Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Лафхак: что делать, если банк вам навязал страховку при взятии кредита и как теперь вернуть деньги

Лафхак: что делать, если банк вам навязал страховку при взятии кредита и как теперь вернуть деньги

Банк навязывает страховку по кредиту как отказаться

Толя пенсионер, но подрабатывает в такси. Своей машины у него нет, поэтому берет автомобиль в аренду. Этим летом попал в аварию. Суммы по ОСАГО не хватило на ремонт и оплату аренды. Пришлось обратиться за деньгами в Совкомбанк за недостающими 150 000 рублями.

Кредит ему одобрили под 19% годовых на 3 года, но навязали подключение к программе страхования жизни и здоровья. Размер комиссии за включение заемщика к страховой защите составил 1% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев действия договора.

Банк включил эту сумму в «тело» кредита, и Толин долг банку составил на момент заключения уже 191 326 рублей 53 копейки, из них 150 000 рублей выдано ему на руки, остальные деньги ушли страховщику.

Но выставлять проценты по кредиту банк будет на сумму 191326,53 рублей. Увеличение кредитного долга почти в 1/4 раза дороговато для подрабатывающего пенсионера — это робкие Толины доводы против дополнительной услуги. Доводы банка оказались весомей: без страховки процент будет выше и в кредите наверняка откажут. И Толя согласился.

Обязательная законная страховка и «навязанная»

Какую страховую услугу вам могут предложить:

  1. Защита жизни на период действия кредитного договора. Предлагается каждому потенциальному заемщику.
  2. Защита от потери работы.
  3. Защита от потери трудоспособности (полной/частичной).
  4. Защита ответственности заемщика за невозврат кредита.
  5. Страхование по программе «Защита карт». Название программы в разных банках звучит по-разному, но суть одна : защита всех банковских карт клиента от мошенничества, кражи, утери.

Сбербанк предлагает такой финансово-страховой продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», где кредит идет плюсом со всеми вышеперечисленными видами страхования.

Сразу оговорим случаи, когда страховая защита — непременное (ФЗ «Об ипотеке») условие при заключении договора с банком:

  1. Оформление ипотеки на жилое помещение. Страховка недвижимости обязательна.
  2. Оформление ипотеки на жилое помещение с государственным субсидированием (по программам господдержки). Страхование жизни обязательно.
  3. Выдача кредита под залог движимого и недвижимого имущества. Страховая защита заложенного имущества обязательна.
  4. При автокредите Каско и ОСАГО на приобретаемый автомобиль, так как он в залоге у банка.

Для всех остальных случаев, когда клиент не изъявлял желания страховаться, услуга будет считаться дополнительной услугой, навязанной банком.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения

Зачем банку страховать заемщика?

При выдаче займов банк стремится минимизировать свои финансовые риски. Застрахованный на период действия кредитного договора заемщик надежный, можно вернуть деньги даже в самых «невозвратных» случаях (например, при тяжелой травме или смерти клиента).

В этой ситуации расплатится страховая компания (далее – СК). Сотрудников банка обязывают «поработать» с потенциальным заемщиком на этапе заполнения анкеты с целью уговорить его на дополнительные услуги. В ход идут и незаконные действия : банк отказывается ссужать вам в долг по причине того, что вы отказались от страховки.

ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает продавать одну услугу (услугу кредитования) с целью продажи другой (услуги страхования). Вот только доказать взаимосвязь между отказом застраховаться и отказом в кредитовании невозможно, так как сотрудники финансовой организации могут на законных основаниях не объяснять причину отказа .

Банки имеют договорные отношения с СК и получают процент от своих партнеров при совершении сделки страхования. Небольшой, но, как известно, копеечка рубль бережет.

Кроме того, идя навстречу клиентам (все же ради них), банк увеличит размер кредитных средств на размер страховой премии. А она бывает немалая (от 0,1 до 1 процента от выданных денег в год). И здесь банкиры получат свою выгоду за счет процентов от увеличенной суммы долга.

Крупные финансовые организации имеют «дочерние» страховые фирмы. Например, у банка Русский Стандарт дочка АО «Русский Стандарт Страхование», у Сбербанка – «Сбербанк Страхование», а у ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».

Можно ли отказаться от страховки при подаче заявки на кредит

Когда тебе нужны деньги, ты будешь добровольно соглашаться на все условия банка, в том числе, и на те, которые тебе не нужны. Тебя предупреждают, что если в анкете написать, что ты не хочешь страховаться, то банк даст отрицательный ответ.

В рекламе банка показаны два варианта годовой ставки: одна выше (без страховки) и другая ниже (со страховкой). Перепад на 1-2%. И начинаешь думать, что разницы в деньгах нет. Что страховку платить, что по процентам. Это не всегда так. Обязательно надо просчитывать заранее.

Страховка, как правило, оформляется еще одним договором, где есть пункт, что вы (страхователь) делаете это добровольно, а в качестве подтверждения, ваша подпись на документе.

Как отказаться от страховки по кредиту

Можно, конечно, найти банк, который не привязывает размер процентной ставки к оформлению страховки. Например, в Альфа Банк процент от 11,9 на потребительский кредит, страховка не навязывается.

Без страховки возможно оформить кредит и в Ренессанс Банк, нижняя планка процентной ставки от 10,9. Один нюанс: филиалы этих банков в регионах почти не представлены.

А вот в Почта Банк без страховки кредит вообще не оформишь. Банк Восточный тоже дает в рекламе обещание оформить кредит без страховки, но по отзывам клиентов реклама и реальность у этого банка расходятся.

ФЗ «О потребительском кредите» разрешает заемщику, который уже имеет полюс о страховании жизни, получить кредит со сниженным процентом в любой финансовой структуре, где предложено данное условие.

Можно поискать предложение от любой СК, которая берет себе скромную сумму премиальных. Особенно выгодно это будет при оформлении долгосрочного долга (ипотеки, например). Можно сэкономить достаточно прилично за весь срок кредитования.

Читайте так же:
Если наследник умер раньше наследодателя то кому достается его доля

При отказе принимать «сторонний» полис, можно по закону «О защите конкуренции» писать жалобу в Роспотребнадзор.

Можно ли отказаться от добровольно-принудительной страховки после подписания кредитного договора

В циркулярном письме Центробанка от 1 июня 2016 года четко расписано, как отказаться от добровольно-принудительной страховки по кредиту. Заемщику устанавливается срок (период охлаждения), который с 2018 года равен 14 дней со дня подписания договора. За это время он имеет право расторгнуть любые подписанные договоры.

На следующий день после подписания документов пишите заявление о расторжении договора. Если деньги еще с карточки не снимали, можно вернуть полностью всю страховую премию. Если успели снять, то придется страховщику заплатить за период пользования защитой.

Какие действия необходимы для расторжения договора страхования

Подать в период охлаждения (две недели с даты на договоре) непосредственно в СК письменное заявление об отказе от договорных отношений. СК обязана дать письменный ответ.

Наши крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, предлагают новый вид услуги: включение клиента в программу страхования жизни заемщиков. По этой программе не вы заключаете договор с СК, а банк, а вы в списке.

Как отказаться от страховки при взятии кредита

Тогда пункт о страховании включен в договор займа. И писать заявление (помним про сроки!) об отмене этого пункта надо в банк. Но добровольно отдать то, что уже получили с вас, вряд ли финансисты согласятся.

При отрицательном ответе или пропущенном сроке подачи заявления о расторжении договора обращайтесь в суд.

Грамотные юристы помогут отсудить полную сумму навязанной страховки, небольшую сумму компенсации морального вреда, судебные расходы на юриста и штраф (по Закону о защите прав потребителей) на банк в пользу клиента.

Помните только о том, что нужно еще доказать, что вас вынудили застраховаться. И это будет самым трудным.

Что останется банку при отмене договора страхования

Вам вернут всю сумму страховой премии, НО

  • комиссию за проведение операции банк не вернет;
  • при отказе от страхования ставка может вырасти на 1—5% годовых. Как правило, эта возможность/невозможность одностороннего изменения ставки прописана в кредитном договоре. Читайте договор и просчитывайте заранее, что вам выгоднее.

Отмена страховки при досрочном погашении кредита

Недавно один знакомый жаловался на ОТП банк: взял кредит на 100 тысяч сроком на 24 месяца под 19,5 годовых. На руки получил 90 000 рулей, 10 000 рублей ушло на страховку. Кредит отдал за год, написал заявление на возврат денег за неиспользованные дни страховки.

Вернуть деньги ему отказались. Почему?

При подписании необходимо было внимательно читать не только договора кредита и страхования, но и Правила и условия страхования той организации, с которой подписываете документы. Если в Правилах написано, что СК не производит частичный возврат денег при досрочном погашении кредита, то даже суд в таком случае не поможет.

Кредитный договор и договор страхования оформляются индивидуально под каждого клиента. Если вы не подготовились к походу в банк и не владеете информацией, приготовьтесь к тому, что все, что числится в услугах у банка, будет вам предложено за дополнительную плату.

Соглашайтесь на то, что выгодно вам. Помните, что на рынке финансовых услуг большая конкуренция. То, на что не идет один банк, пойдет другой.

Чем грозит отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке?

Последствия отказа от страховки после получения кредита в Сбербанке

При получении кредита зачастую сотрудники банка ставят заемщиков перед фактом, что параллельно с кредитным договором будет оформлен страховой полис. А чем грозит отказ от страховки кредита в Сбербанке? Может ли это решение повлиять на ответ кредитора по заявке в целом?, — разберемся далее!

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?

Оформление страховки кредита в Сбербанке носит обязательный характер только для ипотечных программ. В остальных случаях это навязывание услуги, от которой любой заемщик вправе отказаться.

Зачем сотрудники Сбербанка пытаются убедить вас оформить страховку?

  • Во-первых, у каждого кредитного специалиста есть ежемесячный план по продаже дополнительных продуктов (к ним также относятся страховки).
  • Во-вторых, при получении полиса сотрудник получает денежный бонус, что и служит мотивацией в продаже страховых договоров.

Если клиент считает, что страховой договор ему не нужен, он может отказаться от его оформления, сославшись на закон «О защите прав потребителей». В нем указано, что ни одна услуга не может быть обязательным условием предоставления другой. Конечно, это повысит шансы на получение отказа кредитора, особенно, если кредитный рейтинг заемщика невысокий. Но банк никогда не озвучит данный аспект, как основную причину отказа в кредите.

Преимущества оформления страховки при получении кредита

Прежде, чем отказываться от той или иной банковской услуги следует разобраться. А есть ли преимущества у страховки по кредиту в Сбербанке? Или это выгодно только кредитору?

Итак, при получении потребительского кредита или кредитной карты Сбербанк предлагает заключить один из следующих типов страховки:

  • Защита жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья в Сбербанке обязательно при оформлении ипотеки.
  • Страхование от несчастных случаев предполагает компенсацию при переломах, ожогах, поражении электрическим током, смертельном исходе в результате ДТП и других непредвиденных обстоятельствах.
  • Защита от потери работы, предполагает выплату долга страховой компанией при условии, что заемщика сократили или ликвидация предприятия, где он трудился. На увольнение по собственному желанию или по статье не распространяется!

Для получения страховой компенсации заемщику (а в случае смерти, его родственникам) необходимо подготовить и предоставить справки о наступивших страховых событиях в отделение Сбербанка.

Как отказаться от договора страхования?

При получении кредита в отделении банка клиенты редко отказываются от навязываемых дополнительно услуг. Причина в боязни что-либо испортить и получить отказ. Так неужели нельзя отказаться от страховки по кредиту?

Читайте так же:
Заявление в ОБЭП для проведения проверки

Учитывая количество жалоб на навязывание страховок и желание заемщиков отказаться от ненужной услуги, был принят закон о «Периоде охлаждения». Данное понятие подразумевает срок, в течение которого человек может пересмотреть собственное решение.

Можно отказаться от договора страхования кредита в течение 14 дней после заключения соглашения с банком.

Порядок действий

  1. Чтобы отказаться от страховки по кредиту, необходимо обратиться в отделение Сбербанка, где был оформлен договор.
  2. Здесь напишите заявление об отказе от полиса.
  3. Сотрудник банка должен зарегистрировать ваше заявление.
  4. В течение 30 дней заявление будет рассмотрено, и страховая премия (при положительно решении) зачислена на предоставленные банковские реквизиты (на карту или счет).

Особенности

Согласно закону, при подаче заявления на отказ от страховки по кредиту в «период охлаждения», заемщику возмещается вся сумма.

Если вы обратились в банк позже, чем через 14 дней, договор может быть расторгнут, но уплаченная сумма возврату не подлежит. Хотя в этом тоже есть плюсы: сумма ежемесячного платежа по кредиту в любом случае сократится. Ведь вы откажетесь от страховки.

Последствия

В основном последствия отказа от страховки по кредиту в Сбербанке в течение 14 дней приводят к увеличению процентной ставки. Это законно, если изначально договор предполагал снижение ставки при оформлении страховки. Если такого условия в договоре не было, увеличение % невозможно.

При оформлении страховки по кредиту в Сбербанке можно снизить процентную ставку на 0,5%-1%. Отказ, естественно, приведет к увеличению ставки.

Имеют ли право отказать в кредите после отказа от страховки?

Законодательством РФ установлено, что ни одна услуга не может быть обязательным условием предоставления другой. Это относится и к потребительским кредитам и кредитным картам. В банке не обязаны озвучивать причины отказа в кредите. Но согласно статистике большинство проблемных клиентов (ранее имели просрочки, невысокая официальная зарплата, есть другие открытые кредиты) получат отказ при нежелании оформить страховку. Банк не станет рисковать собственными денежными средствами и выдавать их заведомо ненадежным лицам.

Отказать в кредите после его выдачи не могут. Единственное, что грозит заемщикам — увеличение % ставки, если это прописано в условиях договора.

Если заключается договор ипотечного кредитования, получение страхового полиса является обязательным условием. Это связано с длительным сроком кредитования и необходимостью защиты банка от возможных рисков.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке в 2021 году? 3 случая и пошаговая инструкция

Как вернуть страховку по кредиту в СбербанкеСбербанк, в отличие от ряда других финансовых учреждений, не навязывает страховые услуги – отказаться от покупки полиса удастся еще перед подписанием договора, на этапе подачи заявки. Такой отказ не повлияет на вероятность одобрения и выдачи средств. Если же клиент поддался уговорам менеджера либо не понимал, какие документы подписывает в банке, а о наличии страховки узнал позднее при тщательном ознакомлении с бумагами – не проблема, закон предусматривает возможность возврата средств и отказа от навязанной услуги.

Содержание:

Для чего нужна страховка по кредиту?

Страховой полис, так рекламируемый менеджерами банка, действительно, может быть полезен при возникновении форс-мажора. Страховщик возьмет на себя обязательство погасить долг в Сбербанке, если заемщик:

  • лишится жизни;
  • будет временно нетрудоспособен из-за болезни;
  • потеряет работу;
  • по иным независящим от него причинам не сможет выплачивать долг.

Перечень страхуемых рисков указан в договоре – выплата компенсации положена только в том случае, если наступившее негативное событие содержится в перечне условий. Также предусмотрен и список исключений, когда страховая защита не будет действовать, сюда относится увольнение по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а также сведение счетов с жизнью.

Отказ от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита

Самый простой способ отказа от финансовой защиты – сделать это еще на этапе подачи заявки. Если заполнение анкеты происходит через Сбербанк Онлайн, следуйте инструкции:

  1. Перейдите в раздел «Кредиты» и нажмите «Взять кредит».
  2. Задайте желаемые условия – сумму и срок выплат.
  3. Убедитесь, что флажок участия в страховой программе переведен в неактивное положение (выкл.).
  4. Снимите галочки с пунктов «Защита жизни и здоровья», «Защита от потери работы».
  5. Завершите подачу анкеты и ожидайте принятия решения.

Отказ от страховки При заполнении документов на кредит в отделении банка достаточно сообщить менеджеру о нежелании оформлять полис – внимательно следите, какие документы подписываете, чтобы услуга не была навязана.

Как отказаться от страховки после заключения договора со Сбербанком?

Если полис все же был приобретен, но держатель хочет вернуть средства за его покупку, необходимо действовать незамедлительно, чтобы не пропустить «период охлаждения» , а это 14 дней. Выполните ряд шагов:

  1. Скачайте на сайте страховой компании типовой бланк заявления о расторжении договора.
  2. Заполните необходимые поля – обязательно укажите реквизиты для зачисления средств.
  3. Отправьте заявление страховщику – заказным письмом с уведомлением на юридический адрес организации. Приложите копию паспорта и страховой договор.
  4. Ожидайте возврата средств – деньги поступят в течение 7 дней с момента получения письма.
  5. Если страховщик затягивает сроки, позвоните по телефону горячей линии или направьте электронное письмо с требованием разъяснить причины.

Даже если страховая компания получит письмо по истечении 14-суток, возврат премии будет осуществлен в полном объеме – датой подачи заявки считается день, когда заявление было отправлено из отделения почтовой связи клиента.

Можно ли вернуть средства за страховку при досрочном погашении кредита?

При пропуске 14-дневного срока расторгнуть договор можно, но страховая компания не вернет уплаченную премию – такие действия нецелесообразны для клиента. Единственная возможность получить возврат предусмотрена при досрочном погашении кредита, тогда компенсация предоставляется по схеме:

  1. Клиент обращается с заявлением в страховую компанию.
  2. Прикладывает справку из банка о досрочном погашении займа.
  3. Страховщик производит расчеты.
  4. Выплачивается компенсация не за весь период, а только за его часть, когда долг был полностью погашен.
Читайте так же:
Дополнительные дни отпуска участникам боевых действий

Отказаться от покупки полиса можно в любой момент, но вернуть страховку по кредиту в Сбербанке удастся лишь в том случае, если заявление подано в «период охлаждения» (в течение 14 суток с момента подписания договора). Отказ возможен для услуги индивидуального страхования заемщика, при этом возврат за покупку полиса для закладываемого имущества невозможен – здесь защита является обязательной. От навязываемых добровольных услуг рекомендуется отказаться еще на этапе оформления заявки – санкций от банка при этом не последует, вопреки заверениям менеджеров.

Подстава от Сбера: как банк отомстил клиенту за расторжение договора

Сейчас страховка жизни есть у многих россиян — кто-то приобрёл её сам, беспокоясь о себе и родственниках, кому-то навязали в банке при выдаче кредита. Но мало кто знает, как опасно расторгать этот договор и какие неожиданные опасности могут возникнуть.

<p>Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов</p>

Фото © ТАСС / «Ведомости» / Максим Стулов

За последние годы понятие «страхование жизни» приобрело более широкое применение, чем обычный страховой продукт. Страховку часто предлагают банки, иногда делая это обязательным условием для получения адекватной ставки по кредиту. И, несмотря на то что Центробанк, который надзирает за банками и страховыми компаниями, периодически заявляет о праве клиентов отказаться от страхования, на деле сделать это не так просто. А в некоторых случаях страховая компания после отказа от её услуг может отомстить своему клиенту: вдруг выяснится, что он… обязан заплатить государству налоги за несуществующий доход.

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

Фото © ТАСС / «Ведомости» / Максим Стулов

Так случилось с москвичом Михаилом. Несколько лет назад он соблазнился на предложение операционистки Сбера купить страховку «Подушка безопасности». Мол, такой замечательный продукт: платишь взносы, а в случае форс-мажора (тяжёлая болезнь или инвалидность) банк (вернее, его страхования компания) выплатит крупную сумму — сразу несколько его годовых доходов. Но на пике эпидемии он, как и многие россияне, решил свою «подушку безопасности» иметь на руках наличными, а не в качестве обещаний операционистки.

И забрал свои вклады из банка, а также обратился с вопросом, как расторгнуть договор страхования, ведь в период кризиса вложенные в страховку средства могут понадобиться для чего-то другого. В отделении Сбера ему объяснили, что расторгнуть договор очень просто: согласно условиям программы, никаких документов оформлять не потребуется. Михаилу достаточно прекратить внесение страховых взносов, и через месяц все отношения между ним и СК «Сбербанк страхование жизни» прекратятся. Сбер просто забирает все ранее внесённые платежи и больше ничего ему не должен.

Хакеры не нужны: как в Сбере воровали персональные данные на продажу

Мужчина так и сделал и через несколько дней вообще забыл о том, что был застрахован. Вспомнить об этом пришлось в марте 2021 года, когда на сайте ФНС в своём личном кабинете Михаил обнаружил информацию о якобы полученном им доходе от СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму 94 920 рублей, что составляет ровно тот объём платежей, который он в своё время внёс по страховому договору и фактически подарил Сберу. При этом налоговики (само собой) автоматически предложили Михаилу заплатить 13% (то есть 12 340 руб.) налога на этот самый «доход».

Москвич обратился в налоговую: мол, ребята, никакого дохода не получал, а, наоборот, платил взносы страховой компании Сбера, но теперь договор расторгнут. На это инспекторы показали Михаилу декларацию по форме 2НДФЛ, поступившую из СК «Сбербанк страхование жизни», в которой сумма, которую он внёс, была аккуратно указана в графе «Доход». «Есть доход — положен налог», — заключили налоговики, посоветовав разобраться со страховой и банком.

Фото © Shutterstock

После нескольких дней общения по телефону и лично в офисе Сбера страховщики Михаилу сообщили, что основным преимуществом его страховой программы была возможность возврата уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ) через механизм налогового вычета. А так как Михаил после окончания оплат по своему договору не представил в страховую компанию справку из налоговых органов о том, что он не пользовался этим вычетом, компания решила передать информацию о совершённых им взносах налоговикам, и всё это исключительно для того, чтобы ему было удобнее уплатить налоги. Правда, почему в переданной ФНС информации страховые взносы москвича были указаны как доход, страховщики пояснить так и не смогли.

Михаил снова обратился в налоговую, где получил справку о том, что вычетом он не пользовался, — документ он предоставил страховщикам, которые пообещали при случае направить ФНС уточнённую декларацию и после этого, скорее всего, требование к москвичу заплатить (!) за расторгнутый договор, но это не ранее 30 дней.

В ситуации Михаила может оказаться каждый, — считает старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — Дело в том, что для банковских сотрудников, которые предлагают продукты своих кэптивных страховых компаний, факт расторжения клиентом договора — это минус к их показателям, что может сказаться на премировании. Является ли история Михаила видом некой изощрённой мести сотрудников Сбера за то, что тот решил расторгнуть договор, я не знаю. Но мне кажется, что если Сбер действительно беспокоится «об удобстве своих клиентов», то его сотрудник мог предупредить о том, что человеку после расторжения понадобится справка из налоговой о том, что он не пользовался вычетом. Хотя по большому счёту я не вижу объективных причин и внятных объяснений, для чего страховая передавала информацию о взносах Михаила налоговикам.

Читайте так же:
Действия адвоката при ознакомлении с материалами уголовного дела

Фото © ТАСС / Антон Новодережкин

Фото © ТАСС / Антон Новодережкин

Действительно, этот случай вызывает больше вопросов, чем ответов. Ведь на самом деле в п. 4.6 правил по страховому продукту «Подушка безопасности», которые действовали на момент заключения Михаилом его страхового договора, предусматривается возможность расторжения через неоплату очередного страхового взноса, а вот о том, что застрахованный до или после расторжения договора должен предоставить страховой компании какие-либо документы из ФНС, ни в этих «правилах», ни в договоре страхования Михаила не сказано.

Но, как в приватном разговоре пояснили москвичу сами сотрудники Сбера, на их взгляд, всё логично: право на налоговый вычет было, а если им не воспользовались, то нужна всего лишь справка из налоговой.

Я считаю, что в случае Михаила есть очевидная недоработка Сбера, — комментирует ситуацию адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Требование о том, что страховая компания при выплате физлицу денежных (выкупных) сумм обязана удержать сумму налога, исчисленную с дохода, равного страховым взносам, уплаченным гражданином по договору, за каждый календарный год, в котором он имел право на получение соцвычета, присутствует в письме Минфина РФ от 27.02.2015 № 03-04-06/10145, в этом же документе упоминается та самая справка, которую сотрудники Сберстрахования потребовали у Михаила. Однако очевидно, что гражданин, заключивший договор страхования, не обязан знать содержание писем, которые поясняют порядок налогоисчисления, а вот страховая компания Сбера обязана организовать продажу своих продуктов так, чтобы у клиента не возникало никаких затруднений с реализацией своих прав. Ведь право расторгнуть договор страхования закреплено в статье 958 Гражданского кодекса РФ.

Может ли банк отклонить заявку на кредит в случае отказа от страховки?

Важным условием эффективной деятельности кредитных организаций является минимизация рисков, связанных с невозвращением заемных средств. Обеспечить выполнение договорных обязательств заемщиком призвано страхование кредитов.

Что такое страхование кредитов?

Кредитное страхование — это услуга по возмещению кредитору долгов заемщика страховой организацией при наступлении определенных в договоре событий. В отличие от обычного страхования, выгодоприобретателем по договорам страхования кредитов выступает банк.

Размер страховой премии сопоставим с суммой займа, что помогает должнику при наступлении страхового случая освободиться от задолженности. Само по себе страхование кредитов выгодно банкам и страховым компаниям. Банки получают комиссию от продажи страховых полисов, а страховщики дополнительный поток клиентов.

Нередко кредитор и страховая компания входят в единый холдинг или являются зависимыми организациями, поэтому при заключении договора кредиторы рекомендуют обращаться к определенным страховщикам. Но закон позволяет заемщику самостоятельно выбрать страховую компанию, и если условия договора в ней соответствуют предъявляемым банком требованиям, кредитор не вправе отказать заемщику в заключении кредитного договора со страхованием.

Оформление страховки обычно увеличивает общую сумму займа от 5 до 10 процентов, это не отвечает интересам заемщика и заставляет его искать более подходящие условия в других банках. Несмотря на снижение процентной ставки по кредиту при оформлении страховки, расходы на страхование иногда превосходят потенциальную экономию.

Как отказаться от страховки по кредиту

Разновидности страховых полисов

Страхование кредитов представляет собой не определенный вид услуги, а широкий перечень полисов. Допускается возможность комбинирования страховок, но обычно заемщики останавливаются на одном конкретном виде финансовой защиты.

В зависимости от объекта различают:

1. Страхование жизни и здоровья

Самый затратный вариант полиса, гарантирующий выплату кредитору в случае смерти застрахованного, его инвалидности или тяжелой, продолжительной болезни. При оформлении потребительского кредита на небольшие суммы и сроки такой вид обеспечения возврата долга кажется чрезмерным.

Застраховать жизнь и здоровье целесообразно для получения крупного, долгосрочного займа, например, на покупку недвижимости. Тогда при наступлении непредвиденных, трагических событий, семья заемщика не останется без квартиры или с многомиллионным долгом.

2. Страхование трудоспособности

По своей сути является одной из форм страхования здоровья человека, когда в результате болезни или несчастного случая он лишается возможности трудиться. Для отнесения конкретной ситуации к страховым случаям потребуется признание гражданина инвалидом с нерабочей группой.

3. Страхование имущества

Применяется в отношение целевых займов на приобретение дорогостоящих товаров, например, по автокредитам. Закон устанавливает обязанность заемщика застраховать недвижимость, приобретенную в ипотеку. Если покупатель уклоняется от страхования находящегося в залоге имущества, кредитор вправе это сделать самостоятельно, с отнесением расходов на должника.

4. Страхование на случай невозвращения кредита и другие

Включает в себя различные ситуации, при которых заемщик не способен вовремя расплатиться с долгами. Это может быть потеря постоянного дохода, длительная болезнь заемщика, увольнение с работы по сокращению или любые другие обстоятельства, определенные договором.

Соглашаясь на этот вид страхования, стоит внимательно ознакомиться с его условиями и оценить вероятность наступления непредвиденных событий. Встречаются договоры, в которых для выплаты страховки необходимо соблюдение невыполнимых для конкретного человека условий, например, банкротство работодателя у государственных служащих.

Как отказаться от страховки по кредиту?

Единственный обязательный вид страхования, предусмотренный законодательством — это страхование ипотечной недвижимости. Остальные договоры должны заключаться только по взаимному согласию заемщика и кредитора. Более того, закон обязывает при включении положений о страховании в кредитный договор, указывать стоимость этой услуги, ее сроки и подробный порядок пользования.

Предлагая потребительский кредит со страхованием, банк должен предложить и аналогичный по сумме и периоду погашения займа без оформления страховки. Гражданин имеет право выбрать более подходящий ему кредитный продукт, отказавшись от страховки на стадии получения займа.

Читайте так же:
Диплом негосударственного образца чем плохо

В двухнедельный срок с даты заключения договора застрахованный вправе отказаться от страховки, подав об этом заявление. Возврат денег страховая компания обязана произвести не позднее 10 рабочих дней.

Как отказаться от страховки по кредиту — узнайте подробнее

Чем грозит заемщику отказ от страхования?

Отказ заемщика от предусмотренного договором страхования грозит увеличением процента по кредиту или досрочным расторжением договора с требованием возврата всей суммы и процентов. Данное правило закреплено законом и призвано обеспечить баланс интересов кредитора и должника. Повышение рисков невозвращения займа, связанное с отказом от страховки, компенсируется увеличением платежных обязательств должника.

Развитие рынка финансовых услуг позволяет людям выбирать подходящие кредитные продукты. До заключения договора стоит ознакомиться с предлагаемыми программами кредитования разных банков, детально рассчитать стоимость займа со страховкой и без нее, и найти более выгодный.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка,
в которых можно оформить выгодный кредит без страхования:

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до
90т.р. — 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 5.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до
51т.р. — 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до
50т.р. — 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 12 мес. до 3 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до
50т.р. — 2млн.р.

Без поручителей
и справок
о доходах

Финансовая защита — что это за услуга, и зачем она нужна заемщику?

Вас также может заинтересовать:

Можно ли оформить кредит без страховки

Что представляет собой договор страхования? Что нужно для заключения страхового договора? Ответы на эти, а также другие вопросы по страхованию потребительских кредитов читайте в статье.

Несколько слов о потребительском кредите

Кратко о потребительском кредите. Вы узнаете, каких он бывает видов, зачем нужно страхование при подписании договора, какие документы предоставляются клиентом для оформления займа.

Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Вернуть страховку по кредиту

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

Комментарии

Действующее законодательство РФ запрещает принудительное навязывание дополнительных услуг, одной из которых является страхование (за исключением залоговых кредитов, по условиям которых заемщик обязан застраховать объект залога — обычно это недвижимость, транспортное средство, или иное дорогостоящее имущество). Если в вашем случае речь идет о потребительском кредите без залога, банк не может навязать вам страховку.

Однако, банк вправе изменить условия предоставления кредита в случае если вы отказываетесь от услуги страхования. Часто это влечет повышение процентной ставки на 2-3 пункта.

Что делать в такой ситуации? Подробно обсудить с кредитным менеджером все варианты условий кредитования — со страховкой, и без нее. Попросить сотрудника банка предоставить предварительные расчеты: какая будет сумма ежемесячного платежа, итоговая сумма переплаты. Сравнив эти цифры, вы сможете оценить все варианты, и выбрать подходящий. Кстати, если речь идет о длинном сроке займа, не стоит сбрасывать со счетов и вероятность наступления страхового случая, в нашей жизни, к сожалению, случается всякое.

Что касается ОТП банка, согласно информации на их официальном сайте, в настоящее время проводится акция, связанная как-раз с подключением услуг защиты от рисков — возможно, именно с этой акцией связано «сладкое предложение», которое вам сделал сотрудник банка. Здесь стоит обратить внимание, что акция распространяется на кредиты сроком более 36 месяцев — возможно, сумма вашего кредита позволит расплатиться с долгом быстрее. Но чтобы точно понять преимущества и недостатки именно для вас, повторюсь: попросите кредитного менеджера предоставить вам предварительные расчеты всех вариантов кредита — со страховкой, и без нее, в том числе рассмотреть разные сроки погашения займа. Сравнение ключевых показателей в конкретных цифрах поможет определиться.

Одной из основных задач кредитного менеджера является предоставление клиенту полной информации обо всех существующих программах кредитования банка, и подбор самого подходящего для заемщика варианта. Но здесь нужна помощь самого заемщика: только он (а не сотрудник банка) должен знать свои кредитные возможности, и совмещать их со своими потребностями.

Перед подписанием кредитного договора будущему заемщику необходимо четко знать ответы на следующие вопросы:

1. Какую сумму кредита он берет в долг?
2. Величина процентной ставки (она может отличаться от указанной в рекламном буклете).
3. Какой срок действия кредита?
4. Способы погашения кредита?
5. Возможно ли досрочное погашение кредита без начисления штрафов? (Вообще-то, ответ на этот вопрос дает Российское законодательство, которое запрещает взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении, но хорошо бы услышать подтверждение этого от кредитного менеджера, а также уточнить регламент уведомления банка о намерении досрочно погасить кредит).
6. Какие документы необходимо предоставить?
7. Предусмотрена ли страховка по кредиту, и как изменятся условия в случае отказа от страхования?
8. Имеются ли дополнительные комиссии и другие платежи?

На какие-то вопросы клиент способен ответить самостоятельно, оставшиеся нужно задать сотруднику банка. При необходимости можно расширить список уточняющих вопросов, например, что нужно для снижения ставки по кредиту, какие существуют альтернативные варианты оплаты, и т.д.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector