Shchbooks.ru

Электронные книги Books
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть

Коллективная страховка по кредиту: что это, как вернуть, советы юриста

Отказ от коллективной страховки после получения кредита вполне реален. Аннулировать договор и вернуть деньги заемщик может в заявительном порядке. Если требование будет предъявлено в «период охлаждения», банку придется отказаться от всех взысканных с клиента сумм.

Что такое коллективное страхование

Детальную характеристику юридической конструкции дали специалисты антимонопольной службы в решении № 8-26/4 от 05.09.2012 года. В кредитной сфере защита заемщика от риска гибели, увечья или серьезного заболевания выстраивается по особой схеме:

  1. Формирование базиса. Финансовая организация самостоятельно ищет компанию, которая будет покрывать риски. Договор о сотрудничестве заключается между страховщиком и кредитором. Банк покупает полис и является выгодоприобретателем при наступлении оговоренного в соглашении события.
  2. Получение согласия заемщика. Статья 934 ГК РФ запрещает заключать договор без разрешения застрахованного лица. Именно поэтому при подписании кредитного соглашения клиентам приходится присоединяться к действующей в банке программе. Способы получения одобрения различны. Заемщикам предлагают заполнить заявление или подписать документ о подключении к системе. Условия публикуются на официальных сайтах финансовых организаций.

Фактически заемщик платит кредитору за услугу. Стоимость страховки складывается из премии и вознаграждения банка. Напрямую участники не взаимодействуют, что существенно осложняет процесс выхода из программы.

Статья 935 ГК РФ прямо запрещает возлагать на граждан обязанность страхования собственного здоровья или жизни. Ограничение касается только нормативных актов. Ни федеральными, ни региональными законами принудить человека к заключению такой сделки нельзя. А вот включить соответствующее условие в договор по обоюдному согласию можно. Этой лазейкой и пользуются кредиторы.

Можно ли отказаться от групповой страховки

Клиентам банков предлагают уже готовые шаблоны контрактов. Сотрудники кредитных учреждений объясняют это необходимостью оптимизации документооборота и сокращения временных издержек. На самом деле у такой практики есть и другие причины. Использование шаблонов лишает заемщика возможности внести изменения в соглашение. Попытки настоять на исключении отдельных пунктов или дополнении текста влекут отказ в предоставлении кредита.

Поскольку мотивировать отклонение заявки банк не обязан, подтвердить навязывание страховки очень сложно ( ст. 421 ГК РФ , ст.7 закона 353-ФЗ от 21.12.13). Перечень доказательств такого нарушения содержится в решении ФАС РФ № 8-26/4:

  1. отсутствие в документах уведомления о праве на отказ от группового страхования;
  2. переписка сотрудников кредитной организации с явными признаками навязывания;
  3. зафиксированные письменно разъяснения банка о невозможности получения займа без присоединения к программе защиты от рисков;
  4. явное завышение ставок при отказе от покупки страховки.

Не получится обосновать жалобу статистическими данными и ссылками на бонусы для отдельных групп клиентов.

Страховщики обязаны включать в договор условие о праве на отказ в рамках «периода охлаждения». В противном случае сделка признается недействительной, а все полученное по ней возвращается.

Если уклониться от участия в коллективном страховании не удалось, можно выйти из программы после получения кредита. Правовой основой станет определение ВС РФ № 49-КГ17-24 от 31.10.17 года. Суд сделал сразу несколько важных выводов:

  1. Фактическим страхователем по договору является заемщик. Служители Фемиды указали, что присоединение к программе защищает имущественные интересы должника. Кроме того, было отмечено возложение реальных расходов по покупке полиса на заемщика. Роль банка в схеме сводится к простому посредничеству.
  2. Заемщик может досрочно расторгнуть соглашение. Выйти из программы коллективного страхования разрешено в течение 14 рабочих дней («период охлаждения»). Право закреплено за физлицами указаниями № 3854-У от 20.11.15 года.
  3. Банк должен вернуть заемщику страховую премию. Кредитное учреждение должно перечислить клиенту всю сумму по полису. Если при подключении к системе были понесены реальные издержки, их вычитают из комиссионного вознаграждения. При этом банк обязан документально подтвердить такие затраты. Из выплаты также удерживается стоимость страховки, пропорционально количеству дней ее фактического действия.

Чтобы отказаться от сделки заемщику достаточно подать письменное заявление. Единой формы не утверждено. Документ вручается под подпись уполномоченному сотруднику банка либо направляется заказным письмом. Очень важно сохранить подтверждение подачи заявки. В противном случае требование проигнорируют, а срок отказа истечет.

С 1 сентября 2020 года позицию ВС РФ подкрепят законодательно. Вступление в силу соответствующих поправок Центробанк России анонсировал в конце декабря на официальном сайте. На возврат средств кредитным организациям отведут всего 7 рабочих дней. Применять новые нормы разрешат не только к потребительским, но и ипотечным займам. При этом банк сохранит возможность увеличивать процентную ставку в связи с повышением риска.

При заключении кредитного договора, обеспечением по которому выступает залог недвижимости, обязательной является лишь страховка имущества. Это означает, что заемщик тоже может отказаться от покупки полиса. Защита жизни и здоровья не является базовым условием ипотеки (ст. 31 закона 102-ФЗ).

Распространенной ситуацией является возврат клиенту лишь части удержанной суммы. Остаток списывается в счет оплаты услуги по подключению. Если изначально размер комиссии не оговаривался, а средства взыскивались единой транзакцией, имеет смысл заявить о нарушении прав потребителя. Основанием станет ст. 10 закона 2300-1 от 07.02.1992 года. Поскольку услуга была оказана некачественно, банк должен вернуть полученное вознаграждение.

В судебной практике встречаются и случаи признания комиссии необоснованным обогащением ( ст. 1102 ГК РФ ). Подключение к программе служители Фемиды считают фикцией. Реального обслуживания в этом случае нет (определение Омского облсуда по делу № 33-2960/14). Впрочем, оценки остаются неоднозначными. Подходу противоречит и позиция Центробанка РФ. Регулятор заявляет о законности комиссий в письме № 15-3-6/4804. После вступления в силу поправок споры должны прекратиться. Возвращать заемщикам начнут все взысканные суммы.

Читайте так же:
Договор аренды теплицы между физическими лицами

Досрочное расторжение соглашения о коллективном страховании

Далеко не всегда вопрос о выходе из программы защиты жизни и здоровья встает на этапе получения кредита. Некоторые заемщики пытаются сократить расходы спустя несколько месяцев или лет. В этом случае возможны два варианта:

Основание

Порядок действий

Комментарий юриста

Досрочное погашение кредита

Заемщику необходимо письменно потребовать возврата. Речь идет о разнице между стоимостью страховки за весь период действия договора и фактического пользования кредитом. Направить документ в банк следует одновременно с внесением последнего платежа. Подтверждением станет справка о полном погашении.

Опираться можно на ст. 958 ГК РФ и определение ВС РФ № 49-КГ17-24 от 31.10.17 года в части признания заемщика фактическим страхователем. Реализовать механизм не удастся, если в программе коллективного страхования прописан прямой запрет на частичный возврат премии. Единой практики оспаривания этого пункта договора не сложилось.

Отказ от коллективной страховки до окончательной выплаты займа

Должник может прекратить оплату ежегодной страховой премии, заявив о выходе из программы. Вернуть ранее взысканные суммы или единовременно списанную стоимость полиса не получится. При этом банк пересмотрит ставку по кредиту в сторону повышения. Иных санкций не последует. Потребовать досрочного погашения займа кредитор не сможет. Закон 2300-1 запрещает связывать получение одной возмездной услуги с другой. Подключение к программе коллективного страхования не может быть условием выдачи кредита. А потому отказ от участия не повлечет прекращения основного соглашения.

Возможности вернуть премию при досрочном расторжении сделки заемщика лишает ч.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ . Возмещение выплачивается лишь при наличии в соглашении специального пункта. Его в программах коллективного страхования не предусматривают.

Отсутствие четких нормативных указаний заметно осложняет возврат страховых премий и комиссий на практике. Больше половины заявлений вообще не рассматриваются банками. В результате отстаивать свои интересы гражданам приходится в претензионном и судебном порядке.

Если кредитное учреждение игнорирует требования, клиент вправе:

  1. обратиться с жалобой о нарушении прав потребителя в Роспотребнадзор;
  2. направить запрос-претензию в Центробанк РФ;
  3. предъявить иск к кредитору о взыскании незаконно удерживаемых средств и процентов за их использование.

В завершение отметим, что направить документы можно в электронном виде. Виртуальные обращения принимают через ведомственные сайты. Идентификация отправителя производится при помощи цифровой подписи. Образцы жалоб и исков публикуют в бесплатных справочно-правовых системах.

Банковское страхование — ловушка для заемщика?

При получении кредита в банке клиентам часто навязывается страхование жизни, здоровья и имущества. Вкупе с первоначальным взносом это становится большой финансовой нагрузкой, поэтому многие стараются от страховки отказаться. Как можно вернуть страховую премию? Чем отличается индивидуальный договор страхования от коллективного? Попробуем разобраться.

Период охлаждения

Начнем с того, что обязательному страхованию подлежит лишь залоговое имущество, когда вы берете ипотеку (например, квартира). От всех остальных страховых продуктов, которые предлагает банк, можно отказаться. Однако это не означает, что кредит вам в итоге одобрят, и процентная ставка будет на прежнем уровне – условия здесь диктует банк. Но определенные механизмы борьбы с «навязыванием» дополнительных услуг банками все-таки существуют и выбраться из ловушки банковского страхования в ряде случаев возможно.

С 1 июня 2016 года в России работает так называемый «период охлаждения» — 5-ти дневный срок после оформления страхования, когда клиент вправе отказаться от проданного ему страхового продукта и вернуть страховую премию за вычетом дней, когда он был защищен договором. В 2019 году этот период составляет уже две недели .

Чтобы воспользоваться этим, нужно написать заявление в свободной форме об отказе от страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора. Заявление лучше прямиком нести в страховую компанию, если в городе нет представительства – отправить заказным письмом в головной офис страховщика.

Возврат денежных средств должен быть произведен в течение 10 рабочих дней после получения письменного заявления.

Пошаговая инструкция, как отказаться от полиса и карточки со всеми возможными случаями, опубликованы на сайте Банка России. Если же страховая компания отказывается расторгать договор, можно отправить жалобу (контакты также есть на сайте ЦБ).

Индивидуальное или коллективное страхование: в чем разница?

Прежде чем писать заявление, убедитесь, что страхование оформлено по индивидуальному договору (схема «клиент – страховая компания», банк в этом случае является лишь агентом).

В случае с коллективным договором дело обстоит иначе: банк заключает договор на страхование жизни и здоровья заемщиков со страховой компанией и присоединяет вас к этой программе. Страхователем здесь является сам банк (юридическое лицо), поэтому период охлаждения на коллективные договоры не распространяется.

Зачастую бывает, что у банка есть своя страховая компания, и коллективный договор заключен с ней (например, Ренессанс-Кредит и Ренессанс-Страхование), но это могут быть и партнерские отношения с другой компанией. По закону заёмщик сам вправе выбирать страховщика, и если дело в таком случае доходит до суда, заёмщику предлагают оформить страхование самостоятельно, выбрав организацию из списка «надежных» и аккредитованных банком страховых компаний. Однако этот вариант получается более дорогим и невыгодным.

Как вернуть деньги, не прибегая к периоду охлаждения? Действовать строго в соответствии с правилами страхования. Некоторые банки предусматривают срок, в течение которого можно вернуть страховой взнос целиком. Но чаще всего сумма возвращается не полностью: пропорционально неиспользованному периоду и за вычетом комиссии, которая может достигать 90%.

Исключения на практике

Несмотря на общий запрет действия периода охлаждения в коллективных договорах, некоторые страховщики решают этот вопрос по своему усмотрению. Так, страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ввела общий период охлаждения для любых типов договоров сроком 14 рабочих дней. «По букве закона, действительно, охлаждающий период регулирует отношения банка и физлица. Но по духу – если регулятор сказал, что у человека должно быть время в течение пяти дней передумать и изменить решение – вне зависимости от схемы эта возможность должна быть реализована», — рассказал Банки.ру Максим Чернин, генеральный директор «Сбербанк страхование жизни».

Читайте так же:
Бабушка в декрет если мама не работала

Информационное агентство Тасс сообщает, что Центробанк России намерен решить вопрос с предоставлением периода охлаждения клиентам коллективных программ страхования. «ЦБ будет пытаться найти механизмы распространения «периода охлаждения» на коллективные договоры страхования жизни заемщиков. Сложно найти простую конструкцию, но сделаем все возможное», — сказал заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.

Заключение

Ну а пока вопрос остается открытым, будьте внимательны при получении различных кредитных продуктов. Надеемся, что эта публикация поможет вам, наши читатели, не попасть впросак и избежать дополнительных расходов.

Как Отличить Коллективное Страхование от Индивидуального

Страховка по кредиту: реальные способы возвращения — только практика

  • страховая сумма фиксирована на весь срок;⠀
  • не уменьшается в равной доле при оплате кредита.⠀

Ну и напоследок. 13 ноября 2018 года Ленинский районный суд г. Кемерово удовлетворил наш иск (МООЗПП «Робин гуд» в интересах потребителя к ООО СК Ренессанс Жизнь.

И помните, что при оформлении кредитным учреждением страховки в договоре указано, что вы соглашаетесь на страхование добровольно. Из-за этой особенности вам будет довольно проблематично отменить страховку через суд.

ВС решил: права на получения оставшейся суммы страховки после оплаты кредита нет (Определение №44-К 18-8). Видимо ВС надоели эти споры, которые явно носят несправедливый характер, т. к. 99% людей не смогут оценить все тонкости страхового договора при заключении.

Тем более, если выгодоприобретателем указан банк, которому заемщик уже ничего не должен.⠀

Как отличить коллективное страхование от индивидуального

Мне Росгосстрах не возвращает страховку выезд за границу! Говорит что на основании решения цб от 15 года страхование выезд за границу в период охлаждения нельзя расторгнуть ну и соответственно совсем нельзя расторгнуть.

То же самое указано и в самих правилах страхования: по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат премии не производится.
Ох и не нравиться банкам и СК деньги за страховки возвращать. И вот их новая уловка (первый раз с таким столкнулись).

Требования Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию

Ситуация: клиент взял кредит в банке Открытие, СК Росгосстрах. В положенный периодом охлаждения срок подал заявление на отказ от страховки. Страховка была 45 000 руб. Вернули 2300 руб. Начали разбираться. И что мы видим в договоре? Было две страховки. Первая от несчастных случаев и болезней, стоимостью 2300 руб. Ее-то и вернули без проблем. И… Страховка вторая – страхование выезжающих за рубеж. Стоимостью 43 000 руб.! И вот она не попадает под указание ЦБ.

Конечно клиент в момент заключения договора на эту «загранстраховку» внимания не обратила. Что не удивительно. Про охлаждение-то знает крайне мало потребителей, в тут тем более.

Условия хамские еще и по тому, что «зарубежная» страховка всего на 1 год. Хотя сам кредит и личное страхование на 5 лет.

Возврат страховки по коллективному договору страхования кредита

Можете вернуть потом деньги за стаховку. Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Если Вам банк откажет, можно сослаться на статью 16 Закона РФ О защите прав потребителей и тогда данный пункт договора (в котором нет условия возврата страховки и есть условие об увеличение процентной ставки) может быть признан недействительным.

Подайте в течение 14 календарных дней СТРАХОВЩИКУ заявление на расторжение договора страхования. Если этого не сделать сразу, то потом все будет гораздо сложнее.

Без разницы что написано в договоре. ВЫ в любом случае имеете право отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора на основании положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У

Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа оставляйте один экземпляр претензии у исполнителя, на своем добейтесь, чтобы расписались 2 свидетеля с указанием своих данных, которые потом подтвердят факт вручения претензии, после чего для страховки отправляйте 3-ий экземпляр ценным письмом с уведомлением и описью вложения с проставлением почтовым работником отметки на Вашем экземпляре описи вложения.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, когда в договоре ипотечного кредита предусматривается обязанность заемщика по добровольному страхованию, а он воспользовался «периодом охлаждения» и отказался от страховки, банк может принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданном кредиту только в том случае, если это условие есть в договоре.

Как вернуть деньги за коллективное страхование

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Читайте так же:
Где менять страховое медицинское

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

Мне больше нравится положительная, а это — Определение Областного суда (Апелляционное) — поэтому ее и привел.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № 45-00-30973-АПН-С 1 от 29 декабря 2014 г., выданного Голубевой Т. А., и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

Елена, если вы кредит погасили досрочно, то можно попробовать вернуть страховку за неиспользованный период. Но нужно смотреть кредитный договор, полис страхования или договор.

Роспотребнадзор осудил практику коллективного страхования жизни банковских заемщиков

«Мы принципиально против этого выступаем, потому что то, что с этим происходит сегодня — это ни в какие рамки не лезет, противоречит всем базовым нормам гражданского законодательства, которые касаются общих посылов в плане заключения соответствующих договоров, а также противоречит специальным нормам, которые касаются договоров страхования», — сказал чиновник.

В отличие от индивидуальных договоров страхования жизни заемщика, которые предполагают заключение договора между получателем кредита и страховой компанией, коллективная схема является «суррогатной». Она предполагает заключение договора между страховщиком и банком, но банк страхует группу своих заемщиков, а клиент платит банку за присоединение к программе страхования.

По словам Прусакова, Роспотребнадзор представлял свои возражения к проекту об изменениях в закон о потребкредите, которые предполагают возврат заемщику части стоимости страховки при досрочном погашении кредита — независимо от того, страховался заемщик по коллективной схеме или по индивидуальной.

Сейчас на коллективные договоры не распространяется «период охлаждения» — возможность в течение 14 дней отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, такая возможность действует только для индивидуальных договоров. В ЦБ неоднократно заявляли о намерении решить эту проблему.

Такие схемы «ставят гражданина перед фактом необходимости присоединения к неким отношениям, участником которых он изначально не являлся и не знает его условий — это противоречит общим нормам гражданского законодательства, «-пояснил Прусаков.

«Наличие информации о застрахованном лице, вообще-то говоря, является существенным условием любого договора страхования», — добавил он. По его мнению, нужно говорить не о снижении комиссий банков в коллективных договорах, а о «прекращении таких противоправных действий». «Мы занимаем на этот счет принципиальную позицию, и будем стараться ее придерживаться и дальше», — заявил он.

Банк России считает, что для потребителей условия договоров коллективного страхования должны такими же, как условия индивидуальных договоров, сообщил на круглом столе замглавы службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Иван Козлов.

Кто является страхователем по договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков

При заключении договора Вы были поставлены в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, и по сути Вас принудили к заключению договора страхования, иначе бы Вам не дали кредит. Напишите соответствующую претензию, если ее не удовлетворят подавайте исковое заявление в суд.

Как вернуть деньги за присоединенный к кредитному договору страховой сертификат коллективного страхования

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Соглашение оформляется страховым сертификатом (полисом) на имя кредитора, выступающего инициатором страховой процедуры. По сделке банк выплачивает страховой организации страховую премию в обмен на обязательство СК оплатить покрытие ущерба, причиненного жизни иили здоровью застрахованного гражданина (заемщика).

Коллективное страхование

3) Очень часто, в судебных актах, можно найти следующий текст «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение».
Застраховаться — означает заключить договор страхования. Для застрахованного, по правилам русского языка, это будет «его застраховали».
П.1 ст.940 ГК указывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В п.5 комментариев говорится, что Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст. 428 ГК).
Статья 428. Договор присоединения
1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
П.1. абз.2 комментариев: Таким образом, в законодательстве было сформулировано понятие договора присоединения, под которым подразумевается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или в иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Две стороны договора коллективного страхования — это Банк и Страховщик. Условия договора ими выработаны и согласованы совместно. Банк и Страховщик, как две стороны в договоре не могут выступать одной стороной, выработавшей существенные условия договора, в котором другой стороной выступает Застрахованное лицо, которое якобы присоединилось к договору путём присоединения. Договор присоединения юридический механизм подписания документа. Договор коллективного страхования не является офертой одной стороны. Застрахованное лицо не является стороной в договоре, следовательно, к нему не применимы положения, относящиеся к договору присоединения.
Договор коллективного страхования является рамочным.
Статья 429.1. Рамочный договор
1. Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.
В рамочном договоре содержится только ряд общих условий совершения сделки. Согласование же существенных откладывается на будущее время.
Способ конкретизации условий, исходя из п. 1 ст. 429.1 ГК РФ следующий — заключение отдельного договора. Т.к. у нас идёт договор страхования, то он должен быть обязательно в письменном виде, с учётом наличия согласования всех существенных условий договора.
Из указанного выше, следует, слова в тексте «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение» являются только словами, которые не попадают под понятие договора присоединения и, не имеют под собой такого юридического факта, как заключение договора страхования методом договора присоединения.
Застрахованный и Выгодоприобретатель являются третьими лицами в ДКСЗ.
Поэтому Договор коллективного страхования — это договор в пользу третьих лиц.
Этот договор является рамочным, т.к. в нём указаны только общие условия и нет таких существенных условий как: указание на застрахованное лицо; размер страховой суммы; срок действия договора страхования в отношении Застрахованного лица.
Получается, что Договор коллективного страхования является рамочным для договора в пользу конкретного третьего лица (Застрахованного лица), в котором будут отражены все существенные условия договора.
При этом Страховщик обязан выдать застрахованному лицу, подписанный им договор страхования или страховой полис (ст.940 ГК).
П.1 ст. 940 ГК предписывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. И требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования.
Это говорит о том, что должен существовать договор страхования в отношении Застрахованного лица, которого никто в глаза не видел, потому что его нет.
ДКСЗ по сути ничем не отличается от Договора об обязательном медицинском страховании, но при этом полисы ОМЗ у нас у всех, как застрахованных, имеются на руках.

Читайте так же:
Взыскать долг по акту сверки

Договор коллективного страхования заёмщиков кредита

В отличие от персональных страховок, в этом случае полис получает не клиент, а банк. присоединятся к договору и получает на руки специальный сертификат, подтверждающий его участие в процессе. Человек, желающий получить ссуду, в случае не принимает участия в выборе страховой организации и не может повлиять на условия, прописанные в полисе. Ему нужно или принять предлагаемые условия, или оформить письменный отказ от страховки.

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

В настоящее время банками активно предлагается заемщикам услуга по присоединению к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Схема реализации услуги является следующей: банк заключает со страховой организацией договор коллективного страхования, в соответствии с которым страховая организация выступает страховщиком, а банк страхователем, застрахованными лицами по договору будут являться заемщики банка, которые изъявят желание «присоединиться к коллективному договору страхования».

О ВОЗМОЖНОСТИ ПРИЗНАНИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ СТРАХОВЫМ БРОКЕРОМ ПО ДОГОВОРУ КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

По мере развития кредитования физических лиц банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов. Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Читайте так же:
Договор найма или аренды квартиры

Договор коллективного страхования

Из судебной практики, сложившейся при рассмотрении споров по договорам коллективного страхования, судьи применяют п.1 ст.16 ЗоЗПП, указывая, что застрахованные лица по «коллективным страховкам», как потребители, имеют те же права, что застрахованные индивидуально. Также п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2020г. N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку
осуществления отдельных видов добровольного страхования» гласит — при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кто является страхователем по договору коллективного страхования

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса

Практика изменилась и теперь возврат возможен, как то предусматривает Указание Банка России от 20.11.2020 N 3854-У (ред. от 21.08.2020) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Но надо конечно же все юридически правильно оформить. По данному вопросу стоит обратиться к адвокату. С Уважением, адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Договор коллективного страхования

Коллективный договор страхования гражданской ответственности необходим СРО, проводящим строительно-монтажные, инженерные либо проектировочные работы. Он способен при возникновении страхового случая покрыть масштабные суммы убытков. Такой тип договора создаёт возможность разграничить лимиты ответственности страховщика. Разграничение производится по количеству страховых случаев, и по каждой ситуации в отдельности.

Что такое коллективное страхование

Под коллективным страхованием понимают форму страхования, которая предусматривается для определённой группы субъектов. Например, когда гражданин хочет получить кредит, ему предлагают присоединиться к уже существующему договору между банком и страховой.

Зачем нужно коллективное страхование в банковской сфере

Для уменьшения рисков банки придумали объединять индивидуальную страховку и выдачу кредита: если клиент не сможет выплатить заёмные средства, то деньги возвращает страховая.

В 2015 году Центральный банк указал на обязательность соблюдения «периода охлаждения» в 14 суток для того, чтобы человек мог, обдумав оформленное финансовое предложение, отказаться от него без потери в деньгах.

Тогда банки стали активнее включать в кредит концепцию коллективного страхования. Этот институт предусматривал, что клиент «присоединяется» к уже имеющемуся контракту между страховой компанией и банком. Последний становился выгодоприобретателем, страхующим свои риски за счёт заёмщика.

В конце 2019 года был принят Федеральный закон, который с 1 сентября 2020 года:

  • установил нормативное понятие «коллективного страхования» (оценка этой новации подробно представлена здесь); на него идею «периода охлаждения» в 14 суток;
  • установил обязанность кредитора информировать клиента о сути и основных аспектах коллективного страхования (иногда «внутренний договор» по коллективному страхованию предусматривает изъятия из требований, установленных в законодательстве).

Даже такая минимальная модификация, предложенная законодателем, для клиента всё равно остается невыгодной:

  • для вступления в коллективное страхование гражданину необходимо заплатить значительную комиссию;
  • после присоединения к контракту невозможно выбрать или скорректировать страховую программу коллективного страхования.

Как вернуть деньги по коллективному страхованию

Если заёмщик погасил кредит досрочно (кредит должен быть оформлен по новым правилам после 1 сентября 2020 года), действуют правила:

  • возврат предусмотрен только по договорам личного страхования (защита жизни и здоровья гражданина);
  • заявление о возврате надо отправлять с учётом субъектности того, с кем был заключен договор (если контракт заключается через банк, то направлять заявление надо в адрес банка);
  • возвращаемая сумма пропорциональна тому времени, которое осталось до конца заключённой страховки (при этом страховка и кредитный договор должны быть взаимосвязаны);
  • деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней после отправления заявления;
  • если субъект не согласен с позицией страховой или банка, то он должен обратиться в суд или в орган власти (Роспотребнадзор, Центральный банк). Для суда требуется составить и направить исковое заявление. Правила административного обжалования таковы: гражданин готовит заявление в письменной или электронной форме, отправляет его, получает ответное письмо с указанием регистрации обращения (максимальный срок регистрации составляет 3 дня). Органы власти обязаны рассмотреть полученное обращение комплексно и объективно, провести проверку по всем фактам, изложенным в документе. Если они обнаружат в действиях банка или страховой компании явное нарушение, то возможно привлечение их к административной ответственности. Сумма штрафов в таких случаях минимальна (например, 13 500 и 10 000 рублей).

Судебная практика по оспариванию коллективного страхования

Дополнительные платные услуги, связанные с оформлением коллективной страховки (например, если они касаются обработки персональных данных пользователя), оцениваются судами как незаконные. Если они есть в вашем контракте, можно их оспорить.

Для оспаривания необходимо собрать максимум доказательств своей правоты, включая направление официальных претензий по почте в адрес страховой и банка. Отсутствие таких документов в пакете материалов от истца сокращает возможности полноценного взыскания.

Если клиент не платил взносы по кредитному договору, то в суде с него взыщут всё в полном объёме. При этом сошлются на собственноручную подпись клиента под документами.

Банки не имеют права не возвращать комиссию за подключение к коллективному страхованию после расторжения договора в «период охлаждения»

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector