Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от страховки по кредиту по новым правилам

Как отказаться от страховки по кредиту по новым правилам

С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в 353 закон «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке» (залоге недвижимости») — 102 ФЗ. Согласно новым пунктам этого закона при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии.

Плата за страховой полис будет возвращаться клиенту банка не в полной сумме, а пропорционально тому периоду срока действия полиса, в который он досрочно погасил кредит. Например, если полис страхования куплен на год, а заемщик гасит кредит в течение первого месяца работы этого полиса, то банк обязан вернуть сумму страховки исходя из пересчета за 11 месяцев.

При отказе от страховки банк имеет право поднять ставку по кредиту

Этим же законом было установлено и другое правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «срока охлаждения» (а это 14 дней с момента получения кредита), то кредитор вправе поднять процентную ставку по кредиту.

До 1 сентября часть предполагаемых рисков по кредиту банк перекладывал на страховую компанию. Так, например, клиент приобретал страховку от потери работы на период действия кредита. В том случае, если он работу все же терял, то и оплатить возврат кредита банку должна была страховая компания.

Но заемщик мог согласиться вместе с получением кредита купить полис страхования, а потом, когда кредит уже выдан, он мог отказаться от страховки по кредиту после его получения, в первые 2 недели жизни кредита (в «срок охлаждения»). До 1 сентября этого года ставку по кредиту в одностороннем порядке банк повысить уже не мог. И сумму за полис банк обязан был клиенту вернуть полностью.

Кредитор не обязан возвращать сумму страхового полиса полностью

Теперь отказаться от страховки после получения кредита тоже можно, по полную сумму полиса банк не вернет. Как минимум вычтет стоимость первого месяца действия страхования кредита из внесенный покупателей страховой суммы.

Кроме того, кредитор просто автоматически повысит ставку по кредиту, соответственно, и сумма ежемесячного платежа по такому кредиту у заемщика вырастет.

«По сути, произошла легализация поборов за страховку, которая и так-то не особенно защищала заемщика, так как большинство банков занимались навязыванием страховки при получении потребительского кредита», — считает директор НАПКА Борис Воронин.

Почти полностью вся сумма, которую собирает банк под видом страховки, у самого банка и остается. Страховая компания получает за такую услугу, проданную через банк, минимальный платеж, отмечает эксперт.

Другое дело — ипотека. Это долгий кредит, выплаты по которому идут годы, и никогда нельзя заранее знать, что может с заемщиком произойти. Поэтому перед тем, как берешь ипотечный кредит, нужно покупать, как минимум, полис страхования жизни и здоровья.

В случае неожиданной жизненной ситуации, например, если человеку будет установлена группа инвалидности, он потеряет работу и платить по кредиту ему будут просто нечем, то страхование жизни для такого кредита может помочь клиенту банка не остаться без жилья. Правда, не надо забывать продлевать полис страхования заемщика каждый год, добавляет эксперт.

Есть вопрос по страхованию кредита?
Закажи звонок эксперта

Что должен помнить клиент банка, выбирая кредит и решая для себя вопрос — брать или не брать страховку?

Тщательно выбирать кредитора, прочитав заранее кредитный договор и тарифы на обслуживание. Требовать от банка до момента заключения кредитного договора расчет ежемесячного платежа — со страховкой и без страховки, и выбирать меньший платеж.

Понимать, что отказ от страховки в течение 14 дней от повышения ставки по кредиту не спасет.

Несмотря на закон, банки все же ведут себя порою с заемщиками неприлично

В октябре 2021 года Верховный суд РФ сделал очень серьезный ход в вопросах защиты прав потребителей финансовых услуг. И в первую очередь — людей, берущих банковский кредит. Он дал разъяснение о том, с какими компаниями заемщик имеет право заключать договор страхования жизни и здоровья (если это одно из условий получения кредита). Не секрет, что банки обычно настаивают на заключении договора с определёнными страховщиками, многие из которых так или иначе аффилированы с самим банком.

Верховный суд рассмотрел дело, суть которого такова: гражданин взял в банке кредит под 11,9% годовых. При заключении договора банк потребовал от клиента застраховать жизнь и здоровье в определенной страховой компании. При этом срок страхового договора был на год больше, чем срок кредита.

При оформлении кредита клиент согласился на этот вариант, но затем (уже на следующий день) расторг договор страхования и заключил его с другой фирмой. О чем честно уведомил банк, равно как и о том, что именно банк является выгодополучателем по этой страховке. А банк в ответ пересчитал ему процентную ставку, подняв ее в полтора раза, до 17,9% годовых.

Заемщик решил судиться с банком, но суд первой инстанции, а затем апелляционный и кассационный суды признавали правым банк. В своих решениях они отмечали, что заемщик «не исполнил обязанности по страхованию жизни и здоровья», прописанные в его договоре с банком.

В итоге только Верховный суд принял сторону заемщика. В его решении содержатся ссылки на закон «О потребительском кредите», согласно которому кредитор обязан предоставить потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка), если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь у другого страховщика в пользу банка. Верховный суд отменил решения нижестоящих инстанций и отправил спор на новое рассмотрение с учетом разъяснений.

Срок периода охлаждения может вырасти

Еще одним новшеством в сфере страхования в том числе может стать изменение подхода к так называемому «периоду охлаждения» — времени, в течение которого граждане могут отказаться от приобретенных финансовых продуктов. Центральный банк выступил с предложением принять закон о «сквозном периоде охлаждения». Согласно предложению, клиент банка, оформивший кредит или страховку, получит возможность в течение двух недель отказаться от всех сопутствующих услуг, если его ввели в заблуждение. В свою очередь депутаты Госдумы выказали готовность увеличить ныне существующий «период охлаждения». Сейчас, напомним, он составляет 14 календарных дней.

Читайте так же:
Исполнительное производство судебных приставов проверить задолженность

По словам главы думского комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, люди часто понимают, что продукты им навязали и их можно вернуть только, когда за него уже пора платить первые взносы или комиссии. А это может произойти и после 14 дней. Увеличение же «периода охлаждения» поможет максимально исключить мисселинг (навязывание услуг), считает нардеп. Впрочем, конкретики какой длины должен быть новый «период охлаждения», пока нет.

Возврат страховки по кредиту

Законодательство разрешает заемщикам возвращать полностью или частично стоимость страховки, оформленной при получении кредита. Рассмотрим общий порядок такого возврата, а также правила, действующие в отдельных банках.

Возврат страховки по кредиту: нормативная база

Законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ были внесены изменения в ст. 7 и 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, установившие для заемщиков большое количество новых привилегий в части возврата страховки по потребительскому кредиту. Данные изменения вступили в силу с 1 сентября 2020 года и применяются, соответственно, в отношении кредитов и полисов, оформленных после этой даты.

Законом № 483-ФЗ были однозначно определены критерии «возвращаемости» страховки — попадающей под новые привилегии. Соответствующая страховка должна быть признана заключенной в целях исполнения обязательств гражданина по кредитному договору. В частности, она признается таковой, если в зависимости от заключения (или незаключения) страхового договора меняются условия самого кредитного договора — например, в части размера процентной ставки (п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Также определен срок, в течение которого заемщик, заключивший вместе с кредитным договором договор страхования, может расторгнуть договор личного страхования и вернуть в полном объеме страховую премию, как и иные денежные средства, уплаченные за страховые услуги. Данный срок составляет 14 дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховых услуг, т.е. с даты подписания договора страхования (п. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, в случае возврата денег за страховку, действовавшую не более 14 дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, соответствующего аналогичным кредитным договорам без страхования (п. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Законом установлена норма, по которой в случае полного досрочного погашения кредита заемщику полагается вернуть денежные средства, уплаченные по страховке, в части суммы, уплаченной сверх страховой премии за фактический период действия кредитного договора (п. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). При этом, страховая премия, которая не возвращается, рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор.

Пример

Рассчитаем размер возвращаемой страховой премии на примере.

Гражданин Иванов в октябре 2020 года оформил кредит на 300 000 рублей на 1 год, и к нему купил страховой полис на весь период кредитования, уплатив страховую премию в сумме 20 000 рублей. В апреле 2021 года Иванов полностью погасил кредит досрочно — воспользовавшись, таким образом, страховкой в течение 7 полных месяцев.

Определяем стоимость 1 месяца страхования. Страховую премию делим на 12 месяцев:

20 000 / 12 = 1666,67 рублей.

Определяем стоимость 7 месяцев страхования:

1666,67 х 7 = 11 666,69 рублей. Эту сумму «удержит» страховая компания с учетом положений Закона № 483-ФЗ.

Соответственно, Иванов, погасив кредит досрочно, вернет страховую премию в сумме:

20 000 — 11 666,69 = 8333,31 рублей.

Возврат части расходов на страховку при досрочном погашении кредита должен осуществляться по всем видам страховых рисков, включенным в договор, а не только по тем, что служат целям обеспечения исполнения кредитного договора с банком (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50).

Отметим, что возврат денег за страховку по кредиту по всем указанным выше основаниям возможен, только если не наступил страховой случай, при котором страховая компания выплачивает деньги пострадавшему заемщику. Если страхование не личное (например, страхуется объект недвижимости по ипотеке), то рассматриваемые правила о возврате сумм по страховке не действуют. Но если оформлен потребкредит, обеспеченный ипотекой, при сопутствующем оформлении полиса личного страхования, то правила действуют (п. 2.6 ст. 7, п. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

В свою очередь, как мы отметили выше, закон о возврате страховки по кредиту № 483-ФЗ не распространяется на правоотношения, возникшие ранее 01.09.2020 г. Это значит, что фактические условия возврата прописывались в конкретных соглашениях между банками, заемщиками и страховыми фирмами на основании действовавших на тот момент положений федерального законодательства. Прежде всего, на основании положений ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п. 1 и 3 данной статьи, возврат страховой премии в общем случае не предусматривается при досрочном расторжении договора страхователем, при том, что само по себе досрочное прекращение договора возможно, если возможность возникновения страхового случая отпала. Кроме того, страховщик имеет право на удержание части страховой премии в течение времени действия полиса (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Несмотря на утверждение норм федерального законодательства Законом № 483-ФЗ, возврат страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, Альфабанке и других кредитных организациях, могут различаться. Ознакомимся с правилами, принятыми в некоторых банках, подробнее.

Возврат страховки по потребительскому кредиту: условия банков

Итак, рассмотрим условия возврата страховки в нескольких крупнейших кредитных организациях:

В общем случае страховку для заемщиков крупнейшего банка страны оформляет его дочерняя структура — СберСтрахование. Как следует из формы заявления на досрочное прекращение действия полиса на сайте данного страховщика, возврат денежных средств по страховке осуществляется в полном соответствии с Законом № 483-ФЗ. При этом, заемщик своим заявлением подтверждает, что любые события после досрочного прекращения действия полиса не могут являться страховыми случаями.

Читайте так же:
Договор доверительного управления имуществом — бланк образец 2022

Примечательны условия, по которым осуществляет возврат страховки по кредиту ВТБ. В соответствии с Условиями пользования страховым продуктом «Финансовый резерв» — одним из основных для заемщиков банка, приобретение полиса страхователем формально отделено от получения им кредита. В п. 6.6.2 Условий страхования по указанному продукту компании СОГАЗ (возврат страховки по кредиту, оформленному в ВТБ, фактически осуществляет компания Согаз, являющаяся страховщиком) сказано, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством. Очевидно, что законодательством предусмотрено иное в случае с досрочным погашением кредита, но в Условиях ничего об этом не сказано. Поэтому, при практическом оформлении кредита и полиса в ВТБ на практике заемщику следует уточнить, будет ли договор страхования попадать под критерии Закона № 483-ФЗ, поскольку его непосредственная привязка к кредитному договору в данном случае не очевидна.

Отметим, что в рамках договоров с компании СОГАЗ многие другие банки осуществляют возврат страховки по кредиту — Почта Банк, к примеру. Данный банк предлагает сразу несколько разных программ для заемщиков с разными условиями и суммами страхового покрытия.

Компания «Альфастрахование-Жизнь» по возврату страховки по кредиту в банке указывает в описании соответствующего страхового продукта, что возврат возможен после полного досрочного погашения займа в случае, если договор страхования подписан для обеспечения исполнения обязательств заемщика. В целом, описанный на сайте страховщика порядок, по которому осуществляется «Альфастрахованием» возврат страховки по кредиту, можно охарактеризовать как полностью соответствующий требованиям действующего законодательства.

Согласно информации на сайте, Альфа-Банк возврат страховки по кредиту осуществляет только по тем займам, что выданы не ранее 1 сентября 2020 года, и эта формулировка вполне правомерна.

4. Ренессанс Кредит.

Страховая компания «Ренессанс Жизнь» возврат страховки по кредиту также осуществляет в соответствии с Законом № 483-ФЗ. Вместе с тем, в разделе часто задаваемых вопросов по страховым продуктам она предупреждает заемщиков о том, что страховая премия при подаче заявления на ее возврат по истечении 14 дней выплачивается в соответствии с законом либо полисными условиями. Таким образом, имеет смысл уточнять соответствующие условия полиса при оформлении кредита.

Отметим, что и «Газпромбанк» возврат страховки по кредиту осуществляет по тем же программам от компании «Ренессанс Жизнь».

Примечательно, что сразу несколько страховщиков в рамках договора с данным банком осуществляют возврат страховки по кредиту — Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, МАКС. При некоторых различиях в отдельных условиях оформления полисов для заемщиков, общий порядок возврата страховых сумм при досрочном погашении кредита, установленный банком для случаев применения таких полисов, можно охарактеризовать как полностью соответствующий Закону № 483-ФЗ.

Возврат страховки по кредиту Росбанк Авто

При оформлении кредитного договора заемщик часто пользуется услугой страхования, получая при этом снижение процентной ставки по кредиту. Но основная часть заемщиков недостаточно ознакомлена со своими правами и не знает, что банк не вправе обязывать клиентов покупать страховку. Расскажем, как вернуть страховку по кредиту после подписания и оплаты страховой премии.

Автокредитование и страхование

Росбанк предлагает разные формы кредитования, при которых страхование является дополнительной слугой «по желанию». Однако при оформлении кредита на покупку машины страхование является обязательной. В этом случае страхуется залоговое имущество на весь период кредитования.

Во всех остальных случаях приобретение полиса является личным делом каждого заявителя. При этом можно приобрести такие услуги по страхованию как:

  • страхование здоровья и жизни;
  • защита от лишения работы;
  • страховка от риска потери прав на недвижимость (актуально при ипотечном кредитовании) и прочее.

Росбанк Авто взаимодействует со многими крупными страховыми компаниями, поэтому заемщики, желающие обезопасить себя, могут быть уверены, что при заключении соответствующего договора окажутся в надежных руках.

Можно ли вернуть страховку по кредиту в Росбанке

Если отказ от страхования, навязанной в принудительном порядке, ни к чему не привел, то вопрос как вернуть деньги за страховку переходит в разряд первостепенных. Тем более что ситуации, при которых страховой случай действительно наступает, единичны.

В Росбанке допускается только два случая, в которых банк готов вернуть сумму Страхового договора:

  1. по заявлению заемщика в течение 14 дней со дня подписания договора страхования. Сумма возврата — в полном объеме, без удержания каких-либо комиссий.
  2. после полного досрочного погашения кредита. Сумма возврата пропорциональна оплаченному, но не истекшему сроку страхования. Возвращение денежных средств производится в течение 7 дней со дня получения обращения Страховой компанией.

Важно! Это условие применимо только договоров страхования, заключенных с 01.09.2020.

Чтобы возврат страховки Росбанка осуществился с соблюдением интересов заемщика необходимо тщательно анализировать договор перед подписанием, так как в нем могут быть указаны дополнительные условия.

Порядок действий, образец заявления на возврат страховки

Первое что нужно сделать, это предоставить в банк заявление на возврат страховки, составленное на имя страховщика и содержащее требование о возврате денег. Пример заявления:

Возврат страховки по кредиту Росбанк Авто

К заявлению необходимо приложить следующую документацию:

  • копия паспорта заявителя;
  • платежки, подтверждающие уплату по страховой премии;
  • кредитный и страховой договора;
  • справочные сведения о погашении задолженности (если речь идет о досрочном погашении).

Весь пакет документов нужно направить в страховую компанию. Причем сделать это можно как почтовым отправлением, так и личным посещением офиса компании. Предпочтительней будет второй вариант, т.к. в этом случае значительно ускорится время получения денег. Законодательно договор страхования становится недействительной после получения страховщиком соответствующего заявления. Еще семь рабочих дней понадобится, чтобы перечислить затребованную сумму на счет заявителя.

Как отказаться от навязанного страхования

По большей части страховка является добровольной операцией, поэтому если заемщик не планирует, к примеру, страховать жизнь, то при посещении банка отказ от страховки жизни должен сопровождаться следующими действиями:

  1. Четкое озвучивание своего желания еще до заключения кредитного договора.
  2. При отказе в заключении кредитного договора – вызов руководителя банка.

К чему может привести отказ от страховки

Отказ от полиса не влечет за собой никаких штрафов и взысканий. Приятным бонусом при подписании договора страхования может быть понижение процентной ставки. На каких условия кредита согласиться и заключать договор на страхование или нет – личное дело каждого заемщика. Однако следует помнить, что при отказе от страховки в случае возникновения страхового случая все затраты ложатся на плечи заемщика. И если, к примеру, при потере работы страховщик сам погасит задолженность по кредиту, то в случае отсутствия страховки заемщик должен будет самостоятельно изыскивать средства. С другой стороны, страховой случай может и не наступить: на все время и случай.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту — как правильно это сделать?

Все современные банки пытаются навязать разные виды страховок своим клиентам. Некоторые из них необходимы юридически, но большинство из них сводится к стремлению финансовой организации заработать, не прикладывая особых усилий. Какие из страховок обязательны, а какие нет, для чего они нужны и как от них отказаться — подробную информацию можно найти в этой статье.

Имеет ли банк право требовать страховку, и зачем это нужно?

Расторжение договора страхования жизни по кредиту — как правильно это сделать?

Из всего разнообразия страховых предложений, банк имеет право требовать их оформление только в трех случаях:

  1. Для жилья при оформлении ипотеки.
  2. Для имущества — залога за кредит.
  3. Страхование жизни — обязательное условие при оформлении ипотечного кредита при поддержке государства.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Все остальные предложения — навязанные услуги от банка.

С одной стороны объяснить их необходимость просто — дополнительные виды гарантируют финансовой организации возвращение их денег или имущества. Но платить за такие услуги приходится клиенту, а цены на них, как правило, заоблачные.

Однако здесь можно сэкономить. Не стоит торопиться и подписывать бумаги прямо в банке. Большинство банков сотрудничают со страховыми компаниями. Аккредитованная фирма также может оформить такую же страховку, но в 3–4 раза дешевле.

С другой стороны многие клиенты даже не догадываются, что от страховки можно безболезненно отказаться еще в процессе подготовки кредита. И банк не имеет права отказать человеку в оказании услуг, если тот не пожелает дополнительно оформить необязательное страхование.

ВАЖНО! Некоторые финансовые организации идут на хитрость, и без уведомления клиента автоматически включают страховку в документы. Поэтому прежде чем подписывать бумаги, необходимо внимательно изучить положения о предоставлении кредита. Если человек уверен, что в ней нет нужды, он может попросить пересмотра кредитных условий и выплат без ее учета.

Обязательные и добровольные виды страховок — какие можно вернуть, а какие нельзя?

Про три вида обязательных страховок было сказано в предыдущем разделе, все остальные варианты — добровольные, и остаются на рассуждение самого клиента банка. Если все же организация настаивает на оформлении, или человек сам изъявил желание застраховать свою жизнь или имущество, сделать это можно в аккредитованных банком страховых компаниях. Это право закрепляется за заемщиком законодательно, исходя из Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском займе».

Расторжение договора страхования жизни по кредиту — как правильно это сделать?

Список утвержденных банком страховых компаний можно попросить у представителя финансовой организации. Если он отказывается предоставлять перечень сторонних аккредитированых фирм, следует настоять на своем праве, опираясь на Федеральный закон № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Изучаем условия страхования в договоре с банком

Как оформить возврат страхования жизни по кредиту? Перед подписанием договора, необходимо внимательно изучить все документы, чтобы избежать негативных последствий. Навязчивая страховка, неполная информация, предоставленная сотрудниками банка и невыгодные программы — лишь часть тех проблем, из-за которых может пострадать невнимательный клиент.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту — как правильно это сделать?

КАК ЭТО РАБОТАЕТ? Банки часто навязывают услуги ненужного страхования такими способами:

  • Страховка уже включена в условия кредита без ведома заемщика. Это значит, что клиенту в процессе погашения займа придется переплатить около 10% от реальной суммы за то, что его имущество или жизнь автоматически застраховали.
  • Операторы банка тоже могут врать. Одна из самых распространённых жалоб на навязанную страховку выглядит таким образом — банк пообещал вернуть страховой взнос после того, как кредит будет досрочно погашен (или клиент самостоятельно изъявил желание отказаться от услуги), но деньги не вернутся, так как в договоре ничего не указано о возврате средств. Предъявлять претензии в этом случае бесполезно, так как, подписывая документы, клиент соглашается со всеми положениями предоставленного займа.
  • Еще одна хитрость, к которой прибегают представители компании, считается незаконной, но отстоять свои права после подписания бланков будет невозможно. Во время подписания бумаг сотрудник может сам поставить галочку в пункте согласия, и оно включится в «стоимость» займа при оформлении документов. Как только подпись будет поставлена, отказаться от услуги или изменить ее условия будет проблематично.

Эти пункты еще раз подтверждают важность внимательного изучения документов. В некоторых случаях лучше прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста, который поможет разобраться с «подводными камнями» и хитростями, которые сотрудники подготовили для невнимательного клиента.

Отказываемся от страховки — как написать заявление и подать его в банк?

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту? Для того чтобы отказаться от навязчивой страховки, понадобится написать письменное обращение в банк, который выдавал займ. Оформлять заявление необходимо четко и лаконично, подробно описывая причины пересмотра условий. Также следует настоять и подкрепить свои права законодательно, сославшись на федеральные законы и нормы, выступающие в качестве регулятора взаимоотношений между банком и клиентом.

Окончательное решение принимает финансовая структура. В ее полномочиях либо отказать клиенту в его обращении (также ссылаясь на пункты договора и законодательную базу), или одобрить заявление с пересмотром графика и сумм выплат.

Последствия и риски при отказе от страхования

Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту? Программы кредитов без страховки далеко не такие привлекательны. Банки негативно относятся к клиентам, которые решили отказаться от необязательных услуг. Так как из-за этого пересматривается в принципе весь договор, отказ чреват такими последствиями:

  1. Изменение условий выдачи и погашения кредита на пользу банка.
  2. Сокращение сроков выплаты займа и как следствие регулярные выплаты станут больше.
  3. Уменьшение размера кредита вплоть до половины от первоначальной суммы.
  4. Изменение процентной ставки.

Это еще раз доказывает тот факт, что к оформлению кредита необходимо подходить крайне ответственно. Если есть возможность, можно обратиться к специальному брокеру — фирме, занимающейся подбором наиболее выгодных кредитных программ.

Как вернуть страховку по кредиту?

Возврат денег

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Особенности возврата страховых сумм по кредитам разного вида

Потребительские займы, ипотека и автокредит отличаются не только по условиям и цели предоставления, но и по специфике возврата страховых сумм.

В частности:

  • Возврат страховых сумм по потребительским кредитам можно осуществить 3 способами, если обратиться в течение 30 дней со дня получения кредита с заявлением об отказе от страховки, если исключить страхование из пакета обслуживания банка и если расторгнуть договор со страховой компанией до дня истечения срока действия полиса. Актуальны эти процедуры только в случае, если кредит ещё не погашен. Случай с «30 днями» особенно легко проходит в Сбербанке (читайте статью про возврат страховки по кредиту в Сбербанке), который, обычно, возвращает все страховки по потребительским кредитам, без каких-либо проволочек.
  • Возврат страховых сумм по договорам ипотеки и автокредитования практически невозможен, так как в этих случаях страхуются не возможности заёмщика, а само имущество, выступающее как залог. Аннулировать такую страховку до момента погашения кредита невозможно. Единственное исключение – при досрочном погашении и условии того, что страховые выплаты произведены полностью.

Особенности возврата страховых выплат по кредиту

В последнее время банки идут на «хитрость», включая условия о согласии на страховку в анкету или предоставляя всем отказавшимся от неё кредиты по повышенным ставкам.

Существуют определённые тонкости при возврате уплаченной страховки по находящимся на разной стадии исполнения кредитным договорам:

  • Возврат страховых сумм при действующем кредитном договоре. Страховку ещё по действующему кредиту можно вернуть, только если в течение 30 дней со дня получения займа обратиться в банк с заявлением об отмене участия в программе страхования, если он входит в пакетное обслуживание. Но подобное возможно только в отношении потребительских займов.
  • Возврат страховых сумм после полного погашения кредита. Нередко уже в условиях договора содержится указание, что после полного (не досрочного) исполнения заёмщик вправе оформить частичный возврат страховки. Такое положение характерно для ситуаций, когда страхователем выступает сам банк. Но гораздо чаще договор ничего не говорит о возврате страховых сумм по кредиту и заёмщику необходимо обращаться в суд для того, чтобы получить их обратно.
  • Возврат страховых сумм при досрочном погашении кредита. Достаточно часто условия кредитования предполагают ежегодную оплату страхового полиса. Так что если кредит будет погашен досрочно, заёмщик вправе потребовать от банка возврата денег за тот период страхования, который шёл после досрочного погашения. Для этого необходимо, в первую очередь, обратиться к банку с заявлением о возврате излишне уплаченных сумм. Реакция банка проявляется в 2 видах: выдача остатка денег либо отказ в возвращении неиспользованной страховой суммы. В последнем случае необходимо будет обращаться в суд за взысканием с банка неосновательного обогащения.

Порядок возврата денег по кредитному страхованию

Существует 2 основных стадии возврата страховых сумм по кредиту вне зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя – банк или конкретная страховая компания:

  • Направление в адрес страхователя письма (заявления) с уведомлением о расторжении договора страхования и просьбой возврата страховых сумм по кредитному договору или зачёта выплаченных сумм по страховке в пользу банка. О последнем можно просить, когда кредит ещё не выплачен. В заявлении подробно излагаются обстоятельства исполнения кредитного договора и, по возможности, приводится ссылка на условия или Правила страхования.
  • Возврат страховых сумм в судебном порядке. После обращения в банк или страховую компанию с большой долей вероятности можно получить отказ со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное).

При этом можно ссылаться на следующее:

  • Кредитный договор неразрывно связан с договором страхования (Например: «договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора») и, соответственно, прекращается одновременно с полным погашением кредиты, в том числе досрочно.
  • Страховой риск после исполнения договора погашается по обстоятельствам, отличным от наступления страхового случая. Следовательно, договор страхования должен быть прекращён в силу положения абзаца 1 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (договор страхования прекращает своё действие, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли»).

Гораздо сложнее обосновывать свою позицию, если кредитный договор уже погашен и, соответственно, договор страхования прекращён, а также, если кредитное страхование входит в пакет услуг по кредиту. В таких обстоятельствах можно лишь рассчитывать на то, что в суде удастся доказать, что страховка – это «навязанная» банком услуга.

Развивать свою мысль лучше всего из того, что страховка при пакетном обслуживании проводится банком как комиссионное вознаграждение.

В заявлении можно сослаться на следующее:

  • Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. То есть кредитный договор не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательств кредитора оплачивать эти действия.
  • Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что кредиторская обязанность банка состоит в открытии и ведении банком ссудного счёта. Право на взимание страховки во время кредитования не входит в это обязательство.

Влияние факта возврата страховки на кредитную историю

Все вопросы, так или иначе, связанные с кредитными историями клиентов банка, регулируются Федеральным законом № 218-ФЗ.

Этот нормативный акт устанавливает, что кредитная история состоит из 4 частей:

  • Титульная часть, содержащая все идентификационные данные заёмщика.
  • Основная часть, включающая в себя сведения о кредитном договоре (номер, дата, сумма займа, размер процентов, график погашения и прочее).
  • Информационная часть состоит из информации о случаях обращений заёмщика с заявками на разнообразные кредиты, случаях просрочки оплат (отсутствии 2 и более платежей подряд).
  • Дополнительная часть, ознакомиться с котором банки не могут, потому что это право принадлежит только заёмщику.

Образец заявления в банк о возврате страховки

г. Нижний Новгород, ул. Лермонтова, д. 24

от Иванова Ивана Ивановича

паспорт: 52 03 № 785925 выдан ОВД

Кстовского района 23.04.2005 г.

адрес регистрации: 605345, г. Нижний Новгород, ул. Больная Покровская, д. 16, кв. 56.

тел. 8 945 567 78 90

Заявление о возврате страховой премии по договору № 3045 от 15.09.2014 г.

15 сентября 2014 г. между мной и ОАО «Сбербанк» в лице Нижегородского филиала был заключён кредитный договор № 3045 на предоставление суммы 500 000 рублей под 23% годовых сроком на 18 месяцев.

16.09.2014 г. с расчетного счета, на котором находились денежные средства по кредиту, без моего ведома была списана денежная сумма в размере 15 000 рублей – страховая премия по договору страхования № СБ-15-09-ЛОХ от 15.09.2014 г., который мне навязали при заключении кредитного договора. При этом сотрудник банка утверждал, что без страхования банк не имеет возможности предоставить мне кредит.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Прошу считать договор страхования между мной и Нижегородским филиалом ОАО «Сбербанк» недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой расчетный счет в течение 5 дней со дня получения настоящего письма. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд со взысканием списанной суммы и понесённый мною расходов.

22.11.2014 г. Иванов И.И.

Законно ли страхование по кредиту

Банки часто пытаются навязать своим клиентам в нагрузку к кредиту договор страхования, по которому клиент получает гарантии помощи в возврате займа в случае наступления каких-либо непредвиденных ситуаций (болезнь, травмы, потеря работы и прочее).

Страхование

Кредитное страхование — это не всегда «зло». В случае если приходится брать ипотеку или кредит на крупную сумму и на продолжительный срок, то всё же рекомендуется застраховать своё обязательство по возврату займа.

Услуга страхования ответственности перед банком не может быть включена в кредитный пакет на каком-либо обязательном основании.

Дело в том, что в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. То есть кредитный договор между банком и клиентом — это исключительно отношение по передаче заёмных средств и не более.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещено ставить в зависимость приобретение одних услуг обязательным приобретением других. То есть страхование, взыскание комиссий (расчётное обслуживание, перевод и пр.) это дополнительные услуги, и клиент банка вправе от них отказаться.

Виды страховых событий

Договор кредитного страхования, как правило, включает очень широкий спектр страховых случаев, т.е. ситуаций, когда ставится под угрозу возврат заёмных средств. В зависимости от ситуации они могут быть связаны с личностью самого заёмщика либо залоговым имуществом.

Распространены следующие случаи:

  • смерть заёмщика или потеря заёмщиком здоровья из-за болезней или травм;
  • потеря заёмщиком работы в результате ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности. Простое увольнение никогда не считается страховым случаем;
  • утеря или повреждение залогового имущества (автомобиль, квартира);
  • утрата права собственности на залоговое имущество (угон автомобиля, лишение собственности на квартиру и другие негативные ситуации).

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector