Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита на автомобиль

Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита на автомобиль

Оплатить единоразово всю стоимость приобретаемого автомобиля под силу не каждому человеку, а вот взять средство передвижения в кредит и выплачивать по частям — куда более реализуемые планы. Правда, многие компании, предоставляющие кредит, обязывают граждан оформлять страховку, причем не только автомобиль, но и на жизнь самого покупателя.

Это несомненно обеспечивает безопасность страхующим компаниям. Но далеко не всегда охота покупателю включать в расходы оплату этой страховки. Компания-кредитор же порой прописывает в договоре это как обязательное условие, не всегда даже сообщая покупателю данное условие.

Конечно, отказаться можно, но тогда, скорее всего, кредитор поднимет процентную ставку по кредиту или вовсе откажет в предоставлении кредита. Насколько это законно и можно ли отказаться от страховки после заключения договора, далее.

Ключи от машины

Зачем кредитору страховать жизнь покупателя

Все достаточно просто — в случае несчастного случая, прописанного в договоре, — смерти или потери дееспособности клиента, банк получит все предписанные ему выплаты. Выплачивать оставшуюся сумму будет страховая компания; если же договор с ней не составлен, то обязательства по выплате падают на плечи родственников клиента.

Эта процедура, если разобраться, полезна для всех сторон сделки. Компания-кредитор имеет уверенность, что точно получит всю сумму; страховая компания получает страховые взносы; а клиент спокоен за свою семью — ведь в случае несчастного происшествия долги не лягут на плечи его близких.

Страхование жизни

Требования к страховому полису

Каждый договор о страховке жизни или здоровья должен прописывать некоторые аспекты, чтобы в случае возникновения задействования этого договора между компаниями страховой и кредитором, а также самим клиентом не возникало спорных вопросов.

  • Размер страховой суммы (возможные вариации — сумма всего покупки; остаток, не оплаченный клиентом или стоимость автомобиля).
  • Срок, в течение которого страхование действительно (до момента, пока не выплачен кредит; на год, но при условии обязательного продления).

Обычно клиент, оформивший страхование, получает кредит с уменьшенной кредитной ставкой.

Часто банки предлагают свои рекомендации по выбору страховой компании, и клиенты, не утруждая себя лишними хлопотами, соглашаются на эти рекомендации. Однако клиент имеет право самостоятельно выбрать стороннюю страхующую компанию.

Дело в том, что банки, предоставляющие кредиты, порой намеренно подбирают компанию-страховщика с не самыми выгодными для клиента условиями, так как банк стремится лишь к получению собственной выгоды. Так что исключительно в ваших интересах заняться рассмотрением этого вопроса самостоятельно.

Способы отказа от страхования

Во-первых, вы изначально можете настаивать на том, что не намерены оформлять страхование. В таком случае банк может повысить процентную ставку, сократить сроки выплат, что также повысит ежемесячные выплаты, или вовсе отказаться от сотрудничества.

Отказ можно произвести при досрочном погашении кредита.

Также можно обратить в банк с просьбой отказа от страхования. Обычно в договоре прописаны возможности расторжения договора расторжения (порой банк разрешает отказаться от страховки спустя какое-то время после заключения договора о кредита — 3 или 6 месяцев).

Клиент может обратиться в суд, но этот способ вряд ли окажется решением данной проблемы. Суд в большинстве подобных случаев на стороне банка, так как клиент подписал договор, а значит, не имеет права нарушать его.

Можно ли вернуть деньги за страхование

Вернуть деньги за полис можно лишь в том случае, если его оформление было навязано. То есть если клиент сам выбрал в договоре пункт с оформлением страхования, считать его навязанным никак нельзя. В таком случае клиент может в любой момент расторгнуть договор, но деньги вернуть не получится.

Если расторгнуть договор мирным путем не выходит, то можно решать проблему посредством обращения в суд.

Важно — страховая компания может вернуть не всю сумму, вложенную клиентом за оформление полиса. Иногда компания-страховщик вычитает из этой суммы услуги, предоставленные агентом.

Итак, способы вернуть деньги (если страховка была навязана):

  1. Обращение в Роспотребнадзор — при условии, что договор был составлен менее года назад. Если данная инстанция усмотрит в договоре пункты, которые ущемляют права клиента, то в банк будет направлено предписание, обязывающие устранить эти нарушения.
  2. Обращение в сам банк — написание претензии на имя банка, которое можно вручить как в личном порядке, так и заказным письмом с извещением. Если использован первый метод, то на втором экземпляре претензии или ее копии обязательна копия представителя стороны, в адрес которой направлен иск о получении претензии.
  3. Обращение в банк — необходимо будет предоставить договор о кредите, полис страхования, квитанцию об уплате услуг страховой компании, претензию в банк и ответ банка на нее (если имеются). При использовании этого метода заявитель может обратиться за помощью в Роспотребнадзор.

Несмотря на все преимущества, даже для самого клиента и его семьи страхование жизни и здоровья обходится в весьма немалую сумму для клиента. Довольно часто банки используют некоторые уловки, сбивающие с толку клиента.

Например, человек прошел одобрение на кредит, банк высчитал его ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки, клиент выбрал автомобиль и даже внес залог, осталось лишь подписать документы.

И лишь на этом этапе гражданин узнает, что банк обязывает его оформить страховку, иначе условия кредитования могут значительно изменится, причем не в пользу клиента. Нежелание еще раз проходить все эти процедуры и страх отказа вынуждают человека согласиться на условия банка.

Банк работает лишь на собственную материальную выгоду, ему необходимо в любом случае получить всю сумму, прописанную в договоре, и желательно менее сложным способом.

Особенности страховки жизни при автокредите и можно ли вернуть деньги

Покупка машины в кредит стала повседневностью – мало кто в состоянии терпеливо копить на покупку авто. Но брать заемные средства следует разумно, с точным подсчетом всех затрат, среди которых может оказаться страхование жизни при автокредите.

Страхование жизни при автокредите

Особенности страховки жизни при автокредите

Потенциальному заемщику должно быть известно, что является обязательными условиями получения желанной суммы, а без чего он имеет полное право обойтись. Ему придется подготовиться к тому, что банк обязательно попытается увеличить финансовую нагрузку путем предложения дополнительных страховочных мер.

Страхование жизни не является обязательным при оформлении автокредита. Чрезмерная настойчивость сотрудника банка в этом вопросе относится к незаконным действиям и может расцениваться как навязывание услуги. Причина этого состоит в комиссии, которую финансовая организация получит за страховой договор.

Поэтому клиент банка имеет полное право отказаться от этого вида страхования сразу или позже, после оформления договора.

Чтобы не получить повышенную процентную ставку, можно на этапе оформления соглашения о кредитовании застраховать свою жизнь, а впоследствии отказаться от страховки, получив обратно выплаченную за это сумму. Это может выглядеть не очень прилично, но исходить следует из того, что страховка жизни нужна в первую очередь банку и страховой компании, а не плательщику кредита.

Процедура отказа имеет особенности, зависящие от того, на каком этапе находится оформление:

  • запрос в банк;
  • уже получены деньги на машину;
  • оформлен полис.

Заемщику необходимо внимательно читать договор, чтобы не получить страховку по умолчанию, а обнаружить ее при неожиданно высоком платеже.

Справка! С 2017 года утвержден двухнедельный период, в течение которого гражданин, оформивший автокредит, может отказаться от заключенных сделок, страховки в том числе.

На сколько увеличивается сумма к оплате

Настойчивость банка в вопросе страхования напрямую зависит от того, сколько стоит желаемый автомобиль. При этом стоимость снижения рисков банка может составлять 1-5% от общей суммы.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

  • сумма, которую предоставляет банк (это обычно большая часть цены авто);
  • сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая;
  • срок действия кредитного договора;
  • период действия страхового соглашения;
  • возраст клиента, его гендерная принадлежность и состояние здоровья.

Справка! При соглашении со страховкой от 50000 рублей у заемщика есть право требовать у страховщика отчет о страховых затратах.

Есть ли шанс вернуть деньги

Есть несколько моментов, которые повышают вероятность возврата средств.

Читайте так же:
Договор найма жилого помещения наниматель обязан регулярно вносить плату

Как правильно написать заявление

Перечень обязательных данных:

  • реквизиты и наименование кредитующей организации и страховой компании;
  • персональные данные, включающие в себя контакты, адрес проживания, полное имя и фамилию кредитуемого;
  • информация о договоре: дата заключения, срок действия, номер;
  • список основных условий кредитования;
  • сумма, которая выплачена за страховку;
  • просьба о возврате денег;
  • подпись заемщика, дата написания бумаги.

К заявлению прилагаются:

  • копия паспорта;
  • копия договора;
  • платежные документы на произведенные выплаты по автокредиту.

Большая часть подобных требований клиента удовлетворяются. Исключение составляют случаи, когда в договоре присутствует пункт, по которому деньги остаются у второй стороны даже при расторжении. Вот почему необходимо прочесть договор полностью перед его подписанием.

Причины, по которым могут отказаться вернуть средства

Вероятность отказа возрастает в нескольких случаях:

  • ошибки и неверные данные в поданном заявлении;
  • наступление страхового случая;
  • прошло уже больше 2 недель – период охлаждения, установленный Центробанком, окончен;
  • закончился срок исковой давности.

Можно ли отказаться от страхования жизни?

Центробанк определил четырнадцать дней, в течение которых заемщик может передумать страховать свою жизнь. Нужно написать обычное заявление в свободной форме с указанием названия и реквизитов банка. На рассмотрение поданной бумаги получателю отведено 30 дней. При отказе нужно постараться получить его в письменной форме. При необходимости подается иск в суд.

Следует знать! Отказ от страховки после 2 недель означает уменьшение суммы к возврату. После полугода действия страхового соглашения вероятность решения не в пользу клиента возрастает.

Заявление подается в компанию, с которой заключено соглашение. Рекомендуется отправлять его по почте заказным письмом. Адресат должен ответить также по почте.

Если страховка вынесена в один из пунктов кредитного договора, то заявление отсылается или подается лично кредитору, а не страховщику.

Справка! Срок для рассмотрения обращения установлен законом и равен месяцу. Если по истечении 30 дней ответа нет, заемщик рассматривает подачу иска в суд.

На самом деле, это не должно влечь за собой никаких неприятностей или финансовых потерь. Согласно закону о правах потребителей (статье 16), приобретение одного товара не может означать обязательную покупку еще одного. Решение о страховании своего здоровья на случай болезни и даже кончины заемщик должен принимать только добровольно, без давления со стороны кредитора.

Обратите внимание! Страховка самого имущества, которое будет пребывать в залоге у банка в течение всего периода выплаты одолженной суммы, обязательна. От нее отказаться нельзя.

Страхование жизни и здоровья предлагается банком, чтобы обезопасить процесс получения обратно одолженной суммы с процентами. Если заемщик потеряет трудоспособность или скончается, кредитор не останется в убытке.

Кредитуемому эта услуга нужна лишь относительно. Гражданский кодекс и закон о защите прав потребителей любых продуктов, товаров или услуг предоставляют ему право возврата денег после подписания договора об автокредите со страхованием жизни.

При отказе от кредитных обязательств

Если отказ от страхования жизни происходит в процессе отказа от займа на машину, потребуются следующие документы:

  • справка об аннулировании кредитных обязательств (выдается в банке);
  • заявление с требованием возврата суммы страховой премии с указанием реквизитов счета, на который будут перечислены средства.

После рассмотрения документов страховая компания вернет выплаченные ранее деньги.

Справка! В указанный период времени – двухнедельный период охлаждения — на оформленный автокредит не начисляются проценты.

Если автокредит погашается досрочно

Если сумма долга возвращена банку полностью, необходимость мер по предупреждению убытков исчезает. После расчета с банком соглашение о страховании жизни на период выплаты также расторгается.

Заемщику следует учитывать, что страховщики стараются сохранить деньги. Поэтому в договоре обычно есть пункт об отсутствии прямой зависимости наличия или отсутствия кредитных обязательств. Поэтому предусматриваются условия возврата средств не в пользу пользователя кредитного продукта.

Условие состоит в зависимости от суммы к возврату и срока, в течение которого выплачивался долг. Расчет ведется соответственно определению, вынесенному Верховным судом в мае 2018 года. При заключении соглашения страховая премия рассчитывается по сроку действия кредитного договора, поэтому досрочное погашение не означает возвращения всей суммы.

Тем не менее, досрочное погашение долга – это хорошее основание для переговоров со страховой компанией о расторжении.

  • справка о полном погашении долга (выдается в банке);
  • заявление о возврате страховой премии (с учетом срока выплаты);
  • копия страхового соглашения.

Обратите внимание! При плановом погашении долга страховые деньги не возвращаются, так как соглашение о страховке заканчивается вместе с действием кредитного договора.

При подаче искового заявления в суд

Если вторая сторона страхового соглашения не согласна вернуть средства, можно обратиться в суд.

Составление иска проводится после изучения раздела соглашения, в котором определяется порядок и условия расторжения. Страховщик может заранее предписать форму обращения к судебному разбирательству.

Возвращение определенной части суммы страховки вполне осуществимо, но все это следует делать строго в рамках закона.

Основания для искового заявления:

  • услуга страхования жизни было навязано, заемщик был вынужден подписать его под давлением со стороны банка;
  • в договоре есть пункты, нарушающие права заемщика и страхователя;
  • в договоре есть пункты, которые нарушают правила действующих нормативных актов;
  • страховая компания нарушает принятый порядок расторжения договора.

Все перечисленное может быть основанием для обращения в суд, но к иску придется приложить подтверждения, которыми могут быть:

  • копия страхового соглашения;
  • документы, которые доказывают попытки заемщика воспользоваться правами потребителя.

Факт навязывания услуги страхования придется доказывать в суде. Доказательством может послужить запись разговора с сотрудником банка.

К иску прилагаются также:

  • копия паспорта;
  • справка о полном расчете с кредитором;
  • если долг еще выплачивается, то кредитный договор.

Иск подается по месту расположения офиса компании с учетом подсудности.

Обращение в Роспотребнадзор

Для получения содействия этой инстанции нужно написать заявление, к которому прилагается письменный ответ страховой компании или кредитора с отказом в удовлетворении ранее поданного им заявления.

Стоит ли отказываться от страхования

С другой стороны, можно рассматривать застрахованную жизнь и здоровье как некую защиту на период действия кредитного договора. Если случится заболевание, инвалидность, потеря трудоспособности — заемщик может рассчитывать на поддержку страховой компании. Плюс страховка включает в себя защиту интересов наследников в случае внезапной кончины.

Стоит ли отказываться от страхования

Существует также страховка, которая предохранит заемщика от проблем при потере работы.

При возникновении материальных проблем автомобиль изыматься не будет. Даже при самом неблагоприятном стечении обстоятельств семья, потерявшая кормильца, не будет выплачивать его долги – их возместит страховая компания.

Плюс оформление кредита пройдет намного проще и быстрее. Кроме того:

  • ставка останется неизменной на весь период выплаты;
  • даже при оформлении кредита на большую сумму не требуются поручители.

Если дополнительные расходы все-таки нежелательны, то придется внимательно читать договор. Даже если страховка не навязывается напрямую, в нем могут быть пункты, относящиеся к ней. Сумма премии может быть изначально включена в кредитные расчеты. Поэтому есть смысл самостоятельно пересчитать основную часть кредита и начисленные проценты. Для этого есть специальные техники счета с формулами, а также калькуляторы на независимых от банков сайтах.

Является ли страхование жизни при автокредите обязательным

Обязательным при получении средств на покупку авто в долг является страхование транспортного средства, КАСКО.

Дополнительные виды страховок являются только инициативой банка.

Читайте так же:
Вернуть страховку по кредиту Совкомбанк: пошаговая инструкция

Страхование жизни при получении автокредита не регулируется нормативными актами. Об этой проблеме упоминается в Федеральном законе № 353. Там прямо указано, что обязанности страховаться у кредитуемого нет. Он может при желании заключить страховой договор, который сотрудник банка имеет право предложить ему. Никакого давления не должно быть, у кредитора нет права навязывать услуги и шантажировать заемщика повышением ставки или ужесточением условий по кредиту.

Лицо, получающее деньги в долг, должно понимать, что страховой договор выгоден банку и страховщику. Решение страховаться он должен принимать только добровольно, взвесив собственные обстоятельства.

Страхование – это дополнительная сумма, которая ложится на плечи плательщика, но решение об этом также лежит полностью на нем. Ни в одном законодательном акте не указана обязательность страхования рисков банка за счет заемщика. В законе, защищающем права потребителей («О защите прав потребителей», ст. 32), предусмотрена право покупателя банковского продукта отказаться от страхования жизни в любое время, когда он решит, что это излишне. При отказе от договора после предусмотренных двух недель заемщику придется учитывать, что страхователь может удержать часть страховой премии для компенсации своих расходов.

Проблема может решиться как по обоюдному согласию с кредитором, так и без него. Иногда приходится подавать иск в суд.

Заключение

Потенциальные потребители кредитных продуктов не знают, законно ли поступает банк, вынуждая увеличивать сумму к оплате за счет страхования жизни и здоровья. Поэтому в статье были рассмотрены постановления закона, которые не предусматривают обязательное заключение дополнительных соглашений при получении кредитов.

Если договор все же был заключен, его можно расторгнуть – выше перечислены способы, как сделать это правильно, с наименьшими материальными потерями, и как вернуть деньги, не привлекая судебные инстанции.

Среди кредиторов есть банки, которые предлагают страховку, но идут на оформление кредитного договора и без нее. Это ВТБ, Сбербанк, Совкомбанк, Возрождение, Сетелем и некоторые другие финансовые организации. Поэтому целесообразно рассмотреть как можно больше предложений по кредитованию.

Даже если отказывают: эксперт рассказала, как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Даже если отказывают: эксперт рассказала, как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

При заключении договора ипотеки банки обычно настоятельно рекомендуют заключать еще один — страхования жизни. В противном случае обещают менее выгодные условия предоставления кредита.

Законна ли эта рекомендация? Можно ли отказаться от «добровольной» страховки? И как вернуть страховку жизни по кредиту, если сумма займа была выплачена банку раньше срока? На эти вопросы журналисту ФАН ответила эксперт по страхованию Инна Вялкова.

Эксперт по страхованию Инна Вялкова

Возможен ли отказ от страховки жизни по кредиту

Страхование жизни — дело добровольное, и теоретически от его оформления заемщик вправе отказаться. Однако на практике все оказывается немного иначе. В банковском учреждении заемщика могут «припугнуть» отказом в выдаче средств или предложением менее выгодных условий. Такое поведение банка является не чем иным, как незаконным навязыванием страховки, отмечает эксперт по страхованию Инна Вялкова.

«Договоры потребительского кредита и связанные с ипотекой могут заключаться и без страхования жизни, — уточняет эксперт. — Закон этого не требует. Более того, по закону услуги страхования жизни и здоровья навязывать запрещено. Об этом говорит статья 935 Гражданского кодекса России».

Если речь идет об ипотечном кредитовании, закон требует обязательного оформления только страховки на недвижимость. На жизнь и здоровье это правило не распространяется. Однако банки тем не менее обычно стоят на своем. И вариантов развития событий в случае, если заемщик не соглашается оформлять еще один страховой договор, может быть два.

Первый — в выдаче кредита откажут, и для этого банку даже не нужны «особые» основания. Банковские учреждения вправе сами решать, кому «одалживать» средства, а кому — нет. Своим отказом потенциальному заемщику они закон не нарушают.

Второй вариант — процентная ставка окажется выше, чем заявленная в рекламе или на которую изначально рассчитывал клиент. Она может оказаться выше на один-два процента. А если в долг берут значительную сумму, например, на покупку квартиры, да еще сроком на 15-25 лет, переплата окажется куда больше, чем стоимость дополнительной страховки. Клиента изначально ставят в условия, когда отказываться невыгодно — выйдет себе дороже.

Факт. Банк вправе повысить процентную ставку по кредиту в случае отказа от оформления страхования жизни лишь в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. Если в нем такого пункта нет, то и повышать ее нельзя.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту: алгоритм действий

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту

Если страховка все же была оформлена, это не значит, что обратного пути нет. В банковской сфере существует так называемый «период охлаждения», когда страхователь может абсолютно спокойно расторгнуть договор страхования. Точно так же, как любой покупатель имеет право вернуть в магазин не подошедшую по размеру вещь.

Но при этом, по словам эксперта Инны Вялковой, должны быть соблюдены условия. Во-первых, законом определена продолжительность «периода охлаждения». Она составляет 14 дней. Если в течение двух недель страхователь передумал, нашел более выгодные условия или просто решил отказаться от услуги без объяснения причин, он может вернуть премию целиком или ее часть.

Во-вторых, страховщики могут по своему усмотрению увеличивать этот период. Законом установлен минимальный порог, а максимальный прописывается в соглашении. Кстати, если в договоре со страховой компанией или дополнительном соглашении к нему нет ни слова о «периоде охлаждения», это нарушение закона. С 2018 года все страховщики обязаны вносить пункт об этом периоде в соглашение с клиентом.

И в-третьих, именно условиями страхового договора обычно и определяются риски для страхователя. Банковские учреждения защищают себя на случай, если заемщик оформит кредит и страховку, но в течение первой же недели откажется от последней. На этот случай в договоре ипотеки может быть прописано, что процентная ставка вырастет или даже банк может расторгнуть соглашение и потребовать вернуть средства. Так что и здесь клиент может оказаться в невыгодной ситуации: нужно внимательно ознакомиться с бумагами, прежде чем принимать решение об отказе от страховки.

Другое дело, когда кредит уже погашен, а срок действия страховки еще не подошел к концу. В этом случае можно заявлять требование о возврате страховой суммы.

Прежде чем инициировать расторжение договора, нужно ознакомиться с его условиями

Когда осуществляется возврат страховки жизни при досрочном погашении кредита

«Необходимо уточнить дату заключения кредитного договора, — отмечает Инна Вялкова. — Если он был заключен до 1 сентября 2020 года, когда вступили в силу поправки к закону, возможность вернуть деньги зависит только от условий, прописанных в договоре со страховщиком».

По словам эксперта, в самом соглашении могут быть прописаны разные условия. Например, если страховщик изначально указал, что после погашения кредита страховка все еще действительна, тогда и претендовать на возврат премии нет смысла. В ее выплате откажут. Если же подобной формулировки нет, считается, что погашение кредита автоматически аннулирует потребность в страховании, а значит, премию должны вернуть.

Если же договор заключен после 1 сентября 2020 года, страхователь находится в более выгодных условиях и шансы вернуть часть денег, выплаченных страховщику, куда выше. При этом должны соблюдаться три главных условия:

  1. договоры кредита и страховки оформлены на одного и того же человека;
  2. заемщик подал заявление о возврате части страховки;
  3. страховой случай за время действия полиса так и не наступил.

Эти условия распространяются только на страховку, которую оформляли для обеспечения условий договора потребительского займа. И в этом случае страховая компания не может отказать в возвращении средств. Но важно понимать, что вернуть сумму целиком не получится, комментирует Инна Вялкова.

В полном объеме можно потребовать назад средства лишь в течение «периода охлаждения». Если же его срок прошел, можно рассчитывать лишь на часть денег. Сумму рассчитают пропорционально тому периоду, когда страховка уже не будет действовать.

Читайте так же:
Благодарствнное псьмо медперсоналу

Страховщики рассчитают остаток суммы пропорционально сроку действия страховки

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту — алгоритм действий

«Если 14-дневный срок еще не прошел, средства можно вернуть целиком, — уточняет Инна Вялкова. — Для этого нужно подать заявление на возврат премии. Документы необходимо передать лично с пометкой о принятии или отправить заказным письмом».

По словам эксперта, готовить заявление нужно в двух экземплярах. Одно следует отправить в банк, а другое — в страховую компанию. Недобросовестные страховщики и банковские учреждения могут настаивать на том, что заявление следует отправлять лишь в «один адрес». Но в этом случае заявителю вполне могут отказать лишь по той причине, что заявление на возврат не поступило.

Если же «период охлаждения» уже истек, а основание для разрыва соглашения — окончание выплат по кредиту, нужно внимательно изучить оба договора: и кредитный, и страховой. Возможность вернуть деньги зависит от даты заключения и условий, прописанных страховщиком.

«Если страховая сумма «привязана» к размеру кредитной задолженности, тогда договор страхования считается заключенным для обеспечения обязательств при кредитовании, — комментирует Инна Вялкова. — В этом случае страховая премия должна быть возвращена по причине завершения действия кредитного договора. Но страховщики часто используют «пробелы» в законодательстве в свою пользу и могут настаивать на том, что страховое и кредитное соглашения — разные и действие одного никак не связано с действием другого».

При такой аргументации эксперт советует выяснить, продолжает ли действовать страховка после погашения кредита. Об этом в страховом договоре может быть соответствующий пункт. Если это условие прописано, можно подавать заявление.

Его также следует готовить в двух экземплярах, один из которых отправляют страховщику, другой — в банковскую организацию. Предварительно в банке нужно запросить выписку о погашении кредитной задолженности и приложить ее к заявлению. Этот документ станет подтверждением основания для возвращения страховой премии.

Как грамотно отказаться от страховки кредита, образец заявления, инструкция

Большинство граждан Российской Федерации в той или иной мере сталкиваются с кредитными продуктами банков. Вместе с кредитом сотрудники финансовой организации продают различные виды страхования. Рассмотрим в этом материале, как отказаться от страховки кредита, если получить деньги без нее не получилось.

Что говорит закон

Как происходит отказ от страхования кредита (займа), обязан знать каждый потребитель. Вся процедура возврата регулируется федеральным законодательством и нормативными разъяснениями Центрального Банка России. С 21 августа 2017 года были внесены некоторые изменения, согласно которым:

  • страхователь по своей воле и в своем интересе решает, оформлять добровольное страхование или нет;
  • отказ от страховки после получения кредита можно сделать в любой день, отказаться полностью или частично;
  • страховщик или кредитор не имеют права отказывать в получении займа, если клиент не желает пользоваться добровольным страхованием;
  • при оформлении потребительского кредита можно отказаться от любой страховки.

Отказ от страховки при оформлении кредита

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» можно посмотреть здесь.

Согласно закону, право выбора всегда остается за клиентом. Однако на практике, зачастую, кредитные специалисты сами решают за клиента или не оставляют ему права выбора.

К ним можно отнести:

  • жизнь и здоровье;
  • нечастный случай;
  • имущество;
  • транспорта, который куплен за собственные средства.

Именно по перечисленным видам можно написать отказ от страховки по займу, если она продана против воли заемщика.

Обязательное страхование

На законодательном уровне установлены обязательные виды защиты, которым заявление на отказ от страховки по кредиту можно написать исключительно после погашения задолженности. Рассмотрим, какие договоры каждый клиент обязан купить, оформляя кредитный договор.

Обязательное страхование при займе:

  • Ипотека. Оформляя ипотеку, следует быть готовым к тому, что потребуется застраховать конструктивные элементы приобретаемой площади. Простыми словами – это стены, без внутренней отделки, имущества, которые страхуются исключительно по личной инициативе клиента.
  • Титульное страхование. Оформляется при ипотеке. Необходимо для защиты заемщика, а именно утраты права собственности на приобретаемое имущество. Работает защита просто. Если у заемщика после сделки отберут имущество и сделку признают недействительной, то страховая компания компенсирует все расходы по возврату заемных средств. Ряд банков требует обязательно страховать титул. У них отказаться по страховке при получении кредита не получится. Иначе кредитор расторгнет договор или запросит погасить долг полностью.
  • КАСКО. Приобретая транспорт по программе автокредитования, следует быть готовым к тому, что помимо ОСАГО следует купить КАСКО. Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и разрешают оформить защиту только на первый год кредитования. На второй год можно написать отказ по страховке кредита.

Получается, на вопрос: могу ли я отказаться от страховки автокредита, ответ очевиден – да. Единственный минус – изменятся условия по залоговому соглашению.

Обязательное страхование

Добровольное страхование

Только некоторые граждане подкованы в вопросе, можно ли отказаться от добровольной страховки кредита. Рассмотрим, какие добровольные продукты активно оформляются при получении займа и можно ли отказаться от страховки по кредиту.

  • Здоровье и жизнь. Это самый распространенный вид защиты, по которому заемщики знают, как отказаться от страховки по потребительскому займу. Страховка покрывает риски: постоянная утрата трудоспособности: инвалидность 1,2 или 3 группы, временная потеря трудоспособности, из-за серьезного заболевания, смерть. Стоимость страховой защиты может достигать нескольких тысяч рублей. При желании каждый заемщик может взять кредит и после отказаться от страховки.
  • Несчастный случай. Зачастую кредитные менеджеры предлагают застраховаться на случай получения трав, ушибов и переломов по коробочному продукту. Стоимость добровольной защиты фиксирована и не превышает 2000 рублей.
  • Потеря работы. К сожалению, потерять работу может каждый. Полис гарантирует выплату в пределах ежемесячных взносов, если застрахованный потеряет занятость по вине работодателя. К примеру, банкротство или сокращение штата сотрудников. Страховщик будет за вас вносить оплату по задолженности до тех пор, пока кредит не будет погашен. Однако не стоит надеяться, что страховщик будет постоянно погашать задолженность. Как правило, компании устанавливают срок выплаты по данному риску не более 3 месяцев.
  • Имущество, гражданская ответственность и внутренняя отделка. При заключении ипотеки специалисты активно предлагают защиту того, что будет в будущей квартире. Зачастую автоматически включается защита имущества и внутренней отделки, несмотря на то, что клиенту данные риски не нужны.

Вы всегда можете отстоять права, получив денежные средства обратно. Как правильно отказаться по страховке кредита и какая сумма полагается к возврату, будет рассмотрено далее.

Как отказаться от страховки

Гражданин, который обращается в банк, должен знать, как сделать отказ от страхования жизни при получении кредита или иного добровольного договора. Рассмотрим все доступные способы, как отказаться от страховки при получении кредита и после.

Как отказаться от страховки, план действий

При оформлении бумаг по кредиту

Наиболее простой способ – это сделать отказ от страховки по кредиту до оформления договора. Если полис не включен в стоимость договора, потребуется:

  1. Устно отказаться от бланка добровольной защиты, ссылаясь на нормы закона.
  2. Подписать соглашение, получить запрашиваемую сумму денег.
  3. Если сотрудник, услышав ваше решение, откажется выдавать деньги, то запросить письменный отказ.
  4. При получении отказа написать жалобу на официальном сайте кредитора или Центрального банка.

Если страхование входит в цену займа:

  1. Отказаться от коллективного страхования по кредиту следует перед тем, как ставить подпись в соглашении. Для этого следует написать заявление в свободной форме на имя руководителя. В заявлении указать личные и паспортные сведения, номер согласованного кредитного соглашения и суть обращения. Также потребуется написать, что просите исключить страховку из суммы долга, сделать перерасчет графика.
  2. Бланк заявления отказа по страхованию кредита отдать специалисту, запросить копию с отметкой о принятии.
  3. Уточнить, через какое время будут внесены изменения. На практике процедура изменений длится несколько часов.
  4. Подписать соглашение на получение финансового продукта с учетом изменений.
  5. При получении отказа написать жалобу на портале Центрального банка, предоставив копию заявления об отказе бланка добровольной защиты.
Читайте так же:
Доверенность на представление интересов в полиции образец

Заявление на отказ от страхования

После подписания договора

На законодательном уровне утвержден срок для отказа страховки по кредиту, после подписания договора, когда можно получить всю оплаченную сумму обратно. Данный срок получил название «период охлаждения», который длится по времени 14 дней.

Чтобы отказаться от страховки после получения кредита следует обратиться в офис написать заявление. Выплата происходит как наличными, так и путем перечисления денег на карту клиента. Во втором случае потребуется предъявить полные реквизиты счета.

Отказаться от страховки жизни по кредиту или иного добровольного бланка можно спустя 14 дней. Для отказа от бланка потребуется:

  • заполнить заявление на отказ от страховки (образец будет далее);
  • предъявить пакет документов;
  • получить копию заполненного бланка с отметкой о принятии;
  • получить деньги.

Документы для расторжения:

  • паспорт страхователя;
  • договор добровольной защиты;
  • соглашение на выдачу займа, если защита включена в стоимость;
  • реквизиты личного счета;
  • справка о погашении долга, при досрочном расторжении (актуально для ипотеки).

Обратиться с документами следует в офис страховой компании или кредитному специалисту, который наделен полномочием принимать документы, с целью расторжения. Как только отказ от банковской страховки будет написан, компания обязана вернуть деньги в течение 20 дней.

Отказ при досрочном и плановом погашении

Погасив кредит, не каждый знает, как отказаться от страхования жизни или иного полиса. При досрочном расторжении следует запросить справку у кредитора об отсутствии долга и подать документы страховщику. Помимо документа следует заполнить форму бланка заявления об отказе. На руки будет выплачена сумма за минусом РВД и дней действия бланка.

Отказаться от страховки по кредиту при выплате по графику не получится, поскольку оба договора оформляются на равный срок. В этом случае обязательства страховщика считаются выполненными.

Заявление на отказ от страховки

Любой документ должен быть составлен корректно. Вашему вниманию образец заявления на отказ от страховки по кредиту.

Образец заявления на отказ от страховки

В документе потребуется указать личные и паспортные данные, номер договора, причину отказа от страхования кредита.

Если вам нужна помощь специалиста, то рекомендуем написать эксперту на нашем портале через форму онлайн-чата.

Что делать, если отказали в возврате

По рассрочке или кредите можно отказаться от страховки. При получении отказа следует четко следовать простым советам. Что делать:

  • запросить письменный отказ;
  • сохранить копию поданного заявления с отметкой о входящем номере;
  • составить претензию;
  • обратиться в суд за помощью.

Заключение

Теперь вы знаете, как можно отказаться от страхования кредита и сколько средств обязана перечислить компания. При этом стоит учитывать, что по некоторым полисам расторжение невозможно.

Необходимо учитывать, что в статье рассказано лишь о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта или звоните по указанным на сайте телефонам.

Страхование жизни при автокредите, как отказаться?

страхование жизни при автокредите

Взятие кредита связано со многими юридическими, финансовыми и техническими процедурами. Многое зависит от типа самого кредита. Однако рекомендация (или требование) заемщику застраховать свои жизнь и здоровье почти всегда имеет место. Страхование жизни при автокредите наблюдается в банковской практике весьма часто. Причем дополнительно частенько застраховывают и сам автомобиль. Система страхования авто называется каско. В России внутри каско действует несколько десятков компаний, но по-настоящему крупных можно насчитать немного. Это Росгосстрах, Ингосстрах, Альянс, АльфаСтрахование и другие. Следует подчеркнуть, что каско занимается страхованием именно автомобилей и другого транспорта. Жизнь и здоровье человека застраховывают фирмы иной системы.

Сущность страхования жизни и здоровья

страхование жизни и здоровья

Договор кредитной покупки автомобиля может автоматически включать пункт страховки. А может данный вопрос обговариваться в отдельном порядке. На самом деле, вопрос о страховании жизни и здоровья заемщика, самого объекта кредитования и изредка жизни и здоровья поручителей выходит далеко за рамки автокредита. Так, в сфере ипотечного кредитования договор между банком и клиентом также предусматривает страховку получателя кредита. Зачем это нужно банку, наверное, очевидно. У финансовой конторы главный интерес заключается в минимизации рисков. Болезнь, несчастный случай, транспортная катастрофа – все эти жуткие вещи приводят к временной потере трудоспособности, полной нетрудоспособности, а то и вообще к гибели.

Кто тогда станет рассчитываться с банком, стремящимся вернуть свои деньги? Поручители и родственники не являются достаточной и надежной гарантией в плане возврата денег. А вот гарантии от сторонней страховой компании можно рассматривать как достаточную защиту от возможных издержек. Что представляет собой процедура страхования и какие есть варианты ее оформления? Когда заемщик готовится взять кредит, сотрудник банка почти наверняка сразу же предложит две страховки – так сказать, персоны самого заемщика и объекта кредита (в данной статье речь идет об автомобиле). Почему наверняка? Да потому, что сейчас все больше банков, где при взятии кредита клиента даже не спрашивают, желает ли он/она заключить договор по страхованию.

Особенно это касается жизни и здоровья заемщика. Как правило, даже отдельного договора по этому поводу не составляют. Просто в основном кредитном договоре есть специальный пункт, касающийся вопроса страхования. Обязательно надо сказать, что страхование своей жизни и своего здоровья – это исключительно свободная воля каждого клиента. От него можно и отказаться. А вот страхование объекта кредита вполне можно сделать обязательным пунктом для одобрения кредитного запроса. Ведь здесь речь идет непосредственно об имуществе, приобретаемом на деньги банка. Каско очень часто упоминается в кредитных соглашениях о выдаче денег на авто. Для банка включение клиента в систему каско означает, что, скажем, угон машины не приведет к издержкам. Так что, организация в полном праве диктовать тут свои условия. А вот себя самого человек застраховывает по собственному же решению. Так заявлено официально.

Тонкие особенности страхования и условия банков

Тонкие особенности страхования

Но на деле многие клиенты следуют банковским рекомендациям, не особо взвешивая все за и против. Поскольку в случае упорного отказа клиента страховаться банк может выдать такие решения:

  • автокредит (как и любой другой кредит) вообще не будет выдан;
  • заем одобрен, но только под достаточно высокие проценты и с обязательным высоким первоначальным взносом (повышение идет где-то на 3% и 10% соответственно);
  • срок кредитования сокращается, что опять-таки увеличивает ежемесячные выплаты.

Тем не менее заемщику можно выбрать многое другое в рамках необходимости застраховаться. Страхование жизни при автокредите возможно либо через банк, либо через независимую стороннюю компанию. В первом варианте от клиента не требуется никакой организационной работы. Специалисты банка сами передают страховой фирме-партнеру данные клиента, после чего фирма оформляет страховой договор. Клиенту надо будет лишь подписать его. Во втором варианте заемщик сам подбирает страховую компанию и заключает с ней договор, после чего передает сотруднику банка заверенную копию этого договора.

Можно сказать, что второй вариант хоть и более хлопотный, но и более приемлемый. Дело в том, что банки заинтересованы в получении максимальной процентной прибыли. Поэтому частенько специально подбирают такие страховые компании, где условия страхового договора для клиента не самые выгодные. Лучше, если человек сам потрудится проанализировать несколько компаний, чтобы выбрать самую подходящую. Далее можно выбрать размер страховки. Собственно, в этом и заключается суть данного процесса. Клиент вносит в счет страховой компании (или в счет тела кредита, если страховая компания аккредитована банком-кредитором) определенную сумму, которая при наступлении страхового случая используется по своему целевому назначению – оплачиваются издержки.

Читайте так же:
Договор аренды нежилого помещения между физическими лицами

Например, можно получить часть или всю стоимость разбитой в аварии машины. Или благодаря страховке будет гаситься кредит, пока заемщик находится во временно нетрудоспособном состоянии. Размер страховой суммы может варьироваться (рассмотрим в рамках автокредита):

  • полная рыночная стоимость автомобиля – заемщик оформляет страховку, цена которой равна цене выбранного авто;
  • размер страховки равен размеру займа (именно этот вариант, в основном, предлагают в банке);
  • размер страховки определяется остатком процентной задолженности по займу.

Обязательно стоит сказать о сроке страхования. Банк всегда настаивает на приобретении страхового полиса на весь срок погашения кредита. Для учреждения это еще одна гарантия возврата денег. Однако если клиенту будет удобней, можно отказаться от такого варианта и выбрать пролонгированный способ. То есть держатель страхового полиса будет каждый год продлевать срок его действия. Пролонгированный способ хорош еще и тем, что при нем удобней всего неожиданно отказаться от услуг данной страховой компании. Например, чтобы расторгнуть договор с одной конторой и выбрать другую.

Что даст самостоятельная страховка

samostoyatelnaya-straxovka

Необходимо упомянуть, что в страховых компаниях работает система процентного начисления. То есть при наступлении страхового случая клиент получает больше, чем заплатил за страховку. Эта положительная разница зависит от нескольких факторов:

  • сколько человек заплатил страховой фирме;
  • от чего именно застраховался;
  • сколько времени прошло от момента оформления страхового договора до наступления страхового случая.

Например, если страховой случай согласно последним статистическим анализам редок, то и коэффициент на него будет высокий. А если происходит он часто, то коэффициент будет низким. В страховых компаниях тоже не хотят терпеть лишние убытки. Те же принципы работают и в системе каско. Например, если какую-то марку авто угоняют особенно часто, то коэффициент страховки на такой случай будет очень маленьким. Тогда рекомендуется не рассчитывать на высокие проценты, внося небольшую сумму, а сразу вкладывать деньги, примерно равные стоимости купленного авто. По крайней мере, будет реальная отдача от страховки.

А вот если статистика говорит, что такую-то марку практически никогда не угоняют, тогда от угона данную машину можно страховать относительно небольшими деньгами. Ведь страховая фирма, вероятно, согласится заключить договор, согласно которому пострадавший получит многократно большее возмещение. И, разумеется, страховые фирмы учитывают инфляцию. В каско используют даже специальный инфляционный коэффициент. Между прочим, при заключении страхового договора «внутри» банковского кредитного договора не учитываются многие подобные тонкости. Поскольку страховка рассматривается просто как часть кредита. А такая часть должна быть фиксированной для расчета размера ежемесячных платежей и прочего.

Выгода от полиса страхования

Выгода от полиса страхования

Тем не менее страхование жизни заемщика при автокредите во многом выгодно для клиента. Более того, выгода есть для всех трех сторон (клиент, банк, страховая компания). В чем она заключается?

  • для страховой фирмы: получение страховых премиальных выплат, размер которых либо рассчитывается индивидуально и зависит от множества факторов (объект/субъект страхования, возраст, пол, работа, образ жизни и прочее), либо фиксирован и формируется умножением страхового взноса на определенный коэффициент (обычно, около 2%). В банках применяется второй вариант;
  • для банка: минимизация рисков и гарантированный возврат средств благодаря страховому договору, а также увеличение размера кредита (следовательно, увеличение процентной прибыли) и получение небольшой комиссионной выплаты от страховой фирмы;
  • для клиента: при наступлении страховой ситуации и невозможности в связи с этим вернуть банку деньги, заемщик не станет должником, поскольку за него эти деньги вернет страховая контора. Солидная страховка способна не только вернуть банковский долг, но и материально обеспечить заемщика на достаточно длительный срок.

Негативная сторона страховки и варианты отказа от нее

Негативная сторона страховки

Несмотря на все эти плюсы, на практике невыгоднее всего страхование жизни и здоровья при взятии автокредита оказывается для клиента. Почему? Да по самой очевидной причине – страховой случай не наступает. Конечно, это хорошо. Кому хочется тяжело заболеть, покалечиться, оказаться на грани смерти? А вот деньги за страховку уже заплачены. После погашения кредита, разумеется, вернуть их невозможно. Но есть тут и еще один минус, до сих пор не упоминавшийся. Если при обычной страховке заемщик вносит нужную сумму, и на этом все, то в случае с кредитом данная сумма, как правило, вливается в сумму займа. А значит, клиент за нее еще и платит годовые проценты. Отказаться от страховки, как уже говорилось, проблематично в связи с политикой банков. Но если все-таки решение твердое, тогда вариантов тут есть три:

  • четко, громко и ясно ещё на этапе консультирования отказаться от страховки;
  • если кредитный договор с автоматической страховкой уже заключен, то у клиента должно быть право расторгнуть страховой договор в течение определенного срока после заключения соглашения с банком. Обычно этот срок варьируется от 3 месяцев до полугода;
  • если банк идет в глухой отказ, или все сроки давно прошли, можно рискнуть обратиться с иском в суд. Однако делать это рекомендуется при поддержке хорошего адвоката (юриста), поскольку суд почти всегда встает на сторону банка. Ввиду затратности этого варианта прибегать к нему стоит, лишь когда речь идет о действительно немалых деньгах.

Возврат денег за полис страхования

Возврат денег за полис страхования

Расторгнуть договор со страховой компанией легко. А вот как вернуть вложенные в полис денежные средства? Здесь первостепенную важность имеет прецедент, что банк фактически вынудил клиента застраховаться. Иначе бы клиент не получил заем. Если же человек при взятии кредита сам предпочел вариант кредитования с автоматическим страхованием жизни и здоровья заемщика, то вернуть свои деньги ему вряд ли удастся. Конечно, свободный выбор клиента надо, вроде как, еще доказать, но ведь уже говорилось, на чью сторону встает суд в большинстве подобных разбирательств. Итак, желая вернуть из страховой конторы свои средства, клиент может пойти опять-таки тремя путями:

  1. Обращение в Роспотребнадзор. Когда договору не больше года, данная инстанция рассмотрит заявку от потребителя. И если сочтет, что в пунктах кредитного договора потребителя ущемили в его правах, банк будет привлечен к административной ответственности, а страховую компанию обяжут вернуть клиенту деньги.
  2. Можно попробовать утрясти вопрос о возврате денег за страховку с самим банком. Для этого необходимо составить письменную претензию.
  3. И снова обращение в суд, только на этот раз с жалобой на страховую контору. С иском обязательно нужен ряд других документов: кредитный договор, страховой полис, подтверждение оплаты страховки. Возврат маловероятен.

Обзор банков, не требующих полиса страхования

Обзор банков

Надо сказать, что даже при успешном возврате своих средств, вложенных в полис страхования, заемщик получит не всю сумму, а с вычетом в пользу банка. Этот вычет считается выплатой за агентское посредничество. После всего сказанного становится ясно, что страхование – это ответственное дело, которое требует взвешенного решения. Есть банки, которые не ставят страховку обязательным условием (Сбербанк, Русфинанс и другие). Многие, наоборот, ставят. Система каско вообще крайне популярна в российской банковской среде. Хотя как раз каско пренебрегать и не следует. Поскольку страховку всегда можно продлить и на срок, превышающий период погашения кредита. Тогда человек, если вдруг что, сможет хотя бы получить за утраченное авто компенсацию в денежном эквиваленте. В завершении статьи обязательно нужна таблица, где указаны некоторые банки, не рассматривающие страхование жизни и здоровья клиента как обязательное условие кредитования. И, соответственно, какие на этом фоне они предлагают процентные ставки и прочие условия займа.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector