы: от 100 до 140%.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

man.png

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

  • Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
  • Рефинансировать кредит в одном из банков.
  • Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

  • потери основного дохода;
  • невыплаты или резкого снижения зарплаты;
  • серьёзной болезни;
  • проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Рефинансирование ссуды

Ещё один способ справиться с проблемами выплат задолженностей перед МФО – рефинансирование через банк. То есть, вы можете взять кредит у банка, чтобы рассчитаться с МФО. Условия кредитования у банков значительно более приемлемые, однако, и получить деньги будет сложнее. Рефинансирование кредита обычно предполагает использование выданных банком средств для погашения задолженности в МФО напрямую, без выдачи денег на руки.

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Должник против кредитора: как уменьшить неустойку по ст. 333 ГК или этому помешать

Должник против кредитора: как уменьшить неустойку по ст. 333 ГК или этому помешать

Долгие годы суды уменьшали неустойку не только потому, что она была несоразмерной, но и просто так, "для порядка". Почему-то со дня принятия Гражданского кодекса главной задачей судей стало не допустить обогащения другой стороны, говорит партнер АБ «Эксиора» Юрий Сбитнев. Неустойку снижали порой до таких смешных размеров, что нарушать обязательства стало в определенном смысле выгодно. «Получить кредит в банке было дороже, чем просто держать деньги в обороте и не отдавать их кредитору», – делится Сбитнев.

Читайте так же:
Административный закон о нарушении тишины

С этим боролся Высший арбитражный суд. С 2011 года он предупреждал о том, что такой подход плохо влияет на договорную дисциплину и экономику в целом. ВАС предписывал судам устанавливать баланс интересов должника и кредитора, чему сейчас и следуют арбитражные суды с переменным успехом, говорит Сбитнев. Кроме судебных разъяснений, влияние на практику оказало изменение ст. 333 ГК об уменьшении неустойки в 2015 году. Согласно ее новой редакции, в предпринимательских спорах неустойку можно снижать лишь в исключительных случаях, если будет доказано, что кредитор получит необоснованную выгоду. Для этого обязательно заявление стороны. Договор не может ограничить или исключить действие этой нормы, добавляет руководитель проектов АБ "S&K Вертикаль" Елена Батура. «Указание на исключительность возымело, на мой взгляд, сильный психологический эффект, – комментирует юрист практики разрешения споров и банкротства АБ «Линия права» Кирилл Коршунов. – По смыслу изменений кредитор не должен получить ничего сверх того, что мог бы потерять». По его словам, это усложнило стандарт доказывания и в ряде случаев воспрепятствовало снижению неустойки. Свою лепту внес и Конституционный суд. Он указал, что вопрос о снижении несоразмерной неустойки должен решаться непременно в судебном заседании, а ответчики должны представлять доказательства своей позиции – Батура цитирует определения КС от 15 января 2015 года № 6-О и № 7-О.

Цифры и риски

Сейчас, по сведениям Коршунова, суды снижают неустойку значительно реже, чем раньше, – примерно в половине случаев. «Из 45 судебных актов на эту тему, выбранных наугад среди решений АСГМ 2017 года, в 25 случаях неустойку снизили, в 20 – нет, – делится он. – В регионах примерно такое же соотношение».

В основном судебная практика считает обоснованными 0,1% в день (36,5% годовых). Непонятно почему, ведь постановление Пленума ВАС № 81 предписало исходить из двукратной учетной ставки ЦБ (сейчас 14,5% годовых), комментирует адвокат КА «Регионсервис» Дмитрий Земнухов. По его мнению, это говорит в пользу стороны, взыскивающей неустойку. Коршунов поделился наблюдениями о том, как размер неустойки связан с риском ее отмены.

Но суды ориентируются не только на двукратную учетную ставку ЦБ, но и обстоятельства конкретного дела: баланс интересов сторон, компенсационный характер неустойки и размер основного обязательства, говорит партнер практики по разрешению споров Bryan Cave Leighton Paisner Russia LLP Иван Веселов. Также, по его словам, суды соизмеряют начисленную неустойку последствиям неисполнения обязательств и длительности периода просрочки. Здесь суды не выработали единых подходов, поэтому нужно изучать судебную практику конкретного региона, говорит Татьяна Удодова из «Пепеляев Групп».

Общая формулировка в ст. 333 ГК (снижение при «исключительных обстоятельствах») означает постоянный риск, что один суд признает те же обстоятельства исключительными, а другой – нет, говорит Батура. Ситуация осложняется тем, что у судей обычно не принято мотивировать снижение неустойки. «Чаще всего они перечисляют дежурные позиции высших судов, а потом пишут: ". с учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки"», – жалуется Коршунов.

"Судьи обычно не мотивируют снижение неустойки. Редко можно встретить акт, в котором объясняется, какие именно обстоятельства говорят о несоразмерности штрафной санкции".

Юрист практики разрешения споров и банкротства АБ «Линия права» Кирилл Коршунов

Общий тренд на уменьшение касается договорной неустойки, но почти не затрагивает законную. "Хотя пленумы ВАС и ВС указывали на возможность ее снижения, суды редко это делают, – говорит Коршунов. – Часто они обосновывают свой отказ тем, что размер штрафной санкции установлен законом. Видимо, считают, что в этом случае он априори не может быть несоразмерный".

Аргументы в пользу должника: действенные и не очень

Неоднозначность судебной практики может обернуться в пользу должника, который стремится снизить договорную неустойку. Юристы назвали аргументы, на которые он может ссылаться:

  • неустойка выше двукратной учетной ставки или среднего размера ставок по кредитам на пополнение оборотных средств;
  • сумма неустойки приближается к сумме основного долга или ее превысила;
  • санкция больше, чем обычно по аналогичным обязательствам;
  • ответственность сторон в договоре «несимметрична»;
  • период просрочки небольшой;
  • обязательство неденежное;
  • кредитор сам виноват (полностью или частично) в просрочке исполнения;
  • кредитор не понес убытков или они были незначительны;
  • были уважительные причины для неисполнения обязательства.

Если речь идет о кредите, Коршунов советует сослаться на то, что часть негативных последствий компенсируется за счет процентов за пользование кредитом, если они выше обычного. Сбитнев делится примером успешного снижения неустойки в деле по договору поставки. Там суд принял доказательства, что ГИБДД не давало разрешения на проезд фур с крупногабаритным оборудованием по весенним дорогам – это мешало должнику вовремя его привезти. «А еще у кредитора не был готов фундамент под наше оборудование, убытков он не понес», – говорит Сбитнев. В другом деле суд не снизил неустойку наперекор всей судебной практике, делится Коршунов: в нем неустойка превышала сумму основного долга и была в 23 раза больше банковского процента по краткосрочным валютным кредитам.

Не все обстоятельства сами по себе помогут снизить неустойку. Примеры перечисляет Батура:

  • тяжелое финансовое положение;
  • долги перед другими кредиторами;
  • контрагенты не исполняют свои обязательства;
  • на активы наложен арест;
  • нет бюджетного финансирования;
  • долг полностью или частично погашен в добровольном порядке на день рассмотрения спора;
  • организация выполняет социально значимые функции;
  • должник обязан уплатить проценты за пользование деньгами (например, по ст. 317.1 ГК).
Читайте так же:
Иски к страховым компаниям

Стремительное "обогащение" кредитора

Тому, кто взыскивает неустойку, тоже приходится занимать активную позицию в суде. Бремя доказывания вообще-то лежит на должнике, но именно кредитору часто приходится доказывать соразмерность и адекватность штрафных санкций, утверждает Сбитнев.

Аргументы против снижения неустойки привела Удодова:

  • размер неустойки обычный для делового оборота;
  • он утвержден обеими сторонами без разногласий (свобода договора);
  • оппонент не доказал исключительность условий для снижения неустойки;
  • он не доказал несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства;
  • размер штрафных санкций соответствует характеру и продолжительности нарушения.

Земнухов из «Регионсервиса» советует указать, каковы были убытки кредитора, ведь неустойка не может быть меньше, чем они. Кроме того, надо доказать, что уменьшение штрафных санкций даст должнику доступ к финансированию за счет кредитора и стимулирует к неисполнению обязательства, говорит Земнухов.

"Чтобы институт работал лучше, надо в первую очередь изменить подход с продолжниковского на прокредиторский. Если кредитор обратился с требованием о взыскании неустойки, в этом, как правило, виноват должник, и по общему правилу он должен нести ответственность в полном объеме".

Партнер АБ «Эксиора» Юрий Сбитнев

По убеждению Сбитнева, произвольно снижать неустойку несправедливо, а закон и практика должны ограничивать явные перекосы и злоупотребления: например, когда неустойка навязана кредитором как сильной стороной в договоре присоединения или в разы превышает сумму долга, полагает Сбитнев. По его словам, это должно укорениться в первую очередь в умах практикующих юристов и судей.

Сейчас же Коршунов советует «не жадничать» и согласовывать в договоре не очень высокую неустойку – например, чуть выше двукратной ставки ЦБ. «Это поможет избежать ее снижения до непредсказуемого размера», – подытоживает юрист.

Как уменьшить сумму долга по кредиту, в суде, до суда, у коллекторов

С вопросом, как уменьшить сумму долга по кредиту, сталкиваются сотни тысяч заемщиков в России, имеющие задолженность перед банком или коллекторами. Наличие финансовых трудностей не позволяет справиться с долговыми обязательствами своими силами, поэтому вся надежда на снижение финансовых обязательств перед банком. При рассмотрении вопроса важно понимать, что здесь существует два варианта — уменьшение задолженности до судебного разбирательства или с помощью суда. Рассмотрим эти моменты подробнее.

Уменьшение суммы долга по кредиту до суда

Лучший вариант — не допустить накопления задолженности и при первых признаках финансовых затруднений оформить реструктуризации. Для этого нужно обратиться в банковскую организацию и передать заявление в письменном виде с просьбой дать отсрочку или предоставить рассрочку выплаты задолженности. В заявке нужно указать обстоятельства, вынуждающие просить банк о пересмотре условий договора.

Причины реструктуризации — снижение ежемесячного дохода, увольнение, потеря трудоспособности (временная, постоянная), серьезная болезнь и так далее.

Во многих случаях кредитор идет навстречу. Результатом обращения может стать уменьшение суммы долга по кредиту, внесение изменений в график выплат, замена валюты и так далее. Каждый случай индивидуален, поэтому единый «рецепт» действий отсутствует.

При отказе банковского учреждения в пересмотре договора лучший вариант — рефинансирование. Суть заключается в обращении в другой банк для оформления займа с более низкой ставкой. В результате сумма долга по кредиту может уменьшиться, благодаря лучшим условиями кредитования.

уменьшение суммы долга

Как снизить сумму долга по кредиту через суд

В крайнем случае, можно обратиться в суд. Важно помнить, что в задолженность входит нескольких элементов — «тела» займа, штрафных начислений (при просрочке), процентов и комиссий. В судебно органе заемщик вправе требовать уменьшения задолженности для каждого их элементов:

  1. Основная сумма долга по кредиту. Во многих банках размер основной выданной суммы снижается за счет комиссионный платежей. К примеру, по соглашению человек должен получить 50 000 рублей, а на руки идет только 49 000. Одна тысяча снимается на ведение счета. При таких обстоятельствах можно требовать уменьшения основной суммы долга.
  2. Проценты. По законодательству РФ банки вправе начислять проценты за фактический срок пользования займа. На практике кредитор может брать процентные платежи за весь период соглашения. В такой ситуации заемщик вправе требовать уменьшения размера долга.
  3. Неустойка. В судебной практике распространены ситуации, когда штрафы и пеня списываются полностью или уменьшаются до текущей ставки рефинансирования. Как правило, при уменьшении суммы долга по кредиту главное внимание уделяется неустойке и ее списанию.

Как видно, решение вопроса через суд позволяет снизить задолженность по разным направлениям. После решения этого вопроса можно перейти ко второму этапу. Здесь необходимо просить рассрочку или пересмотра графика выплат. При своевременном выполнении обязательств должником банк не будет требовать принудительного стягивания задолженности.

Как уменьшить сумму долга по кредиту у коллекторов

Коллекторские фирмы заинтересованы в быстром получении денег от должника, ведь размер общей задолженности постоянно растет. Коллекторы выкупают долговые обязательства по более низкой цене, поэтому при обращении заемщика они могут пойти навстречу. К примеру, человек обещает погасить долг в течение 60 дней при условии предоставления скидки. Такой вариант хорош и позволяет снизить сумму долга.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector