Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть страховку после получения кредита

Как вернуть страховку после получения кредита

Предусматривается ряд случаев, когда можно вернуть страховку по кредиту. Если банк не возвращает страховку по кредиту и игнорирует заявления заемщика, он нарушает закон и может быть привлечен к ответственности. Как вернуть деньги за кредитную страховку, куда и в какие сроки обращаться заемщику, и на какую сумму можно рассчитывать?

Как вернуть страховку по кредиту

Кроме случаев, когда страхование в рамках кредитных отношений является обязательным, например, страхование заложенного имущества по договору ипотеки, законодательство определяет покупку страхового полиса как добровольный продукт — п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Никто не обязан к ее приобретению вместе с кредитом до того момента, пока сам добровольно не обяжет себя, согласившись с соответствующим условием в кредитном договоре. Без желания заемщика, выраженного в письменном виде, никто не может заставить его купить страховку вместе с оформлением кредита, согласно п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском займе».

Но банки навязывают заемщикам страховку под предлогом отказа в кредите. Учитывая это, закон дает страхователям возможность вернуть страховой полис и деньги. Сделать это можно в 14-дневный срок с момента оформления страхового полиса, направив в страховую компанию заявление , согласно п. 1 Указаний ЦБ № 3454-У. В случае нарушения сроков указанного «периода охлаждения» заемщик также может отказаться от страхового полиса, однако деньги за него возвращать не будут.

Второй шанс на возврат денег – досрочное погашение кредита. Данный факт может рассматриваться как основание для преждевременного прекращения полиса по причине отпадения возможности наступления страхового события в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК.

В каком случае банк может вернуть страховку по кредиту

Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.

СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:

  1. Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
  2. Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
  3. Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.
Обратите внимание!

Что касается случаев прекращения действия полиса по причине досрочной выплаты кредита, то это возможно, если:

  1. На момент погашения кредита отсутствуют признаки наступления страхового события.
  2. Заемщик представил в СК подлинные доказательства погашения задолженности и требуемые документы.
  3. Возврат части страховой премии предусмотрен внутренними правилами СК и/или страховым соглашением. В силу закона данное условие не является обязательным.

При досрочной уплате кредита закон дает право на получение обратно лишь части денег за полис. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК, СК вправе удержать часть внесенных страхователем денег за период, в течение которого полис реально действовал. Также страховщик удерживает часть суммы в размере 23-25% на расходы за ведение страхового дела.

Сроки возврата денег за страховку по кредиту

В случае подачи заявления на возврат в течение 14-дневного периода, при условии, что договор не вступил в силу и не начал действовать, заемщик-страхователь получает обратно всю сумму, внесенную им за полис, в том числе, если она была внесена за счет кредитных средств. Если договор успел вступить в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку реального действия полиса. Деньги должны быть переведены страхователю в 10-дневный срок с момента получения СК заявления об отказе от страховки — п. 5, 6, 8 Указаний ЦБ.

Обратите внимание!

Что делать, если банк не возвращает страховку по кредиту

Распространное поведение сраховщиков при обязанности возврата страховки – длительное игнорирование обращений заемщика, если законных оснований для отказа в его требованиях нет. В таком случае у страхователя есть несколько вариантов:

  1. Обращение в СК с письменной претензией. В претензии необходимо описать все требования гражданина. Претензионный порядок не является обязательным, однако такое обращение продемонстрирует серьезность намерений заявителя. Дополнительно рекомендуется оставить обращение на горячей линии СК, записав разговор на диктофон.
  2. Обращение с жалобой в надзорные и контролирующие органы.
  3. Подача иска в суд. Через суд можно взыскать непосредственно сумму, уплаченную гражданином за полис, моральный вред по ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также штраф в размере 50% от совокупной суммы требований за неисполнение законного требования потребителя.
Читайте так же:
Как будут оплачивать материнский капитал за двойню

Куда обращаться, если банк отказывается возвращать деньги за страховку по кредиту

В случае неправомерного отказа страхователя в возвращении полученной за полис страховой премии гражданину-заемщику, рекомендуется обращаться в суд. Так как по договору с СК страхователь признается потребителем, он вправе, руководствуясь статьей 17 ФЗ № 2300-1 «О ЗПП» подать иск в суд по адресу своего проживания, а также избежать уплаты пошлины за подачу иска, если сумма исковых требований не превышает 1 млн рублей.

Возврат страховки после погашения кредита досрочно

Возврат страховки после погашения кредита досрочно

По данным Центрального Банка возврат неиспользованной части страховой премии – самая распространенная жалоба граждан на нарушение их прав в области кредитования. При этом, в обосновании отказа страховщик ссылается на условия подписанного договора страхования. В настоящее время такие пункты договора можно признать недействительными в силу изменений правовых аспектов, регулирующих эти виды правоотношений. С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон, который позволяет вернуть часть уплаченной страховки после погашения кредита.

Центральный Банк давно выпустил директиву, в которой четко определил свои позицию относительно возврата неиспользованной страховки при досрочном погашении. Как сообщали представители главного регулятора банковского сектора, гражданин не нуждается в дальнейших услугах страховой компании и имеет право на компенсацию, соразмерно оставшемуся времени. Сейчас эта позиция получила статус законодательного акта.

Суть рассматриваемой проблемы

Суть рассматриваемой проблемы

В нормативах законодательства Российской Федерации значиться обязанность заключения договора страхования только в случае ипотечного кредитования. И то, страховка относиться к защите фактически заложенного недвижимого имущества. Страхование жизни и здоровья – дело полностью добровольное. Однако, многие кредитные организации для увеличения прибыльности собственных доходов и снижения риска невозврата принятой гражданином суммы кредитования, открыли ряд дочерних компаний, которые занимаются именно выдачей таких страховых полисов. При этом неофициально информируют клиента, что при отказе от заключения дополнительного договора добровольного страхования, кредит одобрен не будет.

В виду надобности в денежных средствах, люди шли на заключение невыгодного и не нужного часто договора. Оплата страховки производилась за счет кредитных средств, что увеличивало размер основного долга, под час на несколько десятков тысяч (все зависит от размера запрашиваемой «на руки» суммы).

Государство всякими способами старалось бороться с такими инициативами кредитных организаций. Поэтому разрешило в период 14 дней с момента заключения договора страхования отказываться от него на основании заявления в страховую компанию. С учетом статистики возвратов можно делать удручающий вывод, что подавляющее большинство страховок – навязанные.

Ранее, для устранения таких нарушений приходилось обращаться за судебной защитой. В рамках состязательного судопроизводства требовалось доказать, что сумма страховых обязательств пропорциональна обязательствам перед кредитором. Если доказательная база оказалась достаточной, то решение выносилось в пользу бывшего заемщика. Однако, длительность таких споров может быть до шести-двенадцати месяцев, в зависимости от сложности каждого конкретного спорного случая.

Основная сложность состояла в том, что оба варианта договора (кредитного и страхования) оформляют представители кредитной и страховой организации. А значит, при совместной работе ради прибыли, они могли идентично разработать проекты соглашений между ними и клиентами. Формировались независимые с правовой точки зрения документы.

Доказать позицию можно только сличив длительность обеих договоров, соразмерность уменьшения долгового обязательства и суммы страховых выплат.

Законодательная инициатива

Законодательная инициатива

С 01 сентября 2020 года вступили в силу изменения в два Федеральных закона:

  • Статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
  • Статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сам закон был принят Государственной Думой 12 декабря 2019 года и зарегистрирован под номером 483-ФЗ. Он состоит из трех статей. Первая вводит изменения в Закон ««О потребительском кредите (займе)», вторая в Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», третья содержит заключительные положения, из которых можно сделать вывод о том, что на договора, заключенные ранее 01 сентября 2020 года эти положения не действуют.

Суть законотворческой инициативы

Суть законотворческой инициативы

Вновь принятым Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». В частности, это соглашение, которое напрямую влияет на условие договора кредитования:

  • Отличие по сроку исполнения.
  • Отличие по процентной ставке.
  • Полная стоимость кредита.

Сохраняется право каждого отдельного страховщика осуществить возврат страховки в период охлаждения, который равен 14 календарным дням с момента подписания договора кредитования и страхового полиса. Отказ от этого договора страхования обеспечивает кредитной организации пересмотреть условия кредитования в сторону ухудшения в порядке одностороннего волеизъявления.

Основные условия, при которых работает новый нормативный акт

Основные условия, при которых работает новый нормативный акт

Ключевые требования, установленные нормативным актом:

  • Должник по договору кредитования должен быть застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому выступает сам банк, перед которым открыты долговые обязательства.
  • Должник должен подать заявление на возврат неизрасходованной части страховки.
  • Никаких событий, рассматриваемых как страховой случай произойти не должно.

Эти условия должны быть соблюдены полностью. В противном случае, отказ от возврата будет правомочен.

Кто будет исполнять обязанность по возврату не использованной части страховки?

Кто будет исполнять обязанность по возврату не использованной части страховки?

В случае, если заемщик самостоятельно, досрочно погашает свои обязательства перед кредитором, то банк (в случае, если страхователем является сам банк) или страховая организация, выдавшая полис обязана вернуть неиспользованную часть страховой суммы заемщику. Вычитаемая сумма должна быть рассчитана в пропорциональном значении к неиспользованному времени, оставшемуся до окончания действия кредитного договора.

Читайте так же:
Договор инвестирования в строительство многоквартирного жилого дома

Срок исполнения возврата

Срок исполнения возврата

Законодательно установлено, что на выполнение расчета суммы возврата и выполнение всех процедурных тонкостей у обязанного юридического лица есть ровно семь календарных дней с момента получения заявления на возврат. Форма документа установлена внутренними правилами организации (страховой компании). Требуется также приложить документы, которые подтверждают:

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении – логичное действие после расчета с долгом. Если перестает действовать кредитный договор, продолжает ли действовать страховой? Можно ли вернуть деньги? Давайте разбираться.

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Закон о возврате страховки

Не так давно – с 1 сентября 2020 года – произошли изменения в законодательстве, касающиеся возврата денег за полис. Были внесены поправки в Федеральный закон от 27 июля 2019 года.

До внесения изменений деньги за страховой полис можно было вернуть только после разрешения страховой компании. То есть каждое заявление рассматривалось индивидуально. И агентство могло как вернуть непотраченные средства, так и отказать.

Теперь право на возврат полиса после раннего погашения займа закреплен на законодательном уровне. У компаний больше нет права выбора. При любом обращении необходимо вернуть часть страховой премии.

Когда можно вернуть часть страховки?

Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении можно, если выполнены несколько условий:

  • договор со страховым агентством заключен после 1 сентября 2020 года;
  • страховой случай во время действия соглашения не наступил;
  • страхование было добровольным. То есть это не КАСКО при автомобильном кредитовании и не страхование квартиры или дома при ипотеке;
  • кредитополучатель полностью рассчитался с долгом раньше срока и имеет документальное подтверждение об этом факте.

Кредит «На любые цели»

Важно, чтобы все условия выполнялись одновременно. Если действует три из четырех пунктов, то деньги не вернут.

Как можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Деньги автоматически не возвращаются. Чтобы их получить, нужно написать заявление в банк или агентство. Куда конкретно, зависит от того, где был оформлен полис. Если в банке – то туда и стоит обращаться. Если клиент общался напрямую со страховой компанией, то банк заявление не примет.

Организация примет заявку, проверит данные – все ли условия соблюдены – и в течение семи дней вернут средства на указанный в заявлении счет. Всю стоимость полиса вернуть не удастся – только часть страховой премии (пропорционально истекшему сроку).

Всю сумму можно вернуть только в том случае, если отказ написан в «период охлаждения». То есть в течение 14 дней после подписания договора. Этот период был установлен Центральным банком после того, как поступило много жалоб от кредитополучателей о навязывании добровольного страхования. Дело в том, что иногда банковские менеджеры слишком активно предлагают оформить полис, намекая, что в случае отказа кредит не будет одобрен. Чтобы избежать неприятных ситуаций, был введен 14-дневный период, в течение которого можно без проблем отказаться от полиса. И не важно, когда он был оформлен – до 1 сентября 2020 года или после. Это правило было введено гораздо раньше.

Кредит наличными

Что необходимо для возврата?

К заявлению нужно прикрепить некоторые документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой договор (если он заключался отдельно);
  • чек об оплате полиса.

Все эти документы не обязательно привозить лично в офис. Можно сделать копии и отправить вместе с заявкой по почте.

Если деньги по каким-то причинам не вернули, придется обращаться в суд.

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, если она оформлена до 1 сентября 2020?

Закон не обязывает компании это делать, но можно все равно попробовать. В этом случае важно подробно изучить договор:

  • если полис никак не связан с суммой, выданной банком, то вернуть деньги за страховую премию, к сожалению, не получится. В этой ситуации досрочный возврат средств не влияет на действие полиса;
  • если есть привязка к основной сумме, то есть шанс получить нерастраченные страховые деньги. Действие страхового договора автоматически заканчивается при выплате всей задолженности.
Читайте так же:
Выпускают ли с кредитом за границу

Если основания для получения денег есть, а агентство ответило отказом, можно обжаловать решение. Куда для этого обращаться, зависит от суммы возврата. Если она меньше 500 тысяч, то нужно идти к финансовому уполномоченному. Если больше – то сразу в суд.

Кредит «Наличными»

Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Правильно оформленная заявка – половина успеха. Важно внимательно подойти к заполнению и указать правильные сведения.

Что обязательно должно быть в заявлении:

  • данные о кредиторе (наименование, реквизиты, контактные сведения);
  • данные о кредитном договоре (номер, дата заключения, дата полного погашения);
  • сведения о заявителе (фамилия и имя, данные из паспорта – серия и номер паспорта);
  • обоснование возврата.

Чаще всего у финансовых организаций есть образцы заявок, которые нетрудно заполнить. Если таких нет, можно составить документ в свободной форме. Если есть сложности, можно обратиться к юристу для корректного составления обращения.

Когда страховку могут не вернуть?

Страховку могут не вернуть, если полис оформлен до 1 сентября 2020 года и в договоре не прописаны условия возврата. Страховое агентство может согласиться на выдачу денег, если в договоре указано, что полис работает, когда кредитный договор действителен.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.

Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита. Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка. Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?

Зачем нужно страхование кредита в Сбербанке

Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.

Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.

Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:

  • финансовая защита пригодится в случае невозврата долга заемщиком в связи с потерей источника дохода;
  • страховка жизни и здоровья позволит клиенту не выплачивать кредит при наступлении у него серьезных проблем с самочувствием. Также родственникам не нужно будет погашать долги заемщика, если тот уйдет из жизни;
  • если было оформлено страхование залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит, банк получит непогашенный заем в случае его порчи или безвозвратной потери.

В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.

Обязательна ли страховка

Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?

Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное. Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости

Читайте так же:
Жалоба на преподавателя — как и куда жаловаться

Правило, описанное нами выше, действует, если только речь не идет о залоговом кредитовании (ипотеке). Дело в том, что законодательство обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость. Об этом говорится в ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Поэтому отказаться от страховки в данной ситуации не получится.

Есть и еще два случая, когда страховка обязательна:

  • при получении кредита под залог имущества: страхование займа осуществляется в обязательном порядке, согласно ст. 343 ГК РФ ;
  • при заключении ипотечного договора в рамках программы господдержки (ипотека под 6 %) понадобится страхование жизни и страхование от несчастного случая и болезни, согласно п. 4 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711.

Не только Сбербанк, но и любой другой банк вправе в этих случаях требовать заключения соответствующего договора страхования, и вернуть уплаченную сумму в счет страховой премии не получится.

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке

Как отказаться от нежелательной услуги:

  1. В стадии оформления займа клиент может предупредить кредитного эксперта о том, что страховаться он не намерен. На все уговоры следует ответить выдержкой из норм ГК РФ. Как правило, банковский работник после этого перестает быть чересчур настойчивым.
  2. Заявить об отказе от страховки заемщик может после оформления займа, если только кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия (например, при оформлении ипотеки). Для этого нужно обратиться к кредитному специалисту и написать соответствующее заявление.

Если ваша жизненная ситуация складывается не лучшим образом (например, имеются серьезные проблемы со здоровьем или финансовые сложности), есть смысл взвесить все «за» и «против». Иногда лучше сохранить полис без изменений, так как страховая компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке

Популярный вопрос: возвращают ли уплаченные за страховку деньги при отказе от нее? Рассмотрим две наиболее распространенные ситуации.

1. Как забрать страховку в течение «периода охлаждения»

Отказаться от ненужной страховки и вернуть свои деньги полностью клиенты могут в так называемый «период охлаждения», срок которого, в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившем в силу с 01.01.2018, составляет 14 дней.

Для этого нужно подать в страховую компанию соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней оно должно быть рассмотрено. Далее клиенту должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договоры. Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и, соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.

2. Как забрать страховку по кредиту в Сбербанке после полного досрочного погашения кредита

При досрочном погашении кредита рекомендуется сразу сообщить банку о своем желании вернуть средства, заложенные при расчете суммы кредита на страхование. Иногда банки идут навстречу даже в случае коллективного договора страхования.

Сложнее вернуть деньги, если заемщик обратился в банк по прошествии значительного количества времени после досрочного погашения займа. Нередко банки при этом ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК РФ. По статье, возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

При досрочном погашении заемщику нередко приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договоры связаны, из чего следует, что страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует ст. 958 ГК РФ (абз. 1 п. 2). Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора. Дело в том, что иногда договор составляется так, что его положения обходят ст. 958 ГК РФ. Тогда вернуть страховку не представляется возможным. Совет тут один: читайте внимательно договор и вносите изменения до его подписания.

При наличии соответствующего пункта в договоре для обращения с заявлением в страховую компанию или для подготовки иска в суд потребуются следующие документы:

  • паспорт, то есть документ, удостоверяющий личность;
  • оригинал договора о предоставлении кредита;
  • документы, подтверждающие заключение договора страхования (непосредственно сам договор или полис);
  • подтверждение оплаты страховой премии, страховых взносов;
  • справка об отсутствии задолженности по кредитному договору (выдает Сбербанк).

Заявление в страховую компанию подается на утвержденном страховщиком бланке или в простой письменной форме с указанием имени заявителя, обстоятельств заключения договора и произведенных выплат, просьбы о возврате страховки. Вернуть можно часть уплаченной страховой премии, в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Если последует отказ страховщика, есть возможность оспорить его решение в суде. Необходимо руководствоваться положениями договора: страховая компания может предусмотреть исполнение определенных обязанностей для возврата уплаченных в счет страховой премии сумм (обращение только в течение месяца для расторжения договора с момента его заключения и т. д.). Судебная практика, вплоть до Верховного суда, неоднозначная, единая позиция пока не сформировалась.

Читайте так же:
Виды завещаний по законодательству РФ

3. После погашения займа

В этом случае можно вернуть всю страховую премию, если будет доказано, что страховка по кредиту была навязана. Однако для этого потребуется солидная доказательная база. Сбербанк в возврате, скорее всего, откажет, и придется обращаться в суд. Для рассмотрения дела потребуется кредитный договор и договор страхования, а также иные документы, подтверждающие навязывание услуги.

Ожидаемые изменения в законе

Госдумой приняты в первом чтении два законопроекта, которые закрепляют на законодательном уровне возможность досрочного отказа от договора страхования с возвратом части страховой премии. Предполагается внести дополнительную статью 11 в закон о займе, где конкретно будет описан процесс отказа и возврата страховой премии.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Данные договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность. То есть:

  • размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребкредита (займа);
  • выгодоприобретатель в части фактической суммы долга – банк;
  • срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) и договор страхования с точки зрения заемщика служат достижению единой экономической цели – получению кредита, займа. При этом договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели.

Это так называемые связанные договоры (linked contracts). Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогично российские законодатели решили вопрос в отношении договоров потребкредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребкредита (займа) ему часто отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования. В том числе со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором (только им) не предусмотрено иное.

Естественно, условиями договоров страхования возможность возврата страховщиком страховой премии при отказе от договора страхования, как правило, не предусмотрена.

Правовое регулирование с 2020 года

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита устанавливают 2 новых федеральных закона:

  • от 27.12.2019 № 483-ФЗ <О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ “О потребительском кредите (займе)” и ст. 9.1 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)˃ (действует с 01.09.2020);
  • от 27.12.2019 № 489-ФЗ с изменениями в ст. 958 ГК РФ, которая регулирует досрочное прекращение договора страхования (действует с 26.06.2020).

Суть изменений

С сентября 2020 года страховая компания обязана вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем. Такая обязанность возникнет, если одновременно соблюдены следующие условия:

  • заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение его кредитных или заемных обязательств;
  • заёмщик подал заявление о возврате части премии;
  • не произошло событий, подпадающих под страховой случай.

Таким образом, заёмщику вернут часть премии за период, когда страхование уже не действовало. На возврат закон отводит 7 рабочих дней со дня получения заявления.

Если заемщик застрахован, например, через банк, то именно он вернет деньги. А потом затраты банка возместит страховая контора.

Это всё – новые положения ФЗ о потребкредите. Важно, что они распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Изменения в ГК РФ (второй ФЗ) связаны с том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора премию не возвращают, если иное не предусмотрено договором. Но с 26 июня 2020 года исключение может быть установлено не только договором, но и законом.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector