Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Может ли размер процентной ставки по потребительскому кредиту зависеть от условий страхования жизни и здоровья заемщика

Может ли размер процентной ставки по потребительскому кредиту зависеть от условий страхования жизни и здоровья заемщика?

Часто граждане, обращающиеся в банки за получением потребительского кредита, сталкиваются с условиями кредитора о страховании жизни, здоровья и финансовых рисков, причем у конкретно указанного этим банком страховщика. Выполнение требований кредитора обусловлено установлением пониженной процентной ставки по предоставляемому банком кредиту. При этом стоимость услуги страхования в таких организациях, как правило, значительно выше аналогичных услуг других страховых организаций. Не исключено, что и сами банки создают юридические лица, оказывающее услуги по страхованию с целью получения дополнительной маржи с клиентов.

До недавнего времени приоритет при разрешении споров о повышении банком процентной ставки по кредиту из-за смены заемщиком страховщика отдавался судами в пользу банков (кредиторов) (Определение Московского городского суда от 11 мая 2016 г. № 4г-4163/16, Определение Московского городского суда от 11 апреля 2016 г. № 4г-2992/16). Начиная с декабря 2020 года эта тенденция стала меняться – Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации был принят ряд однотипных определений в пользу страхователя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 27 июля 2021 г. № 11-КГ21-15-К6; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 марта 2021 г. № 49-КГ21-1-К6; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 8 декабря 2020 г. № 49-КГ20-18-К6; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 20 июля 2021 г. № 49-КГ21-21-К6; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 16 марта 2021 г. № 49-КГ20-30-К6; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 6 апреля 2021 г. № 44-КГ21-1-К7). В результате рассмотрения жалоб ВС РФ счел доводы истцов, обратившихся в суд на нарушение банками их прав, обоснованными, указав на обязанность кредитора предоставить клиентам право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье и иной интерес в пользу банка.

В обоснование своих выводов ВС РФ приводит положение Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1 Закона № 353-ФЗ).

Так, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом (ч. 1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Так, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

ВС РФ указал, что из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Вместе с тем, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласно выводам ВС РФ, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором, предоставлено заемщику в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, следуя выводам ВС РФ, банки при оформлении договора потребительского кредита (займа) не вправе требовать от заемщика страховать жизнь и здоровье у конкретного страхователя, равно как и увеличивать размер процентной ставки по указанному договору в случае заключение заемщиком договора страхования с иной страховой организацией.

Судебные определения нижестоящих судебных инстанций, принятые по результатам рассмотрения указанных споров ВС РФ отменены, гражданские дела направлены на новое рассмотрение.

В свою очередь, ФАС России также высказалась о необходимости пересмотра условий правил допуска страховых организаций к страхованию рисков заемщиков. Как заявила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева на Международном банковском форуме «Банки России – XXI век», который состоялся на прошлой неделе, потребители страхуют свои риски в той страховой организации, которую навязывает им банк, при этом они вправе менять страховые организации в течение всего срока кредитования и сохранять те же условия, включая процентную ставку. Ольга Сергеева сообщила, что служба считает необходимым отказаться от сложных и многообразных требований и методик оценки банками платежеспособности страховщиков и перейти к двум простым и понятным потребителю критериям – наличие лицензии и наличие рейтинга платежеспособности любого российского рейтингового агентства.

Читайте так же:
Как делается расчт при увольнении

Страхование при оформлении кредита: как и когда можно отказаться

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОтказ от страховки по кредиту дает возможность потенциальному заемщику сэкономить свои деньги на платежах по ней. Но при этом ему следует учесть, что не всегда банки готовы идти на подобные уступки. Ведь отсутствие страховки повышает риск непогашения кредита, а во-вторых, финансовые учреждения недополучат комиссионное вознаграждение от страховых компаний, что снижает доходность операции. Сами страховые компании также не хотят терять прибыль и возвращать страховые взносы.

Отказ от страховки по кредиту

Период охлаждения

Отказаться от страхования по кредиту — это право каждого потенциального и действующего заемщика, гарантированное законом. И в последние несколько лет государство пытается урегулировать его порядок. Так, в ноябре 2015 года Центробанк издал постановление, которым ввел в обиход новое понятие — «период охлаждения». Оно обозначает срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольной страховки независимо от даты уплаты страхового взноса. Вначале этот период составлял 5 дней, но уже с 1.01.2018 года его продлили до 14 дней.

Официально нововведение начало действовать с 1 июня 2016 года, после того как страховые компании адаптировали свои договора страхования под требования законодательства.

В соответствии с действующими нормативными актами теперь каждый страховщик должен предусмотреть в своих шаблонах договоров добровольного страхования возможность возврата страховки в течение 2 недель. Кроме этого страховая компания может по своему усмотрению продлить этот срок.

На текущий момент после получения кредита в банке можно вернуть платежи по следующим договорам страхования:

  • добровольного страхования жизни и здоровья;
  • от финансовых рисков, таких как потеря работы в результате сокращения;
  • от риска непогашения кредита;
  • титульного страхования;
  • медицинского страхования;
  • финансовой защитыи другие.

Страховка возвращается по всем разновидностям кредитных продуктов: потребительском, ипотечном, автокредитам. Не допускается отмена добровольной страховки только в таких случаях:

  1. Медстрахования иностранцев и лиц без гражданства, которые находятся на территории РФ с целью трудоустройства.
  2. Страхования гражданина РФ по договору, дающему право на оплату медпомощи заграницей.
  3. Когда страхование осуществлено по необходимости, а именно, чтобы получить допуск к определенной профессиональной деятельности.
  4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств по требованию международных страховых организаций.

Чтобы получить назад все полностью или часть своих денег заемщику необходимо выполнить следующие условия:

  1. Подать заявление на расторжение в течение 14 дней после оформления договора.
  2. Документ должен быть обязательно зарегистрирован страховщиком.
  3. За время действия договора до момента обращения клиента с заявлением не случился страховой случай.

Можно попробовать написать его в банке, но в таком случае нельзя гарантировать, что оно попадет страховщику вовремя. Также можно отправить его заказным письмом по почте. Заявление не имеет определенной унифицированной формы. Скачать образец можно в интернете или же получить в страховой компании, но обычно в нем указывается:

  • ФИО заявителя;
  • реквизиты кредитного договора и договоров страхования;
  • причина отказа от страховки;
  • реквизиты счета, куда необходимо перечислить деньги.

Обычный же порядок возврата страховки по кредитному договору следующий:

  1. Клиент заключает кредитный договор и оплачивает страховку.
  2. В течение 14 рабочих дней после подписания договора заемщик должен подать заявление на возврат уплаченной страховой премии.
  3. Страховщик в течение 10 рабочих дней рассматривает полученные документы клиента. И если нет возражений, он должен перечислить деньги на счет, указанный в заявлении.

Но учитывая, что банкам необходимо снизить уровень риска кредитной сделки, а также увеличить свой доход за счет комиссионных, их юристы придумывают различные способы обхода действующих нормативных актов, чтобы все было законно. Но при этом заемщик не может отменить или расторгнуть договор. Наиболее часто используются такие варианты:

  1. Навязывание договора коллективного страхования. В соответствии с действующим законодательством клиент может вернуть свои деньги только по соглашению, подписанному напрямую между ним и страховщиком. Коллективный же договор к таковым не относиться, так как предусматривает наличие посредника в лице банка.
  2. Выбор параметров кредитного продукта. Самая излюбленная методика, которая используется для мотивации клиентов застраховывать всевозможные риски по банковскому кредиту. В этом случае финансовые учреждения навязывают заемщику дополнительную услугу (страховку) и, если он откажется, тогда процентная ставка по кредиту будет повышена на несколько пунктов. Таким образом, клиент сам принимает решение, а значить оно добровольное, и поэтому отказаться и забрать назад свои деньги будет проблематично.
  3. В страховом договоре не предусмотрена возможность возврата страховки при досрочном погашении кредита. Другими словами должник может взять и погасить кредит раньше срока, но назад получить свои деньги за неиспользованный период не получится.
Читайте так же:
Если при вступлении в наследство не указал все имущество

Отказ от страховки, если период охлаждения уже прошел

Если заемщик не успел обратиться в страховую компанию в период охлаждения, шансы получить назад свои деньги у него не высокие. Он может рассчитывать на часть суммы только тогда, когда страховщик в соглашении оставил клиенту возможность возврата страхового взноса и лишь при условии:

  • досрочного погашения кредита;
  • отсутствия страхового случая в период действия соглашения.

Когда должник выполнил все условия по кредитному договору раньше срока, тогда, по сути, страховка ему больше становится не нужна, и правильно было бы в таком случае обратиться к страховщику, чтобы вернуть страховую премию.

Для этого необходимо:

  1. Обратиться в банк, чтобы получить справку о погашении задолженности.
  2. В офисе страховщика написать заявление на возврат страхового взноса. Бланк заявления можно получить непосредственно на месте.
  3. К заявлению необходимо приложить: паспорт, кредитный договор, справку о погашении задолженности.

После чего в зависимости от условий договора страховая компания:

  1. Возвращает страховой платеж, но в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до окончания срока действия страховки.
  2. Отказывается удовлетворить требования клиента.

Если компания решила одобрить заявку клиента, тогда она безналичным путем перечисляет деньги на счет, указанный в заявке.

Других способов вернуть потраченные деньги после окончания периода охлаждения, кроме как обращения в суд с соответствующим иском, у заемщика нет. Это также касается и варианта возврата страхового платежа, когда кредит не погашен. В таком случае у заемщика вообще нет никаких оснований для обращения к страховщику.

Потенциальным клиентам следует учесть, что страховку необходимо уплачивать ежегодно до момента полного выполнения обязательств по кредиту. Поэтому, если после первого года обслуживания заемщик не желает продолжать страховаться, он может просто не платить страховку на новый период. Но учитывая, что банки берут страховку для того, чтобы снизить риск непогашения кредита, клиенту следует подготовиться к следующим последствиям:

  • повышение процентной ставки по кредиту;
  • требование от банка досрочно погасить долг.

Что делать, если страховая компания отказывается возвращать средства

В соответствии с договором страховые услуги являются добровольными, а поэтому от них можно отказаться. Плюс на стороне заемщика выступает действующее законодательство, а именно федеральный закон «О защите прав потребителей». В нем сказано, что нельзя навязывать покупку дополнительной услуги во время приобретения основной. Поэтому клиент, который не знал о наличии страховки и не давал согласия на ее покупку, может обращаться в суд с иском о досрочном разрыве страхового соглашения и возврате потраченных денег.

На сегодняшний день судебная практика не всегда в пользу клиентов, им необходимо доказать, что их не уведомляли о наличии страховки и заключение договора носило принудительный характер. Сделать это, конечно же, будет сложно, так как условия относительно страхования указывается в тексте кредитного соглашения. А значит, нужно было более внимательно читать договор при взятии кредита. При этом банки намеренно делают акцент на добровольности финансовой защиты, выделяя данный пункт жирным шрифтом или рамкой.

Как отказаться от страховки по кредиту?

Услуга страхования часто становится спутницей банковского кредитования. Оформление кредита несет риск, как для заемщика, так и для кредитора, поэтому оформление страховки становится дополнительной гарантией отсутствия финансовых потерь.

Условия оформления кредита предусматривают обязательное или желательное оформление страхового полиса жизни и здоровья клиента банка, а также требуют застраховать предмет залога, который передается в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Как отказаться от страховки по кредиту Как отказаться от страховки по кредиту

Необходимость оформления страховки

Страховой полис, который оформляется как гарантия платежеспособности заемщика, а также позволяет гарантировать банку возврат предоставленных средств в случае потери им трудоспособности или даже жизни, часто является обязательным условием кредитования. Ведь отсутствие возможности вносить платежи по кредиту будет компенсировано со стороны страховщика.

Полис требуется при оформлении долгосрочных и крупных кредитов, а также может выступать обязательным условием выдачи потребительской ссуды. В некоторых случаях банк не устанавливает обязательного требования по его оформлению, но при этом указывает на целесообразность его оформления.

Страхование залогового имущества – в большинстве своем обязательное требование банка. Именно ответственность страховой компании исключает риски кредитора, которые могут возникнуть в случае повреждения предмета залога в ходе эксплуатации заемщиком или вследствие других причин.

Не смотря на важность и значимость полиса страхования, стоимость этой услуги предполагает серьезные дополнительные расходы заемщика, которые дополнительным грузом будут ложиться на его бюджет, серьезно увеличивая сумму ежемесячных платежей и общий размер переплаты. Именно эта причина вызывает у многих заемщиков естественное желание отказаться от страховки по кредиту даже в ущерб собственной финансовой безопасности.

Отказ от кредитной страховки

Отказ от страховки жизни и здоровья – законное право заемщика, которое подтверждается статьей 935 ГК Российской Федерации. В тоже время снять страховую защиту с имущества заемщик не имеет права. Например, обязательность оформления полиса при заключении договора ипотеки закреплена документально в Законе «Об ипотеке».

Вместе с этим банки, не имея желания рисковать собственными средствами, при отказе заемщика от оформления страховки оставляют за собой право увеличивать ставку кредитования или комиссию за предоставление кредита. При этом увеличение ставки может происходить как до, так уже после подписания кредитного договора.

Читайте так же:
Внуки — наследники какой очереди после смерти бабушки, дедушки?

Сделать это в одностороннем порядке банк имеет право, если пункт о возможном повышении кредитной ставки предварительно внесен в договор. В остальных же случаях отказ клиента от страхования жизни и здоровья не должен нести финансовых последствий.

Отстоять свои законные права и оформить возврат страховки по кредиту заемщик может и через суд. При этом ему придется доказывать факт принуждения к ним со стоны банка-кредитора.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Кредитование – одна из самых рискованных банковских операций. В практике встречались случаи, когда заемщик, взяв кредит, неожиданно, по независящим от него обстоятельствам оказывался нетрудоспособен или терял работу, и поэтому не имел возможности своевременно гасить кредит. Бывали ситуации, и когда заемщик погибал, и родственники не принимали на себя долги. Поэтому кредитные организации стараются обезопасить себя от таких случаев и используют страхование заемщика при получении кредита.

Зачем нужен договор страхования?

Страховка нужна, прежде всего, банку. Таким образом он управляет своими рисками при кредитовании населения. Причем делает это за счет клиента. Ведь страховую премию оплачивает заемщик, а финансовая организация является только выгодоприобретателем.

Конечно, в определенном смысле, договор страхования в такой ситуации защищает и самого клиента. Ведь в жизни могут происходить разные случаи, в том числе и негативные.

Чтобы избежать неприятных последствий от потери трудоспособности и быть уверенным, что членам семьи не придется нести дополнительных финансовых обязательств, многие специалисты рекомендуют заключать договор добровольного страхования.

Полученное при наступлении страхового случая возмещение, может существенно облегчить выполнение различных обязательств, в том числе и кредитных. Однако культура страхования в нашей стране в настоящее время очень низка, поэтому многие заемщики ищут различные пути отказаться от навязанной дополнительной услуги, тем более, что часто она предлагается по завышенной цене.

Виды договоров страхования при получении кредита

Поскольку при различных видах кредитования населения присутствуют разные риски, банки рекомендуют заключать в каждом конкретном случае определенный перечень договоров страхования. Так, при потребительском кредитовании часто обязывают страховать жизнь и здоровье, а также риск потери работы.

При ипотечном кредитовании к страхованию жизни, здоровья и источника дохода добавляются следующие виды рисков:

  • Порчи или гибели имущества;
  • Нарушения титула имущества.

При этом титульное страхование является обязательным. Это определено в нормативных актах, касающихся ипотечного кредитования. Таким образом для кредитных организаций обеспечивается сохранность предмета залога. Ведь если он погибнет или его стоимость значительно уменьшится, у банка увеличатся риски, что опять же может привести к существенным проблемам в работе и нарушению нормативов Центрального банка.

При кредитовании на покупку автомобиля банки требуют заключать договор полного страхования (КАСКО). Причины в данном случае те же самые, что и в случае с недвижимостью. Банки защищаются от риска гибели или порчи предмета залога.

Законодательные нормы для страхования при получении кредита

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Существующими нормативными актами предусмотрен добровольный порядок страхования. Об этом четко сказано в Гражданском кодексе. Кроме того, в законодательстве о защите прав потребителей запрещается обусловливать получение одной услуги обязательным приобретением другой. Поэтому понуждать потенциального заемщика, например, к страхованию жизни банки не имеют права.

Однако доказать это достаточно сложно. Ведь написанных правил о необходимости приобретать дополнительную услугу в банках нет. Более того, в большинстве кредитных договоров указывается, что заемщик добровольно перечисляет в определенную страховую компанию часть займа после его получения в банке. Существующая судебная практика трактует данную формулировку как отсутствие принуждения к дополнительной услуге, а значит, нарушения каких-либо прав заемщика как потребителя финансовой услуги отсутствуют.

Банки активно используют еще один механизм навязывания страховки по кредиту. Это более высокая процентная ставка. В этом случае суды также встают на сторону кредитных организаций, считая, что клиент добровольно предпочел при оформлении кредита более низкую процентную ставку и заплатил страховку.

Как банки навязывают страховку?

Таким образом, формально можно отказаться от страховки при кредитовании. Действующее законодательство это позволяет. Однако фактически сделать это практически невозможно. Конечно, заемщик может выбрать более высокую процентную ставку и написать заявление на отказ от заключения договора страхования, но в таком случае большинство банков откажет ему и в выдаче кредита. Причем сделать это можно без объяснения причин, существующие нормативные акты для финансовых организаций это вполне допускают.

Таким образом, банки обеспечили юридическую защиту своих действий при навязывании дополнительных услуг при предоставлении кредита. Формальных признаков принуждения к заключению договора страхования нет. Основную часть работы в этой сфере ведут кредитные менеджеры, которые общаются с потенциальным клиентом. Они приводят различные доводы, почему следует застраховать свою жизнь, здоровье и так далее. Лишь записав такую беседу можно доказать факт навязывания дополнительной услуги. Поэтому многие специалисты по защите прав потребителей рекомендуют ходить в банк с диктофоном, а также внимательно знакомиться с текстом кредитного договора. Лучше всего, конечно, заранее получить форму договора и проанализировать ее с юристом, что позволит сформировать порядок действий, например, по отказу от страхования жизни по кредиту без негативных последствий для заемщика.

Читайте так же:
Акты социального партнерства в сфере охраны труда примеры

Можно ли отказаться от страховки при получении кредита?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Итак, ответ на вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита – положительный. Но при реализации своих прав следует соблюдать несколько нюансов:

  1. Внимательно анализировать текст кредитного договора. Конечно, исправлять банк типовую форму соглашения не будет, но заемщик будет готов к различным действиям банка и может не допустить развития ситуации по негативному сценарию.
  2. Иметь на руках и хранить все документы, касающиеся кредита – начиная от рекламных проспектов, и заканчивая ордером на выдачу займа или выпиской со счета банковской карты. Любой из этих документов может помочь юристу защитить права заемщика.
  3. В большинстве банков минимальный срок действия полиса страхования жизни составляет 6 месяцев. Если кредит, который был взят в финансовой организации, обслуживается своевременно, то у заемщика существует возможность написать заявление на отказ от страховки по кредиту, образец которого можно запросить в банке или страховой компании.
  4. Если банк отказывается расторгать договор страхования жизни, то можно обратиться в суд, но для этого необходимо иметь все документы, которые могут подтвердить правоту потребителя.

Правовое регулирование отказа от заключения договора добровольного страхования

С 1 июня 2016 года Центральный банк во многом облегчил решение задачи, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита. Регулятор выпустил специальное указание, которое требует от страховщиков обязательного включения в договор пункта о возможности возврата страхователю страховой премии в случае получения от него заявления на отказ от страховки по кредиту, образец которого должен быть разработан страховой компанией. Отказаться от страховки после получения кредита можно в течение пяти дней.

Данное указание вступило в силу еще в феврале 2016 года, но страховым компаниям был дан определенный срок для подготовки к вводу его в действие. Таким образом, если в настоящее время какой-либо банк или страховщик отказываются расторгать договор, можно смело сообщать об этом факте в контролирующий орган (местное управление Центрального банка РФ) в письменном виде и инициировать проверку недобросовестной компании или финансовой организации.

Последствия отказа от страхования

Итак, в результате ввода в действие новых указаний Банка России, ответ на вопрос: можно ли отказаться от страховки по кредиту стал однозначно положительным. Но при этом, отказавшись от дополнительной услуги, важно не забывать о последствиях.

  • Первым из них является удорожание кредитов для написавшего заявление об отказе от страховки при оформлении ссуды. В таких условиях у банков увеличиваются риски, что приводит к росту процентной ставки для населения. Ведь финансовой организации требуется покрывать возможные убытки от увеличения просроченной задолженности.
  • Второе последствие – увеличение числа отказов со стороны банков. Лишившись страхования, как инструмента управления рисками, кредитные организации начали более тщательно анализировать финансовое и имущественное положение заемщиков, их репутацию, проверять источники доходов и так далее. В результате, увеличивается период рассмотрения заявки на получение займа и возрастает вероятность того, что будут отказывать в выдаче кредита.
  • Третье последствие заключается в том, что банки начали использовать договоры коллективного страхования. В таком случае страхователем является финансовая организация, а заемщик платит ей за услугу присоединения к коллективному соглашению. При этом требования нового указания Центрального банка не распространяются на договоры коллективного страхования, а значит, возвращать по ним страховые премии в десятидневный срок страховые компании не обязаны.

Итак, обязательна ли страховка кредита? С точки зрения законодательства – нет. Однако для собственной защиты и экономии средств специалисты рекомендуют заключать соответствующие договоры. Если же заемщик все же решил отказаться от страховки, то он может в любой момент написать заявление об отказе от страховки, но важно контролировать, в течение какого времени это можно сделать. Без финансовых потерь – в течение пяти дней с момента заключения. О том, как написать заявление можно узнать в банке, страховой компании или в обществе по защите прав потребителей.

Как отказаться от страховки в 2021 году?

Наверняка, каждый заемщик или автовладелец хотя бы раз, но сталкивался с ситуацией, когда при оформлении кредита или покупке полиса для своего «железного коня» компании настоятельно рекомендовали оформить страхование жизни, трудоспособности или страхование еще чего-нибудь. Вроде бы и услуга хорошая и может быть даже нужная, но в то же время и на бюджет ложится, а отказаться от страховки страшно – вдруг кредит не дадут, а в оформлении ОСАГО откажут?!

Но с 1 июня 2016 года у россиян появилась возможность отказаться практически от любого договора страхования, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Это правило распространяется и на случаи, если вы приобрели полис добровольного страхования, а позже нашли более выгодное предложение.

А с 1 сентября 2020 года «период охлаждения» распространяется и на программы коллективного страхования: в течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Это право действует, в том числе и на страховки по ипотечным кредитам, но только на договоры личного страхования.

Читайте так же:
Как оформить дарственную квартиры через нотариуса в 2022 г.

Также с указанной даты российские заемщики при досрочном погашении кредита могут вернуть часть оплаченной страховки. При досрочном погашении кредита и отказе от страховки уплаченная страховщику премия подлежит возврату за вычетом части, пропорциональной истекшему периоду страхования. Данная мера доступна и при коллективном страховании.

Сергей Журавлев управляющий Отделением Красноярск Банка РоссииСергей Журавлев управляющий Отделением Красноярск Банка России: «Важное уточнение – касается это только договоров, заключенных после 1 сентября, и распространяется только на договоры личного страхования. К договорам имущественного страхования, например, когда страхуете автомобиль при автокредите, или квартиру при ипотеке, это не относится. Отмечу, что такой подход будет действовать в отношении не только индивидуальных, но и коллективных договоров страхования, когда банк, выдавая кредит, оформляет заемщику страховку, присоединяя его к коллективному договору, который банк заключает со страховой компанией».

Согласно указанию Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», любой гражданин может отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть в течение определенного периода. Условия «периода охлаждения» страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

. Важное условие – отказаться от добровольной страховки можно, только если по ней не наступил страховой случай и не было выплаты по страховке.

От какой страховки можно отказаться?

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование транспорта (каско) и ответственности владельцев транспорта;
  • добровольное медицинское страхование (ДМС);
  • страхование финансовых рисков.

А от какой страховки не стоит отказываться?

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое очень часто предлагают при оформлении ипотечного кредита, или, например, от полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит, обратите особое внимание на условия договора. С помощью таких страховок банки снижают свои риски, благодаря чему могут предложить клиентам более выгодные условия кредитования.

Стоит отметить, что не от всех добровольных видов страхования можно отказаться. Так, например, нельзя отказаться от страхования выезжающих за рубеж или вернуть потраченные деньги на приобретение «Зеленой карты». Иностранные граждане не могут отказаться от медицинской страховки, если она получена для разрешения на работу или патент на территории России. Так же договор страхования не расторгается, если без этого вида страховки не допустят к работе по профессии.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.

Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.

Вместе с заявлением нужно представить документы:

  • паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
  • нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
  • банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
  • оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

Полис прекратит свое действие в день, когда страховая компания получила отказ – договор расторгается, а страховка прекращает свое действие.

Сумма, на которую вы можете рассчитывать при расторжении договора, зависит от того, начал ли действовать ваш договор или еще нет. Так, например, если страховой полис еще не вступил в действие, вам вернут полную его стоимость. В противном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Деньги обязаны вернуть в течение 10 дней со дня получения заявления.

Для возврата страховки по досрочно закрытому кредиту необходимо в течение 7 дней после погашения кредита подать в страховую компанию заявление, после чего заемщику должны вернуть остаток премии за неиспользованную страховку. На возврат кредитору или страховой компании дается 7 дней, опять же при условии отсутствия страхового случая в отношении данного заемщика. Если договор страхования заключен по коллективной схеме, то есть страхователем является банк, заемщик должен заявить требование о возврате страховки в течение 10 календарных дней после досрочного погашения кредита. В этом случае банк также обязан вернуть заемщику плату за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорциональной истекшему периоду.

Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).

И что делать, если не получается?

Страховая компания ответила отказом на расторжение договора? Не отчаивайтесь, вопрос решаем! Для таких случаев есть надзорный орган – Банк России.

Жалобу можно отправить почтой России в главное управление Центробанка: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, или обратиться в «Интернет-приемную» ЦБ.

Так же получить консультацию в режиме реального времени можно позвонив на «горячий» номер Банка России – 8 (800) 250-40-72.

Итог. Отказаться от страховки просто, главное – сделать это правильно и вовремя.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector