Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выкуп долга у банка третьим лицом: как выкупить свой кредит

Выкуп долга у банка третьим лицом: как выкупить свой кредит?

Один из законных способов снятия обязательств перед банком по кредиту – выкуп долга. Это распространенная в банковской среде схема, но большая часть заемщиков о ней не в курсе. Как выкупить долг по кредиту у банка, в каких случаях это возможно и выгодно для заемщика?

как выкупить долг по кредиту у банка

Из этой статьи вы узнаете:

Возможно ли это?

Большинство должников не понаслышке знают, что банк при образовании долга по кредиту может продать долговые обязательства заемщика коллекторам. За какой процент коллекторы выкупают задолженности? Как правило, это не более 30% от реальной стоимости ссуды. Если человек задолжал банку 1 млн. рублей, то коллекторы могут купить его долг за меньшую сумму, например, за 100 тыс. руб. С клиента при этом они будут требовать возврата 1 млн. руб. В итоге прибыль коллекторов составит 900 тыс. рублей минус издержки на выбивание долгов.

Как правило, коллекторы скупают кредитные долги оптом: это выгодно и банку, и агентам. Если такая схема возможна между банком и коллекторами, то почему бы и заемщику не выкупить свои долги?

Можно ли выкупить долг у банка и как это сделать? Такая возможность есть не только у коллекторов, но и у любого физического или юридического лица. Согласно ст. 382 ГК РФ, кредитор может передать право требования третьему лицу. Основанием для этого является договор цессии.

Что такое цессия? Это процедура переуступки прав требования другому человеку или организации. На основании договора цессии банки передают коллекторам право требовать с клиентов возврата ссуды.

Выступать в роли третьего лица (покупателя долга) сам заемщик не может. Для осуществления выкупа нужно обратиться к любому другому человеку или юридическому лицу, специализирующемуся на таких вопросах. Это может быть антиколлекторская компания или адвокатская контора. Выкуп долга у банка – процедура, требующая знания юридических тонкостей, поэтому к выбору третьего лица нужно подойти основательно.

Схема выкупа следующая:

  1. Заемщик находит организацию или человека, согласного купить у банка долг.
  2. Посредник обращается в банк за переуступкой прав требования.
  3. Если он согласен продать задолженность клиента, то с третьим лицом подписывает договор цессии.
  4. Заемщик выплачивает покупателю своего долга сумму, которую тот отдает банку.
  5. Между покупателем и заемщиком подписывается соглашение, на основании которого третье лицо снимает с заемщика финансовые обязательства перед ним.

В некоторых случаях сотрудники финансовых учреждений сами предлагают такую сделку, видя, что положение клиента не позволит ему исполнить обязательства. Целью такого предложения является намерение получить хоть какую-то прибыль, чем ничего.

Зачем банки продают долги заемщиков

Если банк предложил выкупить свой долг, то у заемщика невольно возникает вопрос: зачем это кредитору? Неужели банку выгоднее продать долги клиентов третьим лицам за бесценок, чем самому получить с них прибыль?

  • Взыскание задолженности – процесс долгий, затратный и сложный. Если кредитор понимает, что положение клиента безнадежное, и чтобы получить от него деньги придется немало потратиться и приложить усилия, то ему легче переуступить право требования.
  • Большое количество долгов по кредитам влияет на рейтинг и положение банка. Поэтому ему проще продать долги по кредитам, чтобы не портить свой имидж.
  • Банковская деятельность контролируется Центральным банком России. Согласно нормативам ЦБ, кредитные учреждения должны переуступать права требования по финансовым обязательствам третьим лицам, чтобы не допускать банкротства.

Еще один важный момент, определяющий желание кредиторов избавиться от проблемных должников – получить хотя бы часть суммы, чем вообще ничего.

Какие кредиты может продать банк

Финансовым учреждениям не выгодно иметь дело с просроченными кредитами, так как это – работа в убыток. Однако получить право требования у банка по договору цессии возможно не всегда. Рассмотрим, в каких случаях учреждение может пойти на встречу клиенту и продать его долг:

  • По ссуде имеется задолженность. Клиент не вносил платежи на протяжении полугода.
  • У заемщика несколько непогашенных кредитов, нет ликвидного имущества и нестабильное финансовое положение.
  • Нет поручителей. Если договор был оформлен с поручителем, то банк, скорее всего, не пойдет на сделку, а будет требовать возврата долга с дополнительного участника соглашения.
  • Если с проведенная работа по взысканию долга не возымела никакого действия на человека.

выкуп долга у банка физическим лицом

Выкупить кредит возможно также в следующих случаях:

  • Это беззалоговая ссуда. Если же она по ней была оформлена закладная, то учреждению проще и выгоднее вернуть деньги посредством продажи собственности должника, которая находится в обременении у банка.
  • Это потребительская ссуда, а не ипотека или автокредит. Кредитор ни за что не упустит возможности взыскать задолженность путем изъятия недвижимости или транспортного средства, купленных на заемные средства.

Как правило, банк предлагает выкупить долг через третье лицо только в том случае, если видит, что самостоятельное взыскание средств не приведет к нужному результату.

Процедура выкупа

Как выкупить свой долг у банка? Прежде чем приступать к процедуре, необходимо узнать точную сумму задолженности. Для этого придется обращаться к кредитору за выпиской о долге. Что делать дальше:

  • Заемщику потребуется найти подставное лицо, которое согласиться участвовать в сделке. Лучше выбирать грамотного юриста, который специализируется на долгах, или антиколлекторское агентство.
  • Посредник обращается в банк с заявлением о том, что намеревается приобрести право требования на интересующий его кредит. В заявлении следует указать сумму, за которую подставное лицо готово приобрести долг. Это может быть 10-20% от номинальной стоимости ссуды. Если банк согласен на переуступку, то подписывается договор цессии. Деньги на выкуп долга предоставляет, конечно же, сам заемщик.
  • После этого человек уже ничего не должен банку. Его кредитором становится покупатель долга. С ним подписывается договор о прощении долга на основании ст. 415 ГК РФ.
Читайте так же:
Долже ли кадровый работник чопа быть сотрудником организации

Вся процедура длиться около 2 месяцев. Но может затянуться по причине долгого получения решения от банка. Если долг уже был переуступлен коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать с ним. Как выкупить долг у коллекторов:

  • Для начала нужно удостовериться, что банк переуступил права другой организации. Подтверждением может служить письменное уведомление от банка.
  • Затем нужно обратиться к коллекторам через подставное лицо с просьбой купить задолженность. Сумма выкупа в этом случае может быть выше, чем при договоре с первоначальным кредитором.
  • Подписывается договор цессии, заемщик становится свободным от долгов и обязательств перед банком и коллекторами.

В чем плюсы этой процедуры:

  • человек снимает с себя свои обязательства перед банком в полном объеме;
  • сумма сделки выгодна: оплачивается только 20-30% от размера кредита;
  • возможность сохранить хорошую кредитную историю и свое имущество.

Меры предосторожности

Если человек хочет выкупить свои долги третье лицо, то ему необходимо предусмотреть возможные риски этой процедуры.

По договору цессии покупатель долга имеет право требовать с кредитополучателя возврат всей суммы задолженности. Он купил это право, и заемщик ничего не может с этим поделать. Чтобы не попасть в новую кредитную ловушку, ему следует заранее обговорить детали сделки и подписать соглашение об отступном. Это соглашение снимет все обязательства с должника.

За услуги третьего лица придется заплатить. Однако эта сумма не сравнима с выгодой, которую получает заемщик. Самое главное – найти надежного специалиста, готового заняться вопросом переуступки прав.

Осуществить процедуру переуступки прав могут не все заемщики. Эта возможность доступна лишь по тем ссудам, которые считаются безнадежными. Однако человек сам может создать все условия, при которых банк пойдет навстречу и продаст долг.

Как выкупить долг у банка: особенности и условия

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

  1. По инициативе первоначального кредитора. В таком случае за переход долга выплачивается определенная компенсация.
  2. На основании действующих законодательных актов.

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика. Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным). В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица». Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость. Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

  1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
  2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Читайте так же:
Исполнение решения суда, порядок и сроки исполнения

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

  1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
  2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

  1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
  2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
  3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Выкуп долга у банка или МФО третьим лицом

Платить по долгам всегда сложно. Не зря существует поговорка «берешь чужие, а отдаешь – свои». Еще сложнее платить по долгам, если они превышают сумму займа. Конечно, заемщик знал об этом заранее и осмысленно подходил к вопросу. Но крупная сумма в итоге может ввести в ступор и зародить мысль – заплатить бы подешевле. Как можно сэкономить до 50 % средств, выкупив долг у кредитора?

Условия продажи долга указаны в кредитном договоре

Разрешение на переуступку права требования – один из спорных пунктов в кредитном договоре. Многие заемщики не обращают на него внимание при подписании договора займа или кредита. А ведь именно из-за этого пункта долг заемщика может перейти в другие руки. Некоторые клиенты, наоборот, требуют исключения такого пункта при оформлении кредитного обязательства, чтобы обезопасить себя от общения с коллекторами и с кредитными мошенниками.

Мы все наслышаны о коллекторских агентствах – коммерческих организациях, которые покупают портфель должников в финансовых организациях и на правах кредитора будут взыскивать долг из заемщика. Банкам выгодно иметь дело с коллекторами – так они могут вернуть хотя бы малую часть своих денег, которые заемщик возвращать отказался. Коллекторы тоже могут быть в плюсе – покупают долг за бесценок, а требуют от должника полную сумму, да еще и с банковскими процентами.

Какой долг может продать банк или МФО?

Коллекторские агентства пользуются записями в кредитном договоре и выкупают таким образом долги у банка. Для банка также есть выгода в таких действиях – количество невыплаченных кредитов уменьшается, рейтинг банка повышается, что способствует приходу новых вкладчиков. В то время как ипотечный долг, кредит с поручительством, или залоговый займ ни банк ни МФО не спешат продавать. В этом случае кредитная организация может восполнить свои расходы за счет реализации залогового имущества или требовать выплат от поручителя. Также, дело может дойти до суда с МФО. Банк решает самостоятельно обращаться в суд или нет, учитывая сумму долга. Если долг небольшой, а сумма процентов и штрафов превышает его, то тут не будет выгоды. Ведь суд может уменьшить сумму вознаграждения, а траты за обращение не восполнит доход.

Выкупить свой долг у банка с помощью третьего лица - хороший способ сэкономить.

Договориться с коллекторами о покупке долга

В последнее время должники всё чаще стараются уладить конфликт с коллекторами на компромиссных условиях. Конечно, на это согласятся не все участники финансового рынка. По статистике известно, что большинство долгов продается за 1 – 2% от полной суммы, редко стоимость достигает 10 %. Должник может попробовать перекупить долг у коллектора и все равно сэкономить на кредите, еще и закрыв просроченную задолженность в кредитной истории. Но такие возможности открывают схемы для мошенничества – к примеру, заемщик может специально не платить по долгам, ожидая, когда поменяется кредитор и после договориться на меньшую сумму оплаты.

Можно ли купить долг физическому лицу?

Необходимо обратить внимание на условия договора, чтобы убедиться, что покупкой долга могут заниматься как юридические лица, так и физические. В некоторых документах указано, что переуступка договора права (цессии), возможна только юридическому лицу или банковской организации. Если же продать долг можно и физическому лицу, то перекупить долг заемщик может без участия коллекторского агентства.

Читайте так же:
В жилом доме разместят предприятие по изготовлению зубных протезов

К примеру, должник подыскивает себе подходящего кредитора – это может быть близкий друг или родственник, который обращается в банк с просьбой переуступки договора. После того, как стороны придут к соглашению, новым кредитором становится третье лицо, которое может поменять условия кредитования. Стоит отметить, что в этом случае при долгой просрочке займа или кредита, кредитная организация может согласиться продать долг за 30 – 50% от всей суммы. В этом случае заемщик существенно экономит на возврате средств, оплачивая только часть долга, но закрывая в этом случае кредит полностью.

Если в договоре есть пункт о запрете передачи прав третьему лицу, то кредитор не имеет право продать долг ни коллекторам, ни кому-то еще.

Обратите внимание на договор цессии

При оформлении договора уступки необходимо тщательно изучить сам документ, чтобы действительно избавиться от финансовых обязательств перед банком. Новый кредитор не должен соглашаться на расписки или другие документы, кроме договора цессии. После внесения средств необходимо получить полный пакет документов, связанных с долгом, чтобы обезопасить заемщика от повторных обращений.

Увы, перекупить единичный долг физическому лицу получается нечасто. Банку невыгодно заниматься такими случаями в частном порядке. Поэтому даже к коллекторам задолженности переходят целым портфелем – по 10, 50, 100 договоров за раз. Но в любом случае необходимо пробовать, может именно Ваш случай окажется исключением из правил.

Взыскание долгов: как это происходит в МФО? Взыскание долгов: как это происходит в МФО? 2021-10-25 12:10:50

Микрофинансовые организации довольно часто рискуют.

Должник в армии: платить займ или попросить отсрочку? Должник в армии: платить займ или попросить отсрочку? 2021-09-10 17:35:51

Сейчас эпоха материальных благ, поэтому МФО и банки.

Истечение срока исковой давности спасет от выплаты долга? Истечение срока исковой давности спасет от выплаты долга? 2021-09-08 13:56:01

Множество людей, попав в трудную финансовую ситуацию.

Должник сидит в тюрьме – на кого лягут обязательства? Должник сидит в тюрьме – на кого лягут обязательства? 2021-08-27 10:18:31

Лояльность в требованиях для потенциальных заемщиков.

Процедура банкротства физического лица шаг за шагом Процедура банкротства физического лица шаг за шагом 2021-08-23 11:59:46

Банкротство – это не прощение долгов, а радикальный.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Не многие заемщики знают, что могут выкупить свой долг у банка. Переуступка проблемной задолженности для кредитора – выгодная альтернатива исполнительному производству. Инициатором может выступать как банк, так и сам должник. Рассмотрим, когда и как можно выкупить банковский кредит.

Сущность выкупа долга

Обычно заемщики выбирают одну из двух стратегий поведения при возникновении проблемного долга:

  1. Ответственное кредитование – попытка реструктурировать или рефинансировать пока еще не просроченную задолженность.
  2. Недобросовестное выполнение обязательств – попытка избежать контакта с кредитором, которая приводит к судебному разбирательству и исполнительному производству.

Альтернатива этим способам – выкуп собственного кредита по договору цессии. Правовой основой уступки требования выступает Гражданский Кодекс РФ.

Преимущества от перепродажи проблемного кредита для банка:

  • получение реальных денег, которые могут улучшить финансовую отчетность;
  • экономия на затратах, связанных со взысканием долга – оплата расходов юридического отдела и государственная пошлина;
  • поддержание стабильного кредитного рейтинга банка.

Должник также остается в выигрыше при оформлении договора цессии. Если удается самостоятельно выкупить долг по кредиту, то клиент может сэкономить до 50% от суммы долга. Кроме этого останавливается начисление пени и штрафов. Заемщик сохраняет положительную кредитную историю.

Банки предлагают выкуп только некоторых категорий кредитов, по которым:

  • истекает срок исковой давности (согласно статье 196 ГК ФР он составляет 3 года с момента последней операции заемщика по договору);
  • нет телефонных контактов и сведений о местонахождении должника;
  • отсутствуют платежи в течение полугода, а также нет залога и поручителя.

За другие долги банки готовы побороться в судах или продать их коллекторским агентствам.

Если просрочка не более 6 месяцев, банк может согласиться на выкуп не менее 50-60% от суммы долга. В случае, когда дело находится на этапе судебного разбирательства, то его можно переоформить за 25-30% от стоимости кредита.

Кто может выкупить долг

В условиях договора уступки, закрепленных статьей 388 ГК РФ, не обозначен круг лиц, которые могут выкупить долг по кредиту. Теоретически это может быть и сам заемщик, но на практике такой подход практикуется крайне редко, например, по инициативе банка в случае безнадежной задолженности более 1 млн рублей. Чаще всего договор цессии заключают с заемщиками Сбербанк и ВТБ.

Обычно для перепродажи долга привлекаются третьи лица:

  • коллекторские агентства ;
  • юридические лица . На российском рынке уже несколько лет работают фирмы, специализирующиеся на выкупе проблемных кредитов, так называемые антиколлеркторские компании;
  • физические лица . Важное условие – новый кредитор не должен состоять в родстве с должником. При некоторых обстоятельствах сделка между родственниками может быть признана фиктивной.

Процедура выкупа задолженности

Рассмотрим поэтапно порядок действий должника при выкупе долга, который находится еще у банка.

Шаг 1. Сбор информации о кредите, получение выписки о величине задолженности на текущую дату и размере начисленной пени.

Шаг 2. Поиск третьего лица и передача документов – выписки и кредитного договора. Обязательно составляется акт приема-передачи.

Шаг 3. Подписание договора. В договоре цессии нужно указать всю информацию по кредиту, описать уступаемое право требования и основания возникновения этого права. Также необходимо согласовать сроки платежей по новому договору. Отдельно выделяется стоимость услуг за выкуп долга.

Шаг 4. Оплата части задолженности и стоимости услуг третьего лица.

Шаг 5. Ожидание ответа от посредника. Новый кредитор направляет в головной офис банка обращение с просьбой переуступки права требования. Заявление может рассматриваться в течение 1 месяца. Возможные варианты ответа: одобрение сделки, согласие на измененных условиях или отказ.

Шаг 6. Заключение договора между посредником и начальным кредитором. Третье лицо вносит оговоренную сумму, и получает кредитный договор, а также справку о закрытии счета и документ, подтверждающий отсутствие претензий к должнику.

Читайте так же:
Адвокат по страховым делам

Шаг 7. Закрытие кредита перед новым кредитором. Здесь есть два варианта: фактическое погашение задолженности или прощение долга.

Прощение долга регулируется статьей 415 ГК РФ. Кредитор должен письменно уведомить должника об освобождении от лежащих на нем обязанностей. Этим правом чаще пользуются, когда выкупают кредит через друзей и знакомых. В остальных случаях заемщики погашают задолженность перед третьим лицом в размере и в сроки, установленные в договоре цессии.

Выкуп долга если привлечены коллекторы или суд

Банки рассматривают личные обращения заемщиков в последнюю очередь. Если финансовые организации начнут продавать кредиты самим должникам – это негативно отразится на рейтингах и отчетных показателях компании.

Исходя из финансовой выгодны банк может выбрать один из вариантов для возврата задолженности:

  • обратиться в суд за принудительным взысканием;
  • переуступить кредит коллекторскому агентству;
  • выставить долг на специальные биржи непрофильных активов и залогового имущества – zalog24.ru и др.

Решение судаВыкупить долг через третье лицо можно в процессе судебного разбирательства, после принятия судебного решения и на этапе исполнительного производства. Если будет достигнуто соглашение о переуступке требования, то кредитор должен перед подписанием договора цессии забрать иск или отозвать исполнительный лист. Новому кредитору и должнику нужно проверить закрылось ли производство в службе судебных приставов.

Если банк уже переуступил просроченный кредит коллекторской компании, следует обратиться непосредственно в офис нового кредитора или дождаться предложения от представителя агентства. Коллекторы, как правило, предлагают погасить долг за половину стоимости. Если инициатор сделки – должник, можно попытаться снизить цену договора до 25-30% от начальной суммы задолженности.

Когда нет возможности выкупить долг полностью, нужно продолжать платить по обязательствам. После переуступки условия договора с банком (сумма и регулярность платежей) остаются неизменны. Единственное, что меняется для заемщика – реквизиты для оплаты задолженности.

Просроченный кредит – это проблема как кредитора, так и должника. Договор цессии призван удовлетворить интересы банка, не ущемляя прав заемщика. Процесс выкупа долга может длиться от месяца до полугода, в зависимости от готовности банка идти на компромисс с клиентом.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Можно ли выкупить долг у банка?

Можно ли выкупить долг у банкаПри образовании просрочки, увеличении задолженности и понимании, что расплатиться по кредиту или хотя бы войти в прежний график платежей возможности нет, подавляющее большинство заемщиков либо пускают ситуацию на самотек, либо готовятся к процедуре взыскания, либо предпринимают попытки договориться с банком о реструктуризации. Это основные модели поведения должников. И лишь единицы заемщиков знают о том, что существует несколько альтернативных вариантов решения проблемы, причем многие из них нацелены на избавление не только от неустойки, но и от основного долга, включающего тело кредита и проценты.

Ниже будет рассмотрена одна из таких схем – выкуп своего долга у банка по договору цессии. Если ее грамотно реализовать, в итоге можно с минимальными финансовыми потерями избавиться от серьезной задолженности, по сути, самому себя простив долг.

Можно ли выкупить долг у банка: правовые основания и особенности сделки

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии. Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.

Чтобы избежать возможных юридических рисков, на практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

  1. Банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них, действуя самостоятельно или через своих знакомых.
  2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Выкуп долга самим должником или через посредников, как правило, осуществляется по потребительским и иным беззалоговым кредитам. При наличии залога в виде, например, недвижимости или автомобиля, банку проще и выгоднее обратить в свою собственность и реализовать залог, чем продавать долг и терять на сделке серьезные деньги. В любом случае все зависит от позиции банка, и далеко не все кредитные учреждения допускают саму возможность уступки требования кому бы то ни было без первоначального применения всех доступных методов взыскания.

Выкуп долга у банка через коллекторов

Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

  1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
  2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.

Выкуп долга непосредственно у банка

Этот вариант более сложен в реализации, поскольку случаи, когда банки идут на прямые сделки с заемщиками и продают им долги – редкость.

Важно учесть:

  1. Если должник сам приходит в банк и предлагает выкупить свой долг, у кредитного учреждения появляются основания не считать задолженность безнадежной, а финансовое положение должника – трудным для погашения долга.
  2. Оптимальный вариант – дождаться, пока сам банк предложит заемщику выкупить долг. Такие случаи начинают встречаться все чаще. Но можно и подтолкнуть банк к такому решению в ходе переговоров, предложив выкуп как один среди прочих других вариантов решения финансовой проблемы.
  3. Наиболее эффективно работает предложение, которое по выгодности для банка перекрывает стандартное предложение коллекторов. Например, если коллекторы выкупают аналогичные долги за 10-20% от суммы долга, то можно предложить выкуп за 30-40%. Возможно, придется подождать ответа некоторое время, но если банк увидит, что предложение заемщика выгоднее предложения коллекторов, то решение с большой долей вероятностью будет принято в пользу должника.
  4. Чтобы банк предложил выкупить свой долг по договору цессии, нужно создавать для этого условия. Стоит изучить ситуацию на рынке, понять, какие долги конкретный банк наиболее часто продает и по какой цене, пообщаться с людьми, которые уже выкупали долг у этого банка, узнать схемы, по которым они действовали, и т.д. Просто сидеть и ждать предложения от банка – не разумно. Банки обычно действуют по заранее установленным внутренним регламентам и алгоритмам, поэтому инициативу часто приходится брать в свои руки.
Читайте так же:
Как купить комнату за материнский капитал: в общежитии, коммуналке, квартире

Как выкупить свой долг у банка с высокой долей вероятности?

Первичные переговоры с должником банк ведет через собственную службу безопасности, отделы по взысканию и тому подобные структуры. Если сразу предложить банку выкупить долг – это вряд ли подействует. Но можно постепенно в разговорах намекнуть на то, что вы готовы к подобной сделке и при согласии банка изыщите для этой цели необходимую сумму. Кроме того, важно показать банку выгодность сделки, а если удастся – ее безальтернативность. Можно в разговорах сослаться на судебную практику, которая свидетельствует о том, что в большинстве случаев неустойку суд либо убирает, либо серьезно уменьшает. Можно рассказать о перспективах взыскания, при которых вы будете выплачивать банку ежемесячно, скажем, всего лишь 500-1000 рублей исходя из вашего уровня доходов. Хорошо работает аргумент, показывающий ваше намерение выкупить за копейки какой-нибудь безнадежный долг и предложить его банку в качестве актива в счет погашения долга. В конце концов можно напрямую заявить банку о том, что вы выкупите свой долг у коллекторов, причем по значительно меньшей цене, чем готовы предложить банку.

Если для банка принципиально важно не идти на сделки с должниками, необходимо подготовить вариант с заключением договора цессии с иным лицом, желательно юридическим. Такие услуги сегодня предлагают антиколлекторы и юридические фирмы. Можно поговорить и со своим работодателем или самостоятельно найти юридическое лицо, которое выкупит долг, а потом продаст его вам за символическую сумму или «простит». В любом случае это будет выгоднее, чем возвращать банку весь долг в полном объеме. При достаточно удачном разрешении ситуации расходы на выкуп долга могут составить около 15-25% (чуть меньше или больше) от его номинала.

Какие долги и почему наиболее часто продают самим должникам

Как выкупить свой долг у банка ​У каждого банка на счет решения вопросов с проблемными и безнадежными задолженностями существуют свои алгоритмы действий. В этом отношении учитываются многие факторы – от параметров кредита и долга до поведения должника и его финансового положения. Однако для всех банков существуют единые требования Центробанка по контролю и регулированию задолженности, в том числе обязывающие создавать резервы, а значит, по мере роста объема долга изымать финансовые ресурсы из оборота и держать их без движения. Это невыгодно, влечет убытки и при определенном увеличении объема «плохих» долгов создает условия для претензий со стороны регулятора. Сам факт того, что выкуп собственных долгов заемщиками распространился как альтернативный взысканию вариант, говорит о многом. Хотя он и не получил массового характера, а сделки обычно совершаются скрытно, по индивидуально разработанным условиям, попробовать такую схему можно.

Наиболее часто банки продают долги:

  • затратные для реализации процедуры взыскания;
  • малоперспективные или бесперспективные к возврату (должник официально не имеет источников доходов, как и имущества, на которое можно наложить арест и продать, либо его финансовое положение позволяет платить всего пару сотен рублей в счет погашения долга);
  • по которым истекает срок исковой давности, и, хотя время еще есть, существует вероятность, что должник затянет досудебный и судебный процессы;
  • по кредитным обязательствам, где номинально почти или весь объем тела кредита уже возвращен, а оставшиеся требования – это возможная прибыль банка;
  • когда видят, что продать долг должнику выгоднее, чем кому-либо еще (на рынке коллекторы обычно готовы заплатить в среднем около 10% за долг, а банки предлагают заемщикам или их представителям выкуп примерно за половину или треть от номинала долга, иногда за 20-25%, что все равно выгоднее, чем продажа коллекторам).

Учитывая индивидуальность каждой ситуации, вопрос о сделке по выкупу долга может быть поднят практически на любой стадии. Иногда такое предложение от представителей банка поступает даже в суде, когда до окончательного решения о взыскании всего один шаг. Более того, бывали случаи, когда кредитные учреждения делали заемщику предложение уже на стадии исполнительного производства, понимая все бесполезность принудительных мер.

Практика показывает, что очень многое зависит от избранной должником стратегии защиты и умения создать условия, при которых банку ничего не остается, как пойти на соглашение. Но важно и уметь идти на компромисс, самому соглашаясь на действительно выгодные условия, пока их предлагают.

Если вам требуется помощь с выкупом вашего долга у банка, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно ответить на все ваши вопросы.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector