Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы

Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы?

Все больше граждан задаются вопросом о том, как избавиться от кредитов. Количество действующих кредитных договоров на душу населения просто зашкаливает, да и кризис наложил свой отпечаток. Если раньше гражданин мог спокойно выплачивать 3-5 займов одновременно, то теперь это стало более проблематичным. Доходы не растут, а расходная часть бюджета постоянно увеличивается. Вот и приходится искать выход из ситуации.

Можно ли избавиться от кредитных долгов?

По идее, избавиться от бремени выплаты модно только одним методом — закрыть задолженность. Только тогда банк и коллекторы успокоятся и перестанут тревожить должника. Просто так про обязательства никто не забудет.

При оформлении ссуды заемщик подписал кредитный договор, который он обязуется исполнять. В этом же договоре прописаны штрафные санкции, применимые в случае совершения просрочки. Если не платить кредит, долг будет увеличиваться ежедневно.

Так как избавиться от долгов не получится, то придется искать точки соприкосновения с банком или коллекторами, пытаться договориться. Сейчас банки готовы вести переговоры, потому что они также страдают от огромного количества просроченных кредитов. А большой портфель проблемных кредитов грозит банкам санкциями от ЦБ. Некоторые кредиторы даже лишаются из-за этого лицензии.

Диалог с банком

Если вашим кредитом все еще занимается служба взыскания банка, а не коллекторы, то можно начать переговоры по урегулированию вопроса. Конечно, в банке вам не расскажут, как избавиться от долгов по кредитам, но могут пойти навстречу и помочь справиться с проблемной ситуацией.

Договор с банком о реструктуризации задолжености или кредитных каникулах

Что может предложить банк:

Реструктуризация задолженности

1Это растягивание срока выплаты кредита с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Банк может максимально увеличить срок кредита, значительно уменьшая при этом размер ежемесячного платежа. В итоге долговая нагрузка на заемщика снижается, он сможет платить по счетам.

Кредитные каникулы

2Эта мера может показаться многим заемщикам более удобным, и это действительно так. Банк может предоставить своеобразные каникулы на срок 3-12 месяцев в зависимости от ситуации. На этот срок кредит словно ставится на паузу. Банк может полностью освободить гражданина от совершения платежей или обязать платить только проценты.

В случае с банком понадобится доказать, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, поэтому вам нужна помощь. Например, это может быть трудовая с отметкой о сокращении, больничный лист на длительный срок, справка о зарплате с явной тенденцией снижения дохода. Подойдет любой документ, проясняющий ситуацию.

Диалог с коллекторами

Если дело передано коллекторам, то стандартными методами не договориться. Если коллектор действует по договору с банком, то переговоры о помощи вообще чаще всего вести бессмысленно. На этом этапе взыскания для коллектора важно только одно, — чтобы должник полностью или хотя бы частично погашал долг. Другой задачи у взыскателя нет.

При этом всем долг продолжает расти за счет пени и действующей процентной ставки. Если вам нечем платить, то лучше перетерпеть натиск коллекторов и подождать следующих этапов взыскания.

Претерпеть натиск коллекторов

Если банк продал долг коллекторам

Если же дело дошло до того, что банк совершил продажу кредитного долга, то ситуация несколько видоизменяется. Стандартно банк продает долги очень дешево, примерно за 5% от номинала долга. Коллекторы скупают огромное количество проблемных долгов за копейки.

Теперь вы уже должны не банку, а коллекторам, и с ними можно договориться. Если коллектор идет на диалог, не нужно прятаться, лучше послушать его предложения, это может быть:

  • предложение фиксации долга и дальнейшей рассрочки;
  • списание до 50% долга.

Конечно, такие предложения не будут сразу исходить от коллекторов, для начала они попытаются полностью взыскать долг, но постепенно их пыл угаснет, и они могут предлагать вполне реальные выходы из ситуации.

Кредитор подает в суд

Если должник никак не реагирует, кредитор вынужден обратиться в суд. На практике до этого момента может пройти 1-2 года, а порой и больше. Суд встает на сторону кредитора и выносит решение, которое передается в работу судебному приставу.

Пристав действует следующими методами:

  • арестовывает половину зарплаты;
  • арестовывает счет должника, изымая с них средства;
  • организовывает изъятие имущества должника.

Как избавится от кредитов законно после суда?

Может возникнуть ситуация, что должник официально не работает, не имеет счетов и собственного имущества, а может и вовсе его местонахождение неизвестно. Тогда пристав ничего не сможет сделать. Его работа четко ограничена законом, ничего кроме вышеуказанных мер он предпринять не может.

Если пристав понимает безнадежность процесса взыскания, он направляет кредитору документ, в котором указывает на невозможность взыскания долга. Банк может вновь возвращать дело, но при неизменении ситуации пристав снова закроет дело. В итоге кредитор может просто списать долг. И это единственный метод, актуальный при вопросе как избавиться от кредитных долгов. Но учитывайте, что на это могут уйти годы.

Автор: Ирина Русанова

Бесплатная помощь юриста

Комнада юристов

Бесплатная юридическая консультация от квалифицированных и компетентных специалистов в течение 10 минут!

  • Вам достаточно кратко описать суть проблемы, и вы немедленно получите консультацию и точные ответы.
  • Компетенции наших специалистов включают все области современного права.
  • Мы крупная компания, осуществляющая правовое консультирование онлайн без оплаты на основании закона РФ от 21.11.2011 N 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».
  • Деньги за юридическую помощь перечисляются только после оформления договора. Каждому клиенту предоставляется подробный отчет о проведенной работе.

Если вы не видите форму отправки вопроса юристам, перейдите по этой ССЫЛКЕ >>>

Как законно не платить кредит и начать спокойно жить — ответы юриста

Большая кредитная нагрузка для некоторых заёмщиков превращается в неразрешимую проблему. Денег на погашение задолженности нет, плюс, не предвидится их наличие в будущем. Пока клиент кредитной организации рассуждает о своей проблеме, сумма его долга будет расти.

Учитывая огромный объем просроченной задолженности россиян, была разработана система мер, направленных на поддержку граждан, находящихся в безвыходном положении. Помимо законодательных норм, использование которых возможно не во всех случаях, существуют инструменты, применяемые гражданами самостоятельно. Далее будут описаны основные методы, прибегнув к которым заёмщик снижает совокупную кредитную нагрузку, либо списывает свою задолженность полностью..

Как законно не платить кредит банку — правовая справка

Подписывая кредитный договор, стороны руководствуются диспозицией статьи 819 ГК РФ. В соответствии с данной нормой, банк предоставляет заёмщику сумму кредитных средств, которые он (заёмщик) должен вернуть с процентами.

Читайте так же:
Как оплатить госпошлину при взыскании алиментов на ребенка

Подписание кредитного договора заёмщиком, без намерения возвращать заёмные средства, может быть расценено как мошенничество. И подобные прецеденты сегодня встречаются достаточно часто.

В этой связи, каждый гражданин, берущий кредит в банке, должен понимать, что проценты на сумму начисляются не по воле кредитной организации. Данная преференция банков прописана в законодательстве.

Соответственно, банк имеет полное право требовать погашения задолженности с процентами по соглашению, плюс суммы по штрафным санкциям — пени, штрафные проценты.

как не платить проценты по кредиту на законных основаниях

Эта информация будет полезна для той категории заёмщиков, которые совершенно немотивированно считают, что требуя погашения задолженности, банк нарушает их гражданские права.

Примерно 50% заёмщиков выходят на длительную просрочку по причине неправильной оценки своих возможностей при подписании соглашения. Граждане из этой группы, беря кредит, рассчитывают на какие-либо перспективы, которые часто не наступают. Как итог: задолженность гасить нечем, сумма долга повышается, а сам заёмщик не видит выхода из положения.

Из законных методов освобождения от уплаты задолженности применяются следующие: рефинансирование; договоренность с кредитором; банкротство физического лица; одностороннее списание задолженности. Каждым из указанных вариантов физическое лицо может воспользоваться в зависимости от обязательных обстоятельств.

Рефинансирование кредитной задолженности

В настоящее время на рынке товаров регулярно появляются новинки и очень сложно устоять перед желанием приобрести себе тот или иной товар, а это чаще всего влечет за собой заем денежных средств. Простота и скорость открытия потребительских кредитов непосредственно в местах продажи приводит к накоплению кредитов, а текущий уровень инфляции препятствует выплатам, так как деньги быстро обесцениваются. Рефинансирование потребительских кредитов призвано помочь с решением данной проблемы.

В основе рефинансирования лежит перераспределение капитала для дальнейшего погашения задолженности. Такие действия позволяют банку сохранить клиента, вернуть свои деньги и даже увеличить свою прибыль за счет повышения процентной ставки и срока выплаты кредита. Заемщик, который по той или иной причине оказался не в состоянии выплачивать не только основную сумму кредита, но и проценты по нему, может по факту рефинансирования рассчитывать на лояльную процентную ставку и индивидуальный график выплат.

как не платить по кредиту на законных основаниях

Рефинансирование кредита можно провести в банке, в котором изначально был взят кредит или же в другом банке. В первом случае шанс получить более выгодные условия выплаты кредита намного выше, в то время как рефинансирование в другом банке может означать замену нескольких кредитов одним, что существенно упрощает процедуру погашения.

При этом предусматривается применение следующих вариантов:

  • Списание большей части долга — кредитор может пойти на списание штрафных санкций, что существенно снизит кредитную нагрузку заемщика.
  • Предложение более выгодных условий.
  • Полный / частичный пересмотр условий соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Перевод суммы долга в стороннее кредитное учреждение.

Выгода рефинансирования для клиента банка заключается в том, что в определенных случаях при рефинансировании кредита можно рассчитывать на перерасчет ставки выплат по кредиту в сторону уменьшения и тем самым сэкономить некоторую сумму денег. Если при пересчете ставка остается на прежнем уровне или становится выше, у клиента есть возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту, тем самым облегчая для себя его погашение, за счет увеличения срока выплаты кредита.

Также снижение уровня ежемесячного платежа позволит взять еще один заем, оставаясь при этом в рамках существующих доходов и не увеличивая нагрузку на свой семейный бюджет. Рефинансирование валютных кредитов позволяет перейти на погашение долга в национальной валюте и перестать зависеть от изменений валютного курса.

Процесс оформления

Процедура оформления рефинансирования потребительского кредита зависит от типа кредита и требований банка. Наиболее простой процесс рефинансирование доступен при отсутствии необходимости в оформлении обеспечения. После принятия документов и заявления на рефинансирование кредита банк предлагает клиенту заключить кредитный договор.

Сумма, требуемая для погашения текущих кредитов, отправляется безналичным переводом по реквизитам, которые указаны в действующих кредитных договорах и справках о задолженности. В случае если в течении определенного времени заемщик не предоставит новому кредитору справки о погашении кредитов, банк вправе объявить о нецелевом использовании кредитных средств.

Чтобы определить для себя выгоду рефинансирования потребительского кредита заемщику следует суммировать все расходы, которые ему предстоят и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Банковские комиссии и страхование финансовых рисков могут свести эту выгоду к нулю, однако условия рефинансирования в разных банках могут существенно отличаться и потратив определенное время на изучение всех условий и предложений можно найти более выгодные для себя условия.

Банкротство физического лица

Инструмент банкротства только набирает обороты, и пока не работает так, как это изначально планировалось. Суть банкротства состоит в полном списании задолженности с физического лица. Гражданин по решению суда признается неплатежеспособным субъектом, поэтому любые притязания кредиторов в его отношении будут незаконными.

Не платить кредит и спокойно жить

Основные ограничения заключаются в сумме долга и сроках просроченной задолженности. Минимальная сумма долга — 500 000 рублей. Обращение в Арбитражный суд должно последовать в течение месяца. Точкой отсчета признается день, когда заемщик узнал о невозможности дальнейшего исполнения обязательства. Краткое описание процедуры:

  1. Обращение в Арбитражный суд.
  2. Назначение финансового управляющего.
  3. Опись имущества.
  4. Формирование реестра кредиторов.
  5. Удовлетворение требований кредиторов — полностью / частично.
  6. Завершение процедуры.
  7. Объявление гражданина банкротом с полным списанием всех долгов.

Реализовывается описанная процедура при помощи профессиональных юристов. Самостоятельное проведение банкротства простому гражданину в большинстве случаев оказывается не по силам. Уже на первых стадиях возникают трудности, решить которые сможет только профильный специалист.

Списание задолженности — по договоренности или в одностороннем порядке

Любой судебный процесс для кредитной организации считается крайне нежелательным обстоятельством. В первую очередь, здесь подразумеваются расходы: пошлины, представительство, прочие платежи. В совокупности все указанные затраты могут превышать сумму долга, которую банк планирует вернуть через суд.

Второй момент — положение заемщика. В некоторых случаях у человека не бывает ни работы, ни ликвидного имущества, ни перспектив на исправление ситуации. Судиться с таким заемщиком кредитной организации крайне невыгодно: суд может назначить выплату задолженности частями, поэтому ответчик будет возвращать долг мелкими частями в течение длительного времени.

Такие соглашения списываются в пассив. То есть банк официально разрывает соглашение с клиентом. Последний о таких обстоятельствах может никак не предупреждаться. В итоге, проходит 3 года, после которых любые притязания к заемщику уже считаются незаконными (исковая давность). В некоторых случаях кредитные организации просто “забывают” о своем проблемном клиенте, но для этого речь должна идти о небольших суммах задолженности.

Читайте так же:
Взыскание долга по договору займа

Как закрыть свои долги по кредитам и жить спокойно?

Автор

На наш сайт часто обращаются люди, у которых есть много долгов и просрочек по кредитам. Они хотят получить новый кредит, чтоб закрыть имеющиеся долги. С одной стороны это правильно — желание снизить платежи и платить все в одно место. С другой стороны — места, где люди ищут такие новые кредиты, не совсем «правильные». Риск нарваться на мошенничество достаточно велик.

Понимание того, как стоит закрывать свои долги и где взять денег — ключ к успеху. Нужно понимать, кто может дать деньги, а где будет просто потеря времени и развод на предоплату.

Если вы в кредитной яме

Знакомая ситуация — вы взяли кредит в банке, платить стало нечем — взяли микрозайм на погашение очередного платежа, но заболели или еще что-либо случилось.

В итоге просрочка в банке, просрочка по микрозаймам — зарплаты на покрытие долгов не хватает. Начинают звонить службы взыскания — заемщику и его родственникам. Постоянные нервы, ситуация становится сложной. Люди ищут варианты получения денег в Интернет.

Спаситель — частный кредитор. Существует ли он?

Люди начинают искать ангела-спасителя — частного кредитора, который даст им кредит: без залога, с долгами, под малый процент, через интернет, без предоплаты.
Они готовы идти к нотариусу и взять займ под нотариально заверенную расписку.

Частный кредитор и кредитный донор — это утопия или всего лишь ваша мечта. 99% процентов поисков частных кредиторов заканчиваются потерей остатков денег и еще более крупными долгами.
Советуем почитать: Как человек лишился денег, обратившись к частному кредитору
Надеемся, что история выше вас образумит и вы прекратите поиски частника.

Все эти поиски заканчиваются просто потерей времени. Частных кредиторов, Заливов, займов под расписку, кредитных доноров, кредитов через службу безопасности банка, помощи в получении через сотрудника банка — не существует. Проверено временем.

— А если вдруг я знаю что частный кредитор есть и я его нашел. — Расскажите нам, за более чем 5 лет мы ни разу не видали такого. Единственно, что видели — это частный кредитор, который дает займ ПОД ЗАЛОГ недвижимости не более 50% стоимости. Сделка проводится с регистрацией залога в реестре залогов. Оно вам надо?

Что будет дальше?

После тщетных поисков частных кредиторов, основной вопрос который задают люди, которые имеют долги — где взять деньги?
Этот вопрос не касается в принципе кредитов, т.к. и так понятно, банк денег не даст, МФО тоже. Заложить в ломбарде нечего. Ответ на этот вопрос уже очень давно известен — ЗАРАБОТАТЬ.

Нужно понимать, что остается единственный вариант и самый правильный вариант — платить свои долги. Чем раньше вы это поймете, тем будет лучше для вашего бюджета и нервов. Деньги банкам и другим кредиторам все равно нужно вернуть.

Основная ваша задача, пока вы не найдете нужную сумму, снизить финансовую нагрузку, чтоб зарплаты или иного дохода хватало на оплату долгов и на жизнь. Не нужно скрываться от кредиторов. Вам нужно с ними общаться, но желательно не по телефону — а письменно через Почту России.

Снизить финансовую нагрузку вам поможет реструктуризация. Вам нужно обратиться к кредитору с письмом, в котором указать свои проблемы и предоставить документы, подтверждающие их наличие. Допустим, вас уволили с работы. Кредит платить нечем.

Тогда по почте России отправляете кредитору заказным письмом просьбу о реструктуризации или о кредитных каникулах. В письме прикладываете справку с биржи труда, что вы там состоите, копию трудовой, что были уволены. Если вам сократили зарплату, стоит получить у работодателя справку о доходах и ждать ответа.

Если вы обращаетесь напрямую в офис банка, банк должен снять копию с вашего заявления и поставить печать и роспись сотрудника и отдать вам. Это будет доказательством вашего обращения в банк.

Если ваше обращение в банки будет услышано, то вам предоставят кредитные каникулы или произведут увеличение срока кредита. При увеличении срока ежемесячный платеж уменьшится. У вас появится больше денег. За счет высвободившихся средств погашайте прежде всего займы в МФО. Они дают большую финансовую нагрузку и по ним проценты выше всего.

В случае отказа в реструктуризации нужно обращаться в суд и просить фиксировать долг и график платежей. Суд расторгнет договор и назначит выплату по графику платежей. При этом сумма долга будет фиксирована и не будет расти из-за просрочек.

Если вы не будете платить по графику, то при обращении кредитора банка в Суд к вам придут судебные приставы и опишут имущество. Потом будет его реализация. Так что долг вы все равно вернете.

Параллельно с общением с кредиторами вам нужно искать деньги или дополнительный доход. Тут есть следующие варианты:

Где найти деньги на выплаты займов?

Допустим был суд, вы платите по графику. Денег все равно не хватает и платить еще долго и упорно. Пора подумать о том, где взять денег. В этом вам поможет дополнительный доход. Вам придется работать и работать много.

Спасение утопающих дело самих утопающих. Вам нужно найти удаленную работу по вечерам и весь доход от нее попытаться направить на выплаты долго. Вам нужно освоить новую профессию, получить дополнительные навыки.
Расскажем про варианты удаленной работы.

Удаленка 1. Биржа Адвего. Копирайт

На бирже Адвего вам предстоит трудиться копирайтером, т.е. человеком который будет писать тексты по заданию.
Если вы специалист в определенной теме, имеете опыт работы, к примеру в строительстве, то вы сможете
От вас потребуется:

  1. Грамотность
  2. Знание Ворд или Эксель
  3. Знание предметной тематики(ценятся копирайтеры по Медицине, Финансам и банкам, IT технологиям
  4. Открытые электронные кошельки для вывода средств, к примеру, Яндекс Деньги
  5. Выход в Интернет, умение пользоваться сервисами проверки уникальности

Биржа Удаленной работы

Работу нужно делать не тяп ляп, а качественно. Тогда будет хороший заработок и постоянные заказчики. Цены на бирже от 60 рублей за 1 тыс. символов
Кроме того на бирже много различных задании по поиску информации и постингу на других сайтах, написанию отзывов и т.д. Кроме того вы можете продавать свои статьи и получать за это деньги.

Читайте так же:
Где можно подать на алименты орел

Удаленка 2. Поиск заказов и предложение своих услуг на kwork

Есть такой сервис — kwork.ru. Первоначально он позиционировал себя как сервис, где заказчик и исполнитель могут найти себя. Очень полезен при разовых работах. Первоначально это был сервис «Все 500». Любая услуга стоила 500 р. Однако сейчас расценки изменились и оплата стала больше.

Вы можете найти подходящее задание для себя в списке открытых проектов. Задания есть разные — простые или сложные. Оплата также как и на Адвего после выполнения задач. Навыки нужны разные. Можно создать несколько Кворков — тех работ, которые вы можете сделать профессионально. Советуем зарегистрироваться и создать первый Кворк. Возможно он станет очень популярным и вы на нем заработаете денег.

Удаленка 3. Профессия Линбилдер

Линкбилдер — это человек, который размещает ссылки на определенный сайт на сторонних площадках. Можно найти временную работу или постоянную. В любом случае вам потребуется компьютер и постоянный выход в Интернет.

Задача простая — размещать ссылки на определенный сайт на других площадках. За это вы будете получать 100-200 рублей за ссылку. Работать придется как минимум 4 часа в сутки. Работу тоже придется делать качественно, нужно будет установить специальное ПО, которое следит как вы работаете на свой компьютер. Просто так получать деньги не получится

На нашем сайте есть также вакансия ЛинкБилдер. Нужно размещать ссылки на этот проект. Если вы разбираетесь в финансах и уверены в своих силах — пишите через раздел контакты.

Удаленка 4. Яндекс Толока.

Это сервис, который платит деньги за выполнение заданий. Задания нужно выполнять правильно. Никакого обмана!
Ознакомиться с сервисом можно по адресу https://toloka.yandex.ru/

Там все честно. Создатель сервиса — компания Яндекс.

Биржа заданий Seo fast

Биржа заданий Сео Фаст похожа на сервис Адвего. Только тут не пишут статьи а выполняют различные задания. От оставления отзывов, до регистрации на сервисе бинанс. Регистрируемся и идем в список заданий. Выбираем, откликаемся и выполняем. Цены небольшие, но задания сделаны для исполнителя любого уровня. Можно не соображать, но иметь телефон и оставлять отзывы.

Возможные источники денег, про которые вы забыли

Возможно вы не знаете, но в ряде случаев можно получить деньги достаточно просто от государства.
Вот эти случаи:

  1. Если вы брали ипотеку, то вам положен налоговый вычет
  2. Никто не запрещает попросить материальную помощь у своего работодателя, конечно шансы на отказ велики, но вдруг он войдет в ваше положение
  3. Если вы многодетная мать, можно получить материнский капитал
  4. Сложный вариант с получением вычета от государства при открытии ИИС никто не отменял
  5. Если вы потеряли работу, то встать на биржу труда и получать там выплаты никогда не поздно

Вам нужно проработать все эти вопросы и понять, возможно ли получение дополнительных средств.

Если нужны деньги срочно на лечение

Довольно часто к нам обращаются люди, которым нужны деньги на лечение близких и родных. Проблемы есть — человек работает на 2х работах, кредиты уже взял и платит. Но нужны деньги срочно на лечение ребенка — очень срочно.

Нужна срочная операция или покупка дорогостоящих лекарств. Недвижимости нет, залога тоже. В общем ситуация патовая. В этом случае идти в банк и искать частного кредитора бесполезно. Но деньги можно найти. Есть благотворительные фонды, которые помогают в таких ситуациях

  • Фонд подари Жизнь. Если вам нужна помощь, можно обратиться сюда https://www.podari-zhizn.ru/main/node/5
  • Русфонд — https://rusfond.ru/search_help
  • Благотворительный фонд Константина Хабенского https://bfkh.ru/

Мы назвали 3 наиболее крупных, остальные можно найти путем поиска по запросу «благотворительные фонды»
Вам нужно заполнить бумажки, но помощь будет бесплатной и бескорыстной. Это позволит решить ваши проблемы.

Мне не подходит долго и упорно работать. Хочу денег сразу и много!

Без проблем, такое тоже возможно. Большинство, кто ищет деньги в интернете обычно два-три раза попадают на мошенников и лишаются части денег. Все просто — хотите много денег, играйте в казино или купите на остатки своих средств Лотерейный билет.

Шансы выиграть и закрыть свои долги есть у каждого. Тут нужно просто положиться на вашу удачу. Возможно, есть на свете справедливость и вам повезет.

В заключение

Надеемся мы направили вас на правильный путь — потихоньку зарабатывать и платить долги. Он единственно верный и правильный и сделает вашу жизнь счастливой. Удачи.

Памятка гражданам, чьи близкие родственники являются неплательщиками по потребительским кредитам

Данная памятка носит рекомендательный характер. В ней представлены некоторые примеры того, как обезопасить себя и свое имущество от ситуаций, которые могут возникнуть вследствие действий родственников-неплательщиков.

  1. Если родственник не погашает кредит.

В случае, если у вас имеются обоснованные опасения, что наличие у вашего родственника непогашенного просроченного кредита может затронуть ваши имущественные интересы, вы можете предпринять следующие действия.

Вы можете проинформировать банки, работающие на территории Республики, о том, что ваш родственник является злостным неплательщиком по кредитному договору с указанием причин неуплаты долга (например, безработный, состоит на учете в наркологическом диспансере и т.д.).

Список банков можно получить в Интернете на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Однако следует иметь в виду, что ваше письмо носит рекомендательный характер и банк вправе самостоятельно принимать решения о выдаче или отказе по кредиту вашему родственнику.

Не погашайте долги родственника – неплательщика, так как вы формируете его положительную кредитную историю, что способствует дальнейшим положительным решениям банков, при обращении родственника-неплательщика за новыми кредитами.

Важно знать, что по решению суд на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.

В целях недопущения необоснованного взыскания на ваше имущество, необходимо подготовиться к визиту приставов подготовив документы, подтверждающие приобретение вами имущества, находящегося в совместном пользовании.

Если судебные приставы-исполнители все же наложили взыскание на имущество, которое принадлежит не должнику, а вам, то их действие можно обжаловать.

2. Если неплательщиком является супруг (супруга).

Помните! Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Возможно произвести раздел общего имущества как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе.

Читайте так же:
Договор совместной деятельности эксплуатация недвижимости

Общие долги супругов при разделе их общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.

Под общими долгами необходимо понимать обязательства, в том числе и по кредитным договорам, как обоих супругов, например, кредитный договор подписывался обоими супругами, так и одного из них, если суд установит, что все полученное этим супругом по данному кредитному договору использовалось на нужды семьи, а не на личные цели.

  1. Если близкий родственник умирает.

Помните! Обязательства по кредитному договору, независимо от вида кредита переходят к лицу, принявшему наследство умершего.

Если наследников несколько, обязательства по кредитному договору распределяются пропорционально в зависимости от полученной доли в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Если вы не вступаете в наследство, то и долги должника к вам не перейдут. При этом все требования банка о погашении кредита за умершего родственника безосновательны и неправомерны.

  1. Если звонят из банка и просят погасить кредит.

В первую очередь рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Рекомендуем обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требования о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приема вы оставите у себя.

Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

Переходят ли долги по наследству и как избежать уплаты по долгам за наследодателя?

Получение наследства в некоторых случаях может омрачаться наличием у наследодателя долговых обязательств. В этом случае родственникам умершего стоит принять важное решение: готовы ли они взять обязательства по кредитам и долгам покойного.

С учетом того, что сегодня у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, вопросы относительно того, передаются ли долги по наследству, являются достаточно актуальными.

Переходят ли долги по наследству

Многие россияне полагают, что со смертью наследодателя его непогашенная задолженность по кредиту аннулируется и обязательства по погашению основного долга на наследников не переходят. Но на самом деле это утверждение является ошибочным.

В состав наследственной массы, помимо имущества покойного (такого, как недвижимость, сбережения, акции, транспортные средства и пр.), входят и долги. Гражданский кодекс не расшифровывает такое понятие, как долги наследодателя, но обратившись к его отдельным положениям, можно составить такой список наследуемых долгов:

  • задолженность по кредитам;
  • микрозайм от МФО;
  • долги перед третьими лицами (физлицами, подтвержденные официально, например, распиской);
  • обязательства по договорам ренты или договорам аренды;
  • обязательства по гражданско-правовым сделкам;
  • долги и коммунальные услуги ЖКХ;
  • налоговая задолженность;
  • штрафы и пени, образовавшиеся при жизни наследодателя.

Стоит учитывать, что некоторые разновидности долговых обязательств не переходят по наследству после смерти наследодателя. К ним относятся те, которые Гражданский кодекс (ст. 418) именует как «неразрывно связанные с личностью должника». Это:

  • задолженность по алиментам, уплачиваемых в пользу детей наследодателя;
  • суммы, подлежащие к уплате в качестве возмещения ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица (обязательство по судебным искам);
  • другие права и обязанности, которые не переходят по нормам гражданского права или семейного права (например, обязанность закончить книгу к определенному сроку по авторскому соглашению).

Ответственность по долгам, связанных с личностью наследодателя, прекращается сразу после смерти плательщика. Все остальные долги наследуются.

Наследники могут принять наследство, только если согласятся на исполнение обязательств в части долгов. Ответственность наследников по отношению к долгам наследодателя является субсидиарной, т. е. равной с ним.

Если наследники отсутствуют, то их права и обязанности переходят к государству (имущество признается выморочным).

При наследовании долговых обязательств наследникам стоит учитывать одну важную гражданско-правовую норму, которая направлена на защиту их интересов: стоимость унаследованного имущества не может быть меньше размера долговых обязательств. Это значит, что наследники не могут получить одни лишь долги или жертвовать своим имуществом для оплаты долгов покойного родственника.

Когда долг переходит на родственников?

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками первой очереди, так и восьмой.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

Сроки предъявления требований по долгам

Среди наследников бытует еще одно заблуждение о том, что они должны погашать задолженность за наследодателя только после того, как будет получено свидетельство о праве на наследство.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять смерть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент смерти наследодателя.

Читайте так же:
Алименты с маленькой зарплаты (офицальной, серой). Что делать, куда обращаться

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

  • в добровольном порядке;
  • через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

сколько стоит приватизация земли

  1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
  2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
  3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

  1. Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе.
  2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
  3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
  4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
  5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

Особенности наследования долгов по коммунальным платежам

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

Как избежать перехода долга при наследовании

Наследники на законных основаниях могут отказаться от выплаты долгов за наследодателя. Для них предусмотрено три варианта:

  1. Отказаться от наследства в установленном порядке.
  2. Не предпринимать мер по вступлению в наследство в течение полугода.
  3. Инициировать процедуру банкротства в отношении наследодателя.

При оформлении отказной стоит учитывать два принципиальных момента:

  1. Отказаться можно только от всего наследства: нельзя оформить отказную на долги и одновременно унаследовать активы в виде имущества.
  2. Отказная не имеет обратной силы: после ее подписания заявить о своих правах на наследство не получится.

Оформить отказную необходимо у нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.

Также с 2015 года за физическими лицами была закреплена возможность банкротиться. Заявить о признании определенного гражданина банкротом наследники могут уже после его смерти. После прохождения процедуры все долговые обязательства списываются.

Перед тем как решиться на вступление в наследство, стоит уточнить информацию об имеющихся долгах наследодателя, а также сопоставить размер задолженности и наследуемого имущества. В зависимости от того, насколько пропорциональны и соразмерны эти две величины, и должно приниматься решение о вступлении в наследство или отказе от него.

Бюро кредитных историй должно обработать запрос нотариуса в течение 3 дней после его поступления.

Незаконные требования коллекторов

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector