Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Виды обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика. .
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.
Читайте так же:
Как заключить трудовой договор по совместительству

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

    (по паспорту, фамилии, через сайт госуслуг)?
  1. Что такое НБКИ, ЦККИ? ? ? ?

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Как исправить кредитную историю?

При решении выдать вам кредит или нет, банки на 90% полагаются на кредитную историю. Испортить ее очень легко, достаточно допустить пару просрочек по кредиту. Исправить КИ сложно, но такие возможности есть и они доступны каждому.

Прежде всего, КИ необходимо проверить. Получить данные можно непосредственно в бюро КИ — бесплатно. КИ можно заказать за небольшое вознаграждение в банке, где вы планируете брать кредит или на онлайн-площадках по кредитованию. Сумма комиссии невелика — в пределах 300-400 рублей.

Исправить кредитную историю можно, обратившись в банк, где у вас возникла просрочка. Для этого надо дозвониться в отдел взыскания и постараться договориться о рассрочке или реструктуризации долга, восстановлении графика платежей. Безнадежные долги можно попытаться закрыть через договор цессии. При этом придется оплатить 15-25% от суммы долга.

Как формируется кредитная история

Формирование банка данных о ваших займах находится в ведении БКИ — Бюро кредитных историй. Банки отправляют туда данные о том, какие кредиты вы брали и как их возвращали. Все БКИ значатся в Государственном реестре, на сегодня в России их 13.

Обратите внимание — при составлении КИ имеют значение задолженности по алиментам, штрафам, налогам или ЖКХ. Сведения о них поступают из ФССП.

Данные о банкротстве также поступают в БКИ. Все сведения хранятся в течение 10 лет и доступны по запросу любой финансовой или кредитной организации или самого гражданина. Однако улучшить кредитный рейтинг можно и не дожидаясь обнуления данных.

На что влияет кредитная история

Данные из кредитной истории являются едва ли не самым главным фактором в принятии решения о предоставлении займа. Эта информация дает кредитору представление о потенциальном клиенте и предоставляет возможность оценить его платежеспособность и ответственность. На данный момент меньше 20% от общего числа кредитов выдаются без проверки КИ. К тому же, у людей с высоким кредитным рейтингом есть возможность получить более привлекательные условия кредитования: большую сумму, уменьшенную ставку по процентам или выплату за более длительный срок.

Даже страховые компании в последние годы начали активно проверять клиента путем изучения его кредитной истории.

Когда нужно проверять свою кредитную историю

Если вы являетесь активным клиентом банков, практикуете взятие займов, то вам следует проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы не упустить ее ухудшение. Проблему легче решить на начальной стадии, чем впоследствии разбираться с налоговой, правоохранительными органами и сотрудниками ФССП.

После полной выплаты займа, в том числе досрочной, следует обязательно запросить в банке или МФО справку об отсутствии задолженностей и погашении кредита. Данная бумага может пригодиться в будущем, если возникнут спорные вопросы или ошибки в КИ. Кроме этого, рекомендуем лично просмотреть свой кредитный рейтинг и убедиться, что долгов по выплаченному займу нет.

Когда нельзя исправить кредитную историю

Существуют ситуации, когда исправление КИ невозможно никакими законными путями. В этом случае не помогут даже услуги кредитных брокеров. Исправление КИ не происходит для злостных неплательщиков. Таких граждан банки и МФО заносят в «черный список». Для должников, набравших кредитов в нескольких организациях, возможность снова одолжить деньги закрыта. Это означает, что обновить информацию в БКИ не получится.

Хотите избавиться от всех долгов?

Способы исправления кредитной истории

Принцип работы БКИ позволяет исправить плохую кредитную историю, предоставив новую информацию о том, что заемщик получил кредит и вернул его вовремя. С просрочками получить заем непросто, но есть несколько работающих способов:

  • Оформить кредитную карту и расплачиваться ей при покупках. Чтобы не платить проценты, возвращайте потраченное во время действия беспроцентного льготного периода (стандартно — до 50 дней).
  • Получите через интернет микрокредит в МФО на минимальный срок. При первом обращении заем выдается под 0%, главное — вернуть деньги строго в назначенный в договоре день. Возврат раньше срока происходит с выплатой комиссии (не всегда), при опоздании процент будет начислен за все время займа, начиная с 1 дня.
  • Воспользуйтесь специальной банковской программой. Некоторые МФО и даже банки (например, Совкомбанк) предлагают специальные кредитные продукты для исправления вашего рейтинга. Они так и называются — займ для исправления кредитной истории. По ним действуют повышенные годовые ставки, но суммы и сроки таких кредитов невелики.
  • Совершите покупку в рассрочку. Выплата полной стоимости товара также будет засчитана, как возврат потребительского кредита.

Любой способ исправления своей КИ основан на общем принципе — докажите, что вы способны вернуть долг, обладаете финансовой грамотностью и самодисциплиной. Это возможно даже после банкротства.

Читайте так же:
Договор дарения строения на земельном участке
Мнение эксперта

После того, как вопрос с текущими долгами решен, приступайте к формированию новой КИ. Важен период от 6 до 12 месяцев.

Обнуление плохой кредитной истории

В случае, когда КИ была испорчена вследствие допущенной ошибки (например, банк передал в БКИ неточные сведения), можно официальным путем запросить исправление технической ошибки. Восстановлением данных займутся сотрудники банка по вашему запросу. Если ошибочные данные в БКИ попали в результате мошеннических действий, то факт мошенничества надо доказать через суд.

Как не нужно исправлять кредитную историю

Следует также упомянуть очень важные вещи, которые делать не стоит:

  • Допускать новые задержки по выплате кредитов.
  • Поддаваться панике и брать кредиты во всех подряд МФО и кредитных организациях. Такие действия привлекут внимание службы безопасности, которая может усложнить вам жизнь.
  • Брать займов больше, чем вы в состоянии выплатить. Если наступят непредвиденные обстоятельства, которые будут требовать дополнительных средств, вы рискуете опять пропустить платеж.
  • Верить уговорам и обещаниям «специалистов», которые обещают раз и навсегда исправить даже самую безнадежную кредитную историю. Особенно если у них нет своего офиса и юридического адреса. Мошенники потребуют деньги вперед и никаких гарантий вы не получите.

Нужно с максимальной осторожностью подходить к выбору условий кредитования, чтобы снова не оказаться в списке неплательщиков.

Итоги

Кредитную историю формируют заимодатели, которые передают информацию о клиенте в специальные организации – Бюро кредитных историй. В КИ отображается платежная дисциплина человека, а также история его выплат. Каждые 10-15 лет история обнуляется.

Данные из КИ каждый заимодатель воспринимает, исходя из его кредитной политики и стратегии рисков. Обычно кредитные организации не считают зазорными просрочки сроком менее 30 дней, называя их «техническими». Однако банки с гораздо меньшим доверием относятся клиенту, если у того в кредитной истории имеются просрочки более 3-х месяцев.

Поднять свой кредитный рейтинг можно несколькими способами. Исключение составляют злостные неплательщики, которых заносят в черный список. Им кредиты не выдают ни при каких обстоятельствах.

Как займы влияют на кредитную историю

Микрозаймы – это полноценный кредитный продукт, который не только может решить финансовые трудности заемщика, но и существенно повлиять на качество его кредитной истории. О том как не ухудшить КИ с помощью займов, а если она уже испорчена, то как ее исправить, рассказано в статье. Здесь же можно узнать все ли МФО сотрудничают с БКИ, как и когда они туда отчитываются и где все-таки взять заем с отрицательной КИ.

ваша кредитная история и займы

Влияют ли займы на кредитную историю?

Микрозаймы напрямую влияют на качество кредитной истории.

В досье отражаются все этапы от первого обращения до полного погашения или иного исхода по займу:

  • подача заявки;
  • решение по заявке или отказ самого заемщика взять заем;
  • сумма, срок кредитования;
  • платежи в счет погашения;
  • пролонгация;
  • просрочка;
  • обращение в суд и так далее.

Это означает, что в зависимости от того, как будут развиваться события вокруг займа, качество КИ будет менять в ту или иную сторону.

Положительно влияет:

  • получение займа;
  • своевременная оплата задолженности;
  • досрочное полное или частичное погашение;
  • постоянное пользование заемными средствами и погашение без просрочек.

Отрицательно влияют просрочки по погашению задолженности. При чем, чем они длительнее, тем хуже становится КИ. Совсем уж плохо, если кредитору приходится обращаться в суд с целью взыскания задолженности.

Есть ряд факторов, которые имеют условно отрицательное значение. Это означает, что при наличии определенных положительных моментов, таких как достаточная платежеспособность клиента, своевременность возврата кредитов или их пролонгация с последующим погашением, эти факторы не будут ключевыми.

Условно отрицательное влияние имеют:

  • одновременная подача множества заявок к различным кредиторам;
  • отказы на заявки;
  • большое число одновременно оформленных займов;
  • пролонгации.

В чем отличие от кредита

На бытовом уровне, что заем, что кредит означают примерно одно и тоже: взятие денежных средств в пользование заемщиком у заимодателя с последующим их возвратом, как правило с процентами. Это и правильно, и нет.

Закон все-таки видит отличие займа от кредита:

  1. Кредит имеют право выдавать определенные финансовые структуры, имеющие разрешения на этот вид деятельности, как вот банки. Заем же можно получить даже у соседа.
  2. Кредитные отношения в обязательном порядке оформляются договором. Заем может быть заключен на основании устной договоренности или оформлен распиской.
  3. Кредит – это всегда передача денег от заимодателя заемщику. При оформлении займа объектом передачи может выступать любое имущество.
  4. За пользование кредитными средствами предусмотрена плата в процентном отношении от суммы кредита. Заем может быть беспроцентным. Характерный пример: займы под 0% от МФО. Также в случае с займом может устанавливаться комиссия за пользование или фиксированная сумма.
  5. У кредитов есть несколько разновидностей, например: ипотека, автокредит, рассрочка, реструктуризация, потребительский кредит, целевой или нецелевой кредит и так далее. Займы таким разнообразием не обладают.

Однако, его говорить о займе и кредите с точки зрения влияния на состояние кредитной истории, то особой разницы между ними нет. Что просрочки по банковским кредитам или картам, что по микрозаймам МФО, одинаково негативно сказываются на состоянии КИ – ухудшая ее.

деньги и кошелёк

Как займ может испортить КИ

Один из принципов кредитования – это возвратность. То есть кредит, заем и должен быть возвращен заимодателю в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Нарушение этого принципа, а следовательно, и нарушение договора кредитования, влекут за собой применение к заемщику определенных санкций. В случае с микрозаймами от МФО это штрафы, неустойки (пени) за неуплату по долгу.

Штраф – это фиксированная по сумме санкция, которая взимается один раз. Пеня (неустойка) зависит от суммы задолженности и исчисляется в процентном соотношении, например, 20% в год. Уплата санкций не освобождает заемщика от полного погашения задолженности.

В некоторых МФО не применяют штрафы и пени, а например, в случае просрочки поднимают процентную ставку по микрозайму до максимума. Скажем, была льготная ставка 0,5% в день, а станет 1%.

Читайте так же:
Как получить налоговый вычет за обучение

Что касается влияния на КИ, то, конечно, что штраф, что пеня оказывают негативное воздействие на качество истории. В этом отношении повышение процента – это более мягкая мера. Несколько улучшить ситуацию может пролонгация, которую активно предлагают МФО. Она предусматривает возможность продления сроков пользования, при условии оплаты только начисленных процентов. В этом случае КИ пострадает минимально, штрафы и пени не начисляются.

Как узнать свою КИ и что такое БКИ

Задача формирования кредитных историй лежит на специальных организациях, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ собирает, обрабатывает, хранит и выдает информацию о заемщиках, которую получает от кредитных организаций: банков, МФО, кредитных кооперативов и других. Бюро также может получать информацию от организации, выигравших суды по взысканию долгов за ЖКХ, от судебных приставов и других.

Данные в досье хранятся 10 лет. Правда, сейчас стоит на принятии закон, который предусматривает снижение этого показателя до 7 лет по каждому обязательству. Информация в КИ отражает качество платежной дисциплины заемщика: кредиты и их сроки, суммы, данные о просрочках. Также в досье отражается факт банкротства.

Вся информация в историю передается только с согласия субъекта, т.е. человека. Но, как правило, получить такое согласие не составляет труда, так как без него ни банк, ни МФО кредитов и займов не выдают.

На сегодня в РФ 9 БКИ. Данные о конкретном заемщике могут храниться в одном или нескольких Бюро. Узнать в каком заемщик может самостоятельно и бесплатно 2 раза в год.

Что нужно сделать, чтобы узнать свою историю:

  1. Направить запрос в Центральных каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно, например, через сервис «Госуслуги».
  2. Выяснив в какой организации хранятся истории, заемщик может сделать запрос на сайтах конкретных БКИ.

Сотрудничество БКИ и МФО

Взаимоотношения МФО и БКИ регламентированы Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях». В этом нормативном документе четко прописано: «источники формирования кредитной истории — … микрофинансовые организации» (ст. 5, п.п. 3.1).

Сроки подачи информации тоже прописаны «Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).» (ст. 5 п.п. 5).

Таким образом, все МФО обязаны подавать данные о своих клиентах в БКИ. Более того сейчас идет принятие закона, в соответствии с которым кредиторы будут должны отчитываться в течение 2-х рабочих дней.

Другое дело, что в РФ работает 9 БКИ. МФО же обязано заключить договор хотя бы с одной организацией. С какой именно – закон не уточняет. Это несколько усложняет задачу заемщика, который хочет, например, исправить КИ с помощью микрозаймов.

проверка кредитной истории в БКИ

Есть ли МФО, которые не отправляют информацию в БКИ

Все легальные микрофинансовые организации, работающие на территории РФ, должны быть внесены в реестр МФО. Их деятельность контролируется и регулируется ЦБ РФ. И одна из функций регуляторного органа – это контроль за отчетностью МФО перед БКИ. Если какая-то компания не сотрудничает с Бюро, нарушает сроки подачи информации о клиентах, то за такие нарушения предусмотрена ответственность в форме штрафов как на должностных лиц, так и на юридических лиц.

Эти меры вынуждают все МФО отправлять информацию в БКИ. Если же так случается, что компания нарушает закон, то заемщик вправе обратиться с жалобой в ЦБ РФ.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Многие МФО не безосновательно употребляют в своих рекламных статьях фразу: «Плохая кредитная история не приговор» Действительно, качество КИ имеет значение, но не ключевое.

Для заемщиков микрофинансовых структур допустимы такие минусы, как:

  • наличие просрочек даже длительных, но погашенных;
  • повышенная закредитованность, когда заемщик вынужден платить по обязательствам 50-60% от своего ежемесячного дохода;
  • низкий скоринговой рейтинг по мнению банка, но вполне приемлемый по версии МФО;
  • одновременная подача заявок в несколько кредитных организаций.

Все это делает КИ хуже и, вероятнее всего, станет причиной отказа в банковском кредите, но не в МФО. Здесь лояльный скоринг пропускает испорченную (в меру) кредитную историю.

Качество КИ может быть снижено зависит от:

  • кредитной политики микрокредитной компании;
  • других важных показателей, таких как: платежная дисциплина, платежеспособность, количества оформленных и погашенных микрозаймов в МФО, куда подается заявка и т.д.

На рынке много МФО, которые идут на риски, выдавая займы клиентам с негативной КИ:

    пропускает наличие просрочек или повышенную закредитованность;
  • ранее заемщик показал себя как надежный клиент;
  • у клиента есть постоянная работа, высокий доход, что позволяет считать его платежеспособность достаточной для выдачи микрозайма;
  • МФО недавно открылась и вынуждена повышать объем клиентской базы даже за счет выдачи займов с высоким риском невозврата.

Как улучшить кредитную историю с помощью займов

Микрозаймы – это эффективный механизм влияния на кредитную историю. С их помощью можно создать досье с нуля, вывести его из негативного состояния или еще больше поднять качество.

Ранее в МФО предлагались специальные программы улучшения КИ. Они работали следующим образом: заемщику предлагалось оформить и погасить 3-5 последовательных займов. После чего информация о клиенте подавалась в БКИ. С принятием закона, обязывающего МФО отчитываться в Бюро, необходимость в специальных программах отпала, но суть и механизм остались.

Для исправления КИ микрозаймами, следует:

  • узнать в каких БКИ хранятся данные о заемщике;
  • подобрать МФО, сотрудничающую с необходимым БКИ и, обязательно, с регистрацией в ЦБ РФ;
  • оформить краткосрочный заем;
  • погасить задолженность в срок.

Информация о подаче заявки на заем, получении и погашении отражается в КИ. Проверить это можно запросив данные из Бюро.

Читайте так же:
Где можно легко и быстро выписаться из квартиры или дома

Соответственно, чем больше таких микрозаймов будет оформлено и погашено, тем больше положительных записей, свидетельствующих о добросовестности заемщика, появятся в карточке, и тем лучше и качественнее будет становиться КИ.

Процедура оформления займа, что для целей кредитования, что для целей улучшения состояния КИ, одинакова:

Как исправить плохую кредитную историю?

Относиться к своей кредитной истории нужно очень серьезно, поскольку низкий кредитный рейтинг существенно снижает вероятность получения средств, особенно в банковских структурах. Конечно, брать кредиты нужно обдуманно и ответственно, четко понимая, сможете ли вы их выплатить в указанный срок. Но что делать, если кредитная репутация уже “запятнана”? Можно ли исправить ситуацию?

Что такое кредитная история?

Для начала, давайте разберемся, что включает в себя понятие кредитной истории. Кредитная история содержит информацию о том, каким образом заемщик выполнял обязательства, прописанные в договоре с кредитной организацией. Данные по кредитным историям хранятся в УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) и служат для оценки кредитными учреждениями надежности пользователей и пересмотра условий кредитования для отдельных лиц в зависимости от их кредитного рейтинга.

Кредитная история может быть нескольких видов:

  • положительная (хорошая) — если заемщик погашал все кредиты в срок, выполнял все условия договора и не допускал просрочек;
  • отрицательная (плохая) — если заемщик не оплачивал ссуды вовремя, нарушал какие-либо условия договора или вовсе не возвращал займы;
  • чистая — если человек не пользовался услугами кредитных организаций и кредитными картами.

Как вы можете оказаться с плохим кредитом на руках?

Бывают ситуации, когда можно ухудшить свой кредитный рейтинг непреднамеренно, вовремя совершая платежи, выполняя прописанные условия договора или вовсе не беря кредит. Оказаться с плохим кредитом на руках можно в случае если:

  • вы брали средства в ненадежной организации;
  • ваши личные данные попали в руки мошенников;
  • условия договора были прописаны некорректным образом: отсутствовали какие-либо данные, данные были прописаны мелким шрифтом, данные не соответствовали реальной практике и т. д.

В таком случае для решения проблемных кредитов следует незамедлительно обращаться в суд или правоохранительные органы.

Если же причина попадания в черный список должников по кредиту не связана с какими-либо противоправными действиями третьих лиц, и вы знаете причину, по которой так вышло, искать выход из ситуации придется самостоятельно.

Удалить данные о себе из Бюро кредитных историй, к сожалению, нельзя, но существуют способы исправить плохую кредитную историю и повысить, таким образом, свой кредитный рейтинг.

Как исправить кредитную историю?

Для того, чтобы исправить кредитную историю, необходимо сначала внимательно ее изучить. Проверить кредитную историю можно на официальном сайте УБКИ, с помощью специального приложения “Кредитная история”, доступного для систем Android и IOS, а также через интернет-банкинг ПриватБанка или приложения Privat24.

Обратите внимание: для того, чтобы исправить кредитную историю в Бюро кредитных историй, может потребоваться достаточно много времени. Если вы ответственно подошли к вопросу исправления своей кредитной репутации, не стоит переживать о том, сколько хранится негативная кредитная история. Как правило, кредитные организации интересует история за несколько лет, но если работники соответствующих структур увидят, что вы ответственно подошли к вопросу улучшения истории, шанс получить средства раньше будет гораздо выше.

Мы подготовили несколько советов, как можно улучшить кредитную историю:

  • нужно погасить активный просроченный кредит как можно быстрее. Если в данный момент у вас есть непогашенный займ, платеж по которому вы просрочили, постарайтесь закрыть его незамедлительно. Через определенный период невыплаты долга согласно законодательству кредиторы обращаются в суд, поэтому, если вы уже попали в просрочку, отнеситесь к погашению займа максимально серьезно;
  • добросовестно оплачивайте все активные займы. Это касается кредитных карт, активных кредитов, товаров взятых в рассрочку. Эта информация также может быть доступна финансовым организациям и может помочь получить одобрение кредита;
  • воспользуйтесь услугой реструктуризации. Можно исправить кредитную историю в банке или кредитном учреждении, оформив реструктуризацию долга, которая предполагает возможность выплатить долг частями за определенный период времени;
  • оформите микрозайм на банковский счет. Сервисы микрокредитования, как правило, предлагают более простые и выгодные условия, нежели банки, и вероятность одобрения запроса там гораздо выше. Такие ссуды оформляются на небольшой срок и если вовремя погашать и не попадать в просрочку, исправить отрицательную кредитную историю возможно достаточно быстро.

Срок хранения истории заемщиков в УБКИ составляет 10 лет. Но если при проверке клиент обнаружил неактуальные данные, необходимо обращаться напрямую в Бюро для опровержения этой информации. Сотрудники УБКИ предоставят пример заявления, которое необходимо заполнить для того, чтобы кредитная история была перепроверена и обновлена.

Мини займы помогут исправить ситуацию

Многие думают, что негативная кредитная история навсегда закрывает доступ для получения кредитов во всех банковских и небанковских кредитных организациях. На самом деле, это не так — микрофинансовые организации предоставляют помощь в получении кредита должникам. Если вы попали в просрочку, и сейчас имеете очень низкий рейтинг, хотя старые кредиты уже погашены, вы можете оформить займ на короткий срок в организации, которая предоставляет услуги микрокредитования.

Благодаря скоринговой системе сервиса Майкредит, которая анализирует множество факторов помимо кредитной истории, взять кредит с плохой кредитной историей здесь довольно просто. Мы предлагаем максимально выгодные условия и четко прописываем их в договоре. В нашем сервисе вы самостоятельно выбираете сумму, срок займа и рассчитываете процентную ставку с помощью кредитного калькулятора. Мы стараемся пойти навстречу клиенту в любой ситуации и готовы помочь улучшить кредитную историю.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю?

Как микрозаймы влияют на кредитную историю?

При оценивании потенциального клиента и принятии решения относительно возможности предоставлении ему кредита, любая финансовая организация в первую очередь смотрит на состояние его кредитной истории (КИ) – это наиболее объективный показатель, отражающий отношение человека к добровольно возложенным на себя долговым обязательствам. Заемщик может быть официально трудоустроенным, получать стабильную и высокую з/п, однако наличие просрочек по ежемесячным платежам с большой долей вероятности может стать причиной для отказа в выдаче ему нового кредита в банке.

Читайте так же:
Задолженность по зарплате 1 год — как быть дальше

Другое дело – микрофинансовые организации ( МФО ), которые дают в долг небольшие суммы денег на относительно непродолжительный срок (как правило, не превышающий одного месяца). Такой вид кредитования еще известен под названием «выдача микрозаймов ». Причем МФО относятся куда более лояльно к потенциальным заемщикам – они могут предоставить средства даже в том случае, если у человека уже испорчена кредитная история и даже имеется просроченная задолженность по текущему ежемесячному платежу.

Есть еще один очень интересный момент – помимо решения текущих финансовых вопросов, микрозаймы влияют на кредитную историю в банках! То есть, кредитную историю можно как ухудшить, так и улучшить – образцово-показательное выполнение своих обязательств перед кредитором «обелит» заемщика в глазах банков.

Почему для улучшения кредитной истории есть смысл оформлять именно микрозайм ?

Принцип ухудшения кредитной истории предельно прост и понятен:

  • — Человек оформил в банке займ .
  • — Не придерживался графика погашения, нарушал условия договора – кредитная история испортилась.
  • — Для того, чтобы ее улучшить, ему необходимо показать себя ответственным клиентом по другим договорам.

Вот тут возникает неразрешимая дилемма – для того, чтобы улучшить кредитную историю, нужно оформить новый договор и платить по нему регулярно. Да вот только незадача – ни один банк не одобрит займ человеку с испорченной историей! Причем решение об одобрении или отклонении заявки принимается автоматически, поэтому не стоит рассчитывать на то, что удастся разжалобить банковского сотрудника.

Единственный вариант решения вопроса – оформить микрозайм в одной из МФО и добросовестно его погашать. Да, вы переплатите по процентам больше, чем в случае кредитования в обычном банке – повышенная процентная ставка является компенсацией рисков, которые берет на себя микрокредитная организация при сотрудничестве с заемщиками, уже единожды (или не единожды) показавшимся себя не с лучшей стороны. Более того, иногда приходится оформлять раз за разом несколько микрозаймов . И только после полного их погашения можно рассчитывать на улучшение кредитной истории.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю, если у человека имеется проблемный договор?

Многие заемщики обращаются за получением средств в МФО только ради того, чтобы перекрыть просроченный платеж по основному кредиту. Обратите внимание на то, что в сложившейся ситуации об улучшении кредитной истории не может идти и речи, даже если клиент вовремя отдаст деньги МФО . До тех пор, пока он полностью не закроет банковский кредит, не стоит даже и помышлять об улучшении КИ.

Относительно того, каким именно образом микрозайм влияют на кредитную историю – здесь все очень просто. Все данные автоматически передаются в БКИ – бюро кредитных историй, и хранятся там в течение длительного периода времени. Соответственно, поступившая информация о добросовестном выполнении добровольно возложенных на себя финансовых обязательств улучшит кредитную историю.

Так что ни у кого не возникает сомнений относительно того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю – да, влияю, причем точно также, как и обычные банковские кредиты. Правда, срабатывает один очень неприятный принцип – репутацию трудно заработать, но очень легко потерять. И очень сложно восстановить! Поэтому за одну допущенную просрочку по договору придется добросовестно выплачивать несколько микрозаймов . И только после того улучшение кредитной истории становится вероятным.

Как заработать на дебетовых картах?

Как выбраться из долговой ямы?

star

star

star

star

star

ООО «МФК «ЮПИТЕР 6» является членом Союза «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» (СРО «Альянс») с 13.12.2021 г. (адрес СРО «Альянс»: 127055, г. Москва, ул. Сущёвская, д. 21, офис 513, адрес официального сайта СРО «Альянс» https://alliance-mfo.ru/). До 13.12.2021 г. ООО «МФК «ЮПИТЕР 6» являлось членом Саморегулируемой организации Союз микрофинансовых организаций «Единство» (СРО «Единство») с 26.11.2015г. (адрес СРО «Единство»: 420066, г. Казань, ул. Чистопольская, д. 16/15 офис 1, адрес официального сайта СРО «Единство» https://sro-mfo.ru/)

Общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ЗЕМЛЯ 12» (сокращенное наименование: ООО «МКК «ЗЕМЛЯ 12»; ИНН: 7801641104; ОГРН: 1147847365797; регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций: 651503140006192 от 22.01.2015; ООО «МКК «ЗЕМЛЯ 12» является членом Союза «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» (СРО «Альянс») с 20.01.2017 г. (адрес СРО «Альянс»: 127055, г. Москва, ул. Сущёвская, д. 21, офис 513, адрес официального сайта СРО «Альянс» https://alliance-mfo.ru/)

В соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если микрофинансовая организация отказывается удовлетворить требования потребителя, до обращения в суд получатель финансовых услуг для урегулирования спора должен обратиться к финансовому уполномоченному. Обращение потребителя к финансовому уполномоченному может быть направлено в электронной форме через личным кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного (https://finombudsman.ru/) или в письменной форме (место нахождения и почтовый адрес: 119017, Москва, Старомонетный переулок, д. 3; телефон: 8 (800) 200-00-10 (бесплатный звонок по России)). Прием и рассмотрение обращений потребителей осуществляется финансовым уполномоченным бесплатно. До направления обращения финансовому уполномоченному потребитель должен обратиться с заявлением (претензией) в микрофинансовую организацию. С подробной информацией о порядке направления обращения финансовому уполномоченному можно ознакомиться на официальном сайте финансового уполномоченного (https://finombudsman.ru/).

По вопросу реструктуризации задолженности в связи с COVID-19 и/или предоставления льготного периода (кредитных каникул) узнать подробнее.

Список участников МФК и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится МФК, и Схема их взаимосвязей узнать подробнее.

* Расчет в калькуляторе займа является примерным/приблизительным. Подробности условий выдачи займов узнавайте в отделениях, а также по номеру: 8 800 700 08 08 (звонок бесплатный по всей России).

** Режим работы отдельных офисов может отличаться от указанного.

Мы используем файлы cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом.
Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector