Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли взять ипотеку на дом

Можно ли взять ипотеку на дом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взять ипотеку на дом». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Строительство дома всегда связано с крупными материальными вложениями, которые не каждый сможет осилить самостоятельно, поэтому многие рассматривают альтернативный вариант – взять кредит на строительство частного дома. Здесь кроются некоторые сложности, так как из-за нестабильности общей финансовой ситуации, сегмент банковских услуг по кредитованию постройки жилья находится в процессе перестройки.

С каждым заемщиком банк работает индивидуально, поэтому для определенных категорий населения могут потребоваться дополнительные документы, например: ИНН, удостоверение военного или участника накопительно-ипотечной системы, сертификат на материнский капитал, загранпаспорт, свидетельство о браке, рождении детей и др.

Ипотека на строительство частного дома

Важно, чтобы было проведено межевание земли. Оно позволяет однозначно установить фактические границы надела.

Крупнейшие банки предлагают ссуды на покупку недвижимого имущества по нескольким программам, включая те, которые субсидируются из федерального и муниципального бюджетов. Поэтому не стоит беспокоиться, дают ли ипотеку на частный дом молодым семьям или другим льготным категориям граждан. Ответ однозначен – дают. Нужно изучить предлагаемые условия и выбрать наиболее приемлемые.

В условиях продолжающегося экономического кризиса количество приобретаемой в ипотеку жилой недвижимости постепенно снижается. В связи с этим кредитные организации вынуждены бороться за каждого клиента.

Представленная статья окажется полезной всем – тем, кто уже решил покупать квартиру либо другое жилье в кредит, и тем, кто еще сомневается. Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Ипотека на покупку дома с земельным участком: документы

Дадут ипотеку и под реконструкцию недвижимости, находящейся в собственности. Такой вид финансирования оправдан, если дом частично изношен и требует замены изношенной конструкции. Также данный вид договора подразумевает под собой дополнительные постройки или надстройки и полную перепланировку.

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Существует также возможность заключения кредитного договора под залог уже имеющейся жилплощади или нежилой недвижимости.

Для людей, чей доход не позволяет приобрести жилплощадь за наличные, эта категория кредитования становится порой единственным выходом из положения. Но если ипотека на готовые квартиры и дома уже не редкость, то ипотека на строительство частного дома оформляется не так уж и просто, говорят будущие новоселы Валентина и Аламжи.

В рамках этой программы заемщики могут оформить неперсонализированную кредитную карту с лимитом до 150 тыс.руб. либо персонализированную с лимитом до 200 тыс.руб.

Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе.
Из всех предлагаемых банками типов займа, заявки на потребительский кредит рассматриваются в самые сжатые сроки. Если сумма небольшая, то достаточно паспорта и водительского удостоверения (если нет, то студенческого или пенсионного).

Кредит на постройку подразумевает залоговым имуществом только землю. Банк рискует больше, поэтому предъявляет более жесткие требования.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

Можно обратиться в посредническую компанию. За определенную плату ее специалист постарается добиться положительного ответа от банка. Если запланировано переселение из квартиры в загородный дом, то можно использовать как залоговую имеющуюся недвижимость, построить на кредитные деньги дом, затем продать квартиру и погасить долг.

Самостоятельное строительство дома всегда сопряжено с рядом проблем, но в процессе принятия решения всегда следует учитывать все «за» и «против».

Если банк отказал, несмотря на официальное трудоустройство и платежеспособность клиента, то наиболее вероятная причина – проблемная кредитная история. В такой ситуации есть несколько вариантов, как поступить.

Свобода фантазии и требований при возведении дома. Покупатель сможет осуществить все задумки по материалам и планировке строящегося дома.

Приобретенная на средства ипотечного займа квартира – явление нередкое. Но многие в мечтах о собственном жилье видят не жилплощадь в многоэтажке, а собственное строение за городом или в его черте.

Государство осуществляет контроль порядка предоставления ипотеки посредством издания законодательных актов.
Регулирование ограничивает свободу кредитных организаций в ходе осуществления операций с ипотекой, а также обременением. Действия кредиторов в этой области должны осуществляться в рамках законодательства.

Ипотека на деревянные дома – реальность. Основные претензии в отношении конструкции дома предъявляются к фундаменту.

Однако в этом случае мы должны были бы дать банку под залог многомиллионное имущество, а ставка была бы не намного выше, чем по ипотеке. Поэтому мы все-таки выбрали ипотеку.

Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.

Как и где лучше оформить ипотеку на строительство частного дома

Банки очень неохотно оформляют в качестве залога землю. Гораздо выгодней для банковской компании, если клиенты предоставляют под залог квартиру, соизмеримую стоимости кредитного договора. Конечно, это не является обязательным условием, возможно в качестве залога оформить и приобретаемую недвижимость. Но процент одобряемости кредитов, где в качестве залога городская квартира, намного выше.
Когда речь заходит о взятии денег под постройку дома, то заемщик должен указать в заявлении, куда он планирует потратить деньги. Тогда банк принимает решение выдавать ему заем частями.

Продажа домов в ипотеку не редкость. Некоторые банки предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на ипотеку, что позволяет избежать лишних визитов в банк. Онлайн-заявка служит основанием для принятия предварительного решения банком о возможности выдачи ипотеки на частный дом, коттедж, таунхаус либо на строительство.

Первостепенная задача – определить желаемый объект и ресурсную базу. Что планируется купить, где, за какие средства? Исходя из этих параметров, выбирается конкретная банковская программа. Далее нужно прийти в офис банка, чтобы подтвердить предварительную возможность кредитования. Если кредитор ответит положительно, то необходимо собрать требуемый пакет документов.

Что делать, если поступил отказ в ипотеке на частный дом

Банк предлагает программу кредитования вторичного жилья. Также можно взять ипотеку без подтверждения дохода, но предлагаемая сумма ограничивается 30 млн. рублей, а собственный взнос должен составлять не менее 30%. Клиенты, принадлежащие классу бюджетных работников, могут получить кредит на более выгодных условиях.

Собственный уютный дом для всей семьи, находящийся на окраине города или за его пределами — мечта многих людей. Ведь как это замечательно, иметь возможность в любой момент выехать из душной городской суеты и оказаться рядом с природой. Какие шаги предпринять к осуществлению своего желания? Ведь наличных средств на покупку понравившегося дома зачастую не хватает.

Читайте так же:
Как написать хадататство на получение комнаты в общаге

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

После переезда в новый дом, залоговое имущество можно продать банку, и далее погасить кредит. Такое, возможно, и успешно применяется во многих финансовых учреждениях. Важно не прекращать выплаты по основному долгу в период согласования этих действий с банком. Многие же предпочитают сдать залоговую квартиру внаем, и спокойно погашать кредит за счет получаемых средств.

Заемщику выдаются деньги под залог. В качестве залога выступает недвижимость, например, земля, находящаяся в собственности заемщика.

Что выгоднее: потратить ипотечные средства на приобретение готового частного дома или вложить их в строительство? Вопрос сложный, и решать его нужно индивидуально, исходя из желаний и возможностей заемщика. Приобретая частный дом в кредит, необходимо из собственных средств заплатить первоначальный взнос, тщательно оформить документы и так далее.

Самая низкая цена составила 1 500 рублей. Делают оценку в пределах одного дня. Также нужно было сделать независимую оценку земельного участка. Это тоже стоит 1 500 рублей.

При этом совсем не обязательно залог оформляется на приобретаемый частный дом. Даже наоборот, для банков предпочтительнее наложить обременение на квартиру, стоимость которой соизмерима с суммой кредита. Если заемщик предоставляет в качестве залога квартиру в городе, он тем самым существенно повышает свои шансы на одобрение заявки (данные статистики по выданным займам тому подтверждение).

Сейчас такие программы ипотечного кредитования на покупку дома имеют место лишь тогда, когда строительная компания заключает соглашение с банковским учреждением. Но даже при наличии таких обстоятельств банки охотней выдают ипотеку на постройку дома в коттеджном поселке. Это объясняется тем, что в случае возможной финансовой несостоятельности заемщика, такой дом легче оценить и продать.

Получить заемные средства под кирпичный дом новой постройки с подведенными коммуникациями в черте города намного реальней, чем под старый деревянный на окраине. При выдаче ипотеки и расчете ее размера банки учитывают много факторов: оценочную стоимость частного владения, месторасположение, удаленность от крупных населенных пунктов или центра города, развитость инфраструктуры в районе постройки.

Рисками является то, что если приобретаемая недвижимость – единственная собственность заемщика, и она будет находиться в залоге в банке, то в случае утраты платежеспособности, можно остаться без жилья вовсе.

Список кредитных организаций, выдающих ипотеку на частный дом, приведем ниже. Пока же рассмотрим условия, выдвигаемые банками к заемщикам, желающим привлечь кредитные средства на покупку частного строения. Одно из главных требований – наличие залоговой недвижимости.

Ипотека под строительство недвижимости выдается частями, а не полной суммой сразу. То есть, банк поэтапно переводит средства заемщику, а тот оплачивает покупает материалы и т. д.

Все про покупку квартиры в ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Все про покупку квартиры в ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Внимательно осмотрите двор, детские площадки и парковки. Оцените чистоту и место, где установлены контейнеры для мусора.

Чтобы выбрать банк для получения кредита, нужно подробно ознакомиться с условиями ипотеки, которые предлагают различные банки. Для этого нужно изучить предлагаемые банками кредитные программы на покупку жилья и узнать все важные условия: процентную ставку, порядок осуществления платежей, срок ипотеки, размер ежемесячных выплат, условия досрочного погашения и другие важные условия кредитования.
Подобрав оптимальные условия, нужно обратиться в специальный ипотечный центр выбранного банка и взять полный перечень всех необходимых для одобрения ипотеки документов.

Выбор банка и обзор программ банков РФ

В ней должно быть указано, что соискатель все еще работает в организации. Трудовая действительна 30 дней, поэтому берите его как только будете подавать заявление; Справка 2НДФЛ или по форме банка, также иногда допускается справка о доходах физического лица в свободной форме. Тоже актуальна только месяц. Дополнительные документы Справку о прописке по указанному адресу (действует 30 дней).

Важно основательно изучить хотя бы несколько предложений, сравнить параметры, после чего делать выбор. Процентная ставка Один из первых показателей, на которые стоит обратить внимание. Очевидно, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее условия и меньше ежемесячный платеж. Сегодня практически у всех организаций, выдающих долгосрочные займы, ставка примерно одинаковая.
Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

Заключение кредитного и страхового договора

После этого клиенту нужно выполнять свои обязанности по кредиту. Сроки и суммы платежей указываются в индивидуальном графике (обычно оформляют в виде приложения к ипотечному договору). Важно вносить деньги вовремя, чтобы не получить штраф или пени от банка.

Как правило, процедура рассмотрения представленных документов занимает у банков от трех до десяти дней.

Есть одна хорошая рекомендация, которая даст возможность маневра. При обращении лучше запрашивать максимальный срок кредита. Не надо этого бояться. В чем плюс? В этом случае у вас будет минимальный ежемесячный платеж. А все излишки, которые накапливаются, вы сможете отправлять на досрочное погашение.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Глобальной разницы нет. Агентство недвижимости представляет собой юридическое лицо, оказывающее определенные услуги по поиску покупателей/продавцов и сопровождению сделок. Обычно в агентстве работает несколько риэлторов и множество других специалистов, типа юристов, менеджеров, специалистов call-центра и так далее.

Все досрочные выплаты обычно уменьшают тело долга, а проценты в обоих случаях одинаковые. После каждого погашения вы сможете либо сокращать общий срок выплат, либо сумму ежемесячного платежа и тем самым уменьшать общую выплату банку.

Читайте так же:
Договор считается продленным на тот же срок

Срок ипотеки зависит от того, какую сумму вы берете в долг и какой у вас доход. Чем больше срок, тем платежи меньше. Если доход не позволяет взять желаемую сумму на 10 лет, то возьмите ее на 20. При желании и возможности всегда можно гасить кредит досрочно.

Обычно самые выгодные предложения можно встретить у крупных банков с госучастием, так как они обладают ресурсами на предоставление заемщикам крупных сумм на длительный срок.

В какие этапы осуществляется покупка квартиры в ипотеку? Как происходит сделка?

Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью.

Но главное нужно рассчитать свои силы, ведь выплата кредита может длиться до 15-30 лет и все это время у заемщика должен быть неснижаемый уровень заработка, покрывающий кредитные платежи.

О покупке квартиры подумайте заранее – хотя бы за полгода до планируемой сделки. Это позволит не только поднакопить деньжат, но и хорошенько изучить рынок, чтобы выбрать наиболее подходящее предложение. Определитесь, какая квартира вам нужна и сколько она примерно стоит. Рекомендуется, чтобы первоначальный взнос составлял минимум 20% от стоимости жилья.

Но главное нужно рассчитать свои силы, ведь выплата кредита может длиться до 15-30 лет и все это время у заемщика должен быть неснижаемый уровень заработка, покрывающий кредитные платежи.

Ищите наиболее выгодные предложения ипотечных кредитов. Обзвоните или посетите несколько банков. У консультантов выясните все условия кредитования: размер ставки, все платежи и комиссии, требования к заемщику и предмету залога. Чтобы все было корректно, просите менеджеров в каждом банке рассчитать вам кредит на одну конкретную сумму и конкретный срок.

Банки дают ипотеку, если после уплаты платежей по иным кредитам ипотечный платеж будет не больше 60 % от дохода заемщика. Но идеально, чтобы он был в пределах 30 %, что даст вам возможность досрочно гасить кредит.

Если хотите сэкономить, можно отказаться от страховки и услуг оценщика. Отсрочка и рефинансирование Обстоятельства могут сложиться таким образом, что плата по долгу станет неподъемной.
Если вы хотите воспользоваться этой опцией, стоит знать, что некоторые кредиторы идут на такую сделку охотно, другие повышают ставки, а третьи и вовсе запрещают использование льготных средств, пока ребенку не исполнится 3 года. Созаемщики и залог Где-то разрешают указывать в созаемщиках не только супруга, но и других ближайших родственников, например, родителей.

Риэлторы, как и агентства недвижимости, бывают очень разные. В «самостоятельное плавание» нередко уходя очень крутые специалисты, способные сопровождать всю сделку на высочайшем уровне. С другой стороны, агентства бывают настолько плохие, что лучше вообще к ним не обращаться. Заранее определить уровень оказываемых услуг можно только на основании отзывов других клиентов.

Здесь свои законы. Сначала нужно получить деньги, после чего уже приступать к выбору. Как только он сделан, необходимо снова обратиться в банк для одобрения объекта. Несомненный плюс и главное преимущество — въезжать и жить можно сразу после покупки. Бонусом вы получите уже готовую инфраструктуру района с магазинами, школами, детскими садами и поликлиниками.

Справка 2-НДФЛ имеет ограниченный срок действия – 30 дней. Если к моменту заключения договора с банком этот срок истек, придется обращаться к работодателю за бумагой заново.

После этого заключается предварительный договор между сторонами – покупателем, продавцом и банком. Далее вносится задаток, прописываются все условия и ответственность каждого участника сделки.

Как правило, мало кто отказывается, поскольку это дополнительная гарантия безопасности сделки. Если все условия согласованы, то остается только получить кредит и правильно заключить основной договор купли-продажи.

Например, некоторые банки отказываются кредитовать ИП или собственников бизнеса, лиц с невысокими официальными доходами, существенно ограничивают возрастные рамки заемщика или устанавливают другие барьеры.

Дело в том, что такие кредиты относятся банками к высокорисковым, а отсутствие первого взноса не лучшим образом характеризует финансовое положение заемщика.

Основные этапы покупки жилья в ипотеку

Оформить ипотеку в Сбербанке можно онлайн без посещения банка. Для подачи заявки рассчитайте кредит на калькуляторе, заполните анкету и прикрепите необходимые документы. Анкета на ипотеку в личном кабинете ДомКлик состоит всего из 13 полей.

Для большинства россиян покупка жилья в ипотеку – это самый быстрый и простой способ приобретения собственной квартиры. Однако при оформлении ипотеки и выплате долга могут возникнуть и определенные сложности.

Если вы приобретаете жилье впервые, у вас могут возникнуть некоторые трудности, разобраться с которыми поможет риелтор.

При выдаче кредита банк, прежде всего, оценивает платежеспособность заемщика. Размер доходов семьи должен с лихвой покрывать платежи по кредиту, то есть быть минимум в 1,5-2 раза выше их.

При наличии оснований для получения такого вида ипотеки можно рассчитывать на снижение процентной ставки или участие государства.

Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки.

Стандартным первоначальным взносом, который должен быть у покупателя, считается сумма от 10 до 20 % от размера займа.

Можно ли купить без первоначального взноса?

После одобрения ипотеки у вас будет 90 дней, чтобы найти подходящую квартиру и собрать документы. Если вам не хватит этого срока на поиски недвижимости, вы можете его продлить.

Риелтор будет предлагать варианты, соответствующие вашим требованиям, тем самым сэкономит ваше время. Расположение, цены, планировки, экология, инфраструктура — опытный риелтор учтёт всё, что важно для вашей комфортной жизни.

Процесс покупки квартиры предполагает оформление договора. Заверять его нотариально не обязательно, но можно. Это, разумеется, дополнительные затраты, однако в то же время, заверенный договор более весом, чем не заверенный. Особенно это актуально относительно сделки купли-продажи квартиры на вторичном рынке. Из всех доступных вариантов – это самый рискованный.

На этом этапе очень важно тщательно проверить все документы. Обязательно нужно читать все, особенно то, что написано мелким шрифтом или вынесено в сноски.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту.

Для ипотеки в новостройке необходимо дважды обращаться в банк: сначала с договором долевого участия и после сдачи квартиры, чтобы оформить ее в собственность. Все проще с ипотекой во вторичке – единожды выдаются документы и регистрируется переход права собственности. Процедура покупки квартиры начинается с поиска подходящего варианта. Для этого чаще всего заключается договор с риэлтором.

Читайте так же:
Иск о восстановлении срока наследования

Ипотека на одного, квартира на двоих. Можно ли оформить?

Законодательство РФ не ограничивает права граждан, если они хотят оформить жилище в собственность на 2 человек, а ипотеку взял только один из них.

Необходимо уточнить все нюансы с банком, который готов выдать ипотечный кредит, а также определить отношения будущих собственников квартиры между собой.

Совместная собственность на квартиру при ипотеке: что это такое

Возможно несколько случаев оформления ипотеки на одного заемщика, а оформления жилого помещения в собственность на двоих.

Как это может произойти:

  • у одного из супругов была взята ипотека, после чего они заключили брак и решили оформить квартиру в общую собственность;
  • супруги состоят не в официальном браке, а в гражданском, поэтому на них не распространяется норма Семейного кодекса РФ о совместной собственности.

Первоначально собственником помещения является тот из супругов, на кого оформлена ипотека, и чье имя фигурирует в правоустанавливающих документах на собственность.

Документы на недвижимость должны быть зарегистрированы в Росреестре, но невозможно внести изменения в них, пока не выплачена ипотека.

Поэтому супруга нельзя сделать собственником квартиры, хотя он имеет определенные права.

Согласно ст. 34 п. 2 Семейного Кодекса РФ имущество, нажитое в браке, является общим, при этом неважно, кем именно оно оплачивалось. Поэтому, если брак зарегистрирован до оформления документов о собственности на жилье, второй супруг имеет право:

  • в случае развода претендовать на половину всего имущества, в том числе жилья;
  • опротестовать сделки по купле-продаже жилья, оформленные без согласия супруга.

Изменить эту ситуацию можно с помощью брачного договора. В этом документе можно зафиксировать различные режимы собственности:

  • совместный;
  • долевой;
  • раздельный.

Это относится к всему имуществу супругов, распространяясь в том числе на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов.

Интересно, что брачный договор может быть оформлен как в отношении любого имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов.

Если же супруги не хотят ждать окончания ипотечных выплат, они могут после заключения брачного договора сделать второго супруга собственником доли жилья. После этого необходимо обратиться в Росреестр, чтобы зарегистрировать брачный договор.

После регистрации документов в официальном ведомстве необходимо обратиться в то кредитное учреждение, где оформлена ипотека.

Предоставив пакет документов на второго супруга, который включает в себя справку с подтверждением дохода, заемщик должен получить одобрение на переоформление ипотеки.

В случае положительного решения оба супруга выплачивают кредит и являются совместными собственниками жилья.

Как оформить ипотеку на одного человека, а квартиру на двоих

У граждан часто возникает вопрос, как зарегистрировать право собственности на жилье на двух лиц, а ипотечный кредит — только на одного.

В соответствии с ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ (в редакции от 25.11.2017 г.) «Об ипотеке» ипотечные кредиты подлежат обязательной государственной регистрации.

При этом государственная регистрация ипотеки с обременением может быть оформлено только на гражданина, который является заемщиком согласно кредитному договору, заключенному с банком.

Только после погашения ипотечного кредита обременение с жилья будет снято, и право собственности может быть переоформлено на одного из супругов.

В любых иных случаях, например, у супругов, состоящих в гражданском браке, или у любых других лиц, которые хотят оформить право собственности на жилье на двоих, возникает необходимость выступить созаемщиками по ипотечному кредиту.

В этом случае один будет выступать титульным заемщиком, а второй — солидарным заемщиком. Квартира может быть оформлена в равных долях или любым другим образом согласно желанию созаемщиков.

«Банк отказал мне в ипотеке. Как узнать причину и получить кредит на покупку квартиры?» Почему банки отказывают в ипотеке и как это можно исправить

Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.

Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.

Банк не обязан называть причину, по которой было отказано в ипотеке. Фото: vateka.ru

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

  • измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
  • привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
  • сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

Читайте так же:
Генеральный директор уходит в декрет как оформить

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:
  • не соблюдены обязательные требования банка;
  • помарки и ошибки в документах;
  • новостройка не аккредитована в банке,
  • недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
  • есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке. Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Регулярно повторяйте попытки получить ипотеку, рано или поздно вам ее одобрят. Фото: gorlovka-tv.ru

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:
  • жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
  • в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
  • цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
  • в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
  • по жилому помещению есть открытые судебные решения.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:
  • сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
  • недостоверная информация в заявке;
  • общий рабочий стаж от года;
  • плохая репутация работодателя;
  • несколько отказов в разных банках;
  • часто меняются места работы;
  • профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
  • нет военного билета;
  • имеется судимость;
  • серьезные проблемы со здоровьем.

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.

Банки чаще отказывают в ипотеке:
  • иностранным гражданам (не во всех банках);
  • клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
  • лицам, не имеющим официального места работы;
  • заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
  • любителям часто менять место работы.

Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.

Если заемщик не отвечает требованиям банка, то в ипотеке будет отказано. Фото: perezagruzka.ru.com

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.

Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:
  1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
  2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.
  3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
  4. Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело. Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.
  5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам. И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Судимость или возбуждение уголовного дела всегда влекут отказ в ипотеке. Фото: i1-news.ru

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.

За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.

Покупка квартиры уже находящейся в ипотеке. Плюсы и минусы решения, нюансы проведения сделки.

img

Продажа ипотечной квартиры – не редкость. Покупатели часто ищут именно этот вариант приобретения жилья из-за его более приемлемой стоимости.
Сегодня я расскажу о преимуществах и недостатках такого рода сделок, стоит ли покупать ипотечную квартиру и как это сделать наименее рискованным способом.

○ Преимущества и недостатки.

Прежде, чем начинать поиски недвижимости, которая находится в залоге, следует взвесить все плюсы и минусы такого приобретения и решить, стоит ли покупать ипотечную квартиру или лучше переплатить и купить жилье без обременения.
Преимущества сделки:

  • Привлекательная цена.
  • Безопасность – ипотечная недвижимость проверяется специалистами банка.
  • Организация расчетов и юридическая помощь со стороны банка – финансовые учреждения заинтересованы в таких сделках, поэтому контролируют их на предмет законности.
  • Сам факт наличия обременения.
  • Зависимость от кредитора – сделка в идеале должна происходить под контролем банка.
  • Отказ банка в переводе долга, если покупатель захочет также оформить ипотеку.
  • Длительность процедуры.
  • Сложность в оформлении, связанная с необходимостью сначала погасить долг и снять обременение перед продажей – только потом можно продать квартиру.
  • Специфические риски, возникающие в основном, когда сделку не контролирует банк.
Читайте так же:
Как забыть любимую жену с ребенком

○ Особенности процедуры.

Существует несколько способов купить ипотечную квартиру. Зависят они от таких факторов:

  • Участвует ли банк в сделке.
  • Берет ли покупатель кредит или покупает квартиру по полной стоимости.
  • Квартира покупается на вторичном рынке или по ДДУ.

Рассмотрим основные способы покупки квартиры.

✔ Продажа банком ипотечной квартиры.

Обычно заемщики сами обращаются к банку с просьбой выставить их квартиру на продажу. Такое решение возвращения займа выгодно банкам, поэтому они идут навстречу должникам. Посмотреть, какие предложения существуют на рынке можно в интернете по запросу «Витрины залогового имущества».
Процедура покупки такой квартиры следующая:

  • Покупатель подает заявку на приобретение понравившегося жилья.
  • Банк сводит покупателя и продавца.
  • У банка покупатель арендует две ячейки: в одну вносит средства на погашение долга перед банком, во вторую – деньги для заемщика, которые он уже выплатил банку.
  • Банк выдает справку о погашении кредита.
  • С квартиры снимается обременение.
  • Заключается договор купли-продажи.
  • Право собственности покупателя на квартиру регистрируется в Росреестре.
  • Продавец получает доступ к своей ячейке в банке.

Преимущества этого способа для покупателя – сопровождение специалистом банка и отсутствие у продавца доступа к деньгам до исполнения обязательства по передаче права собственности на квартиру.

✔ Продажа заемщиком.

Процедура происходит следующим образом:

  • Между продавцом и покупателем составляется предварительный договор.
  • Покупатель передает продавцу задаток на погашение долга (положение о задатке оформляется отдельным договором или прописывается в предварительном соглашении о сделке, а передача денег происходит на основании расписки).
  • Заемщик-продавец отдает долг банку.
  • В Росреестре снимается обременение с недвижимости.
  • Заключается договор купли-продажи.
  • Право собственности переходит к покупателю на основании регистрации в Росреестре, а продавцу достается остальная часть денег за квартиру.

Этот способ менее предпочтителен, так как сделка происходит без контроля банка. Кроме того, существует определенный риск – после снятия обременения с квартиры за деньги покупателя, заемщик становится владельцем недвижимости. Недобросовестные продавцы иногда используют эту схему, чтобы погасить долг без намерения передать ее покупателю. Как избежать такого риска?

✔ Предварительный договор купли-продажи.

Заключение такого договора свидетельствует о серьезности намерений сторон относительно сделки. Документ также служит некоторой гарантией для покупателя, что квартира, с которой снято обременение, будет ему своевременно передана.
Договор составляется в письменной форме. Заверять его у нотариуса не обязательно.
В договоре рекомендуется прописать:

  • Намерение сторон относительно заключения сделки.
  • Обязательство продавца в течение определенного срока обратиться к регистратору и снять обременение.
  • Цену за квартиру с указанием оставшейся суммы долга и выплаченных средств.
  • Порядок передачи задатка и его размер.
  • Ответственность сторон за нарушение условий предварительного соглашения.
  • Срок заключения основной сделки.
  • Дальнейший порядок расчета.

В случае невыполнения условий предварительного договора, стороны вправе обратиться в суд и сделка будет заключена принудительно (п. 5 ст. 429 ГК РФ, п. 4 ст. 445 ГК РФ).

✔ Договор уступки права требования.

Уступка права требования на квартиру применяется, когда речь идет о жилье в новостройке, куда продавец еще не вселился.
Возможность переуступки прав на квартиру предусмотрена в Законе № 214-ФЗ. Договор заключается в письменной форме и регистрируется у нотариуса.
Как происходит процедура, если дольщик-продавец взял кредит на квартиру? Алгоритм действий приблизительно следующий:

  • Заключается предварительный договор.
  • Выплачивается долг в банке.
  • Застройщик уведомляется дольщиком о переходе права требования к покупателю.
  • Заключается и регистрируется договор уступки права требования.
  • Проводится взаиморасчет.

○ Риски покупки такого жилья.

Как и при любой сделке с недвижимостью, покупатель несет определенные риски. На практике возникают следующие ситуации:

  • Мошенничество продавца (вступление его в права собственности и отказ в заключении дальнейшей сделки).
  • Срыв сделки из-за появления денег у продавца на погашение кредита.
  • Банк может обанкротиться, пока деньги пребывают в ячейке и ожидают перехода прав собственности.

Если при покупке квартиры, берется снова кредит, то рисков еще больше.

✔ Если ипотечная квартира куплена в ипотеку.

Возможные проблемы при приобретении такого жилья:

  • Не всякий банк готов заложенную квартиру передать новому должнику.
  • Перевод долга в другой банк практически не практикуется.
  • Банк может покупателю не дать кредит.
  • Банк, выдавший изначально ипотеку, может разрешить должнику продать квартиру, при этом для нового должника условия ипотеки могут быть крайне невыгодными.
  • Банки обычно долго принимают решения о выдаче ипотеки, за это время продавец может найти иного покупателя.

○ Сложности, которые могут возникнуть.

Сделка купли-продажи недвижимости является само по себе трудной. Когда в ней появляется третье лицо в виде банка, могут возникнуть дополнительные сложности. Рассмотрим самые основные.

✔ Изменение привычной процедуры.

Банк, являясь кредитором, может вносить свои корректировки в действия сторон. Сложнее всего обстоят дела с переуступкой долга другому лицу. Обе стороны сделки (покупатель и продавец) в этом случае оказываются зависимыми от финансового учреждения.
Банки могут спекулировать на своем положении, требовать дополнительные документы для перевода долга, предлагать невыгодные условия кредита новому заемщику или дополнительные платные услуги и т.д.

✔ Более длительное оформление.

Увеличение сроков оформления обычно связано с необходимостью проведения множества действий.
Ситуация может усложняться невозможностью с первого раза оформить право собственности в Росреестре – процедура затягивается до трех месяцев.
При необходимости взять кредит на квартиру покупателю, банк долго изучает кредитную историю и финансовое состояние заемщика, таким образом, сроки заключения сделки купли-продажи переносятся минимум на 2-3 месяца.

○ Советы юриста:

✔ Купили ипотечную квартиру, но продавец требует от нас дополнительные денежные средства, так как ему не хватило денег на погашение кредита, что делать?

Если Вы уже приобрели квартиру и зарегистрировали в Росреестре, то Вас требования продавца касаться не могут – Вы полноправный владелец квартиры, и Вас просто пытаются обмануть.
Рекомендую взять Выписку из ЕРГН и проверить еще раз, все ли в порядке.
Чтобы избавиться от мошенника, Вы можете обратиться в полицию или в прокуратуру.

✔ Ипотечная квартира оказалась совершенно неприспособленной для жизни: трещины в стенах, которые были прикрыты обоями, шумные соседи и т.д. Можно ли отменить сделку и вернуть деньги?

Сделку отменить можно на основании п. 2 ст. 475 ГК РФ. Если продавец не согласен вернуть деньги, Вы вправе обратиться в суд. При этом необходимо будет доказать, что Вы не знали о недостатках в Вашей квартире, так как они были заведомо скрыты продавцом.

Специалист расскажет, на что обратить внимание при покупке квартиры, находящейся в ипотеке.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector