Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Конспект лекций по курсу «Банковское право»

Конспект лекций по курсу «Банковское право».

3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Лица, которые приобрели у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеют. Исключение составляют физические лица, приобретшие в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась. Такие наследники вправе воспользоваться правами умершего вкладчика с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Для получения возмещения по вкладу вкладчик (или его представитель) обращаются в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладу в период со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по его заявлению может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и ч. 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в указанные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк обязан в течение 10 дней со дня получения указанных документов направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Если Агентство по страхованию вкладов и вкладчик не приходят к согласию по поводу размера подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Читайте так же:
ИП не сдал декларацию вовремя: последствия 2022

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный им счет в банке. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, имевшееся у вкладчика к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе банкротства (ликвидации) банка требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку погашения задолженности на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности или рассрочку погашения задолженности на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет zasekin.ru

Вклады физических лиц в банках России застрахованы государством на определенную сумму. Но не все деньги, которые можно положить в банк, подлежат страхованию. Рассмотрим, какие средства вам вернут, если банк лопнет, и какова сумма возмещения в 2021 году.

Какие вклады застрахованы государством

Многих интересует, застрахованы ли вклады физических лиц, в том числе вклады в валюте, а также деньги на дебетовых (зарплатных) картах. Не волнуйтесь – застрахованы.

Если банк является участником системы страхования вкладов, то страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

  • — срочные вклады и депозиты до востребования, включая валютные;
  • — текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • — средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • — средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • — средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).

Отметим, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма денег, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий! Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Какие вклады в банках не застрахованы государством

Не все деньги, которые вы доверили банку, являются застрахованными государством и будут возвращены вам Агентством по страхованию вкладов (АСВ), если банк лишится лицензии и лопнет. Не попадают под действие системы страхования вкладов:

  • — вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
  • — средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
  • — средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • — вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • — средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • — средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • — средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

Застрахованы ли в Агентстве средства, размещаемые в МФО?

На денежные средства граждан, внесённые в микрофинансовые организации (МФО), действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» не распространяется. МФО не являются банками и не входят в систему обязательного страхования вкладов.

Застрахованы ли вклады ИП в банках?

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

— какие ставки по вкладам сегодня дает Бинбанк >>

На какую сумму застрахованы вклады в 2021 году

— Если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.

— Если страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 года, то максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

— Для страховых случаев, наступивших с 25 марта 2007 года по 1 октября 2008 года, максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;

Читайте так же:
Заявление о подтверждении права на вычет у работодателя

— Если страховой случай наступил с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года – 190 тысяч рублей;

— Для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 года – 100 тысяч рублей.

ВАЖНО! Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается:

— по счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;

— по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

Центробанк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подготовили законопроект о компенсации вкладчикам рухнувших банков до 10 млн руб. в особых ситуациях, например при получении наследства. Об этом рассказал руководитель АСВ Юрий Исаев.

Речь идет о случаях возникновении высоких остатков на счету в банке «в силу особых жизненных обстоятельств», уточнил Исаев. Особые ситуации могут быть связаны с временным получением денег от продажи жилой недвижимости, наследства, социальных выплат и пособий.

Страхование вкладов в 2021 году: вопросы и ответы

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Понравилось? Поделись с друзьями!

Похожие материалы

  • Вклады до 9% в декабре 2021: какие условия ставят банки для получения высокого процента
  • Банк России перед Новым годом повысил ключевую ставку до 8,5% годовых
  • Акция Сбербанка Зеленый день в 2021 году: что предложил банк к юбилею
  • Новый вклад Почта-Банка «Пенсионный Плюс» 2021: условия и проценты, плюсы и минусы
  • Вклады Газпромбанка для физлиц и пенсионеров в декабре 2021: какие сегодня проценты и условия

7 комментарии

  • Комментировать —> Понедельник, 01 Октябрь 2018 20:32 написал алексей

Подскажите пожалуйста такую ситуацию. если в банках сумма в 1 400 000 застрахованна государством (как я понял, если у банка отобрали лицензию). то её всё равно вернут. а если в государстве случится дефолт, то как в этом случае. Странно, но про это чего то не пишут. Походу государство просто понимает, что не вернёт, поэтому и умалчивает.

Объясняю всем, как эксперт спец служб ( сейчас на пенсии). Это очередной развод. Банку нужны деньги для покрытия внутренних расходов. Если у вас используя бесконтактную функцию карты, кто-то успеет оплатить свои покупки на одну две тысячи рублей, то вы должны сделать следующее, что бы по страховке вернуть эти деньги:
Позвонить и заблокировать свою карту.
Написать заявление в полицию.
При помощи полиции (возбудив уголовное дело) найти человека использовавшего вашу карту бес вашего согласия.
Нанять адвоката (примерно за 30 000 рублей) и выиграть дело в суде.
Решение суда и все остальные бумаги отнести в сбербанк и написать заявление для возврата денег по страховке.
Согласно наших законов банк по страховке вернёт вам деньги в том случае, когда виновное лицо лишится жизни сразу после суда, значит физическое лицо не способно вернуть вам ущерб.
НЕ СОЗДАВАЙТЕ себе проблем. Получив карту удаляйте с неё бесконтактную функцию. И пользуйтесь пин кодом.
Я получил карту, приехал домой и сразу убрал бесконтактную функцию. У меня нет лишних 1900 или 950 рублей при льготе.

Написано же: застрахованы государством — средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.). Значит уже несколько лет как страхование вкладов в банках распространяется и на ИП.

Почему на ИП не распространяется страхование вкладов. ИП ведь не организация, это личные деньги!

Я так и не понял.Вклад во ВНЕШЭКОНОМФИНАНС застрахован государством или нет?

Если сделать выгодный вклад в банк на полтора миллиона, то на одни проценты жить можно и не работать.

Если вклады застрахованы то можно под самый высокий процент класть и не бояться что лицензию отберут.

Страхование вкладов: сумма гарантированного возврата

Страхование вкладов

Если размер личных накоплений, размещенных на одном счету, превышал установленный государством лимит, вкладчика ставят в очередь на получение выплат. Однако гарантии возврата всей суммы никто дать не может – дополнительные выплаты осуществят после гашения требований кредиторов первой очереди и продажи имущества «с молотка».

Читайте так же:
В росреестре отсутствуют сведения о собственнике недвижимости

Когда же вкладчик предусмотрел возможные финансовые проблемы в банке и разделил накопления на несколько вкладов до 1,4 млн, компенсацию выплатят по каждому депозиту в отдельности. При этом не имеет значения, в какой валюте гражданин хранил деньги – выплаты продут в рублях не позднее месяца после отзыва банковской лицензии.к содержанию ↑

Действующие изменения в законе

Изменения закона, вступившие в силу в 2016 году, предполагают:

  • если клиент разместил средства в валюте иностранного государства, компенсация потери вклада производится в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ, зафиксированному на дату обращения;
  • закон предполагает компенсационные выплаты не только частным вкладчикам, но и юрлицам;
  • страховой полис покрывает не только сам депозит, но проценты по нему;
  • вкладчики суммы выше 1,4 млн смогут сначала получить базовую компенсацию в пределах установленного государством лимита, а остаток выплатят в порядке очереди после реализации банковского имущества с торгов.

Что делать клиенту, если его банк лишен лицензии? Во-первых, не паникуйте. Как только ЦБ принял категоричное решение, кредитному учреждению назначат временного управляющего в лице одного из надежных банков, который и станет возвращать средства со счетов граждан.

Информацию о том, кто стал управляющем, можно будет узнать на официальном сайте кредитной организации, а также через ресурс Агентства по страхованию вкладов. Как вы узнаете название распорядителя, необходимо обратиться по указанному адресу с договором на открытие вклада и общегражданским паспортом.

Для клиентов, оформивших потребительскую ссуду в этом же учреждении, обязательства по выплате задолженности будут уменьшены на величину вклада. Выплачивать долги теперь придется не «старому» банку, а его распорядителю. Банк-агент может предложить рефинансировать кредит по сниженной ставке или на особых, более выгодных, условиях.

Все ли вклады подлежат страхованию

К сожалению, государством застрахованы не все депозиты. Компенсация возможна по вкладам, открытым на физическое лицо, по зарплатным и пенсионным картам, а также счетам, на которые производят социальные выплаты.

Государство не выплатит компенсацию:

  • владельцам сберегательных сертификатов;
  • держателям металлических счетов;
  • получателям электронных денег;
  • собственникам депозитов, находящихся в банке на доверительном управлении;
  • обладателям инвестиционных вкладов;
  • владельцам счетов в других странах.

Для желающих положить деньги на депозит в 2021 году будет нелишним узнать, сотрудничает ли учреждение с Агентством по страхованию вкладов. Список банков, которые входят в систему страхования, можно получить на сайте ЦБ РФ.

Страхование вкладов государством в 2021 году

В 2003 году в России был принят закон “О страховании вкладов в банках”. Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишён лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше определённого тем же законом лимита.

В основе системы страхования вкладов лежат взносы от входящих в нее финансовых организаций. То есть каждый банк делает регулярные отчисления. На базе этих сборов создается страховой капитал, из которого в дальнейшем возмещаются компенсации вкладчикам.

Какая сумма вклада застрахована в 2021 году

Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2021 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.

Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.

При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.

Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.

Какие вклады страхуются

Не на все вклады, переданные банку, распространяется государственная страховка. Согласно российскому законодательству обязательная страховка относится лишь к следующим видам вкладов:

  • срочный;
  • расчетный счет индивидуального предпринимателя;
  • до востребования;
  • депозитный счет индивидуального предпринимателя;
  • текущие счета, включая те, что используются, чтобы рассчитываться по карте, для поступления стипендий, заработной платы и пенсий;
  • номинальный счет, который открыл опекун либо попечитель, где бенефициаром является подопечный;
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по сделке купли-продажи недвижимости (при подписании договора после 01.04.2015);
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по соглашению в долевом участии в строительстве (при подписании договора после 01.07.2015);
  • удостоверенный сберегательным сертификатом;
  • финансы, которые разместило юридическое лицо, по законодательству относящиеся к категории малого предприятия, входящее в единый госреестр субъектов предпринимательства (при подписании договора после 01.01.2019).

Какие вклады не страхуются

Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:

  • открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
  • размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
  • создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
  • размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
  • состоит из электронных денег;
  • размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
  • представляет собой обезличенный металлический счет.
  • Страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет
Читайте так же:
Вступление в наследство по закону после смерти: сроки, госпошлина, налог

Застрахованы ли проценты

Накопленные проценты подлежат страховке в том случае, когда они причисляются к общей сумме депозита согласно условиям договора и российскому законодательству.

Сколько вкладов можно застраховать в одном банке?

Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где получает кредит. Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия.

Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсации все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.

То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.

Как получить компенсацию

Стандартная компенсация, когда банк признается неплатежеспособным, выдается двумя способами:

  1. Наличным расчетом.
  2. Денежным переводом на ваш счет.

Если же открытие вклада связано с предпринимательской деятельностью, тогда выплата возможна только денежным переводом.

Из документов нужен только паспорт.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещённые на счетах эскроу

Да, причём более того – максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами.

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счёт, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счёта ни продавец, ни покупатель жилья.

Такая особенность счёта является определённой страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они, в свою очередь, оказываются застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Но, конечно же, слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счёт эскроу, может быть лишён лицензии. И тогда деньги покупателя рискуют пропасть. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае – смешная и мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования.

Что является страховым случаем по закону о страховании вкладов

Есть две возможные ситуации:

  1. если ЦБ РФ отозвал (аннулировал) лицензию банка,
  2. если ЦБ РФ ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам

Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов – www.asv.org.ru.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

Закон о страховании банковских вкладов в России имеет массу нюансов. Все из них просто невозможно осветить в одном материале. Ответы на многие вопросы можно найти в большой и подробной справке на сайте АСВ. Также можно получить консультацию на бесплатной горячей линии АСВ – её номер 8-800-200-08-05.

​Страхование вкладов — закон, страховые случаи и суммы выплат

В общественном сознании банк выглядит образцом надежности и порядка. Есть даже выражение «как в банке», т.е. абсолютно точно, правильно и можно не проверять. С другой стороны остается подозрение, что банк «может лопнуть» и все сбережения клиентов пропадут вместе с ним. Часто к этому страху добавляют воспоминания о «сгоревших» на счетах вкладах советских времен и обвалах рубля следующих лет.

Чтобы разрешить противоречие в убеждениях, следует знать, что в России и большинстве других стран существуют системы страхования вкладов. Благодаря чему возврат банковских депозитов гарантирован государством.

Страхование вкладов

Что такое система страхования вкладов?

Система страхования вкладов — это гарантия того, что суммы банковских депозитов будут возвращены владельцам при неплатежеспособности банка. Эта система установлена законодательно и поддерживается государством.

Однако здесь есть свои нюансы, правила и ограничения. Система страхования вкладов работает не автоматически, возвращает не все деньги банковских счетов, не всегда в полном объеме и не всем клиентам.

Вклад «МКБ. Практичный»

Почему и как появилась система страхования вкладов?

Деятельность первых сберегательных банков регулировалась на так строго как теперь, банкротства и закрытия не были редкостью. Такие ситуации не способствовали доверию к банкам. Иногда случалась паника с массовым снятием депозитов. Банки не выдерживали такой нагрузки и ожидаемый кризис становился реальностью.

Читайте так же:
Как возвращать деньги списанные судебным приставом: которые ошибочно сняли

Чтоб избежать таких ситуаций появлялись требования об обязательных резервах, которые банки хранили в центральном банке государства, между банкам заключались договоренности на этот счет. Но когда в Соединенных Штатах началась великая депрессия, коммерческие банки опять оказались недостаточно устойчивы, прошла череда банкротств и масса мелких вкладчиков потеряла свои сбережения. Чтоб защитить эту категорию вкладчиков в 1933 году был принят Акт Гласса-Сигала, появилась Федеральная корпорация страхования депозитов. Тогда частным лицам гарантировали возврат только 5 тыс. долларов, потом эта сумма росла, сейчас она составляет 250 тыс. долларов.

Вклад «Ценный актив смарт»

Гарантирующие возврат депозитов системы появились и в других государствах.

Российская система страхования вкладов появилась значительно позже.

В 2004 году появилось «Агентство по страхованию вкладов». Вначале гарантии касались только депозитов физических лиц, потом под защиту закона попали индивидуальные предприниматели и малый бизнес.

Кто участвует в Системе страхования вкладов?

Российская система страхования вкладов включает в себя три активные стороны:

  • Агентство по страхованию вкладов;
  • коммерческие банки, принимающие средства на депозиты;
  • клиенты, сделавшие вклады в этих банках.

Здесь сразу понадобятся два уточнения:

  1. Гарантирован возврат денег из тех банков, которые были участниками Системы страхования вкладов.
  2. Возврат депозитов гарантирована не всем клиентам, но только:
    • частным лицам, гражданам России и иностранцам;
    • зарегистрированным индивидуальным предпринимателям; включенным в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

    Вклад «Растущий процент»

    Другим клиентам Система страхования вкладов возврат депозитов не обеспечивает.

    Валютные вклады

    Какие средства, и в каком объеме можно вернуть по Системе страхования вкладов?

    Возврату подлежит только сумма до 1,4 млн. руб. и не по всем банковским счетам.

    Система страхования вкладов защищает:

      и валютные вклады физлиц и предпринимателей;
    • банковские счета малых и микро- предприятий;
    • деньги на номинальных счетах опекунов открытых для опекаемых лиц;
    • депозиты и расчетные счета индивидуальных предпринимателей;
    • именные сберегательные сертификаты;
    • средства на депозитах и счетах до востребования;
    • средства банковских карт.

    Какие счета не защищает Система страхования вкладов?

    Некоторые счета не попадают под гарантии возврата независимо от лица открывшего их. Это:

    • банковские счета нотариусов и адвокатов, когда эти счета открывают для профессиональной деятельности;
    • вклады в заграничных представительствах российских банков;
    • суммы на обезличенных металлических счетах;
    • деньги на счетах эскроу (кроме счетов для сделок недвижимостью), залоговых счетах и номинальных счетах (если они не открыты опекунами для подопечных);
    • деньги, переданные банки по системе доверительного управления;
    • сберегательные сертификаты на предъявителя;
    • средства на счетах всех юридических лиц, кроме малых предприятий;
    • деньги, хранящиеся в банке без открытия счета;
    • субординированные депозиты;
    • электронные деньги.

    Вклад «Дорога к цели (без пополнения и снятия)»

    Когда назначают возврат денег клиенту по Системе страхования вкладов?

    Право требовать возврат средств по Системе страхования вкладов возникает всего в двух случаях:

    Если Банк России отзывает у коммерческого банка лицензию на банковские операции. Это происходит согласно Закону «О банках и банковской деятельности».

    Если Банк России вводит мораторий по требованиям кредиторов коммерческого банка.

    Эти страховые случаи прописаны в указанном выше Законе о страховании вкладов. Других условий там нет, все прочие претензии клиенты решают непосредственно с банками или через суды.

    Страховое возмещение

    Как рассчитывается страховое возмещение при возврате вклада?

    Расчет суммы к возврату идет по простой и прозрачной системе.

    • Общая сумма возврата ограничена 1 400 000 российских рублей. Это сумма возврата одному клиенту от одного банка.
    • Для определения суммы к возврату берут величину застрахованного вклада.
    • Начисленные проценты также возвращаются, если они были присоединены к основной сумме вклада, и эта общая сумма не превышает 1,4 млн. руб.
    • Возврат валютных вкладов происходит в российских рублях. Сумма к возврату пересчитывается по курсу Банка России на дату страхового случая.

    Вклад «Сохраняй»

    Если клиент имел в банке и депозит, и кредит, то ему будет возвращена разница – величина депозита за вычетом суммы непогашенного кредита.

    Порядок и сроки возврата средств по системе страхования вкладов

    Здесь законодательно установлен четкий алгоритм действий государственных органов и клиентов в части реализации их прав.

    Началом становится отзыв у банка лицензии или введение моратория.

    1. Через 7 дней публикуется список банков-агентов, т.е. банковских учреждений которые будут возвращать вклады.
    2. На 14 день с начала процесса в средствах массовой информации сообщают о месте возврата вкладов.
    3. На следующий день после этого, т.е. через 15 дней с начала процесса, начинаются фактические выплаты.

    Что должен сделать клиент для возврата депозита?

    Алгоритм действий клиента еще проще.

    После объявления банков-агентов, владелец депозита должен обратиться в один из них.

    В банке-агенте клиент пишет заявление о возврате вклада.

    Сотрудники банка-агента проводят на основании этого заявления расчет суммы к выплате и сообщают эту сумму клиенту.

    голоса
    Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector