Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть страховку по кредиту — 3 простых и рабочих способа

Как вернуть страховку по кредиту — 3 простых и рабочих способа

Страхование

Когда я брал кредит в банке — мне навязали страховку. А могли навязать несколько. Оказывается, страховку можно вернуть. Сейчас разберемся, как это сделать.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту — что говорит закон?

Если раньше отказаться от страховки при кредитовании было сложно — ведь соглашение подписывалось добровольно. Сегодня все проще. Получение услуги нельзя сопровождать дополнительной — это нарушает 16 статью Закона о защите прав потребителей.

как вернуть страховку по кредиту

Есть и исключения. Например, вы берете кредит под залог авто. В этот момент автомобиль становится гарантией того, что вы сможете выполнить все обязательства перед банком. И в его интересах сохранить авто целым и защищенным.

Когда можно отказаться от страховки

Вот риски, которые должна покрывать услуга:

  • Сокращение на работе
  • Банкротство
  • Внезапное прекращение трудоспособности

Но все это — необязательные виды страховки. Заставить заемщика платить дополнительно можно, если он взял ипотеку или передал авто в обеспечение. Первое – это имущественный залог. Защищает банк от внезапной порчи квартиры или дома. Второе — покупка КАСКО.

Как отказаться от страховки по кредиту — 3 разных случая

Если вы прошляпили и подписали договор — все еще можно изменить. Для этого:

  1. Обратитесь в банк в течение 14 дней после того, как подписали соглашение о страховке.
  2. Можете рассчитывать на выплату, если вы погасили кредит в течение 3 лет.
  3. Возврат страховки после выплаты кредита.

Теперь разберем все случаи более подробно.

#1 Возврат денег сразу

Для получения денег сразу, нужно обратиться в контору не позднее, чем через пять дней после заключения договора. И потребовать его расторжения. С собой нужно иметь реквизиты, куда поступят деньги в случае возврата нужной суммы.

Формально вся процедура не регламентирована законодательно. Поэтому банк будет руководствоваться собственными внутренними правилами. Вы можете найти информацию в кредитном договоре или связавшись со службой поддержки.

Подавайте заявление по месту получения ссуды через отделение компании. Бывает и так, что в региональном офисе принимать заявление отказываются.

Олег подавал заявление о возврате средств в местное отделение банка. Ему отказали. Мотивировали тем, что у них нет таких полномочий. Пришлось обращаться в головной офис. Олег отправил заказное письмо с уведомлением. В него вложил копию договора, свое заявление, копии квитанций. Вернуть деньги получилось.

Получить выплату по коллективным договорам не получится. В этом случае страхователем выступает сама кредитная организация, потребитель к ним присоединяется.

#2 Возврат страховки после выплаты кредита

Прошло больше, чем 14 дней. Теперь нужно обращаться в суд. Перед тем, как сталкиваться с Фемидой, можно написать заявление с просьбой разорвать договор. Иногда кредиторы соглашаются обойтись «малой кровью» — и реализовывают выплаты в рамках программы лояльности.

Но практически всегда приходится идти в суд. В ходе заседания нужно объяснить, что страховка была навязана, возможно, носила «скрытый характер». И тогда деньги неожиданно были списаны со счета. Только в этом случае суд будет на вашей стороне.

#3 Возврат средств при досрочном погашении займа

Если вы счастливчик, который может выплатить кредит раньше срока, то имеете право на перерасчет страховки. В большинстве случаев страховку приходится оплачивать всего один раз и при самом заключении договора.

Этот вопрос решается индивидуально. Для этого:

  1. Напишите заявление о возврате платежа в банк.
  2. Заявление можно оформить в произвольной форме или на специальном бланке, который выдадут в банке.
  3. Затем заявление поступает в страховую компанию.
  4. Если в компании отказались принимать заявление — вы идете в суд.

Важно успеть получить деньги в течение 3 лет с момента заключения договора — именно столько составляет срок давности.

Нужен ли юрист

В большинстве случаев суды остаются на стороне потребителя, если он смог грамотно обосновать, что услуга была навязана. Обращаться к посреднику нужно, когда вы просрочили сроки. Или строгий судья не верит, что вы ничего не знали о страховке. Положительный исход в этом случае зависит от опытности и грамотности юриста.

Не хочу идти в суд — что делать?

Если вы не хотите искать грамотных юристов или писать заявления на возврат страховки самостоятельно, обращайтесь в специальные компании, которые оказывают подобные услуги «Под ключ»:

Стоимость услуг подобных компаний начинается от 1 тысячи рублей — а вернуть за страховку вы можете гораздо больше.

как вернуть деньги за страховку

Как быть с потребительским кредитом

В этом случае применима та же система отказа от страховки, что и при другом займе. Получить выплату можно только в случае, если клиент ранее ею не воспользовался при наступлении страхового случая. Когда вы въехали в соседский забор на новенькой «Приоре», взятой в кредит, вернуть деньги не выйдет.

Что, если не страховка не выплачивается

Тут возможно несколько вариантов:

  1. Вовремя не подано заявление на возмещение.
  2. Неправильно составлено заявление: нет реквизитов страхового договора или данных лица.
  3. Нет документов, которые бы подтверждали, что наступил страховой случай.

Запомните:

  • Чем раньше вы обратитесь за получением выплаты, тем легче будет отказаться от навязанной услуги.
  • Не стесняйтесь и спрашивайте о страховке сами — тогда вам обязаны будут разъяснить все пункты договора.
  • Если банкиры отказываются принимать заявление — предайте ситуацию огласке. Опишите случай отказа на тематическом форуме.
Читайте так же:
Как не заплатит пени по налогу

Зарабатываю в интернете с 2012 года. За это время понял, что такое хорошо, а что такое плохо. Теперь делюсь своим опытом на страницах этого сайта.

Сбербанк придумал, как не возвращать деньги за страховку кредитов

Юристы Сбербанка разработали схему, которая позволяет навязывать страховку при получении кредита практически без возможности как отказаться от нее, так и вернуть средства. Это противоречит требованию ЦБ России о «периоде охлаждения», предусматривающему полный возврат средств после соответствующего запроса. Как будет работать новый механизм?

Никто не будет спорить, что Сбербанк – крупнейший и основной розничный банк России. Его еще называют государственным, но это не совсем верно – основным акционером «Сбера» является Центробанк, который формально отделен у нас от государства. Именно его банковские сервисы все сильнее проникают сегодня в разные сферы жизни граждан, которые переводят деньги, оплачивают услуги ЖКХ, штрафы, получают пенсии и, конечно, берут кредиты.

За последние годы кредитный портфель Сбербанка серьезно раздулся. Это произошло не без помощи ЦБ России, который как каток прошелся по банковскому сектору, выдавив с рынка большое число частных региональных банков. Как следствие, жители России переориентировались на вклады и кредитование в «Сбере».

Выдавая кредиты, Сбербанк предлагает, а иногда и навязывает клиентам страховку этого самого кредита. От нее можно отказаться постфактум, и все чаще граждане это делают. Но теперь юристы банка намерены поставить мощный заслон потоку денег, утекающих через образовавшуюся брешь.

Бунт на корабле

Большинство российских банков сегодня практикуют страховки по кредитам. В самом деле, если клиент потеряет работу, заболеет или умрет, все стороны могут понести убытки, и проще эти риски застраховать. Поэтому банки «вшивают» в договоры условия страхования, фактически навязывая клиенту эту услугу. Как ни странно, в случае состоявшегося факта заключения кредитного договора со страховкой на помощь приходит пункт 8 указания ЦБ России № 3854-У о «периоде охлаждения». Эта норма предполагает, что страховщик обязан при заключении договора предусмотреть возврат страхователю страховой премии, если отказ от страховки поступил в определенный срок после заключения договора.

С 1 января 2018 года в пункт 1 указания ЦБ было внесено изменение об обязанности страховщика предусмотреть условие для возврата страховой премии не в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, как это было ранее, а в течение 14 рабочих дней. Таким образом, общий «период охлаждения» был продлен более чем в два раза. Эти условия создали новые сложности для Сбербанка, клиенты которого массово стали отказываться от страховки по кредитам и пытаться вернуть свои деньги. О масштабе этой проблемы сообщил блогер Александр Баязитов, мнение которого приводит Life.ru.

Он отмечает, что в 2018 году «периодом охлаждения» воспользовался каждый третий клиент Сбербанка, вернувший себе таким образом деньги, внесенные за навязанную страховку. В то же время Сбербанк эта ситуация не устраивает: юристы кредитной организации готовят поправки в правила банка и правила страхования, чтобы максимально затруднить отток этих денег. Недовольны ситуацией и в «Сберстрахе», которому придется отвечать за нынешнее положение дел перед главой банка Германом Грефом.

Глава Сбербанка Герман Греф. Фото: ID1974 / Shutterstock.com

Предполагается, что главные изменения затронут не сами договоры по выдаче кредитов со страховкой, а правила расторжения договоров страхования. Эти правила достаточно громоздки, написаны сложным языком и снабжены множеством сносок и примечаний. Изменения в эти правила должны еще сильнее их усложнить и либо скрыть от непосвященного клиента возможность возврата средств, либо максимально затруднить этот процесс.

Теперь клиенту для расторжения договора нужен будет целый пакет документов (пока не уточняется, каких именно). Собрав этот пакет, клиент пишет заявление на расторжение договора, после чего ему предстоит ждать аж 30 дней, пока это заявление будет рассмотрено. Отметим тут, что 30-дневный период почти вдвое превышает срок, отпущенный указанием ЦБ о «периоде охлаждения». Впрочем, в банке по этому поводу не беспокоятся.

Определенная логика в последнем пункте есть – если бы клиент потерял работу на второй день после заключения договора, едва ли он пошел бы расторгать договор, напротив, он потребовал бы страховую выплату.

Юристы «Сберстраха», на которых ссылается Баязитов, отмечают, что при подписании договора клиент подписывает и текст, который в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса переводит взаимоотношения клиента и банка из общей юрисдикции в юрисдикцию правил банка, где все регулируется внутренними правилами кредитной организации. Передача банку на откуп функций контроля правоотношений при этом не противоречит данной статье ГК и означает, что клиент сам со всем согласился.

Фото: Tramp57 / Shutterstock.com

Структура готова

По мнению Баязитова, Сбербанк уже готов внедрить новые правила на административном уровне. Ожидается, что заключающие кредитные договоры в офисах сотрудники Сбера будут по совместительству являться и сотрудниками «Сберстраха». Этот несложный механизм означает, что как сотрудники банка они заключают кредитный договор, а как страховые агенты – имеют все полномочия снабжать договоры условиями по страхованию.

Отмечается, что данная система позволит банку экономить на количестве сотрудников и повышает их интерес навязывать страховку. Конфликта интересов тут быть не должно, так как ЦБ, курирующий и банковскую, и страховую сферы, а заодно и сам Сбербанк вряд ли усмотрят в этом признаки выхода ситуации из-под контроля.

Читайте так же:
Как отказаться от поручительства по ипотеке

Параллельно с сотрудниками офисов, заключающими договоры, в штате Сбера будут трудиться юристы, задачей которых станет работа с клиентами. Они должны объяснять, что отказ от страхового продукта грозит финансовыми потерями, отмечает Баязитов.

По его словам, система будет вскоре протестирована в одном из регионов, после чего начнет действовать повсеместно.

«Это проблема очень острая и широко раскинутая по банковской системе, – рассказал в интервью Царьграду финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Отбиться от страховки де-факто невозможно практически ни в каком банке. Во всяком случае, без суда невозможно. В Сбербанке это иногда удается, но не часто. И для этого применяются разные приемы даже не Грефом, а какой-нибудь девочкой в окошке, которая трогательно-простодушно просит зайти завтра, говорит, что нет директора и так далее. К сожалению, это общее место для банков».

«Банки придумали коллективные страховки, – продолжает Медведев. – И теперь человек не может освободиться, потому что это не его страховка, он присоединился к страховке, которую банк заключил со страховой компанией. Какие 14 дней, какой «период охлаждения»? Банк еще несколько лет назад заключил этот договор. Люди пошли в суды и проиграли».

Фото: Gala_Kan / Shutterstock.com

Страховка неизбежна?

Таким образом, Сбербанк и другие банки не только прибегают к казуистике с целью сохранить у себя деньги клиентов, но и напрямую противоречат указаниям ЦБ или даже законам. Предполагается, что некую корректировку в механизмы «отжима денег» мог бы внести Верховный суд после анализа правоприменительной практики дел по возврату средств от расторжения договоров. Однако далеко не каждый гражданин имеет достаточно сил и ресурсов для того, чтобы идти в суд и напрямую противостоять там банку. Без грамотных дорогостоящих адвокатов силы неравны.

Громадная структура господина Грефа, во-первых, пытается выжать максимум из своего де-факто привилегированного положения на рынке, а во-вторых, смело идет против правил регулятора (по совместительству собственного акционера), противопоставляя им некие внутренние правила. Проблема в том, что большинство клиентов оказываются беззащитны против такого банковского произвола и не могут перестать играть по чужим правилам, так как выбора им почти не оставили.

Сбербанк не предоставил телеканалу «Царьград» оперативный комментарий по проблеме страхования кредитов.

Как Вернуть Деньги за Страховку По Кредиту

Как вернуть деньги за страховку кредита

Эта тема не раз раскрывалась различными юридическими организациями и информационными ресурсами. Поэтому в моей инструкции для вас будет минимум теории и максимум практики.

Введение

Банки не имеют права навязать вам страховку, об этом написано в ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей». Исключение составляют те случаи, когда без страховки принципиально не может быть и кредита. Зачастую сотрудники банка говорят так о любом кредите, но на самом деле страховкой должно быть защищено имущество (недвижимость или автомобиль) которое берётся в кредит, особенно в случаях, когда отсутствует или невелик первый взнос. За это не нужно обижаться — банк хочет обезопасить и вас и себя от непредвиденных неприятностей. Кроме того, за каждый проданный полис банк получает свою комиссию, как и любой агент, по этому страховки для банка это прибыль и их ставят в план сотрудникам.

Существенным минусом страховки является то, что она, зачастую, входит в сумму кредита и увеличивает его. Например берем в кредит 200 000 рублей, еще 20 000 рублей стоит страховка, в итоге на руки получаем всё те же 200 000 рублей, а проценты и платежи насчитываются на 220 000 рублей, то есть на 10% больше чем брали.

Ещё сразу стоит оговориться: возврат страховки происходит только при отсутствии страховых случаев.

Случай №1. Отказываемся от страховки ДО подписания договора

Пришли в банк, вам дали бумаги, в них страховка, у вас не ипотека и не автокредит. Порядок действий:

1. Просим сотрудника банка внести изменения в договор и убрать страховку.

2. Вероятно при первой просьбе вам откажут. Напирайте на то, что у вас не автокредит и не ипотека и страховка не будет защищать кредитное имущество, а значит она не является обязательной в соответствии с законом (ссылайтесь на ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей», сохраните эту ссылку)

3. Если и на это следует отказ попросите позвать управляющего или просто руководителя. Только ни в коем случае не устраивайте сцен, никакой агрессии и оскорблений! Помните, в 95% случаев у сотрудника банка стоит план по количеству проданных/навязанных страховок, не стоит его в этом винить, он делает свою работу. С руководителем так же корректно напирайте на пункт №2.

4. Если управляющего нет на месте/ он не говорит со всеми подряд/ его невозможно позвать по иным причинам, то попросите сотрудника банка подождать и позвоните на горячую линию банка. Это займёт время, но шанс что вашу просьбу удовлетворят, будет высоким, так как этот разговор записывается, на горячей линии отвечают работники не заинтересованные конкретно вам навязать страховку страховку.

Если всё проделанное не сработало — не отчаиваетесь, страховку можно вернуть и после подписания договора.

Читайте так же:
Берется ли подоходный налог с больничного листа и другие взносы

Случай №2. Отказ от страховки в течении первых 5 рабочих дней после заключения договора страхования

Согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У в течении пяти рабочих дней можно отказаться от договора добровольного страхования без изменения остальных условий кредитного договора. В этот период банк обязан вернуть вам страховые деньги

1. Пишем заявление в свободной форме (скачать образец) или в форме, которую получаем в банке, для этого нужно явиться в банк с паспортом и страховым полисом (еще на всякий случай стоит взять и договор страхования).

2. Если заявление не принимают, то нужно обратиться не к рядовому сотруднику, а руководителю. В случае его отсутствия — позвонить на горячую линию. В случае отказа у вас должно остаться свидетельство, что заявления было получено банком, но проигнорировано. Для этого можно отправить заявление почтой, получится дольше, но у вас будут бумаги для оспаривания страховки через суд.

вернуть страховку

Случай №3. Отказ от страхования по уже имеющемуся кредитному договору

Всё то же самое, что и в случае №2, только шансы отказа выше, это уже не ультимативный случай указанный в законе, с большой вероятностью придётся идти в суд.

Порядок действий такой же: пишем заявление (скачать образец), получаем отказ/ответ.

Отношение некоторых банков к отказу клиентов от страховки

Сбербанк

От страховки можно смело отказываться, особенно, если вам её не навязывают как обязательную («без неё не одобрят» и т.д.) По заявлению возвращают всю сумму если не прошло 2 недели с момента подписания, если прошло 2 недели, то вычтут 13% подоходного налога, после досрочного погашения займа вернут примерно 50% страховки. Образец заявления для Сбербанка. Но лучше брать в отделении, могут отличаться.

ВТБ 24

В случае потребительского кредита можно легко отказаться или написать заявление, а вот в случае автокредита или Ипотеки — только прибавив к кредитной ставке 2-3%, таковы условия банка.

Альфа-Банк

Страховку навязывать не принято, так же есть период в 30 дней для отказа от неё по заявлению, в этом случае возвращают 100% её стоимости.

Русский Стандарт

Страховку не навязывают за исключением автокредита и ипотеки, в случае отказа от страховки нужно будет обращаться напрямую в страховую компанию.

Случай №4. Ничего не сработало, собираемся идти в суд

Перед тем, как собрать все необходимые документы и написать заявления о судебном разбирательстве, лучше обратиться в бесплатную юридическую онлайн-консультацию. Вам расскажут как действовать, какие документы понадобятся, на какую букву закона ссылаться и за минимальные деньги составят претензию.

Главное действовать рационально, всё взвесить и просчитать заранее, чтобы попытка сэкономить не превратилась в тягостное хождение по кабинетам и сбор бумажек.

Срок возврата страховки по кредиту

Заемщик, купивший при оформлении кредита страховой полис, может в установленные законом сроки вернуть полную стоимость страховки. Ознакомимся с данными сроками и рассмотрим, что делать заемщику, если он не смог их соблюсти.

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней: общие правила

В соответствии с п. 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк, в котором был оформлен полис личного страхования при предоставлении кредита, по заявлению заемщика обязан вернуть ему полную уплаченную стоимость этого полиса (сумму страховой премии). Заявление должно быть подано заемщиком не позднее 14 календарных дней после подписания им договора страхования (если только договором не предусмотрен больший срок для возврата). Получив заявление, кредитор в течение 7 дней (рабочих) производит возврат денежных средств на счет заемщика, указанный в заявлении. Данное правило не работает и страховка не возвращается, если к моменту подачи заявления произошел страховой случай, предусмотренный полисом.

Обязанности по возврату страховой премии в полном объеме при отказе от договора страхования возлагаются положениями п. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ на страховщика. При этом действует тот же срок – 14 дней (календарных) с даты заключения договора страхования.

Куда подается заявление от заемщика — в банк или в страховую компанию (и какая именно организация возвращает заемщику деньги), определяется, исходя из содержания заключенных кредитного и страхового договоров. В одних случаях возврат осуществляет банк, в других — страховая компания. Кредитные менеджеры в банках, где оформляются займы, обычно содействуют заемщикам в написании заявлений на нужный адрес.

Бывает, что установленный законом срок на возврат страховки по кредиту (14 дней), заемщик пропускает. Рассмотрим, на что ему рассчитывать в этом случае.

Срок возврата страховки по кредиту пропущен: что делать?

В соответствии с п. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного погашения кредита банк, при условии покупки заемщиком полиса личного страхования обязан на основании заявления от заемщика вернуть ему деньги в сумме, равной стоимости полиса (размеру страховой премии) за вычетом суммы, которой покрывались страховые риски за период между оформлением полиса и подачей заявки на возврат. Обязанности по частичному возврату страховки возлагаются и на страховые компании в соответствии с п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Сумма возвращаемой части страховки рассчитывается пропорционально общему сроку действия полиса и периоду, в течение которого платился кредит до его погашения. Условно говоря, если кредит оформлялся на год, и при его получении был оплачен полис личного страхования за 12 000 рублей, то в случае досрочного погашения кредита через 3 месяца возвращаемая страховка составит:

Читайте так же:
Договор беспроцентного целевого займа между физическими лицами образец

12 000 — 12 000 / 12 мес. х 3 мес. = 9000 рублей.

Сроки подачи заявления на возврат части страховки в случае полного досрочного погашения кредита значения не имеют. Но важно, чтобы произошло именно полное погашение: при частичном возврате кредита закон не обязывает банки и страховщиков возвращать страховую премию заемщику. Исключение — если кредитным или страховым договором предусмотрено иное. Заемщику, таким образом, имеет смысл при подписании документов в процессе оформления кредита уточнить предлагаемые банком (страховой компанией) условия возврата страховки (или ее части) при частичном досрочном погашении займа.

Срок возврата части страховки при досрочной выплате кредита — 7 дней после получения банком или страховой фирмой заявления от заемщика. Заявка на возврат страховки не будет исполнена, если наступил страховой случай – в этой ситуации заемщик получит страховую выплату, предусмотренную полисом.

Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.

Как и когда можно вернуть страховку по кредиту

Выдавая кредиты, банки стараются минимизировать свои риски, предлагая клиентам приобрести страховку. Но при этом сумма долга заемщика увеличивается. Имеет ли смысл вообще брать страховку? Является ли страхование обязательным и как вернуть страховку по кредиту после его получения?

Кому выгодно?

При заключении кредитного договора банковские работники настаивают на том, что страховка выгодна самому клиенту. Ведь в случае форс-мажора страховая компания сможет помочь заемщику выплатить кредит. Особенно это актуально для кредитов, выдающихся на длительные сроки – 10 — 15 лет (в первую очередь ипотека). За это время действительно может случиться всякое. Какие ситуации рассматриваются в качестве страховых случаев?

  • увольнение с постоянной работы;
  • угроза для жизни заемщика;
  • ухудшение здоровье, влекущее за собой потерю трудоспособности (временную или постоянную);
  • утрата прав на собственность;
  • стихийные бедствия и природные катаклизмы.

Что дает страховка

Приведенные выше ситуации могут произойти или нет, но совершенно точно, с приобретением страховки, увеличивается размер суммы, которую клиенту придется выплачивать. Это довольно серьезный минус для заемщиков, старающихся подобрать для себя самые оптимальные условия кредитования.

А вот самим банкам страхование очень выгодно. Для банка страховка является гарантией компенсации в случае невыплаты заемщиком кредитных средств. В зависимости от условий договора, при наступлении страхового случая, банку возмещаются убытки в размере от 50 до 90% от невыплаченных средств. Этим и объясняется активное навязывание страховки при получении кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Банковские работники всегда будут заинтересованы в том, чтобы продать клиентам страховые продукты. Однако обязательно ли приобретать страховку при получении кредита?

В соответствии со ст. 935 ГК РФ (редакция от 28.03.2017 г.) нельзя принудить гражданина застраховать свою жизнь или здоровье. Таким образом, клиент имеет право отказаться от страхования возможной потери трудоспособности при увольнении или ухудшении здоровья.

Страховать свое имущество также не обязательно, кроме тех случаев, когда оно находится в государственной или муниципальной собственности. Однако страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля и т.д.) статья 931 ГК РФ определяет как обязательное, т.к. считается, что в случае его утраты или повреждения наносится вред банку.

Необходимо понимать, что даже когда закон позволяет отказаться от принудительного страхования, банки будут стараться сохранить свою выгоду.

Как вернуть страховку

Вам могут либо отказать в выдаче кредитных средств, либо поменяют кредитный продукт, взамен сделав предложение с более высокой процентной ставкой. При этом сумма переплаты по кредиту вырастает так сильно, что приобретение страховки может показаться более выгодным (из двух зол выбираем меньшее).

Выходом из ситуации может стать отказ от страховки после получения кредита.

Как вернуть страховку по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу же после его получения? Да, можно, причем действовать нужно быстро, пока действует период охлаждения.

Возврат страховки сразу после получения кредита

Согласно Указанию Банка России № 3854-У, вступившем в силу в июне 2016 года, заемщику могут выплатить средства, потраченные за навязанную страховку, если он обратится с соответствующим заявлением в период охлаждения – в течение 5 рабочих дней со дня подписания страхового договора (условием будет отсутствие за это время страховых случаев).

Когда заемщик обращается с заявлением в указанные сроки, ему обязаны вернуть сумму взноса в течение десяти дней.

На практике сроки выплаты нередко нарушаются. Однако при определенной настойчивости, вы все же сможете вернуть свои деньги.

Следует учитывать нюансы: полностью страховую премию могут вернуть лишь тогда, когда договор страхования еще не действует к моменту подачи заявления.

Сроки договоров бывают разными – иногда они начинают действовать сразу после подписания, а иногда через несколько дней. В том случае, когда договор уже действует, часть суммы будет удержана.

Само заявление составляется в свободной форме. Необходимым является предоставить следующие данные:

  • ФИО;
  • номер паспорта;
  • адрес проживания;
  • телефон;
  • номер и дату заключения страхового договора.

Кроме того, нужно указать реквизиты вашего банковского счета для получения денег. Сам договор, а также квитанцию об оплате тоже нужно приложить.

Есть два варианта подачи документов:

  1. Лично предоставить в страховую компанию. Обязательно получить свой экземпляр с пометкой о том, что документы приняты такого-то числа.
  2. Отправить документы по почте заказным письмом с описью. Не имеет значения, как долго письмо будет идти до адресата, т.к. важен сам штамп отправления.
Читайте так же:
Взыскание налогов и сборов включая пени

В чем сложность

Нужно быть готовым к тому, что при личном обращении, вы можете столкнуться с негативным отношением сотрудников страховой компании и банка, которым не хочется терять свою выгоду (в том числе комиссионные). Также помните, что лучше всего отдавать или отправлять по почте копии документов, оставляя себе оригиналы, чтобы их «случайно» не потеряли.

В том случае, если банк отказывается вернуть средства, даже при том, что сроки подачи заявления соблюдены, можно написать в адрес банка досудебную претензию. В ней вы можете пригрозить, что готовы обратиться с жалобой в ЦБ РФ, а впоследствии в суд. Скорее всего, дело этим ограничится, вам вернут деньги и идти дальше не придется.

Когда период охлаждения не работает

Необходимо подчеркнуть, что возможность вернуть средства в пятидневный срок относится к возврату страховки по потребительскому кредиту, а также к возвращению денег за навязанную страховку возможного ущерба жизни и здоровью (она является добровольной). Однако есть и обязательные виды страхования.

Так, период охлаждения не может быть применен к КАСКО – страхованию транспортных средств. Кроме того, согласно 31 статье закона № 102-ФЗ нельзя отказаться от страхования заложенного имущества при заключении договора на ипотеку – оно также является обязательным.

Еще один нюанс может скрываться в договоре, который следует читать очень внимательно. Разумеется, банкам не выгодна законно прописанная возможность возврата страховки.

Поэтому банки нашли лазейку в законе и свой способ обойти Указание и придумали программу коллективного страхования.

Когда вы подписываете договор, включающий пункт о присоединении к программе коллективного страхования, вернуть страховку уже не получится. Страхователем, согласно этой программе будете не вы, а банк. И он может не возвращать страховой взнос.

Это становится возможным, потому что данное Указание распространяется на договорные отношения между страховыми компаниями и физическими лицами.

Банк, в свою очередь – это юридическое лицо и Указание не может регулировать его деятельность. Будьте бдительны и тщательно проверяйте все пункты договора, который подписываете.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения

Если кредит был взят больше пяти дней назад, можно все-таки попытаться обратиться в свой банк с заявлением об отказе от страховки. Некоторые банки идут навстречу клиентам. Однако далеко не все учреждения столь лояльны. И тогда претензии практически бесполезны, т.к. закон предполагает, что вы добровольно подписали договор.

Можно попытаться обратиться в суд и воспользоваться помощью юристов, но нужно учитывать, что все судебные издержки в этом случае лягут на ваши плечи. Поэтому необходимо рассчитать, стоит ли овчинка выделки. Вы можете потратить больше, чем возможно получите в итоге.

Какое бы решение вы не приняли, не стоит беспокоиться о том, повлияет ли возврат страховки на вашу кредитную историю. В ней не будут учитываться данные о страховых выплатах или их возврате, а также о случаях судебного разбирательства по данному вопросу.

Возврат страховки после выплаты кредита

Возвращается ли страховка при погашении кредита? Нет, даже после полной выплаты заемных средств, страховка не выплачивается. Исключение может быть только в том случае, когда это прописано в самом договоре.

Однако, возврат части страховки по кредиту возможен – при его досрочном погашении. Суть в том, чтобы доказать, что страховой случай не наступит, т.к. все заемные средства уже возвращены.

Возврат страховки

В российской судебной практике есть положительные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита. Это объясняется тем, что опасности невыплаты кредитных средств больше нет, следовательно, прекращается страховой риск. А это значит, клиент вправе потребовать возвращение части страховки.

Очень желательно, чтобы все это было учтено в страховом договоре заранее. На рынке много предложений от различных страховых компаний, у вас всегда есть возможность выбрать самый оптимальный вариант с пунктом, позволяющим вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита.

Выводы и рекомендации

  1. Постарайтесь очень тщательно проверять договор, когда его подписываете. В том случае, когда вы что-то не понимаете, обязательно уточняйте информацию – это в ваших интересах.
  2. Отказываясь от страховки, сравнивайте первоначальную ставку предложенного кредита и конечную, которую в итоге предложит вам банковский работник. Ставка не должна вырасти.
  3. Если вы соглашаетесь на страховку, то убедитесь, что в договоре страхователем записаны именно вы, а не банк. Иначе вы автоматически станете участником программы коллективного страхования и вернуть страховку не получится.
  4. Убедитесь, что в договоре присутствует возможность частичного возврата средств по страховке при досрочном погашении кредита.
  5. Если вы приняли решение о том, что страховка вам не нужна, соблюдайте сроки отказа от нее – пять рабочих дней с даты заключения соглашения.
  6. Не сдавайтесь, если не вышло сразу добиться результата. Пригрозите жалобой в ЦБ РФ и судебным разбирательством. Когда закон прописывает ваше право вернуть деньги, банки должны подчиняться ему.

И самое главное — помните: у вас есть не только обязанности, но и права, всегда отстаивайте их.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector