Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от кредита, если договор подписан

Как отказаться от кредита, если договор подписан?

Как отказаться от кредита после подписания договора?

На практике довольно нередко встречаются ситуации, когда возникает потребность аннулировать уже оформленные отношения с банковской организацией. Тогда появляется резонный вопрос – как отказаться от кредита после подписания договора? Абсолютно не важно, какова при этом мотивация заёмщика — здесь действуют определённые двусторонние обязательства между участниками сделки. Как решить проблему юридически корректно и с наименьшими финансовыми потерями для стороны, ставшей инициатором отказа?

Можно ли отказаться от одобренного кредита?

В рамках действующего законодательства расторгнуть договор с банковской организацией можно на любой стадии его действия. Статья 821 Гражданского кодекса России закрепляет за гражданином страны юридическую возможность отказаться от услуг кредитования в необходимое время, если иное действие не регламентировано настоящим договором.

Закон гласит, что право расторгнуть финансовую сделку обязано стать одним из основных пунктов грамотно составленного кредитного соглашения. Первое, что должен сделать человек перед подписанием документа — обратить внимание на наличие такого пункта.

Можно ли отменить кредит на следующий день? Если в договоре указано, что он вступает в действие непосредственно по факту двустороннего подписания, это значит, что сделка уже имеет силу, и с этого момента началось начисление процентов по банковской ставке. За этот срок при расторжении предусмотрена комиссия, а данные действия финансовой компании имеют вполне законное основание.

Как можно расторгнуть кредитный договор с банком?

Базовым документом, регламентирующим взаимоотношения кредитного учреждения и заёмщика, является договор. ГК РФ позволяет гражданину отказаться от его соблюдения и расторгнуть досрочно, оставив за собой право не брать денежные средства частично или в полном объеме. Единственное требование – этот пункт должен быть отражён в банковском соглашении. Второе условие – необходимо обязательно проинформировать вторую сторону о своём решении. Форма уведомления – письменная.

Как расторгнуть кредитный договор?

Отказ от кредита до получения денег

Самый простой для клиента вариант, поскольку данная стадия развития отношений еще не предполагает наличия кредитно-договорных обязательств. Основное, что необходимо помнить клиенту при отказе от потребительского кредита — внимательно читать все бумаги и не ставить подпись там, где содержится информация о полученных им средствах. Наверняка сотрудник организации будет обещать большие финансовые выгоды и стараться убедить не отказываться от денег. Очень часто, играя на незнании человеком законодательной базы, служащие банка вводят его в заблуждение заявлениями о том, что действие договора началось уже с того момента, как обе стороны поставили под ним свои подписи. Если бы соглашение заключалось на таких условиях, оно бы противоречило базовым принципам действующего законодательства РФ.

Чтобы прекратить все отношения с банком, достаточно в течение 24 часов обратиться к его сотрудникам для проведения процедуры срочного расторжения договора. При любых попытках отказа – направляйтесь в суд, и вы непременно выиграете дело.

Как отказаться от кредита после получения денежных средств?

Алгоритм действий клиента при отказе от кредита после подписания договора (когда деньги уже получены), выглядит следующим образом:

  1. Человеку необходимо лично посетить финансовое учреждение и заполнить бланк заявления – это может быть свободная форма, либо сотрудник выдаст готовый образец. Важно! Уведомлять банк следует как можно скорее после того момента, как решение о прекращении договора было принято.
  2. Поданное заявление рассматривается руководством организации. По его факту будет вынесено соответствующее решение, о котором заявителя уведомят письменно. Ответ должен быть информативным и содержать причину данного решения, а также пути его реализации. Если оно не устраивает клиента, то следующий шаг – обращение в судебные инстанции с исковым заявлением.
  3. При согласии заёмщика вернуть уже полученные средства досрочно, он также должен сообщить об этом банку и написать ещё одно заявление.
  4. Нужно попросить сотрудника банка ликвидировать кредитную карту, если средства были переведены на неё. После необходимо получить справку об отсутствии к клиенту материальных претензий.

Пункт 3 теряет свою актуальность, когда речь идёт о потребительском кредитовании, и следующие требования исполнены:

  • взятые человеком денежные средства и все процентные начисления на эту сумму возвращены им учреждению в полном объеме и в срок не более 30 дней после даты получения денег (если они были целевыми);
  • лицо возвратило весь заём целиком с учётом ставок по процентам и при отказе от кредита в течение 14 дней с момента выдачи суммы – при условии, что речь идет о простом займе.

В ряде случаев финансовые компании, которые дорожат клиентами и собственной репутацией, при расторжении договора с банком по кредиту идут навстречу инициатору и освобождают его от уплаты процентов, если от момента получения денег до расторжения соглашения прошло совсем немного времени.

Образец заявления для расторжения кредитного договора с банком

Существуют определённые правила оформления заявления – единые для всех банков страны, имеющих государственную аккредитацию. Бумага составляется на имя директора компании – данная информация указывается в верхнем левом углу, после чего заявитель оставляет свои персональные данные и контактный телефон, по которому с ним можно связаться.

Заявление на расторжение кредитного договора

Текст документа содержит следующую информацию:

  • номер договора;
  • дата его подписания;
  • мотив, побудивший клиента к отказу – важно понимать, что причина должна быть серьезной, иначе решение руководителя банка может быть вынесено не в пользу заявителя;
  • мероприятия, которые человек готов выполнить со своей стороны для урегулирования данного вопроса.

После того, как вся информация будет изложена, под основным текстом ставится дата написания и личная подпись клиента.

С образцом заявления на расторжение кредитного договора можно ознакомиться по ссылке.

Расторжение кредитного договора с банком — судебная практика

К сожалению, судебная практика в подавляющем большинстве ситуаций работает не в пользу инициатора расторжения договорных обязательств с банком по факту взятия кредита. За многолетний опыт рассмотрения таких исков суды очень редко принимали во внимание обстоятельства, которые вынудили заёмщика принять такое решение, не причисляя их к категории форс-мажорных. Временная потеря работы, наличие несовершеннолетних иждивенцев, и прочие причины на решение суда практически никогда не влияют – все проценты и комиссии придётся заплатить полностью.

Последствиями таких судебных вердиктов были значительные штрафные санкции и пеня, а сам поступок ответчика причислялся к категории нарушений гражданско-правовой направленности. Что касается банков, то их иски удовлетворяются более чем в 87% случаев, так как должник не исполняет в полной мере свои договорные обязательства, чего нельзя сказать о кредиторе.

Случаи, когда человек, не смотря на вынесенное решение, сознательно уклоняется от погашения долга или возврата процентов по ставке, принимают уголовную окраску. Доводить дело до такой ситуации крайне нежелательно.

Как отказаться от ипотеки?

Динамика отказа от ипотечной денежной ссуды определяется стадией долгового процесса, на момент которого было принято данное решение.

Как отказаться от ипотечного кредита?

Ситуация развивается по трём сценариям:

  1. Соглашение подписано, но деньги ещё не были перечислены. Согласно 102 статье Федерального Закона, ипотека вступает в действие по факту государственной регистрации договора. Права банка возникают с этого момента. Следовательно, как заёмщику, так и финансовой организации надлежит руководствоваться статьей 25 ФЗ и обратиться с двумя встречными заявлениями в Росреестр и погасить в нём регистрационную запись по данной сделке. На это отводится не более 3 суток.
  2. Договор подписан и деньги получены, но со счёта их так и не сняли. В такой ситуации имеет место фаза реального применения денег банка. Оптимальное решение для заёмщика – досрочное погашение ипотеки. Учреждение пересчитает сумму, которую нужно будет возвратить с учетом того времени, на протяжении которого они были на расчётном счету.
  3. Соглашение заключено, средства перечислены, а платежи уже переводились. Возможные варианты — реструктуризация, рефинансирование в другой финансовой организации либо досрочное погашение ипотеки.
Читайте так же:
Как оставить жалобу в роспотребнадзор онлайн тверской области

После перечисления денег кредитором на реквизиты получателя возвратить сумму, удержанную банком в счёт использования средств, уже невозможно. Следовательно, чем скорее отказаться от ипотечного займа, тем меньшими будут финансовые потери.

Как отказаться от автокредита?

Ситуация, когда договор подписан, и автосалон получил средства, одна из наиболее сложных в плане урегулирования. Просто так отказаться от услуг банка уже нельзя. Варианты здесь следующие:

  1. Досрочное погашение в полном объёме работает, если способ получения средств — наличные деньги, и машина ещё не приобретена. За дни пользования деньгами нужно заплатить проценты, и, возможно, неустойку за досрочный финансовый возврат (эта статья есть не у всех компаний).
  2. Транспортное средство уже приобретено. В такой ситуации проблема решается в индивидуальном порядке. Как вариант – машину продают, а вырученную сумму возвращают кредитору. При этом нужно понимать, что новый автомобиль будет продан на порядок дешевле, и разницу придётся погасить из собственного кармана. Да и времени может уйти немало, что увеличит сумму процентов и неустойки.

Кроме того, во многих банковских учреждениях распространена практика, запрещающая досрочный возврат денег в первые полгода после заключения сделки. Этот момент также необходимо учесть.

Подводим итоги

Можно ли отказаться от полученного кредита? Оформить официальный отказ от денежного займа возможно как до подписания договора, так и после того, как подписи будут поставлены. Нужно лишь знать определённые нюансы и условия проведения этой процедуры, а также внимательно читать все пункты кредитного соглашения. Проще всего отказаться от кредитной карты, и прервать договор, если наличные средства еще не были выданы. Когда процесс кредитования уже прошёл, нужно постараться найти с банком обоюдовыгодные условия, вернуть средства в полном объёме и погасить проценты за время пользования капиталом.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Расторжение кредитного договора

В связи со сложным экономическим положением в стране, многие граждане потеряли часть дохода или вовсе лишились работы. При этом у большинства имеется задолженность по банковским кредитам.

Может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке, и что для этого нужно сделать узнаете из материала статьи.

Основные понятия

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности. Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.

Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:

  • сумму заемных средств;
  • срок кредитования;
  • процентную ставку;
  • график погашения.

Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.

До подписания договора

После одобрения заявки на выдачу заемных средств у физического лица еще не возникают обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. То есть банк не может применять к клиенту санкции за то, что он не стал подписывать соглашение на кредитование и получать деньги.

В таком случае физическому лицу не нужны основания для расторжения договора, так как по факту договорные обязательства еще не существуют.

До получения средств

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег физическому лицу, а не с момента его подписания. До того времени пока не получены деньги из кассы или финансы не перечислены на банковский счет, можно отказаться от потребительского кредита, без каких-либо санкций со стороны банка.

  • обратитесь в банк с письменным заявлением;
  • объясните причину отказа от получения финансов;
  • возьмите в банке документ, подтверждающий, что деньги не были выданы.

Финансовая организация не вправе отказаться от аннулирования кредитного соглашения до момента выдачи денег.

В течение 2-х недель

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ № 353 у заемщика есть 2 недели на возврат средств без штрафов и предварительного уведомления кредитно-финансовой организации. Для целевых кредитов этот срок составляет 1 месяц.

При этом нельзя вернуть заем в течение 14 дней без уплаты процентов. Клиенту все равно будут начислены % за дни фактического пользования заемными средствами.

С точки зрения закона такой возврат средств считается не расторжением кредитного контракта, а преждевременным погашением задолженности.

После двух недель

По окончании двухнедельного периода клиент также может погасить долг полностью или частично. При этом не нарушайте порядок прекращения кредитного договора, установленный ст. 11 ФЗ № 353. Пунктом 4 указанного Федерального закона предусмотрено обязательное уведомление кредитора о полном/частичном досрочном погашении в письменном виде не менее чем за 30 дней. Условиями контракта кредитования может быть предусмотрен иной срок для оповещения банка.

Кредитно-финансовые организации могут устанавливать ограничения на досрочное погашение. Например, указать, что погасить кредит можно не раньше, чем через 2-3 месяца с момента получения.

Заявление

В заявлении на преждевременную уплату задолженности укажите:

  • информацию о заемщике;
  • наименование кредитора;
  • номер кредитного соглашения;
  • сумму погашения;
  • источник, за счет которого выплачивается долг;
  • дату и подпись заявителя.

Уведомление кредитора

Направьте уведомление в кредитно-финансовую организацию лично или по почте, заказным письмом. При личном уведомлении подготовьте 2 экземпляра обращения – один останется у банка, а второй, с отметкой о получении, оставьте себе.

Через 5 дней после уведомления кредитор обязан рассчитать окончательную сумму задолженности, с учетом % за фактический срок пользования заемными средствами.

По истечении 30 дней с момента подачи заявления внесите сумму, указанную в заявке, через кассу банка или путем безналичного перевода на счет. После зачисления денег и погашения задолженности возьмите справку об отсутствии претензий со стороны кредитно-финансового учреждения.

Досудебный порядок

При наступлении непредвиденных жизненных обстоятельств попытайтесь расторгнуть кредитное соглашение по обоюдному согласию. Банки неохотно идут на такие уступки.

Если нечем платить по кредитным обязательствам, уведомьте об этом кредитно-финансовую организацию в письменном виде. Банк предложит:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование займа.

Эти варианты позволяют снизить долговую нагрузку на заемщика.

Банк вправе отказать в изменении условий из-за изменения жизненных обстоятельств клиента. Такой отказ должен быть оформлен в письменном виде. Он является подтверждением досудебного урегулирования конфликта. Если кредитор не пойдет навстречу, то обращайтесь в суд.

Читайте так же:
Доверенность на получение тмц по счету

Основания

Банк и клиент могут аннулировать соглашение по взаимному согласию. Основания для прекращения кредитного договора по обоюдному согласию сторон:

  • наступление форс-мажорных обстоятельств – стихийные бедствия, природные катаклизмы и т.д.;
  • существенное нарушение договорных условий одной из сторон.

При аннулировании соглашения по взаимной договоренности, участники сделки подписывают дополнительное соглашение, в котором указывается порядок возврата остатка долга с учетом изменившихся обстоятельств.

Обращение в суд

Судебное дело будет рассматриваться районным судом по месту нахождения истца. Помните, что банки имеют целый штат высококвалифицированных юристов, которые в совершенстве знают нормы законодательства. Для увеличения шансов на победу обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить заявление и будет представлять интересы в судебных заседаниях.

Суд примет решение в пользу истца, если адвокат сумеет доказать объективные причины невозможности дальнейшего исполнения обязательств. К ним относятся:

  • потеря работы и невозможность трудоустройства в течение длительного времени;
  • получение инвалидности или серьезное ухудшение здоровья физического лица;
  • изменение семейного положения;
  • возникновение иных непредвиденных обстоятельств.

По условиям расторжения соглашения через суд, заемщику все же придется погасить долг, но дальнейшее начисление штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения будет прекращено.

Аннулирование договора по инициативе банка

Кредитно-финансовое учреждение также имеет право на досрочное аннулирование кредитного соглашения. Расторжение договора по инициативе банка происходит в случае:

  • нецелевого использования заемных денег, если кредит был оформлен на определенные цели;
  • непредставления предмета залога финансовому учреждению, если условиями соглашения предусмотрен залог;
  • прекращения внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга.

Условиями кредитования могут быть предусмотрены иные основания, по которым банк вправе аннулировать соглашение в одностороннем порядке. Например, изменение места жительства заемщиком без предварительного уведомления финансовой организации.

После принятия решения об одностороннем расторжении контракта, банк направляет заемщику уведомление с требованием о полной выплате задолженности. В уведомлении указываются:

  • информация о кредиторе и заемщике;
  • сведения о договоре кредитования;
  • причины аннулирования;
  • пункт, который нарушил заемщик;
  • срок для погашения долга.

Последствия отказа

Вся информация о полученных и погашенных кредитах передается в бюро кредитных историй. Пока клиент не подписал соглашение и не получил деньги юридических последствий нет.

Если заемщик отказался от кредита после получения денег, то есть совершил досрочное погашение, то такая информация отразится на его истории. В последующем это может сыграть решающую роль при рассмотрении заявки кредитором на выдачу новой ссуды.

Руководство, как расторгнуть кредитный договор с банком

Если в вашей жизни возникла ситуация, требующая отказа от кредита, неизбежно возникнет вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор – документ, согласно которому он в принципе и был получен. Но процедура по аннулированию ссуды – дело непростое и длительное, часто заканчивающееся не в пользу заемщика. К тому же, нужно знать, что подобная инициатива может исходить и от самого кредитора. Поэтому считаем целесообразным в данной публикации раскрыть основные аспекты и тонкости этого процесса.

Расторжение кредитного договора: главные нюансы

Кредитный договор (далее КД) – это не несколько страниц нудного, непонятного, печатного текста. Это очень серьезный документ, согласно которому у кредитора и будущего должника возникают определенные права и обязанности. Ранее мы касались темы: «Что такое кредитный договор», поэтому сейчас не будет на этом останавливаться. Отметить только, что КД отличается от договора займа, составляется в письменном виде.

Т.е. все ваши договоренности с фининститутом, условия, на которых вы получите кредит и будете его обслуживать, прописываются в нем. Следовательно, сделка с кредитно-финансовым учреждением будет действительной, когда правильно составлено кредитное соглашение и подписано обеими сторонами. Срок действия документа прописывается в нем же. Но в некоторых случаях он может быть признан «липовым».

А иногда может преждевременно утратить свою юридическою силу, тем более, что такая возможность предусмотрена российским законодательством (ст. 450 ГК РФ), и не только на счет кредитного, но и любого соглашения.

ГК РФ 450 Основания изменения и расторжения договора

Досрочно расторгнуть кредитный договор удается:

  • по обоюдному решению сторон (например, при реструктуризации);
  • в одностороннем порядке через суд, как по требованию банковской организации, так и по требованию должника.

Лучше решать этот вопрос мирным путем, т.е. договариваться с кредитором. Но такой вариант развития событий маловероятен, поскольку ему просто это невыгодно, он потеряет часть запланированной прибыли. Чаще всего аннулировать договор приходится с привлечением судебных органов. Некоторые лица связывают досрочное погашение кредита с обоюдным расторжением кредитного договора, допуская тем самым ошибку, подробнее о первом читайте здесь.

Досрочный возврат денежных средств – это право на возвращение ссуды, которым банки наделяют заемщиков. Т.е., решив раньше срока вернуть деньги, человек не нарушает обязательства, а выполняет их надлежащим образом.

Нравится ли это банкам? – другой вопрос, ведь они опять-таки не дополучат часть выручки за фактические дни пользования кредитом. Еще одно большое заблуждение заключается в том, что люди, решившие расторгнуть кредитный договор, думают избавить себя от уплаты тела кредита и процентов. Но, к сожалению, погасить долг все-таки придется.

Основания банка, чтобы расторгнуть кредитный договор

Наиболее часто производится расторжение кредитного договора по инициативе банка, который может прибегнуть к таким мерам оперативного воздействия на клиента по следующим причинам:

  • заемщик систематически нарушает условия сделки, уклоняется от исполнения своих обязательств. Банк имеет полное право обратиться в судебную инстанцию, если человек продолжительное время не вносит платежи, без его согласия продал предмет залога, сформировалась просроченная задолженность. Поскольку у кредитно-финансового учреждения есть свои юристы, которые, собственно, и составляли документ, ему будет легче урегулировать данный вопрос. Он сообщит клиенту о своем решении и предложит согласиться расторгнуть договор. Если от физического лица не поступает одобрительного ответа, банк подает иск в суд;
  • кредитор вынужден вернуть свои активы из-за приближающегося банкротства. При этом он должен уведомить должника как минимум за 3 месяца, что денежные средства необходимо возвратить в полной мере (учитывая комиссии и прочее).

Например, вот причины, по которым расторгается договор с Тинькофф Банком:

Как расторгнуть кредитный договор (изображение 2)

Причины расторгнуть КД должником

Клиенту расторгнуть кредитный договор с банком труднее. Обычно люди ссылаются на то, что им нечем погашать кредит. Однако суд принимает сторону кредитора, т.к. болезнь, потеря работы, снижение уровня платежеспособности и т.п. не являются существенными причинами для освобождения от ответственности. Заболел? – Выздоровеешь. Уволили? – Ищи другой источник дохода.

Основания для расторжения договора должны быть более вескими. Иначе вы рискуете напрасно потерять время, нервы и деньги на судебные издержки. Рассчитывать на успешный исход разбирательств можно, когда:

Как расторгнуть кредитный договор (изображение 3)

  • были нарушены самим банком условия кредитования, обусловленные в договоре, тем более, если действия привели к ущербу. Изменения в документе без ведома и согласия клиента – вообще противозаконные действия;
  • произошли весомые изменения обстоятельств, которые нельзя предвидеть и предотвратить. По решению суда расторгается кредитное соглашение, если одновременно имеют место быть определенные условия (см. фото ниже);
  • должник признан недееспособным или неизлечимо болен;
  • договор навязали, введя в заблуждение, используя обман;
  • возникли форс-мажорные обстоятельства, хотя и здесь не все однозначно. Например, стихийные бедствия, пожары и т.д. спрогнозировать нельзя, но можно себя застраховать. Судебная практика показывает, что в таких случаях расторгнуть договор вряд ли удастся.
Читайте так же:
Вовлечение несовершеннолетнего в преступление: уголовная ответственность и наказание

Учтите, любую из причин расторжения сделки следует доказать. Эта обязанность каждой стороны процесса. Таков порядок обусловлен законом (ст. 56 ГПК РФ). Поэтому рекомендуется привлекать юриста, который поможет с весомостью доводов, доказательной базой.

Как расторгнуть кредитный договор (изображение 4)

Последовательность действий при расторжении кредитного договора

Процедура расторжения КД начинается с действий клиента, совершаемых в досудебном порядке. Сперва необходимо прийти в банковское отделение и в устной, а также письменной форме обосновать, почему вы хотите это сделать. Попросите у сотрудника бланк соответствующего заявления. Готовьтесь к тому, что кредитор не будет настроен положительно.

Как расторгнуть кредитный договор (изображение 5)

Если он откажет или попытается как-то иначе «замять» данный вопрос, сегодня есть другие способы выхода из положения. Во-первых, интернет, где предлагается без проблем загрузить образец заявления о расторжении кредитного договора с банком, во-вторых, можно написать его в свободной форме. Вместе с этим составьте жалобу на коммерческую организацию и отправьте в Центробанк.

Заявление нужно писать в 2-х экземплярах. Передается оно секретарю, который обязан сделать об этом отметку. В противном случае заявление отправьте заказным письмом. Тогда вам придет уведомление о том, что оно дошло и принято банком. Его сохраните, т.к. уведомление еще пригодится в суде. Исковое заявление желательно составлять с помощью специалиста. Юрист, как не крути, лучше вас разбирается в положениях законодательства.

К иску приложите:

  • квитанцию об оплате госпошлины;
  • уведомление о получении банком заявления;
  • сам кредитный договор;
  • доказательную базу ухудшения здоровья/материального положения или других причин, в силу которых вы хотите расторгнуть кредитное соглашение;
  • письменный отказ кредитора.

Упомянутые бумаги направляются в канцелярию суда. Процесс отстаивания своей позиции может затянуться.

Важно знать

Обратите внимание, что в течение 14 дней каждый имеет право отказаться от кредита при условии возвращения денежных средств заемщиком.

Как расторгнуть кредитный договор (изображение 6)

Если у вас необходимость расторгнуть отношения с банком возникла позже, придерживайтесь следующих советов:

  • не медлите с походом в отделение, это не только позволит вам быстрее устранить проблему, но и сэкономить деньги. Кредиторы, имея основания для расторжения договора, иногда откладывают это мероприятие, поскольку пеня и штрафы продолжают начисляться, а, значит, переплата по договору будет больше;
  • хорошо изучите все пункты кредитного договора перед тем, как воплощать свою идею;
  • старайтесь найти компромисс с кредитно-финансовым учреждением. В определенных случаях такой подход будет более разумным.

Стоит отметить, что расторжение КД – процедура схожа для всех кредиторов, будь то Сбербанк, Альфа-Банк или любое другое кредитующее учреждение. Перед обращением в суд хорошо взвесьте все за и против. Расторгнуть договор получится только при бесспорных доказательствах. Иначе – не тратьте зря время, лучше приложите усилия, чтобы найти другой вариант урегулирования конфликта и погашения долга, прибегните, например, к помощи должникам.

Банк расторг договор в одностороннем порядке — что будет?

Банк расторг договор в одностороннем порядке - что будет?

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Читайте так же:
Договор страхования имущества в тч физических лиц и предприятий

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Расторжение кредитного договора: основания, особенности, судебная практика

Нередко уже после выдачи кредита заемщик по каким-либо причинам хочет прекратить действие кредитного договора. Одна из самых распространенных причин – неподходящие для гражданина условия кредитования. Однако немногие знают, как расторгнуть кредитный договор с банком. Между тем, в этой процедуре нет ничего сложного, а все ее особенности вы найдете в нашей статье.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком?

По инициативе заемщика

В соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ расторжение договора происходит по соглашению сторон. Поэтому если заемщик и банк пришли к взаимному согласию о прекращении действия сделки, она будет аннулирована. А если такое согласие не достигнуто, можно обратиться в суд, направив туда исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком.

По инициативе займодавца

Несмотря на то, что заемщик вправе выступить с инициативой расторгнуть сделку, чаще всего к этой возможности прибегают именно банки. Расторжение договора займа по инициативе займодавца, как правило, происходит в случае нарушения гражданином порядка выплаты кредита. Для него тоже необходимо достижение согласия сторон. Если клиент возражает против расторжения договора, оно может быть осуществлено в судебном порядке.

В одностороннем порядке

В соответствии с нормами статьи 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства по гражданско-правовому договору не допускается. Однако, как разъяснил Верховный суд в своем постановлении от 22.11.2016 № 54, из смысла закона следует, что возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору может быть предусмотрена его положениями и установлена по согласию сторон. Такой отказ влечет недействительность сделки и договор автоматически расторгается. То есть возможность одностороннего расторжения кредитного договора может быть прописана непосредственно в нем. Если же она не предусмотрена, то и аннулировать сделку без согласия второй стороны не получится (за исключением обращения в суд).

Читайте так же:
Договор с твердой ценой образец
При непогашенном кредите

Расторгнуть кредитный договор можно и в случае, если сумма долга не погашена. Однако следует помнить, что в случае, если по расторгаемой сделке одна сторона обязуется передать другой деньги или иное имущество, такая обязанность сохраняется и после прекращения сделки.

На следующий день

ГК РФ не предъявляет каких-то особых требований к тому, когда может быть прекращено действие договора. Такое решение принимают исключительно стороны сделки. Поэтому то, возможно ли расторгнуть кредитный договор на следующий день после его оформления, будет зависеть исключительно от того, придет ли заемщик к согласию с банком по этому вопросу.

Кредитный договор на товар

Кредит на товар, как и любую другую сделку, можно расторгнуть по соглашению сторон. Однако после прекращения его действия продавец вправе потребовать от покупателя:

  • возврата товара;
  • полной выплаты денег.

Кроме того, следует иметь в виду, что многие магазины не предоставляют кредит сами – за них это делают банки. В таком случае оформляется не товарный кредит, установленный ГК для приобретения вещей в розницу, а обычный кредит или займ. Проще говоря, банк выдает клиенту деньги, а тот покупает на них товар в магазине. С точки зрения закона, продавец при этом не имеет к кредитованию никакого отношения. В этом случае потребуется только вернуть средства банку. На товар претензии займодавца распространяться не будут.

Также договор товарного кредита может быть расторгнут по решению суда.

Как расторгнуть договор займа?

Чтобы расторгнуть договор займа, заемщику необходимо:

  • обратиться в банк или МФО для того, чтобы получить его согласие на аннулирование сделки;
  • договориться с кредитором о том, каким образом будут исполняться сохранившиеся после расторжения денежные обязательства;
  • в случае отказа банка расторгнуть договор обратиться в суд.

Кроме того, договор займа может быть расторгнут в случае:

  • досрочной выплаты заемщиком всей суммы долга;
  • уклонения заемщика от возврата денег.

В первой ситуации обязательство по сделке считается исполненным, поэтому действие договора прекращается. А во второй она может быть аннулирована в одностороннем порядке банком из-за неисполнения ее условий заемщиком.

Ипотечный кредитный договор

По договору ипотеки банк выдает гражданину кредит на приобретение недвижимости, а тот сразу же передает купленное имущество в залог. Соответственно, заемщик в первую очередь отвечает перед банком именно предметом залога, то есть купленным жильем. Поэтому при расторжении ипотеки придется с ним расстаться. Кроме того, придется отдать проценты и расходы, понесенные кредитором из-за досрочного прекращения обязательства.

Как и прочие кредитные договоры, ипотека может быть аннулирована по следующим причинам:

  • соглашение сторон;
  • неисполнение одной из сторон условий сделки;
  • обращение кредитора или заемщика в суд для прекращения договора.
В одностороннем порядке

Поскольку возможность одностороннего расторжения кредитного договора может быть предусмотрена его условиями, общих правил здесь нет и в разных банках они могут отличаться. Чаще всего возможность одностороннего прекращения сделки имеет банк в случае невыплаты денежных средств заемщиком. Однако вполне возможно наличие такого права и у клиента кредитной организации.

С «Тинькофф Банком» по кредитной карте с долгом

Одним из условий закрытия кредитной карты банка «Тинькофф» является полное погашение долгов по ней. В их число входит:

  • основной долг;
  • проценты по нему;
  • плата за услуги (например, смс-оповещение).

Когда клиент изъявит желание закрыть карту (это можно сделать на сайте банка или по телефону горячей линии), ему будет предъявлен счет, где будет указана сумма, которую он должен заплатить кредитной организации. В случае ее неуплаты карточку просто не закроют.

Как составить исковое заявление о расторжении кредитного договора?

В соответствии с положениями Гражданского процессуального кодекса любое исковое заявление, в том числе о расторжении кредитного договора, должно содержать:

  • сведения о суде, куда оно направляется;
  • имя или название истца и его адрес;
  • данные ответчика (имя или название и адрес);
  • описание предмета иска (в данном случае – спора о расторжении сделки);
  • доказательства, на которых основаны требования истца (например, документы о материальном положении заемщика);
  • цена иска (в этой ситуации – сумма кредита);
  • сведения о том, пытался ли истец урегулировать спор вне суда;
  • перечень документов, приложенных к заявлению.

Направлять иск, не обратившись сперва в банк, не стоит. Его могут просто не удовлетворить. Сначала нужно попробовать обсудить возможность расторжения сделки с кредитором. Если согласия не достигнуто, можно смело отправляться в суд.

Причина для расторжения договора должна быть достаточно весомой. К таким причинам, например, можно отнести неспособность заемщика выплачивать проценты по кредиту из-за болезни, которая привела к длительной нетрудоспособности. Факты, изложенные в заявлении, придется подтвердить документально. Если они будут недостаточно убедительны и банк будет возражать против аннулирования сделки, суд может отказать в удовлетворении иска.

Следует помнить, что если суд удовлетворит требования заемщика, кредитор может направить встречное заявление о взыскании с него долга и процентов. Судебная практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев по нему принимают положительное решение.

Если банк расторгнет договор по кредиту, что будет?

Если действие сделки будет прекращено по инициативе кредитной организации, то события будут развиваться следующим образом:

  • банк предложит заемщику добровольно погасить оставшуюся часть долга в определенный срок;
  • в случае, если этого не будет сделано, кредитор обратится в суд и после получения исполнительного документа направит его в ФССП.

Когда судебный акт окажется у пристава, он возбудит исполнительное производство и после соблюдения необходимых процедур начнет применять к должнику меры, направленные на взыскание долга. Среди них:

  • обращение взыскания на имущество;
  • списание долга с банковских счетов;
  • удержание задолженности из заработной платы;
  • ограничение права выезда из России или управления машиной.

Где найти образцы документов?

Заявление о расторжении кредитного договора при непогашенном кредите

Скачать образец заявления банку вы можете здесь: https://yadi.sk/i/krGI54aWdt46Kg

Встречное исковое заявление

Пример встречного искового заявления мы поместили сюда: https://yadi.sk/i/7YhYw6aTTJUoJw

Соглашение о расторжении договора займа по соглашению сторон

Образец дополнительного соглашения к кредитному договору располагается по адресу https://yadi.sk/i/Qzraz0pl_rJ5BA

Таким образом, кредитный договор может быть расторгнут как банком, так и заемщиком по различным основаниям. Прекращение действия сделки происходит по взаимному согласию сторон. Однако иногда оно возможно и в одностороннем порядке. В крайнем случае за ним можно обратиться в суд, но после расторжения договора все равно придется выплатить банку оставшуюся часть задолженности и проценты по ней.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector