Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

банкротство при ипотекеОтносительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.
Читайте так же:
Договор аренды квартиры с техникой и мебелью

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

Читайте так же:
Как жили на Руси в докрещенский период

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой, возможно ли сохранить? Ответы юриста

БПо закону, если просрочить оплату по ипотечному кредитованию больше, чем на 3 месяца, у банка есть право требовать реализации заемной собственности по решению суда. Встает закономерный вопрос: «можно ли оформить банкротство при ипотеке?»

Банкротство при ипотеке

Оформить процедуру банкротства физ. лица при наличии ипотеки конечно возможно. Но недостаток такого арбитражного процесса в том, что ипотечное жилье подлежит реализации на торгах.

Так как недвижимость, приобретенная по договору ипотечного кредитованиям, по факту не принадлежит собственнику. Ее залоговый владелец — банк. Именно поэтому, если инициирована процедура банкротства, ипотечную квартиру включат в перечень реализуемого имущества, который составляется финансовым управляющим. Собственность, находящуюся в залоге, передают главному кредитору, реализующему собственность через свои каналы. Например, через витрину залоговой недвижимости.

Ситуация аналогична с квартирой, которая находится в залоге у физического лица, ломбарда или кредитно-потребительского кооператива. Вне зависимости от фактического владельца, квартира при банкротстве передается через закладную.

Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой, возможно ли сохранить? Ответы юриста

Процедура оформляется по следующей последовательности :

  1. Финансовым управляющим перед первым заседанием кредиторов составляется перечень собственности банкрота. При этом ипотечная собственность включается в него.
  2. Главный кредитор получает оповещение, о банкротстве физического лица с ипотекой.
  3. Кредитор заявляет о своем требовании взыскать собственность, заложенную по договору. При этом, затраты необходимые для проведения оценки и передачи прав собственности, возложены на банкрота.
  4. Банк проводит процедуру реализации имущества. Стартовая цена квартиры будет равняться 80% стоимости от рыночной цены по отчету оценщика.
  5. Средства, которые будет получены от продажи квартиры, будет использованы для погашения прочих долговых обязательств заемщика.

Если банк откажется взять залог за ипотеку или не сможет реализовать жилье после начала процесса реализации имущества, собственность будет возвращена заявителю. С этого момента ее нельзя будет продать за долги.

Если после того, как имущество будет продано, останутся свободные деньги, их переведут должнику на банковский счет. Ими можно распоряжаться свободно.

Читайте так же:
Как оформить долю в квартире в собственность после смерти

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

В отношении ипотечной квартиры при процедуре банкротства, наступают следующие последствия :

  • прекращается начисление пеней, процентов и штрафов. Погашать ипотеку при банкротстве физического лица не нужно;
  • у кредиторов есть не более двух месяцев, чтобы включить свои требования в реестр кредиторов. Если пропустить срок, заявить о требованиях позднее не выйдет. Что подтверждается судебной практикой по делу №А41-25058/16

Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой, возможно ли сохранить? Ответы юриста

  • с начала процедуры банкротства ипотечный банк не может более предъявлять требования к банкроту по просрочкам и неуплате;
  • останавливается исполнительное производство в адрес неплательщика. В случае, когда решение суда уже получено, и приставы уже начали свою работу, процедура банкротства поможет приостановить деятельность ФССП;
  • на деньги, вырученные от продажи ипотечной квартиры, может заявить право только залоговый кредитор. Даже в том случае, если банк, выдавший кредит, пропустит время включения в реестр, ему все равно положено 80% вырученных средств;
  • оставшиеся средства передадут должнику для оплаты конкурсным кредиторам.

Как можно сохранить ипотечное жилье потенциального банкрота

Перед тем, как инициировать процедуру банкротства у заемщиков возникает вопрос: как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве? Существует не так много законных способов оставить квартиру и списать задолженность во время процедуры.

Первый из них , — кредитор отказывается изымать жилье и возвращает его собственнику. Этот вариант реализуем реже всего. Если квартирой владеет сразу несколько собственников и доля должника слишком мала для погашения долга, кредитор может отказаться от ее реализации. Кроме того, если недвижимость не ухоженная, без ремонта и будет долго продаваться, кредитор может счесть неразумным ее реализацию.

Второй , — возможность провести реструктуризацию ипотечной собственности во время процедуры банкротства по решению суда. Размер ежемесячных платежей будет снижен до приемлемого значения, а квартиру снимут из списка реализуемого имущества. Для кредитора погашение задолженности станет комфортнее. При этом появляется возможность сохранить право собственности.

Третий способ – выкупить квартиру с торгов. Этот метод незаконен и предполагает большие риски, но имеет определенные преимущества.
Прежде, чем подавать заявление на банкротство физических лиц с ипотекой, стоит попробовать досудебные способы сохранения имущества.

  1. Провести рефинансирование ипотеки до начала банкротства. Этот метод выгоден тем, что снижается процентная ставка, уменьшается размер ежемесячного платежа до комфортного уровня. Главное помнить, если рефинансирование произошло меньше, чем за 3 года до начала банкротства, у финансового управляющего есть возможность оспорить сделку.
  2. Попросить у банка ипотечные каникулы. Если финансовые трудности носят временный характер, оптимальным вариантом станет обращение в банк с просьбой об отсрочке. У банка есть возможность предложить клиенту оплачивать во время кредитных каникул только проценты без основной суммы долга. Условия кредитных каникул оговариваются индивидуально.
  3. Оформить рассрочку платежей через АИЖК. На государственную поддержку могут рассчитывать семьи, в которых есть маленькие дети, ветераны, участвующие в боевых действиях, и другие категории граждан. Чтобы получить субсидию, нужно собрать пакет документов и подать их на рассмотрение.

Оформлять рассрочку или кредитные каникулы, также как рефинансировать ипотеку, нужно до подачи заявления в арбитражный суд. Даже если досудебные попытки выхода из сложившейся ситуации не принесут результата, должник должен сохранить письма с отказами, направленные кредиторами.

Банкротство физического лица с ипотекой

Процедура банкротства при наличии ипотеки, можно ли сохранить ипотеку при банкротстве, можно ли взять ипотеку после банкротства – обо всем этом Вы узнаете из нашей статьи.

Развенчиваем мифы о банкротстве с ипотекой

На тему банкротства с ипотекой в интернете есть огромное количество устаревшей, недостоверной и откровенно неправильной информации. Мы сами сталкивались с ситуациями, когда клиенты требовали невероятных вещей, потому что в Интернете пишут, что «так можно». Например, якобы можно списать все долги, но продолжать выплачивать ипотеку. Или что при продаже с торгов ипотечной квартиры должнику обязаны из вырученных средств купить иное жилье, а остальные деньги направить на погашение долгов.

Основные мифы о банкротстве при наличии ипотеки таковы:

  • если ипотечная квартира / дом является единственным жильем человека, то продать его и выселить человека нельзя;
  • если в ипотечной квартире прописана семья с несовершеннолетними детьми, то продать такую квартиру с торгов и выселить людей нельзя;
  • если ипотеку продолжать выплачивать (а другие долги – нет), то это лишает банк возможности истребовать квартиру у банкротящегося гражданина.

Все это неправда.

Дело в том, что подобные положения действительно есть в законе, только касаются они других случаев. Ипотека – особый правовой режим, ипотечное жилье является предметом залога и на него не распространяются льготы, предусмотренные для других ситуаций.

Поэтому ипотечное жилье в процессе банкротства продадут с торгов, независимо от того, есть ли у членов семьи другое жилье, прописаны ли там несовершеннолетние дети или инвалиды, соглашался ли должник продолжать платить ипотеку и т.д.

Банкротиться нельзя «по частям». Даже если у лица нет просрочек по ипотечным платежам, но он вынужден банкротиться, так как не может платить остальные кредиты, ипотечная квартира будет включена в состав реализуемого имущества банкрота. В процессе банкротства учитываются ВСЕ имущество должника и ВСЕ его обязательства.

Правда, есть и хорошие новости. После завершении процедуры банкротства гражданин может снова взять ипотечный кредит – никаких ограничений в законе на этот счет нет.

При банкротстве с ипотекой нет общих советов.
Каждая ситуация индивидуальна

Получите правовую консультацию именно по
Вашей проблеме

2. Банкротство с ипотекой – варианты действий

Сначала оговоримся, что дать единую инструкцию по банкротству с ипотекой для всех невозможно. Эта группа дел – одна из самых сложных. Поэтому в каждом случае требуется персональная подробная консультация юриста.

Мы с Вами рассмотрим основные сценарии, которыми может воспользоваться должник в ситуации «финансовые трудности + ипотека».

Читайте так же:
Взаимодействие государства и бизнеса

Не банкротиться.

Этот вариант возможен в том случае, если ипотечное жилье ликвидно и его рыночная стоимость на данный момент больше, чем сумма всех долгов гражданина. По закону ипотечное жилье может быть продано при согласии банка-кредитора. Поэтому необходимо взаимодействовать с банком, подать соответствующие заявления и приступить к процедуре. Это – оптимальный вариант, позволяющий гражданину по максимуму сохранить свое движимое и личное имущество и начать все сначала без долгов. Если у Вас финансовые сложности, если Вы задумываетесь о банкротстве, то прежде всего обдумайте этот вариант.

Банковская реструктуризация / рефинансирование ипотеки.

Теоретически возможный вариант. Он тоже не связан с банкротством гражданина, а предполагает взаимодействие с банком. Человек обращается в банк, готовит заявление и пакет документов, включая доказательства своей неплатежеспособности. Банк может пойти навстречу и изменить условия выплаты ипотечного кредита, пересмотрев процентные ставки, ежемесячные выплаты, график платежей.

Банки не обязаны это делать. В данной процедуре нужна помощь юриста по банковскому и финансовому праву.

Рефинансирование означает получение ипотеки в другом банке на более выгодных условиях. За счет средств рефинансирования Вы закрываете ипотечный кредит в своем банке и становитесь должником другого банка.

Вариант приемлем для тех, у кого нет иных долгов, кроме ипотеки, и для кого снижение ежемесячной платежной нагрузки решает проблему.

Реструктуризация долгов в рамках банкротства гражданина.

Банкротство не всегда заканчивается продажей с торгов имущества гражданина. Рассматривая заявление о банкротстве гражданина, суд выбирает одну из двух процедур:

  • процедура реструктуризации долга,
  • процедура реализации имущества.

Обычно для граждан выгоднее вторая процедура, так как только она означает в итоге полное списание долгов.

Но в случае с ипотекой целесообразно выбирать процедуру реструктуризации, так как она не предполагает продажи ипотечного жилья.

Такая процедура вводится в рамках банкротства гражданина. Долги «замораживаются», то есть пени и штрафы больше не начисляются, следовательно, долг не растет. К тому же в рамках судебного разбирательства пересматриваются размеры и график платежей таким образом, чтобы выплаты были приемлемы с учетом дохода гражданина-должника. Реструктуризация вводится на срок 2-3 года.

Вариант хорош для тех, у кого есть средства на выплату ипотеки и кто надеется на улучшение финансовой ситуации в будущем. Плюсом является сохранение ипотечного жилья и отсутствие ограничений, связанных с банкротством. Минусом является то, что процедура реструктуризации не обязательно предполагает, что человек избавится от всех долгов по ее завершению. По итогу должник должен вновь войти в график платежей.

Реструктуризация – сложная процедура, поэтому Вам необходимо глубже вникнуть в суть вопроса, чтобы оценить для себя все плюсы и минусы.

Прочитать о процедуре реструктуризации долгов гражданина Вы можете здесь.

Банкротство с ипотекой.

В этом случае с ипотечным жильем и иным имуществом придется расстаться. Зато в итоге Вы получите освобождение от долговых обязательств и можете начать все сначала.

Кроме названных, есть и иные способы решить Ваши проблемы. Здесь нужен индивидуальный подход. Например, если Вы в состоянии выплатить ипотеку, но не можете тянуть всю долговую нагрузку, то можно попробовать перезаключить кредитный договор на другое лицо (с согласия банка). Новым заемщиком в этом случае может выступать Ваш родственник, которому Вы доверяете. Новый должник закрывает ипотечный долг, а Вы можете начинать процедуру банкротства. Вариант подходит тем, у кого большая долговая нагрузка помимо ипотеки и ипотечный долг не является основным.

Есть и еще варианты, как решить Ваши финансовые проблемы. Повторимся: каждая ситуация индивидуальна. Обратитесь к опытным юристам, они помогут Вам использовать весь потенциал закона в Ваших интересах.

3. Зачем нужны юристы по банкротству

Самый важный довод в пользу обращения к профессиональным юристам состоит в следующем. Обычный человек, читая закон, неправильно понимает его смысл. Люди используют бытовые слова и толкуют для себя содержание терминов в законе так же, как эти слова используются в повседневной жизни.

Законы написаны особым языком, они рассчитаны на то, что с ними будут работать специалисты. Закон нуждается в профессиональном толковании, иначе он бесполезен в жизни. Кроме терминов, практически любое правило содержит массу исключений и дополнений, не зная которых нельзя правильно определить, что можно и что нельзя делать.

наши клиенты часто рассказывают нам фантастические истории о сроке исковой давности. Это срок, в течение которого субъект может подать иск в суд по поводу невыполненных обязательств или нарушенных прав (общий срок – 3 года). Начитавшись интернет-советов, многие уверены, что, если скрываться от кредитора 3 года, то истечет срок исковой давности и кредиторы, коллекторы и суды человеку уже не грозят. Юридически это не так.

Во-первых , сложностью является установление момента, с которого этот срок нужно считать. Здесь масса дополнений, уточнений и исключений в законе. Взято хотя бы то, что за каждый просроченный платеж по кредиту высчитывается отдельный срок исковой давности. Срок может прерываться или приостанавливаться в некоторых случаях. Например, если кредитор подаст в суд, хотя установить местонахождение должника и не удастся; или если человек под давлением коллекторов даст обещание вернуть долг.

Во-вторых , срок исковой давности никто автоматически применять не будет. Суды не обязаны делать это по собственной инициативе. Чтобы в суде использовалось это правило, заинтересованная сторона должна подать специальное ходатайство о применении срока исковой давности. И об этой юридической тонкости интернет-советы обычно умалчивают. Иными словами, истечение срока исковой давности не лишает кредитора права подать иск в суд. И его требования могут быть удовлетворены, если должник не знает всех правил судебного процесса.

В-третьих , – и это самая неприятная неожиданность, – истечение срока исковой давности не избавляет должника от общения с коллекторами! Закон допускает судебный и внесудебный порядок взыскания задолженности. Поэтому коллекторы могут преследовать должника и его близких всю жизнь – для них-то нет никаких сроков давности.

На примере банкротства с ипотекой хорошо видно, к каким ошибкам приводит неправильное толкование закона. Выше мы говорили о том, как много в Интернете неверной информации по поводу банкротства с ипотекой. Яркий пример – толкование неспециалистами нормы про единственное жилье, которое нельзя изъять. Статья-то длинная, и не одна, а люди просто выдергивают часть фразы из контекста – и все, очередной юридический миф готов!

Читайте так же:
Как делить кредиты при разводе

Регулирование банкротства с ипотекой осуществляется несколькими разными законами. Происходит наложение друг на друга положений разных законов, даже юристам сложно разобраться в том, нормы какого закона приоритетны в конкретном случае. Неверное самостоятельное толкование, поверхностное изучение закона, незнание судебной практики – и вот уже люди введены в заблуждение.

Кроме этого, в случаях банкротства при наличии ипотеки всегда переплетаются несколько ситуаций и несколько законов. Здесь требуется детальное изучение нюансов ситуации и возможностей должника. Обычно, кроме закона о банкротстве, необходимо использовать нормы финансового, гражданского и семейного законодательства. Такие дела длятся долго, во время процедуры банкротства с ипотекой в жизни человека может произойти много изменений. Учесть, как изменение жизненных обстоятельств человека может повлиять на юридическую сторону дела, может только опытный юрист.

Банкротство физических лиц если квартира в ипотеке

Банкротство физических лиц если квартира в ипотеке

Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке? Этот вопрос актуален для многих заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение такой недвижимости должника в конкурсную массу, способы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве всё-таки существуют. При этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства физлица.

Но в ряде случаев банк не имеет права забрать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

  1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
  2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.

Многие думают, что наличие несовершеннолетних детей помешает банку забрать квартиру в ипотеке, и это является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Однако по закону это не лишает кредитора притязаний на свое имущество.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру в процессе банкротства, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Инициализировать эту процедуру необходимо при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, но можно и при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

Банкротством является официальное признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Списать задолженности по кредитам поможет только полное банкротство физлиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

Из этого следует, что запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств (это 80%) пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу, расстаться с квартирой всё-таки придется. Добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к делу о банкротстве профессиональных юристов.

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае рефинансирование поможет сделать более выгодным валютный кредит. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

  • подать заявления на реструктуризацию кредита;
  • договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
  • объявить себя банкротом.

Нередко банкротство физлица оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. С начала 2017 года начальная стоимость банкротства физлиц составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего, которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение новых займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будут отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами. Наши юристы помогут Вам быстро и безболезненно провести банкротство физлица!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector