Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выкупить свой долг у коллекторов

Как выкупить свой долг у коллекторов

При подписании договора с МФО часто можно заметить пункт о праве компании переуступки долга заемщика третьим лицам. Долги могут продаваться целыми пакетами по стоимости, равной 5% суммы задолженности. Впоследствии коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму микрозайма и на этом они делают прибыль. Можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно с помощью договора цессии, в котором указывается стоимость и подробные условия передачи задолженности.

Обратиться в коллекторское агентство вправе не только сам заемщик, но и третьи лица, которым он доверяет (близкие, родственники, друзья). Как правило, коллекторы быстрее соглашаются сотрудничать именно с третьими лицами, а не с клиентом МФО.

Должнику стоит обратиться к кредитному юристу, который подскажет, как грамотнее составить договор. Специалист может попытаться потребовать пересмотра условий договора и добиться прощения должнику части задолженности. Рассчитывать на это стоит в том случае, если МФО серьезно нарушила условия договора.

Этапы выкупа долгов в коллекторском агентстве

Первым этапом станет личная встреча заемщика с коллектором, на которой предварительно обсуждается планируемая сделка и условия. Далее процесс осуществляется в такой последовательности:

  • Формирование договора. Договор готовит одна из сторон, чаще всего в агентстве есть подготовленный шаблон.
  • Внимательное изучение условий договора, которые могут быть откорректированы, дополнены или изменены. Желательно дать прочитать документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
  • Подготовка договора цессии.
  • Подписание договора и денежный расчет на месте. После этого заемщик забирает кредитный договор и график погашения.

Если долг был выкуплен третьей стороной, дальнейшие разбирательства осуществляются без участия коллекторского агентства.

Подводные камни выкупа долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно обратить внимание на соблюдение условия: вас должны предварительно уведомить в письменной форме об уступке долга агентству. Если уведомления вы не получали, удостоверьтесь в МФО, что ваш долг действительно продан и вам не звонят мошенники.

Во время визита в коллекторское агентство попросите у них документ, который подтвердит право списывать с вас задолженность. Вам должны предъявить расчеты штрафов, процентов, договор по займу с графиком платежей. Если бумаги вам не показывают или их нет, вероятнее всего, вас пытаются обмануть. Составлять договор цессии с такой компанией не стоит.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом. Коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть долга, а далее поправка – отдельно списывается штраф. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей. Потребуйте от коллекторов исключить данный пункт из договора.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки определяется размером долга заемщика и той суммой, которую уже заплатило агентство. В большинстве случаев коллекторы повышают стоимость примерно в 10 раз от первоначальной. Выкупив долг в МФО за 4–5%, они будут требовать с вас не менее 40–50%.

Должник, со своей стороны, может требовать снижения долга хотя бы на 10% или даже больше, в особенности, если имеются основания в виде справки о потере трудоспособности, доходах, медицинской справки.

В том случае, если при составлении договора коллекторы не хотят уменьшать сумму выкупа, можно договориться о выплате большей части долга на месте, а оставшейся части – ежемесячным переводом в течение определенного срока. Агентства идут на это и готовы сделать скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на очередного должника.

Рынок долгов: что купить и как на этом заработать

Рынок долгов: что купить и как на этом заработать

На покупке долгов можно неплохо заработать, особенно если ты юрист. Кредиторы часто предпочитают продать право требования с дисконтом, чтобы не участвовать в судебных спорах, сохранив время и силы. А некоторые вынуждены расстаться с долгом, поскольку срочно нуждаются в деньгах. Однако все не так просто – покупатель тоже сильно рискует. При покупке долга важно тщательно изучить всю документацию, уделить максимальное внимание аналитике, проверить должника, правильно определить цену сделки. Как это сделать, расскажет "Право.ru".

С каждым годом на рынок выставляется все больше долгов. Так, например, по данным "Эксперт Северо-Запад", в 2016 году было перепродано 10 млрд руб. задолженности по микрозаймам (что на 28% больше прошлого года), а в этом году цифра может достигнуть 12 млрд руб. При этом микрозаймы – наиболее проблемный сектор, и доля невозврата в нем достигает 45–50% от всех выданных денег. Всего же, по сведению ИАА "Деловые новости", рынок продажи долгов в 2015 году составил 444 млрд руб., в 2016 году – 486 млрд руб.

Заниматься покупкой долгов могут любые лица, но некоторые делают это профессионально, например, коллекторы. Покупатель зарабатывает на разнице между суммой долга и его продажной стоимостью. Она образуется из-за дисконта, в который закладываются ожидаемые риски покупателя (цессионария), его вознаграждение, а также ряд расходов на фактическое взыскание денег.

Читайте так же:
Больничный в последний рабочий день перед увольнением

Почем долг?

На стоимость покупки задолженности влияет множество факторов: и сумма долга, и сложность дела, и сроки просрочки, однако основополагающим фактором с точки зрения ценообразования является наличие или отсутствие у должника ликвидных активов, на которые можно наложить взыскание. Обеспеченные долги всегда стоят дороже. Поэтому разброс цен очень большой и колеблется в среднем от 10% до 75% номинальной стоимости долга. При этом, по словам руководителя аналитического отдела Бюро присяжных поверенных "Фрейтак и Сыновья" Максима Петрова, иногда банки продают коллекторам портфель долгов по потребкредитам даже за 3% от общей суммы.

"Покупка долгов очень схожа с игрой на бирже ценных бумаг. Если вы располагаете свободными финансовыми активами и временем, при правильном подходе можно за один год увеличить свой капитал в несколько раз", – считает юрист АБ "Казаков и партнеры" Василий Фотинский. Кстати, купить дебиторскую задолженность можно на торгах – есть специализированные электронные площадки, занимающиеся ее реализацией.

Какие долги покупать?

"Самое безопасное и прибыльное – это приобретение долгов организации со стабильным финансовым положением, у которой большие активы и нет серьезной кредиторской задолженности", – считает Фотинский. "С точки зрения исполнения обязательств наиболее выгодным является скупка задолженности к государственным организациям или крупным компаниям. Наименее эффективно взыскивать задолженность с физического лица", – добавляет адвокат МКА "Князев и партнеры" Зиннур Зиннятуллин. "Для инвестиций интересны потребительские требования к крупным платежеспособным корпорациям, которые либо нарушают условия договора с клиентом, либо, что реже, включили в договор незаконное условие. Это и надо проверять. Если планируется поставить дело на широкую основу, то необходимо изучить не только договорную документацию, но и как устроен процесс. В больших компаниях права клиента могут быть ущемлены не умышленно, а, например, лишь потому, что процесс жестко детерминирован информационной системой, которую по каким-либо причинам не могут привести в соответствие с законодательством. Очень популярен выкуп долгов страховых компаний, в частности, по ОСАГО. В случае с ОСАГО бизнес практически беспроигрышный. По этой же причине – высококонкурентный", – считает Петров. Он объяснил, как выглядит схема работы автоюриста. Например, страхователь попал в ДТП по вине другого, и теперь ему причитается страховое возмещение. Но страховщик допускает волокиту и не торопится выплатить деньги. Тогда появляется автоюрист, который предлагает в тот же день рассчитаться за ущерб. Он отдает потерпевшему согласованную сумму и подписывает договор цессии. Затем автоюрист проводит оценку повреждений авто в результате ДТП и с ней, а также договором цессии, страховым полисом, заявлением о страховом случае идет в суд. "Там он заявляет более высокую сумму ущерба, добавляя к ней стоимость экспертизы, которую сам же и делает, а также расходы на представителя. За 2015 год так называемые автоюристы заработали на этом 8 млдр руб.", – рассказал Петров.

Что проверить перед покупкой?

"Главную ценность имеет не актив, а информация о нем", – считает генеральный директор Mitra Law Firm Сослан Каиров. Поэтому перед покупкой долга нужно провести большую работу.

Убедиться в наличии самого обязательства: действительно ли оно, не было ли исполнено, не пропущен ли срок исковой давности, нет ли запрета на его продажу.

Проверить платежеспособность должника: есть ли у него активы и долги перед другими кредиторами, не начата ли в отношении него процедура банкротства. Если у должника нет ни денег, ни активов, покупка долга не имеет смысла. "В случае, если должник уже находится в стадии банкротства, то шансы заработать на покупке такого долга (да и вернуть уплаченные деньги) резко стремятся в нулю", – считает Фотинский.

Установить факт существования должника-юрлица – не ликвидирован ли он.

Изучить судебную практику (если кредитор еще не дошел до суда или проиграл его). "Есть риск формирования судебной практики, направленной на защиту крупного бизнеса. Например, при наличии доказательств заключения договора потребителя с банком, застройщиком, автосалоном, салоном связи и т. п. под влиянием обмана со стороны их представителей суды отказывают потребителям в исках, ссылаясь на свободу договора. Такие долги покупать, конечно, высокорискованно", – заметил Петров.

Партнер ПБ "Олевинский, Буюкян и партнеры" Дмитрий Терентьев также рекомендует перед покупкой разузнать, почему вообще долг продается.

Что прописать в договоре о покупке?

При покупке долга, как правило, заключается договор уступки права требования (он же договор цессии; ст. 388–390 ГК). Юристы советуют прописать в нем, что цедент отвечает за действительность требования долга. Но это не единственная рекомендация. "В нашей практике был случай, когда стороны согласовали в договоре, что передаются все права требования цедента к должнику, существующие на момент уступки. Уступке долга предшествовали судебные споры между цедентом и должником. Уже после сделки было отменено судебное решение, признававшее правомерным безакцептное взыскание с должника части суммы задолженности. В результате цеденту пришлось возвратить должнику взысканную сумму, но сама задолженность на эту сумму сохранилась. Это вызвало спор между цедентом и цессионарием о том, кому принадлежат права требования спорной суммы. Его можно было избежать, если правильно сформулировать в договоре содержание уступаемых требований", – считает адвокат "Андрей Городисский и партнеры" Ольга Зеленская.

Как добиться выплаты долга?

Для начала нужно уведомить должника о состоявшейся сделке. Дальше все будет зависеть от того, до какой из этих стадий дошел прежний кредитор (соответственно, цессионарию нужно начинать с этой стадии и двигаться дальше):

Читайте так же:
Должностная инструкция литейщика пластмасс

1. Досудебный (претензионный порядок) – направление претензии с предупреждением.

2. Судебный порядок – получение решения суда о взыскании задолженности. Если долг уже подтвержден судом, то после покупки необходимо обратиться в суд и заменить взыскателя на нового.

3. Возбуждение исполнительного производства. На этой стадии можно обратиться к судебным приставам или сразу в банк (если у должника есть счета – узнать об этом можно в налоговой). По статистике ФССП, за 7 месяцев этого года они закончили фактическим исполнением около 1/3 всех находящихся у них исполнительных производств. На помощь могут также прийти коллекторы, но с ними придется поделиться частью прибыли (обычно они берут за свои услуги 20–25%).

Кстати, в некоторых случаях все эти стадии вполне успешно заменяют переговоры с должником. "В условиях, когда утюги ушли в прошлое, а парогенераторы не обеспечивают необходимого эффекта, главной задачей является создание для должника в рамках правового поля таких условий, при которых выгоднее погасить долг, и чем быстрее, тем лучше. Например, для публичных компаний, которые оценивают репутационные риски, достаточно угрозы подачи заявления о признании должника банкротом. Для недобросовестных должников может стать хорошим стимулом риск привлечения менеджмента к уголовной ответственности. Здесь нужен очень глубокий анализ и тонкий психологический расчет", – считает Каиров.

Если долг обеспечен залогом имущества, можно обратить на него взыскание. Иногда договор предусматривает возможность сделать это во внесудебном порядке (если он удостоверен нотариально) – в этом случае достаточно получить исполнительную надпись нотариуса.

Выкуп долгов через третье лицо: как он происходит?

К сожалению, лишь немногие люди, имеющие проблемные займы, знают, что могут осуществить выкуп своего кредитного долга у банка. Причем воспользовавшийся этим правом человек должен будет заплатить не более 30 % от общей суммы ссуды.

выкуп долгов

Как происходит выкуп долгов?

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Если представители банка сами предлагают осуществить выкуп долгов, то подставным лицом может выступить кто-то из друзей или знакомых заемщика. В такой ситуации оформлением документов будет заниматься банк.

выкуп кредитных долгов

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

При всем своем желании представители кредитной организации не могут пойти на такой шаг. И прежде всего потому, что это дело принципа. Руководство банка прекрасно понимает, что, согласившись один раз продать долг непосредственно заемщику, оно создаст прецедент. И после этого никто не сможет гарантировать, что уже на следующий день под кабинетом не соберется толпа желающих выкупить собственные долги за бесценок. Подобные действия не только понизят рейтинг учреждения, но и неминуемо повлекут за собой кризис банковской системы.

выкуп своего кредитного долга у банка

Какой долг можно купить у банка?

Кредитная организация соглашается продавать далеко не каждую задолженность. Реализации подлежат кредиты, по которым как минимум полгода не поступал ни один платеж. Немаловажную роль играет и вид займа. Ни один банк, с удовольствием распродающий просроченные кредитные карты и беззалоговые потребительские займы, ни за что не согласится на продажу ипотеки и прочих кредитов, подкрепленных залоговым имуществом.

Также большинство банков без проблем соглашается на выкуп долгов, не имеющих поручителей, с которых можно было бы потребовать возвращения взятой суммы. То же самое относится к займам с истекающим сроком исковой давности. Чем ближе этот срок, тем дешевле и проще договориться о выкупе этого кредита.

процедура выкупа долга у банка

Зачем выкупать долги и почему банкам выгоднее продавать их за бесценок?

В течение нескольких последних лет появилась устойчивая тенденция к тому, что кредитные организации сами предлагают клиентам найти третье лицо и выкупить свои долги за 20-30 % от общей суммы займа. Здравомыслящие заемщики, трезво оценивающие сложившуюся ситуацию, обычно соглашаются на этот шаг. Адекватный человек понимает, что если банк инициирует обращение в судебные инстанции, то заемщик не сможет рассчитывать на уменьшение суммы кредита. В лучшем случае суд может отменить все неустойки и штрафы. Должник, соглашающийся на покупку своего кредита, получает огромную выгоду. Во-первых, сумма его задолженности уменьшится в несколько раз. Во-вторых, он избавляется от неподъемного финансового гнета. В-третьих, улучшает собственную кредитную историю и получает моральное удовлетворение.

Что касается самих банков, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемные кредиты. Это объясняется тем, что нормативы Центробанка заставляют их любыми путями избавляться от “плохих” займов. Кроме того, наличие неплатежеспособных должников снижает показатели кредитного портфеля и больно бьет по рейтингу и имиджу банковского учреждения. Не последнюю роль в данном вопросе играют и сложности, неизбежно возникающие в процессе самостоятельного взыскания долга. Все это вынуждает банки максимально скрытно распродавать бесперспективные займы, получив за них мизерную сумму.

Читайте так же:
Как выписать из квартиры бывшего собственника

Как сделать контролируемое банкротство через выкуп долга

Самый простой и законный способ получения контроля над процедурой банкротства – выкуп реальной кредиторской задолженности Должника.

Допустим, долги вашей компании составляют 20 миллионов рублей, из которых задолженность перед Займодавцем – 1 миллион, перед Банком – 8 миллионов и перед Поставщиком – 11 миллионов рублей.

Если Ваша задача – подать на банкротство своей компании и назначить лояльного арбитражного управляющего, то вы выкупаете долг у Займодавца на дружественную компанию (нового кредитора) и вперед, в суд.
Если вы хотите иметь полностью контролируемое банкротство, то есть принимать решения на собраниях кредиторов, то решение будет намного более затратным – придется выкупать долг у Поставщика. Цель: получить более 50% от общей суммы задолженностиБольше всего повезло тем Должникам, у которых уже есть долги перед дружественными компаниями. Обычно такая ситуация происходит внутри холдингов, где имеется основная торговая компания и ряд компаний-посредников. В таком случае выкуп долга не требуется и можно начинать процедуру.

Однако зачастую возникает необходимость переуступить и такой долг. Например, в силу неполного контроля над компанией-кредитором (например, номинальный директор), или если её готовят к ликвидации (например, из-за возможных налоговых претензий).

На какие грабли можно наступить при выкупе долга – история ниже.


В начале 2013 года у собственников крупного холдинга возникает необходимость списать долги одного из действующих предприятий: ООО «Телевизор».

Задавшись целью назначить «лояльного» арбитражного управляющего и контролировать процедуру банкротства, собственники «Телевизора» обнаруживают кредиторскую задолженность в размере свыше 350 млн рублей перед ООО «Видеопроект»: компанией, когда-то бывшей в составе холдинга, но уже пару лет как ликвидированной через реорганизацию. Задачка решается легко: задним числом оформляется цессия (переуступка долга) и быстро просуживается в «карманном» Третейском суде.

Документы на переуступку подготовлены, и ноябрем 2010 года (задним числом!) Генеральным директором ООО «Видеопроект» Васильевым Н. Н. (номинальным руководителем, которого никто никогда и не видел) заключен договор цессии с обществом «Музыка», в соответствии с которым права требования к «Телевизору» в размере 358 932 441 руб. уступлены.

В начале 2013 г. требования просужены, получен Исполнительный лист, на основании которого возбуждено дело о банкротстве в отношении ООО «Телевизор».


Для полного понимания происходящего вернемся в 2010 год, когда к компании «Видеопроект» были предъявлены исковые требования поставщика, фирмы «Inter-Limited», в размере 21 млн рублей.

Задавшись целью не платить долги, руководство компании «Видеопроект» принимает решение избавиться от компании по классической схеме: поменять Генерального директора, а затем реорганизовать компанию. Генерального директора, он же один из действующих собственников холдинга, меняют на «номинала», гражданина РФ Васильева Н. Н. Общество успешно реорганизуется путем присоединения.

В 2012 г. поставщик «Inter-Limited» в судебном порядке успешно оспаривает реорганизацию. ООО «Видеопроект» снова становится действующим предприятием с последним на момент реорганизации Генеральным директором. А фирма «Inter-Limited» подает заявление на его банкротство.

До 2013 года бывшие руководители и бенефициары ООО «Видеопроект» за происходящими судебными спорами не следят, искренне полагая, что компания реорганизована и можно спать спокойно.

В конце 2013 года поставщик «Inter-Limited» и назначенный им конкурсный управляющий узнают о «выведенной» дебиторской задолженности – переуступленного по Договору цессии права требования к ООО «Телевизор» – ведь материалы судебного дела о выдаче исполнительного листа имеются в открытых источниках.
Естественно, исчезнувшая задолженность в размере 358 млн рублей не может не заинтересовать, и «Inter-Limited» начинает активную борьбу за возврат упущенного долга, за возможность контролировать процедуру банкротства «Телевизора», компании с активами, за шанс «прижать» собственников бизнеса.

  1. договор цессии подписан не уполномоченным лицом: конкурсный управляющий «Видеопроекта» нашел номинального директора Васильева Н.Н. и тот дал нотариальный отказ от подписи, т.к. не оценил все достоинства возложения на себя лишней ответственности;
  2. договор цессии заключен по факту в 2013 году — сделана экспертиза срока давности;
  3. договор цессии не имеет встречного исполнения: на расчетные счета «Видеопроекта» денежные средства за переуступку долга не поступали.

Наша компания частично участвовала в процедуре «спасения» утопающих: ООО «Телевизор» было ликвидировано через банкротство без последствий для собственников. Решение суда о завершении конкурсного производства «Телевизора» было принято за один день до вынесения решения суда об оспаривании сделки. Повезло – успели!
А вот успешно повлиять на «стороннюю» процедуру не удалось.

Поставщик «Inter-Limited» и назначенный им конкурсный управляющий привлекли реального руководителя «Видеопроекта» – одного из собственников холдинга Кротова А. С. – к субсидиарной ответственности за все непогашенные долги компании, составившие почти 45 миллионов рублей.

В Определении суда о привлечении Кротова к субсидиарной ответственности установлено, что именно он принимал все решения и руководил компанией, даже когда в выписке из ЕГРЮЛ директором уже числился Васильев. Нотариальный отказ Васильева от всех подписей сыграл тут немаловажную роль. Судом установлен факт заключения договора цессии с «Музыкой» лишь с целью причинения вреда кредиторам. Вывод суда однозначен: неправомерные действия Кротова по выводу активов «Видеопроекта» и сокрытии сведений от Конкурного управляющего привели к причинению крупного ущерба кредиторам.

Читайте так же:
Зачем увеличиать уставный капитал

Дело завершилось в апреле 2016 года Отказом в передаче кассационной жалобы Кротова А. С. в Верховный суд Российской федерации.

Переуступка долга «задним числом», подделка подписи — такие действия в 99% случаев приводят к плачевному результату.

При выкупе долга настоятельно рекомендуем присутствовать при подписании договора со стороны прежнего кредитора. Если договор подписывается доверенным лицом, приложение оригинала доверенности с необходимыми полномочиями ОБЯЗАТЕЛЬНО.

Также необходимо проверить сделку на соответствие корпоративному праву: является ли она крупной для общества, требует ли одобрения участников.

Отсутствовали доказательства оплаты, поступившей в счет оплаты выкупленного долга.

Чтобы полностью застраховаться от риска оспаривания сделки по данному основанию, желательно осуществить переуступку с оплатой полной номинальной стоимости. Или же произвести оценку задолженности для последующего выкупа с дисконтом. Перечисление денежных средств по договору цессии ОБЯЗАТЕЛЬНО.

P.S. Все вышеописанные события реальны, наименования компаний и имена собственников изменены в соответствии с положением о конфиденциальности нашей компании. Судебную практику по этому делу тоже не пришлем, т.к. на это нет одобрения наших клиентов. Уж простите.

Информация в статье актуальна на дату публикации.
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.

Как выкупить свой долг у коллекторов

Алексей Жумаев

Капитально просроченный и проданный коллекторскому агентству (КА) кредит — это еще не катастрофа для заемщика. Если знать, как выкупить свой долг у коллекторов, можно избавиться от проблемного кредита с малыми потерями. Расскажем вам, как происходит продажа проблемных задолженностей, сколько берут коллекторы за возврат долга, и какие у должников есть способы выкупа собственных займов.

Когда банки продают долги

Должники-заемщики пока не могут сами выкупать свою задолженность по займам у банков. В 2019 году Минэкономразвития внес законопроект, обязующий банки перед обращением в коллекторское бюро предлагать заемщику выкупить кредит. Но пока проект не дошел до стадии рассмотрения, поэтому не стоит надеяться, что в 2021 он вступит в силу.

Чтобы свести финансовые риски к минимуму, кредиторы предлагают следующие схемы выкупа просрочек:

  1. Банк или МФО продают задолженность коллекторскому агентству на основании договора переуступки прав требования (цессии). Далее должник решает финансовые вопросы уже с КА. Это наиболее удобный и выгодный для должников вариант.
  2. Неплательщик может выкупить свой долг у кредитного учреждения через посредников. Ими может быть организация, например, работодатель, или родственники. Такие сделки всегда рассматриваются индивидуально, и банки одобряют их редко, поскольку обязаны подтвердить безнадежность кредита.
  3. Если в кредитных сделках присутствует залог имущества, то банк или МФО скорее заберет предмет залога, чтобы возместить свои затраты по выданной ссуде. А вот реализовать имущество он может покупателю, привлеченному заемщиком, — ведь банку без разницы, от кого получать деньги.

Наиболее часто события развиваются по первому сценарию — кредит продан коллекторскому агентству.

Чтобы коллекторы выкупили долг у банка, возможны следующие условия:

  • Банк или МФО признал задолженность невыгодной для взыскания.
  • Кредитная задолженность погашается должником длительное время небольшими суммами. Например, он платит приставу по 500 рублей каждый месяц, а этой суммы недостаточно даже на погашение ежемесячных процентов.
  • По задолженности истек период исковой давности полностью или частично.
  • Должник не контактирует с банком, избегая общения с его представителями.
  • По причине низкого дохода не помогут кредитные каникулы или реструктуризация задолженности.

Есть еще один вариант: кредитная организация заключает с коллекторским бюро агентский договор, без продажи долга. Когда права требования по кредиту остаются у банка, КА выступает в роли внешней службы взыскания. Коллекторы действуют по доверенности от банка — могут подать в суд, передать дело приставам, могут сами встречаться с должником, но для выкупа долга все равно потребуется одобрение банка.

Куда жаловаться на коллекторов: инструкция и образцы заявлений

Здесь стоит отметить, что должник вправе не взаимодействовать со сборщиками долгов, отправить их в суд, а там разбираться со сроками давности и просить о снижении долга.

Если коллекторы выкупили долг у банка, то они становятся кредитором, и договариваться с банком бесполезно. Финансовые вопросы заемщику придется решать именно с ними.

Чтобы узнать, продал ли банк долг коллекторам, запросите договор цессии в письменной форме.

Либо самостоятельно проверьте цессию на Федресурсе. Перейдите по ссылке, авторизуйтесь с помощью ЕСИА и в личном кабинете откройте вкладке «Коллекторы». Там будут отражены сведения о проданных долгах. Если информации нет — свяжитесь с банком и уточните ситуацию.

Если задолженность продана коллекторскому агентству, работающему официально и состоящему в Едином реестре, то есть смысл попытаться договориться с ним.

Проверить коллектора
и сумму долга

Как коллекторы выкупают долги

Прежде чем рассмотреть инструкцию, как купить долг у коллекторов, разберем схему продажи кредитной задолженности.

  1. Банк собирает в один лот признанные бесперспективными кредитные обязательства. В такой долговой пакет может входить от десятков до сотен потребительских кредитов.
  2. Затем весь пакет кредитов выставляется на торги среди официальных КА, либо предлагается выбранному агентству напрямую. Крупные банки выбирают 2–3 агентства, и регулярно продают им просрочки.
  3. После заключения договора цессии по каждому кредитному обязательству коллекторские агентства приступают к взысканию задолженности.
Читайте так же:
Заключение договора страхования подтверждается

Договор цессии — основной документ, юридически подтверждающий факт передачи задолженности от кредитной организации коллекторскому бюро.

Но какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Ведь покупка просрочек даже с 30-процентным дисконтом не выгодна: в пакете кредитов есть просроченные обязательства, которые КА даже через суд не смогут себе вернуть.

Чтобы заработать на взыскании, коллекторы покупают кредиты за 1–3% от стоимости. А должникам к оплате предъявляет полную сумму, начисленную банком на момент продажи обязательств, плюс они также вправе начислять проценты.

Должны коллекторам больше 200 тысяч рублей?
Спишите все через банкротство

Как выкупить долг у коллекторов?

После получения прав требования по кредитному договору коллекторское агентство начинает активную работу с должником. В рамках 230-ФЗ они вправе звонить должнику, отправлять ему письма и СМС, лично встречаться с ним. А если неплательщик избегает общения и отказывается возвращать долг, то коллекторы обратятся в суд и взыщут займ, проценты и судебные расходы.

Если долг реально существует, и срок давности еще не пропущен, выгоднее начать сотрудничество с взыскателями задолженности.

Несколько способов, как выкупить свой долг у коллекторов:

  1. Погасить сумму одним платежом, сторговав себе существенную скидку. Учитывая, какой процент берут коллекторы за взыскание долга, можно договорится и погасить банковский кредит, заплатив лишь половину суммы.
  2. Договориться с КА о рассрочке платежа и ежемесячно вносить небольшую сумму в течение нескольких лет. Можно согласовать списание несоразмерных процентов и штрафов. Это выгоднее для коллекторов, чем обращение в суд и работа с судебными приставами, особенно если у человека есть другие взыскатели, например, он платит иные кредиты.
  3. Получить отсрочку выплаты, когда не будут начисляться проценты. А после окончания отсрочки погасить одним платежом либо частями.

Соглашение обязательно изготавливается в письменной форме, документ должен быть подписан обеими сторонами и скреплен синей печатью коллекторского агентства. Оплата переводится после подписания на счет, указанный в договоре.

Полный выкуп долга у коллекторов означает, что вы больше не должны по банковскому кредиту ни банку, ни коллекторской организации. Информация о кредитной просрочке и продаже обязательств будет отражена в кредитной истории и существенно ее испортит, что снизит шансы на получение последующих займов.

Как списать долги
по закону №127-ФЗ

Стоит ли выкупать долг у коллекторов?

Как и банк, коллекторское агентство вправе подать на должника в суд. Если вас не радует перспектива общения с судебными приставами, наложения ареста на имущество и запрета на выезд из страны, лучше пытаться с коллекторами договориться.

Срок исковой давности

Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Если нет возможности платить коллекторскому агентству, то есть вариант уйти в глухую оборону и скрываться в надежде на истечение срока исковой давности. Сотрудники КА о сроках знают и редко упускают сроки по свежим займам — если человек не платит, коллекторы подают в суд, получают приказ и продолжают взыскивать долг.

Но поскольку они выкупают кредиты потребителей пакетом, не оценивая каждый договор в отдельности, часть кредитов и микрозаймов коллекторы выкупают с уже истекшим сроком исковой давности — полностью или по части платежей. Коллекторы видя, что срок на исходе, будут предлагать договориться, и тут уже заемщик сам может выбирать:

  • если срок истек полностью, то не платить;
  • если срок пропущен частично, указать на это и сразу договориться об оплате только оставшейся части займа, желательно со скидкой.

Важно знать, что срок исковой давности не восстанавливается при замене взыскателя. То есть если в марте 2021 банк продал по цессии кредит, по которому исковая давность истекает в апреле 2021, давность истекает в апреле 2021.

Когда коллекторы выгоднее банков

Некоторые должники сами обращаются к коллекторам с просьбой выкупить кредит или микрозайм. Это возможно, если коллекторы уже взыскивают один кредит, а у заемщика есть еще пара займов в других банках или МФО. Агентство выкупает оставшиеся кредиты, сводит все в один долг, и стороны согласуют порядок оплаты:

  • рассрочка и новый график, чтобы платить без штрафов одному лицу, а не трем разным банкам и МФО;
  • или отступное, когда должник передает в погашение долга вещь или право собственности — автомобиль или, например, акции.

Использование этой схемы позволяет гражданам избавиться от кредитов на приемлемых условиях.

Договоренности с коллекторами нужно фиксировать в письменной форме, и желательно показать договор юристу, чтобы вместо списания долгов не восстановить себе сроки давности. Платить нужно на счет юр.лица, указанный в договоре, а не наличными сотруднику или не переводом на его карту.

Перед тем как выкупить свой долг у коллекторов, просчитайте собственные финансовые возможности. Ведь уже испорченную кредитную историю возврат задолженности не спасет, а если есть другие неисполненные обязательства, то стоит задуматься о возможности признания себя финансово несостоятельным — банкротом.

Чтобы узнать больше о списании задолженности перед банками и коллекторскими организациями через суд, обратитесь к нашим кредитным юристам. Для бесплатной первичной консультации звоните или задайте вопрос через онлайн-форму.

Заказать консультацию по банкротству

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector